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線下支付的遭遇戰(zhàn)已悄悄開打。

2014年“雙12”支付寶展開線下營銷活動，每單最高補貼20元，繼前一年線下POS折戟沉沙之后，再度進軍線下收單業(yè)務。事后支付寶否認這是在搶銀聯(lián)的生意，而銀聯(lián)則放出風聲：希望支付寶天天來戰(zhàn)。

2015年2月，微信支付宣布每周二為“微信支付日”，每周二用戶使用微信支付可在多個商家享受立減10元的優(yōu)惠。不知道這算不算對銀聯(lián)喊話的一個回應，只是這一次微信連否認競爭的話都懶得說了，挽起袖子直接開干。

2015年4月，支付寶和微信相繼宣布與家樂福達成合作，北京、上海等城市的門店可使用各自的錢包進行支付，還有優(yōu)惠及紅包奉上。緊接著，華潤萬家也宣布旗下的商超品牌已全線接入支付寶錢包支付。

可憐銀聯(lián)真是屋漏偏遭連夜雨，這邊是支付寶微信們在不斷的瘋狂進攻，那邊卻是后院又起火：4月份國務院頒布，長達十二年的清算壟斷地位就此終結(jié)。借著支付寶遷都滬上，染指清算資質(zhì)之心，昭然若揭。

除此之外，門口的那兩個野蠻人：VISA和萬事達也都早已按捺不住，直等清算市場6月開放，便要撲將上來。

這場線下支付的遭遇戰(zhàn)，已然開打。攻方是各路響馬，守方是銀聯(lián)巨無霸。最終究竟會是你的炮箭利，還是我的城樓堅？各位看官，敬請拭目以待。

銀聯(lián)的牌

銀聯(lián)的第一張王牌是他的刷卡器。這在2014年底，銀聯(lián)總裁時文朝在銀聯(lián)內(nèi)部發(fā)表新年致辭中重強調(diào)：“忘記終端將終遭離棄”。

銀聯(lián)設立之初，篳路藍縷，十余年的時間，引導國民從現(xiàn)金交易到刷卡消費， 除了理念上的推廣之外，大量鋪設的終端也是必不可少的硬件基礎。而現(xiàn)在這些遍布大街小巷的刷卡器就成了銀聯(lián)武裝自己的第一件裝備。

需要提前說明的是，終端理論上并不屬于銀聯(lián)，銀聯(lián)的本質(zhì)工作只是銀行卡的交易轉(zhuǎn)接和收單清算，終端的推廣維護工作交給了一家叫銀聯(lián)商務的公司。但無論從名字還是股權(quán)配比（銀聯(lián)對銀聯(lián)商務直接間接持股比例超過50%）上，都可以看出銀聯(lián)對于終端還是有足夠的控制力。

在支付寶和微信的終端鋪設之前，印有銀聯(lián)標的刷卡器幾乎是國內(nèi)唯一能見到的刷卡器，而這些數(shù)量龐大的刷卡器也是線下支付的唯一入口。作為這個入口的管理者，銀聯(lián)有權(quán)不受理任何他認為不符合資質(zhì)的卡片（理由多是安全原因）。這也就意味著即便是VISA，若想在中國發(fā)卡也必須和銀聯(lián)合作發(fā)行印有銀聯(lián)標志的卡片，否則就找不到可以受理的終端。至于支付寶們，不過是攻陷了幾個超市而已，世界很大，你們該出去看看。

銀聯(lián)的第二張王牌是他對銀行卡通道及前端渠道的控制力。

同樣得益于從設立之初就開始積累的通道資源，銀聯(lián)握有國內(nèi)最全的銀行卡收單通道。無論是廣東小欖村鎮(zhèn)銀行還是寧夏石嘴山銀行，只有你支付寶們沒聽說過的，沒有我銀聯(lián)不支持的。鑒于此，銀聯(lián)有足夠的底氣對使用了銀聯(lián)通道的第三方支付公司小弟們說：要想跟著我，就得聽話，就不準三心二意。

2013年，在支付寶推出線下POS之后不久，銀聯(lián)就曾緊急召集第三方支付機構(gòu)，要求“跨法人交易不得繞過銀聯(lián)“。2014年，銀聯(lián)又發(fā)布，禁止使用了銀聯(lián)通道的第三方機構(gòu)直連銀行。這都是銀聯(lián)借由自己強大的通道能力，對旗下的第三方支付公司實施高強度的管理力度。

而簇擁在銀聯(lián)周圍的眾多第三方支付機構(gòu)，一方面依賴于銀聯(lián)強大的線下收單通道，一方面也替銀聯(lián)開疆拓土，發(fā)展新的商戶。并且憚于銀聯(lián)的強勢，這些第三方支付機構(gòu)大多既不敢在前端受理銀聯(lián)禁止卡種或電子錢包，也不敢在后端搭建自己的渠道，只能緊密的團結(jié)在以銀聯(lián)為核心的線下收單支付清算系統(tǒng)內(nèi)，并最終形成一個龐大的閉環(huán)生態(tài)。而他們——這些數(shù)量眾多的第三方收單機構(gòu)，被銀聯(lián)裹挾著瘋狂奔跑，并最終成為了銀聯(lián)生態(tài)中的一部分。

銀聯(lián)的第三張王牌是銀行卡。

“誰的卡片、誰的品牌，誰轉(zhuǎn)接?！便y聯(lián)相關人士針對取消雙標卡的傳聞，透露出這樣的信息。如果傳聞屬實，那么銀行卡將成為銀聯(lián)阻擊VISA和萬事達的王牌。

發(fā)卡其實本不在銀聯(lián)的控制范圍內(nèi)，但若想在銀聯(lián)的刷卡器上受理，銀行卡也必須遵循銀聯(lián)的規(guī)則。而這些符合銀聯(lián)規(guī)則的銀行卡都會印有銀聯(lián)的標記。同樣，符合VISA或萬事達規(guī)則的銀行卡也會印有VISA或萬事達的標記。由于歷史原因，國內(nèi)存在著印有兩個卡組織標記的銀行卡，這類卡片是可以在兩個卡組織的刷卡器上使用的。

雙標卡的取消，意味著VISA和萬事達在國內(nèi)發(fā)行的銀行卡將不能再使用印有銀聯(lián)標的刷卡器，他們只能先投放自己的刷卡器。這對于躊躇滿志想在中國大干一票的VISA和萬事達而言，無異于一記重拳——雖說單標卡的確是國際慣例，但你這中國特色取消得未免也太是時候了吧。可憐VISA都跑到WTO去控告銀聯(lián)了，好不容易敲開中國國門，結(jié)果卻是這般光景，真是有點凄凄慘慘戚戚。

只是這張牌殺敵一千，自損八百，這里提醒經(jīng)常出國的朋友：只印有銀聯(lián)標的銀行卡也將無法在國外的大部分刷卡器上使用。唯愿銀聯(lián)的國際化步伐再快一點，更快一點。

響馬的箭：用銀聯(lián)的方式打敗銀聯(lián)

銀聯(lián)生態(tài)的閉環(huán)依靠的是首尾兩端：位于前端的刷卡器，以及位于后端的收單通道。而這兩者的豐富，無他，唯積累爾。積累的東西，可能過時，而過時的東西，將被替代。

智能化的浪潮從iPhone的誕生起，就開始四處沖擊各類電子設備，從電視到手表，所過之處，無不帶來大量設備的更新?lián)Q代。而這一次的升級，輪到刷卡器了。Square的刷卡器被拷貝到中國已經(jīng)好幾年了，人民銀行還專門出了個新名字，稱這種設備為”互聯(lián)網(wǎng)終端“。被稱為互聯(lián)網(wǎng)終端的刷卡器不僅包括需要和智能手機連接的mPOS，還包括可以獨立完成收款功能的其他一些智能POS，甚至還有更大一點的智能收銀臺。

這些設備由于具備了智能操作系統(tǒng)，因此除了能完成以前老刷卡器的收款功能外，還可以方便的添加新的功能，甚至可以復用某些硬件設備，大大降低了購買以及運營成本，還能輕松的遠程升級，有任何安全漏洞都可以隨時補上。在可以預見的將來，智能POS將全面替代原來老的刷卡器，來一次全行業(yè)的設備升級。

而這次升級，將會是支付寶們的一個機會，如果能抓住這個機會彎道超車，把自己家的刷卡器大面積的布放下去，就相當于在銀聯(lián)的閉環(huán)系統(tǒng)上打入了一枚契子。入口之爭，先下一城。

而收單通道，則相對更容易一點。支付寶和微信多年的積累已經(jīng)在線上打通了大多數(shù)銀行的通道，將這些資源復制到線下，與銀行的對接再在線下重復一遍，便具備銀聯(lián)相同質(zhì)量的通道。而清算市場的開放更是給了支付寶們線下收單的名分，讓競爭可以走上臺面，發(fā)展自己的第三方支付公司。至于銀聯(lián)現(xiàn)有的那些第三方支付公司，無外乎都是商業(yè)利益驅(qū)動的，天下熙熙，皆為利來，天下攘攘，皆為利往。

打破壟斷的從來都不是競爭，而是創(chuàng)新

支付寶能在線上打敗銀聯(lián)是因為創(chuàng)新，可到了線下卻陷入和銀聯(lián)爭奪入口的焦灼之中，實在不是個好的選擇。能否跳出這個桎梏，對銀聯(lián)進行所謂”降維攻擊“呢？順豐嘿店和神舟專車給出了個不錯的建議——線上支付，線下取貨/接受服務。

順豐的嘿店有兩個典型的特征：一它是順豐的直營門店，因此收款能以單一主體的形式向外開放接口，這大大減少了支付寶們在對接大量中小微商戶時可能產(chǎn)生的困擾。二它是社區(qū)店，它的服務主體大多是周圍小區(qū)的住戶，因此顧客甚至可以在付款后，等著物品送貨上門。足不出戶，便能實時完成交易，無論是相比以前的超市還是網(wǎng)店，這種模式都相當之便捷。

神舟專車則致力于將出租車這門生意O2O化，線上預訂，線下接受服務，然后線上自動扣款，還能在線對服務進行評價。

這兩類模式直接干掉了刷卡器，不僅節(jié)省了硬件成本，還能在后臺記錄顧客的購買行為，為后續(xù)的大數(shù)據(jù)提供資源，可以被看作是種”降維攻擊“。

另外，銀行卡的升級換代也可以被視為一種”降維攻擊“。VISA于2014年發(fā)布了基于Android HCE的SDK，協(xié)助銀行直接在Android智能手機上發(fā)芯片卡。由于以往的銀行卡不具備上網(wǎng)功能，因此卡片真實性的驗證都是通過刷卡器來完成的，但是發(fā)行到智能手機里的銀行卡就具備了上網(wǎng)驗證真實性的功能，因此即便刷卡器不具備聯(lián)網(wǎng)功能也可以驗證卡片的真實性，快遞安全的完成交易。而這也是繼智能刷卡器之后，支付環(huán)節(jié)中另一個重要節(jié)點——銀行卡的智能化。目前這一方案已幫助歐洲、加拿大等多家大銀行實現(xiàn)了發(fā)卡。

與之類似的是支付寶錢包和微信錢包，雖然它們都不是銀行卡，但通過刷卡器掃描手機端二維碼的過程，同樣實現(xiàn)了電子錢包驗證用戶的真實性，同樣可以脫離刷卡器完成扣款流程。

銀聯(lián)雖大，后面就是刷卡器。各路響馬已經(jīng)殺到了家門口，銀聯(lián)卻仍將希望寄托于之前的陰蔭。反觀支付寶們，放眼的是整個產(chǎn)業(yè)鏈，光憑這一點，銀聯(lián)已經(jīng)折了第一招。（本文首發(fā)鈦媒體）