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手機(jī)錢包是這兩年一直很火的一個(gè)產(chǎn)品，支付寶錢包和微信錢包自不必說，銀聯(lián)和銀行也都紛紛推出自己錢包產(chǎn)品，如銀聯(lián)錢包和招行的掌上生活?？梢姛o論是新興互聯(lián)網(wǎng)公司還是老牌金融機(jī)構(gòu)，都將手機(jī)錢包視作一個(gè)不容有失的重點(diǎn)項(xiàng)目。

可是關(guān)于手機(jī)錢包缺乏應(yīng)用場景的質(zhì)疑也一直不絕于耳。去年，Square錢包就曾遭遇過應(yīng)用下架的尷尬。自去年開始的支付寶微信錢包超市推廣大作戰(zhàn)，本質(zhì)上也是為了鋪設(shè)應(yīng)用場景而發(fā)起的燒錢大戰(zhàn)。

一方面是各類公司都在力推自己的手機(jī)錢包，以確保自家城池有足夠深的護(hù)城河；另一方面卻是這些錢包往往都只能在自己的生態(tài)圈里玩閉環(huán)，任何試圖走出溫室進(jìn)入?yún)擦值男袨榈阶詈蠖己芸赡苈涞脗€(gè)丟盔棄甲的下場。

手機(jī)錢包就真是這么一個(gè)雞肋型的產(chǎn)品嗎？顯然不是，即便目前手機(jī)錢包的整個(gè)商業(yè)環(huán)境還未足夠成熟，但其作為一張來自未來的二向箔正緩緩飄來，而它的攻擊目標(biāo)就是人們手里的銀行卡。

業(yè)內(nèi)最近有幾則關(guān)于手機(jī)錢包的新聞，一是銀聯(lián)在其今年的62促銷活動中（銀聯(lián)卡卡號都是以62開頭，所以每年6月2日銀聯(lián)都會做很多營銷活動）開始力推銀聯(lián)錢包了。在6月2日前后幾天，用戶使用銀聯(lián)錢包消費(fèi)可以在許多場所享受到一個(gè)力度很大的折扣。

另一則新聞是有“宇宙第一大行”之稱的工商銀行，最近推出了一張HCE銀行卡，還號稱是亞洲第一張的HCE卡。HCE卡的名詞解釋略顯極客，簡單粗暴的說就是下載了一個(gè)app之后，你的手機(jī)就變成了銀行卡。類似功能招商銀行在魅族MX4上也有，技術(shù)實(shí)現(xiàn)略有不同，但實(shí)質(zhì)都是把你的手機(jī)變成了銀行卡。

這兩則新聞可以看作是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)公司瘋狂進(jìn)攻的一種順勢而為，然而結(jié)合支付寶和微信在錢包上的發(fā)力則可以看出全行業(yè)在手機(jī)錢包這個(gè)產(chǎn)品上的一些共性和動向：

• 各家的手機(jī)錢包都在積極的突破閉環(huán)

之前支付寶的主要服務(wù)對象還是淘寶，而微信錢包則依托于搶紅包和微商，都是在閉環(huán)內(nèi)做支付。這使得錢包如果作為一個(gè)獨(dú)立的App就需要額外的附加很多商業(yè)場景來支撐，因此也會顯得格外臃腫。尤其明顯的是招商銀行的掌上生活，直接連名字都不好意思叫錢包了。

但最近各家手機(jī)錢包上的舉動，則明顯是在讓商業(yè)的歸商業(yè)，錢包的歸錢包。支付寶和微信的掃碼支付，工商銀行和招商銀行的手機(jī)刷卡消費(fèi)都是如此，應(yīng)用場景不再是應(yīng)用內(nèi)的消費(fèi)，而是完全獨(dú)立于錢包應(yīng)用——這與銀行卡的消費(fèi)模式完全一致。更有甚者，支付寶錢包里的“花唄”完全就是一張?zhí)摂M信用卡，而“借唄”更可看作是信用卡的取現(xiàn)功能。

• 大多手機(jī)錢包都有NFC功能

支付寶錢包在很早之前就打通了手機(jī)的NFC功能， 招商銀行和工商銀行的手機(jī)錢包更是直接基于手機(jī)NFC實(shí)現(xiàn)的支付。這么一來，這些手機(jī)錢包就能和市面上絕大多數(shù)的刷卡POS機(jī)實(shí)現(xiàn)通信，完成消費(fèi)（支付寶錢包由于銀聯(lián)的POS機(jī)不對其開放，因而無法使用）。

也就是說，這些基于NFC的手機(jī)錢包，在物理特性上已經(jīng)和銀行芯片卡一致，具備了在POS機(jī)上刷卡消費(fèi)的能力。而手機(jī)錢包對芯片卡的模擬，也契合了央行積極普及芯片卡的號召。

• 各家的手機(jī)錢包都在弱化銀行卡的存在感

所有的手機(jī)錢包在開通之初都需要綁定一張或數(shù)張銀行卡，然后就將銀行卡數(shù)據(jù)隱藏在后臺，把所有的交易都交給錢包來完成。這一層包裝可以給用戶提供極大的便利，用戶無需再去關(guān)心是每張銀行卡上的數(shù)據(jù)，手機(jī)錢包就是一個(gè)銀行卡大管家。

銀行的手機(jī)錢包還大多希望的是能替代銀行卡的物理形態(tài)，支付寶和微信走得還要更遠(yuǎn)一點(diǎn)：用戶已無需再操心哪張銀行卡里余額不足的問題，只要你所有銀行卡里的總數(shù)夠付就行；也不用再回憶每張銀行卡的消費(fèi)密碼、查詢密碼，反正統(tǒng)統(tǒng)只有一個(gè)錢包密碼。

由此看來，無論是新興的互聯(lián)網(wǎng)公司還是老牌的機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)，對于手機(jī)錢包的定位和發(fā)展方向都已有了一種默契：大家殊途同歸的選擇了把消滅銀行卡作為這場爭奪戰(zhàn)的最終目標(biāo)，而手機(jī)錢包則將成為一張超級銀行卡，覆蓋甚至是替代當(dāng)前用戶手里數(shù)目繁多的各類銀行卡。

這張超級銀行卡不光是在物理形態(tài)上免去了用戶需要隨身攜帶多張銀行卡的麻煩，還由于手機(jī)自身的各種屬性為銀行卡固有的功能帶來了許多新的亮點(diǎn)：以往的銀行卡只是消費(fèi)過程中的一環(huán)，任何操作都需要其他設(shè)備的協(xié)助才能完成。但手機(jī)錢包使得超級銀行卡天生就具備聯(lián)網(wǎng)的功能，許多操作，例如消費(fèi)、查詢、轉(zhuǎn)賬等都能獨(dú)立完成。

更具有想象空間的是手機(jī)錢包的取現(xiàn)，前段時(shí)間網(wǎng)絡(luò)上有段關(guān)于支付寶錢包的視頻，說是通過支付寶搜尋距離最近的人，將錢包余額轉(zhuǎn)賬給他，而他則提供現(xiàn)金給你，實(shí)現(xiàn)所謂“滴滴取錢”的功能。這也許是個(gè)愚人節(jié)的玩笑吧，但筆者確曾見過平安集團(tuán)旗下壹錢包的一個(gè)內(nèi)測功能，就是將壹錢包中的余額付給便利店收銀員，然后從收銀員處取得現(xiàn)金，實(shí)現(xiàn)“將便利店打造成身邊的ATM”這一宏偉藍(lán)圖。

此外，由于手機(jī)能協(xié)助后臺進(jìn)行各種動態(tài)驗(yàn)證，如短信驗(yàn)證碼、動態(tài)口令等，因此在某些場合下，其安全級別也會高于銀行卡。另外，手機(jī)錢包還能記錄用戶的使用習(xí)慣，甚至所在位置，這相比銀行卡又先進(jìn)了許多。

新技術(shù)帶來了便捷，新技術(shù)也會帶來風(fēng)險(xiǎn)。手機(jī)錢包化身超級銀行卡確實(shí)能給用戶帶來很多方便，但由其創(chuàng)新所帶來的問題卻是以往未曾碰到過的。

• 首當(dāng)其沖的問題就是安全

以前通過銀行卡消費(fèi)，整個(gè)流程需要多個(gè)設(shè)備共同完成，缺一不可。這雖然造成了使用上的麻煩，但在安全上相當(dāng)于給交易加了三把鎖。而手機(jī)錢包的整個(gè)交易卻高度依賴于手機(jī)這一個(gè)設(shè)備，因此即便這把鎖是把高級鎖，它也畢竟只有一把鎖。

網(wǎng)上一直有很多駭人聽聞的新聞，提醒人們手機(jī)丟失所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，手機(jī)被病毒攻擊所造成的損失。雖然某些新聞略有言過其實(shí)，但都不是無中生有。

今年的另一則新聞更是提醒人們要注意SIM卡的安全了：犯罪分子補(bǔ)辦了用戶的SIM卡，然后就把用戶支付寶里的錢轉(zhuǎn)走了。聽起來很吊詭是吧？但這是真的。

• 不容忽視的問題還有隱私

在互聯(lián)網(wǎng)上，沒有人知道你是條狗的時(shí)代已經(jīng)一去不復(fù)返了，你的所有屬性和行為都是商業(yè)公司眼中的數(shù)據(jù)。

也許你還停留在“手機(jī)錢包只是簡單記錄你消費(fèi)行為”這一認(rèn)知層面上，但別忘了手機(jī)錢包的許多功能是基于用戶的征信。也就是說，你的身份證信息、你的銀行卡數(shù)據(jù)、你的貸款還款情況，甚至你親戚朋友的信用記錄，它統(tǒng)統(tǒng)知道。哦，對了，現(xiàn)在還有錢包正在打造自己的征信系統(tǒng)，這意味著什么？這意味著：它就是你的政府。

筆者并不排斥社會征信系統(tǒng)的確立以及基于居民信用記錄的各種行為，這在發(fā)達(dá)國家是一種常態(tài)，但筆者絕不贊成征信信息的無節(jié)操泄漏以及任何商業(yè)行為在不告知的情況下使用這些個(gè)人私密信息，更惶恐于商業(yè)公司建立自己的征信系統(tǒng)。我是一個(gè)人，不是你們眼中的數(shù)據(jù)。

• 常常被遺忘的問題是監(jiān)管

許是國人長期以來被管得太多了吧，許多商業(yè)行為都喜歡把自己粉飾成反抗窠臼的先鋒?？缮虡I(yè)并不是簡單的叛逆，金融更是國之重器，容不得只注重短期利益的商業(yè)行為肆意妄為。近年P(guān)2P跑路成風(fēng)、個(gè)人網(wǎng)店成為信用卡套現(xiàn)重災(zāi)區(qū)、POS也為洗錢提供了便利，這些都是對新興金融方式缺乏監(jiān)管所帶來的惡果。

手機(jī)錢包作為新興的支付方式，同樣存在著巨大金融風(fēng)險(xiǎn)的可能：錢包里的沉淀資金是否有被挪作他用的可能，余額寶能抵御多大的擠兌風(fēng)險(xiǎn)，錢包是如何監(jiān)管洗錢套現(xiàn)等等。所有的這些風(fēng)險(xiǎn)都是手機(jī)錢包為用戶提供了便利的同時(shí)，也為犯罪提供了方便。

大勢不可違，手機(jī)錢包變身超級銀行卡的過程中會有各種挑戰(zhàn)與風(fēng)險(xiǎn)，但擺在眾公司面前的局面是此時(shí)不作為，后續(xù)將無為可作。尤其是各大銀行，面對互聯(lián)網(wǎng)公司的凌厲攻勢，若是繼續(xù)抱有躺著賺錢的幻想，遲早難逃淪為通道的尷尬。