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費(fèi)孝通先生的《鄉(xiāng)土中國》描述了宗法禮教為底色的中國鄉(xiāng)村，然而，在現(xiàn)代化進(jìn)程中，以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為主的新技術(shù)正在推動(dòng)鄉(xiāng)村發(fā)生巨變。

這對于大北農(nóng)的集團(tuán)的常務(wù)副總裁薛素文來說，體會頗深，成立23年以來，大北農(nóng)在向農(nóng)村售賣生產(chǎn)資料的過程中，曾試圖讓現(xiàn)在40~50歲的農(nóng)民群體學(xué)會用電腦，但到現(xiàn)在“一個(gè)不曾學(xué)會敲鍵盤的農(nóng)民都會用智能手機(jī)”，薛素文覺得這種一步跨越是一種可怕的變化。

這直接體現(xiàn)在現(xiàn)在農(nóng)民上網(wǎng)的數(shù)量以每年30%的速度在增長，這種增長率大約出現(xiàn)在約2007年左右的城市，在這個(gè)背景下，中國互聯(lián)網(wǎng)的BAT三足鼎立的格局快速形成，今天，在巨變的鄉(xiāng)村里，極有可能誕生出新巨頭。

巨變中信用依舊缺失的鄉(xiāng)村

在薛素文的觀察中，鄉(xiāng)村的巨變除了鄉(xiāng)村網(wǎng)民的急劇增長外，還有如下幾個(gè)層面：

一是2015年5月，國務(wù)院推動(dòng)“寬帶鄉(xiāng)村”工程，這將給未來農(nóng)村的鄉(xiāng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施帶來根本性改變，也意味著，城市居民的網(wǎng)速村民也能享受到。屆時(shí)，許多城市的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用將會下沉到鄉(xiāng)村。

二是新農(nóng)人的崛起。這一批農(nóng)民的主要構(gòu)成首先是由阿里推動(dòng)的村淘2.0計(jì)劃，這一批村淘的加盟者主要群體是返鄉(xiāng)大學(xué)生，目前的統(tǒng)計(jì)數(shù)量在1.5萬個(gè)點(diǎn)，還有一個(gè)群體是從珠三角、長三角、江浙一帶打工，因?yàn)楣S倒閉而回鄉(xiāng)的人，他們已經(jīng)在城市完成了使用互聯(lián)網(wǎng)的“培訓(xùn)”，薛素文認(rèn)為，類似于這樣的人到了鄉(xiāng)村，成為鄉(xiāng)村基層的商業(yè)組織的主導(dǎo)者，未來，將是鄉(xiāng)村最早的一批互聯(lián)網(wǎng)原住民。

還有一個(gè)巨變因素的土地流轉(zhuǎn)制的變化，薛素文回憶，自己曾到廣東農(nóng)村看到一些農(nóng)戶的手里有數(shù)量不少的土地，因?yàn)榧s化運(yùn)作帶來的效率，區(qū)別于過去的家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制。而且現(xiàn)在的農(nóng)戶為了提升對市場的議價(jià)能力，已經(jīng)組織起了合作社模式。

2015年11月2日，農(nóng)村合作社的代表溫氏股份在深交所上市，這個(gè)被稱為“養(yǎng)殖業(yè)中的航母”，主營業(yè)務(wù)居全國之首，其最高市值在2000多億，相當(dāng)于幾個(gè)聯(lián)想、幾個(gè)格力和幾個(gè)海爾，為名副其實(shí)的“隱形冠軍”。

鄉(xiāng)村的巨變帶來了諸多的機(jī)會，也催生了關(guān)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村以及農(nóng)戶的金融需求。與此同時(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對于農(nóng)村金融服務(wù)有所缺失，天創(chuàng)信用總經(jīng)理李文賢認(rèn)為，其中根本的原因是農(nóng)村征信目前基本上處于空白。

據(jù)鈦媒體了解，我國征信體系的建立基本上是央行為主，加上民間征信機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充，在央行號稱有8億多的征信體系里，其實(shí)真正覆蓋到的人數(shù)在3億，而農(nóng)村的人群在6.7億人，但鄉(xiāng)村征信群體和這3億之間的交集幾乎很小很小。

在征信從傳統(tǒng)的信用報(bào)告進(jìn)入到大數(shù)據(jù)征信階段，國家已經(jīng)通過發(fā)放牌照的方式引入第三方征信公司，而除了像芝麻征信、前海征信和騰訊征信以外，像天創(chuàng)信用這樣的以大數(shù)據(jù)技術(shù)為主、做行業(yè)征信解決方案的征信企業(yè)，也于2015年11月獲得了相關(guān)的牌照。

李文賢認(rèn)為，鄉(xiāng)村放貸輿論很重要，一個(gè)信用很好的農(nóng)村，某個(gè)村民不還貸，會被大家瞧不起，而當(dāng)一個(gè)村里不還款的現(xiàn)象很普遍時(shí)，又出現(xiàn)整村都收不上貸款的情況。與芝麻征信建立在阿里的電商生態(tài)里不同，天創(chuàng)信用的第一個(gè)重點(diǎn)行業(yè)便是農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村，合作方便是大北農(nóng)集團(tuán)。

農(nóng)村征信如何破？

據(jù)鈦媒體了解，傳統(tǒng)的放貸模式之所以在農(nóng)村行不通，是因?yàn)榈盅悍刨J還是主流，但農(nóng)民和農(nóng)戶是沒有多少可做抵押的實(shí)物，農(nóng)戶分散經(jīng)營，在貸款需求上比較小額，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)并無技術(shù)能力去覆蓋貸款成本，因此，在這一階段，信用貸款或許能夠破局農(nóng)戶的生產(chǎn)資金難題。

但是，農(nóng)村信用的建立首先面臨的是數(shù)據(jù)如何去采集？在阿里等巨頭村淘計(jì)劃中，這樣的采集依賴于村淘站點(diǎn)的代購式輸入，而翼龍貸的方式則是人工在后期錄入，天創(chuàng)與大北農(nóng)的合作則是走了另一個(gè)路徑，跟農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)的核心企業(yè)合作，因?yàn)椤昂诵钠髽I(yè)在于農(nóng)戶和供應(yīng)商的交往中就能掌握到生產(chǎn)經(jīng)營的信息，交易信息，對征信來說至關(guān)重要。”

大北農(nóng)的目標(biāo)是直插下一代，抓住移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)背景下鄉(xiāng)村的巨變機(jī)會，目前已經(jīng)建立了三網(wǎng)一通的產(chǎn)品體系，一通是農(nóng)信云服務(wù)，產(chǎn)品的表現(xiàn)形式為豬聯(lián)網(wǎng)、田聯(lián)網(wǎng)、企聯(lián)網(wǎng)、漁聯(lián)網(wǎng)等具體細(xì)分領(lǐng)域布局產(chǎn)品，產(chǎn)生垂直的連接，將以前那些看起來無形的信息實(shí)現(xiàn)有形化。

以豬聯(lián)網(wǎng)為例，在養(yǎng)殖服務(wù)中為豬老板提供咨詢服務(wù)，例如有人反饋說小豬沒有別家長得好，豬聯(lián)網(wǎng)上追溯到的數(shù)據(jù)是：保育5舍278頭小豬，平均日齡58，而平均采食量300公斤，但該舍采食量230公斤，采食量不正常。

豬聯(lián)網(wǎng)的思路是將養(yǎng)豬過程數(shù)據(jù)化，就像去醫(yī)院看病，病人說自己手疼，醫(yī)生是需要拍片、驗(yàn)血看原因，其目的也是需要依靠數(shù)據(jù)得到科學(xué)的診斷。

在這些諸多的垂直應(yīng)用中，每一個(gè)種田戶、養(yǎng)豬戶、養(yǎng)魚戶他們在產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后都有資金缺口，這時(shí)，依賴其上的金融服務(wù)便誕生了，而金融服務(wù)的基礎(chǔ)為信用，據(jù)了解，天創(chuàng)信用在短短幾年的發(fā)展里，已經(jīng)累積了核心的信用數(shù)據(jù)建模能力，其評估模型經(jīng)過K-S檢驗(yàn)，大北農(nóng)養(yǎng)豬戶群體的評估模型的KS結(jié)果，53.7分，銀行的KS評分一般在35~40范圍以內(nèi)。

一邊是農(nóng)業(yè)領(lǐng)域深耕了23年的龍頭企業(yè)，另一邊是掌握了大數(shù)據(jù)信用技術(shù)的新銳企業(yè)，李文賢認(rèn)為，目前，天創(chuàng)的策略是與各個(gè)領(lǐng)域的核心龍頭企業(yè)合作，因?yàn)檫@些企業(yè)掌握了行業(yè)大部分的資源。

中國人民大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院副教授周虹認(rèn)為，針對農(nóng)業(yè)企業(yè)的大數(shù)據(jù)征信，應(yīng)該針對以下四個(gè)主要場景：

一是供應(yīng)鏈金融。以前的供應(yīng)鏈金融做的是大宗，農(nóng)業(yè)電商在快速發(fā)展時(shí)期，供應(yīng)鏈上下游特別重要。農(nóng)民種果樹需要一筆錢，結(jié)合供應(yīng)鏈來做，會比單純做數(shù)據(jù)處理有幫助，因?yàn)槠磥砥慈?，模型并沒有多大的差異。

二是電商平臺的信用支付。尤其是B2B端，因?yàn)锽端有一個(gè)賬期，這個(gè)階段怎么做好資金流動(dòng)，征信的同時(shí)恰好能解決這個(gè)流動(dòng)。

三是征信是P2P和眾籌很重要的基礎(chǔ)。美國的P2P和眾籌基本上限定了消費(fèi)需求，但在我們國家，農(nóng)業(yè)上應(yīng)該鼓勵(lì)他在生產(chǎn)上的消費(fèi)，信貸額度不宜過高，怎么做風(fēng)控，逐層把握風(fēng)控是個(gè)非常重要的研究問題。

四是，大宗交易的質(zhì)押和倉單管理，區(qū)塊鏈做倉單管理和供應(yīng)鏈管理最好的工具。（本文首發(fā)鈦媒體，記者/郭娟）