螞蟻金服高管團隊

【郭娟/ 鈦媒體編輯】不久前，阿里董事局主席馬云與第一財經(jīng)前總編秦朔進行了一次對話，當秦朔問及“互聯(lián)網(wǎng)的勢力、格局在變化，過去是BAT，現(xiàn)在有人說是ATM”時，馬云的回答幾乎是脫口而出：ATM，M是螞蟻金服！

在馬云宏大的商業(yè)計劃里，淘寶的輝煌已經(jīng)是第一波，下一波的高峰當屬螞蟻金服。今年“雙十一”，螞蟻金服旗下的支付寶平穩(wěn)支撐起的峰值為8.59萬筆每秒，這一數(shù)值已超過VISA的記錄：5.6萬筆每秒，從而讓它躍升為“全球最強的支付平臺”。

其實，僅僅支付能力已無法為這只“怪獸”畫像：擁有6億用戶的平臺，正通過其上的大數(shù)據(jù)開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的諸多創(chuàng)新；累積了多年的用戶數(shù)據(jù)讓芝麻征信成為我國民間征信領(lǐng)域的補充；同時，它也在向其它金融機構(gòu)輸出從底層架構(gòu)、到數(shù)據(jù)服務的金融云服務??

目前，螞蟻金服已與超過200家銀行、60余家保險公司合作，為消費者提供的保險產(chǎn)品有2000多種。同時，它也獲得了國內(nèi)最全的金融牌照：第三方支付、基金銷售、銀行、保險以及在審批中的個人征信、證券牌照。今年，從線上到線下，螞蟻金服在諸多場景中出現(xiàn)：餐飲、超市、KTV、打車，芝麻征信700分的用戶有機會簡化新加坡簽證流程；未來還有望簡化盧森堡簽證流程。

2015年年底，支付寶12歲，螞蟻金服1歲，此前，剛獲得A輪融資的螞蟻金服估值在460~500億美元，與此形成對比的是，京東在2014年上市時的估值為246億美元。在商業(yè)史上，還從未出現(xiàn)過像螞蟻金服這樣，除了資金，還同時擁有海量用戶、詳細用戶行為數(shù)據(jù)以及超級IT能力的金融機構(gòu)，它將如何融入到現(xiàn)有金融體系？將如何改變未來的金融服務？

最強支付平臺

當我們回首螞蟻金服的“幼年”，支付寶是一個繞不開的話題，要知道，當支付寶的賬號系統(tǒng)沉淀了近5億用戶的時候，螞蟻金服才應運而生。支付寶是個依附于電商交易的工具，誕生之初在阿里內(nèi)部只是個十幾人的團隊，“它就像螞蟻金服的其它產(chǎn)品一樣，是為了解決某種痛點而來”，螞蟻金服的總裁井賢棟在接受鈦媒體專訪時這樣解釋了支付寶的出現(xiàn)。彼時，網(wǎng)上信用問題是實體經(jīng)濟信用環(huán)境未發(fā)展成熟的線上體現(xiàn)，為了保障交易，阿里巴巴設(shè)計了支付寶。隨后，電商的發(fā)展促進了支付寶的壯大，反過來說，支付寶的出現(xiàn)也促成了阿里電商事業(yè)的繁榮。

跳開這層內(nèi)生性動因，支付寶當初之所以得以壯大，也是因為中國商業(yè)銀行一直未把支付作為業(yè)務發(fā)展重點。在日本，支付結(jié)算是銀行主要的收入來源之一，歐美的銀行業(yè)，支付結(jié)算收入可以占到25%以上，反觀中國，在過去相當一段時間以吃利差為主，支付結(jié)算收入僅占5%以下。

另一方面，當中國的電商經(jīng)過快速發(fā)展，已經(jīng)積累的網(wǎng)上中小商戶超過4000萬戶，由這個群體產(chǎn)生的金融需求，首先是被傳統(tǒng)銀行忽略，其次是沒有能力將服務觸達，傳統(tǒng)銀行操作一單貸款的成本數(shù)千元，而同樣是貸款服務，支付寶通過技術(shù)革新，將成本降到不到一元一單。稚嫩的支付寶已經(jīng)表現(xiàn)出支付功能以外的金融服務能力。

據(jù)一位業(yè)內(nèi)人士回憶，當年央行給支付寶發(fā)放第三方支付牌照的時候，媒體最常表述的觀點是銀行的支付是動脈，第三方支付是“毛細血管”，殊不知，螞蟻雄兵被組織起來，進化到今天的狀態(tài)，以致于目前，中國的網(wǎng)絡(luò)支付水平已經(jīng)在領(lǐng)先于世界，今年“雙十一”，阿里巴巴首次通過速賣通向全世界輸出中國的這個人造購物節(jié)，但是當平臺上忽然涌進大量用戶讓國外的支付系統(tǒng)幾乎崩潰，阿里方面不得不通過限流的方式才緩解了這一問題。而在“雙十一”當天，其平穩(wěn)支撐起的峰值為8.59萬筆每秒的數(shù)值已超過VISA的紀錄：5.6萬筆每秒，從而讓它躍升為“全球最強的支付平臺”。

2015年的八九月份，螞蟻金服的架構(gòu)師胡喜和他的團隊正頻繁來往于數(shù)家商業(yè)銀行，做應對“雙十一”前的壓力測試，為了保證“雙十一”當天支付工具的順利進行，支付寶預先設(shè)計了12-12-6的場景以應對峰值：第一個12是指用戶選完商品到購物車，點擊購買，每秒預測12萬人；第二個12是點完下單去收銀臺，選擇支付渠道，支付寶預測每秒12萬人；第三個6是指每秒6萬人的支付。

12-12-6場景數(shù)據(jù)的估算根據(jù)2014年“雙十一”的支付情況，而2014年的8-8-3設(shè)計又以2013年作為參照。在天貓、淘寶的支付環(huán)節(jié)，支付寶的背后有上百家銀行的接入服務以及快捷支付。而又因為有優(yōu)惠券、紅包等預先給到用戶賬戶，這讓一單結(jié)算變得復雜：牽涉到電商平臺、商家、銀行以及支付寶。所以從八九月份起，胡喜和他的團隊開始與合作的上百家家銀行去做測試，為每家銀行找到合理的預估流量。

易觀國際的數(shù)據(jù)顯示，2015年，作為螞蟻金服最主要產(chǎn)品的支付寶，其用戶超過6億，截至5月，手機的活躍用戶達到2.7億，此時的支付寶，除了支撐阿里電商系的交易外，還作為第三方支付工具，有能力為一切有互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易的地方提供支付服務，同時，它也在積極走到線下。

螞蟻金服總裁：井賢棟

變重、變重

幻燈片上是最近網(wǎng)上比較奪眼球的一張照片：支付寶進駐北京東單菜市場。螞蟻金服的總裁井賢棟說：“很難想象這樣一個百年菜市場，今年也可以不用帶現(xiàn)金去消費，直接用支付寶。”遠在千里之外的上海虹橋區(qū)的著名建筑1933老場坊方圓幾公里內(nèi)，幾乎每家小店都在用支付寶錢包。

今年以來，支付寶走進餐館、走進賣場、走進超市、走進KTV??在許多收銀臺邊上，當?shù){色的支付寶錢包作為標志出現(xiàn)，表明這里提供的收費服務除了銀聯(lián)、拉卡拉外，還有支付寶。家樂福中國的CMO余瑩回憶，2015年年初與螞蟻金服坐下來談的第一件事是尋找共同點，在她看來，家樂福是一家傳統(tǒng)商超，而螞蟻金服則是一個互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，分屬兩個領(lǐng)域。二者最終的溝通點落腳在消費者上，但家樂福習慣將其稱為“顧客”，而螞蟻金服則表述為“用戶”，“有沒有一個重合身份的人，既是顧客，又是用戶？”不久后，經(jīng)過追蹤，余瑩通過用戶畫像對比找到這個交叉點。

家樂福每年在中國接待顧客超過4億，在北上廣深這樣的城市，顧客的男女比例在1:3，平均年齡為42歲；接入支付寶幾個月后，滲透率升到8%，也就是100個顧客里，有8個人會選擇用支付寶結(jié)賬，這8%人群中，男女比例接近5:5，25~35歲的顧客占大多數(shù)。余瑩說，這是一個比較欣喜的發(fā)現(xiàn)，因為65歲的購買力肯定比不上25~35歲的，“這一群支柱型消費者正在被支付寶引入到實體店面”，余瑩透露，支付寶為家樂福新增了18%的流量。

作為螞蟻金服進化起點的支付寶，從線上走到線下，正在服務越來越多的線下群體。今年6月初的青島，由當?shù)夭惋媴f(xié)會出面，免費給餐飲企業(yè)裝支付寶POS機，在服務費率上，其它同類產(chǎn)品1000元中就會收取12.5元的服務費，而支付寶通過技術(shù)創(chuàng)新做到6元。前面提到，螞蟻金服的技術(shù)架構(gòu)已經(jīng)走到云階段，這種分布式計算的集約化效果體現(xiàn)，據(jù)螞蟻金服方面介紹：“螞蟻金融云能讓單筆支付的系統(tǒng)成本從傳統(tǒng)IT架構(gòu)的幾毛錢降低到了1分錢，單賬戶成本降低到傳統(tǒng)體系的幾十分之一，單筆貸款的系統(tǒng)成本降低到1元錢以下，從而為用戶提供無手續(xù)費轉(zhuǎn)賬、免小額賬戶年費的服務。

在家樂福CMO余瑩的觀察中，支付寶接入收銀臺，對一個操作界面熟悉的收銀員來說，一單收費在15~20秒之間完成，“減少收銀時間，提高了工作效率?！?/p>

易觀國際高級分析師馬韜認為，無卡支付是未來的主流支付方式，在移動互聯(lián)網(wǎng)商用環(huán)境越來越成熟的今天，支付寶選擇大舉走到線下無論是技術(shù)還是時機都已經(jīng)具備。此外支付寶平臺同時針對兩種用戶服務：C和B。B是小微企業(yè)，螞蟻金服要對眾多的C產(chǎn)生黏度，則需要結(jié)合各種不同的場景，讓他們打開支付寶的頻度越來越高，螞蟻金服因此而接入各種生活服務的繳費功能，“各種線上線下的支付場景里，都有支付寶的身影”。

據(jù)不完全統(tǒng)計，目前有超過50萬家的餐飲、4萬余家超市便利店、200余家醫(yī)院和超過100萬輛出租車專車正在使用支付寶的線下服務。支付作為交易的關(guān)鍵一環(huán)，無論是線上還是線下，均是一種高頻剛需、高黏度的應用，當?shù)谌街Ц豆ぞ呔€下滲透到一定程度時，掌握的不僅僅是一個龐大的賬戶體系，更會是一種渠道力量，此外為它成為中國最大的互聯(lián)網(wǎng)金融零售平臺埋下了伏筆。

渠道改變產(chǎn)品

當越來越多的人對支付寶的“重”產(chǎn)生疑問時，明道副總裁許維這樣認為：“除去支付和同業(yè)服務兩個板塊，螞蟻金服剩下的產(chǎn)品都可以總結(jié)為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品?！敝Ц妒乔?，同業(yè)服務為芝麻征信和金融云，剩下的產(chǎn)品：基金、理財、保險、銀行、微貸、股權(quán)眾籌以及P2P，均可以總結(jié)為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，“與售賣實體商品的阿里不同，螞蟻金服是一個售賣互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的電商平臺?！?/p>

億邦動力的數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)B2C電商京東的注冊用戶數(shù)過億，唯品會的活躍用戶數(shù)在930萬。而支付寶的注冊用戶數(shù)在6億，手機活躍用戶數(shù)為2.7億。在這個強大的賬戶系統(tǒng)里，哪怕只有1%的轉(zhuǎn)換率就可以做成不錯的交易額。但事實上，從整個阿里系來看，已經(jīng)做成功了天貓和淘寶，此時，已不可能和不需要再造另一個買實物商品的新平臺。

因此，從電商角度來看螞蟻金服，強大的渠道首先是其核心競爭力，其次，與傳統(tǒng)企業(yè)觸電的多數(shù)案例一樣，單純把網(wǎng)絡(luò)視為管道的失敗案例不勝枚舉，只有金融機構(gòu)結(jié)合平臺上的大數(shù)據(jù)打造出的產(chǎn)品才能衍生出更多創(chuàng)新，渠道的力量也才起到乘法效應。

這一點對于太平洋財險來說體會頗深。2010年，淘寶上有不少退貨現(xiàn)象，但在這一過程中，賣家和買家常常因為運費由誰出而產(chǎn)生“拉鋸戰(zhàn)”，于是太平洋財險和支付寶合作的“退貨運費險”應運而生：只要在購物時多付出0.5元，一旦有退貨、產(chǎn)生理賠，消費者或商家可在3個工作日收到太平洋財險通過支付寶賠付的運費。此后，雙方如法炮制，于2012年開始展開了手機質(zhì)量保證保險和手機延長保修的合作，直至將這個險種推廣到家用電器領(lǐng)域，為在淘寶購買電子產(chǎn)品的消費者提供消費保障。

太平洋財險相關(guān)負責人在接受記者采訪時表示，通過各類生活場景去發(fā)現(xiàn)用戶對于保險的需求，再去開發(fā)產(chǎn)品，是螞蟻金服平臺上互聯(lián)網(wǎng)保險的特點，它小、零碎、客單價不高，但是很實用，基于用戶需求解決了痛點，“這個平臺是我們探路互聯(lián)網(wǎng)保險最好的方式”。

另外，財險互聯(lián)網(wǎng)化也是大趨勢，螞蟻金服也在做一些順勢而為的事情。據(jù)中金公司統(tǒng)計，從2011年到現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費，每年的增幅都超過了100%。2014年保費規(guī)模達到了506億元，到2020年，產(chǎn)險行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保費規(guī)模將達到3049億元。從2015年到2020年，財險的復合增長率將達到35%左右。與此同時，產(chǎn)險互聯(lián)網(wǎng)保費占整個產(chǎn)險當中的比例也越來越大。2012年僅占整個保險產(chǎn)險行業(yè)保費收入的1.83%，到了2014年已經(jīng)達到了6.7%。同樣，根據(jù)中金公司預測，2020年產(chǎn)險互聯(lián)網(wǎng)保費將占整個產(chǎn)險保費20%左右。

由此看來，一個互聯(lián)網(wǎng)險種的成功有三個因素，順勢、合適的產(chǎn)品以及正確的渠道，這一點也適用于互聯(lián)網(wǎng)基金產(chǎn)品余額寶，它是螞蟻金服渠道力量發(fā)揮到極致的一個案例。

2003年起，中國金融業(yè)出現(xiàn)貨幣基金，這被視為撬動利率市場化的支點，卻讓很多同業(yè)人士失望，因為它在隨后不溫不火的表現(xiàn)一直未起到預期效應，余額寶本質(zhì)上是借助支付寶平臺售賣貨幣基金，其性質(zhì)為T+0基金，所謂的T+0是指用戶遞交贖回申請后，資金能在當日甚至是立即到賬，這讓過去一直被理解為定期存款的貨幣基金獲得了活期存款的流動性，但這樣的創(chuàng)新在沒有遇到支付寶以前，還未產(chǎn)生如此大的化學反應，以致于運作余額寶的天弘基金在同業(yè)中不算知名。

2013年8月，余額寶從上線到第10天，用戶飆升到100萬戶，這出乎天弘基金的預料，但隨后用戶量的暴增，更讓他們始料未及。隨后不久，余額寶紅遍大江南北，這讓天弘基金在同業(yè)中的排名從第50幾名迅速提升到前3名，到今年3月，余額寶的用戶達到2億，交易規(guī)模突破7117億元，成為全球第二大理財產(chǎn)品。據(jù)天弘基金的運營總監(jiān)、技術(shù)總監(jiān)韓海潮透露，每天，余額寶后臺要對8000萬用戶進行收益分配，最大的交易做到過每秒5000筆，這些海量數(shù)據(jù)的清算在60分鐘以內(nèi)完成。

事后，天弘基金副總經(jīng)理周曉明總結(jié)：“余額寶這個產(chǎn)品沒那么神秘，最核心的模式是嵌入式直銷，就是余額寶把貨幣基金的直銷嵌入到了電商平臺內(nèi)部，然后用電商平臺習慣的體驗去替代了我們銷售的前臺?！敝軙悦髡怯囝~寶嵌入式直銷模式的設(shè)計者。

前端的嵌入式設(shè)計讓消費者購買余額寶就像用支付寶轉(zhuǎn)賬一樣無障礙，在淘寶天貓上購物，余額寶還可以“變身”支付工具，這讓原來在支付寶錢包里存的錢由沒有收益，變成一元轉(zhuǎn)入都能計息，新玩法加上上線之初的高收益，很快吸引了海量的玩家。

周曉明總結(jié)：“互聯(lián)網(wǎng)金融是一種金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)結(jié)合、跨界創(chuàng)新的一個新業(yè)態(tài)，所以它不應該只是把金融產(chǎn)品拿到互聯(lián)網(wǎng)上去賣，也不是說互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要跨界插手去搞金融，而應該是這兩個行業(yè)一個跨界產(chǎn)生的一個新業(yè)態(tài)，我們是這么理解的?！?/p>

長江商學院的教授陳歆磊曾做過這樣的總結(jié)：“從交易規(guī)模看，阿里占據(jù)了中國網(wǎng)上交易額的80%，從某種意義上說，阿里巴巴把持著中國網(wǎng)絡(luò)入口流量的80%。將這些流量倒入金融，金融業(yè)會出現(xiàn)一個新阿里；將這些流量倒入旅游，旅游業(yè)會誕生一個新阿里?！?/p>

一語中的。

從競合到做生態(tài)

事實上，當余額寶們使得大量用戶的存款轉(zhuǎn)移時，對傳統(tǒng)銀行尤其是地方儲蓄形成事實上的沖擊，但根本原因在于，中國銀行業(yè)利率市場化的腳步過緩，居民投資渠道匱乏，銀行為了保持更高的利差，低息攬儲已久，如果沒有余額寶，也會有其它寶寶來攪動行業(yè)變化。與中國金融行業(yè)緩慢的自我互聯(lián)網(wǎng)化相比，螞蟻金服算是第三方力量，它給傳統(tǒng)金融業(yè)提供了另一種互聯(lián)網(wǎng)化的思路以及解決方案。

林榮輝是興業(yè)銀行的行長助理、副總裁，今年6月，興業(yè)銀行與螞蟻金服簽署全面合作協(xié)議，他表示，大型銀行在網(wǎng)點上的優(yōu)勢，讓興業(yè)銀行這樣的中型銀行在過去推行的便民金融服務無法形成競爭優(yōu)勢，“如果基于互聯(lián)網(wǎng)，面向諸多用戶、個人的自服務，我們只要把這個平臺搭起來，這項業(yè)務就可以順利的開展?！?/p>

現(xiàn)在，除了柜臺業(yè)務和人工受理以外，興業(yè)銀行幾乎所有的業(yè)務都盡可能地在網(wǎng)上實現(xiàn)。林榮輝透露，興業(yè)銀行的服務大致有兩大領(lǐng)域，一類是民生消費類，另一類是跟企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營相關(guān)的業(yè)務，“現(xiàn)在很多企業(yè)的生產(chǎn)模式、經(jīng)營模式已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)改變，過去的層層渠道，現(xiàn)在正在變成‘直銷’化。”企業(yè)從采購、銷售、生產(chǎn)、庫存、物流等一系列所有這些金融服務，通過互聯(lián)網(wǎng)串聯(lián)起來，興業(yè)銀行計劃把其系統(tǒng)跟企業(yè)的生產(chǎn)、物流、銷售系統(tǒng)都緊密連接起來。

興業(yè)銀行與螞蟻金服在客戶上高度重合也是推進他們合作的動因，對傳統(tǒng)銀行來說，有許多無法自我突破的因素，是他們選擇與第三方平臺合作的動因。傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化最常見的表現(xiàn)是自我構(gòu)建網(wǎng)站，將線下服務上線，但即使是在發(fā)展注冊用戶上卓有成效，其賬戶性質(zhì)也為“垂直型”，這就造成這樣的事實，甲銀行的賬戶與乙銀行的賬戶在事實上是兩個體系，而對于螞蟻金服的賬戶系統(tǒng)支付寶來說，是一個“水平式”賬戶，它更適應信息社會中時間碎片化、內(nèi)容碎片化、選擇碎片化的消費者，提高資金流動的效率。

其次，傳統(tǒng)銀行由于過去長期無暇顧及小額支付、微支付業(yè)務，讓他們形成的基本能力是“借1000元錢給一個人”，而互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)上已經(jīng)實現(xiàn)了“借1000元錢給1000個人”，這樣的能力構(gòu)建是由像支付寶這樣的第三方支付機構(gòu)完成的，過去用來服務電商，今天則可以用來支撐0.5元一單的退運費險這樣的產(chǎn)品，這在技術(shù)上早已完成積累。

搭建網(wǎng)上銀行發(fā)展用戶的方式有點類似于傳統(tǒng)企業(yè)在轉(zhuǎn)型電商階段自建B2C網(wǎng)站，事實證明，這種嘗試前仆后繼地倒下了許多“先驅(qū)”，甚至有很多傳統(tǒng)企業(yè)發(fā)展到后來，轉(zhuǎn)而入駐第三方電商平臺，傳統(tǒng)銀行的嘗試何嘗不是如此？

這給螞蟻金服這樣的第三方平臺提供了機會，其上不僅匯聚了200余家銀行、60余家保險公司，而且這樣的匯聚不是簡單地售賣銀行產(chǎn)品，而是深度融合，井賢棟將這一過程總結(jié)為：“從適度的競合轉(zhuǎn)變?yōu)槿诤?，最后形成一個生態(tài)?！?/p>

最明顯的一個例子是招財寶，這個產(chǎn)生于2014年8月的產(chǎn)品，是基于余額寶上近2億用戶匯聚起來的投融資需求，它的定位是“賣定期理財產(chǎn)品的B2C平臺”。在運作上，螞蟻金服發(fā)揮平臺功能，一端引入經(jīng)過篩選才能在招財寶上售賣面對個人的定期理財產(chǎn)品，這四類機構(gòu)是：一是資產(chǎn)規(guī)模兩千億以上的銀行，全國不超過50家；二是四大資產(chǎn)管理公司（AMC）；三是償付能力150%以上的財險公司；四是全國排名靠前的融資性機構(gòu)。

預約購買招財寶的個人用戶，招財寶為其推出自動預約功能，只需輸入擬購入產(chǎn)品的期限、收益率，給予平臺授權(quán)，系統(tǒng)便會在符合要求的產(chǎn)品上線時自動購入。銀行只是把客戶企業(yè)名稱，需要融資的金額、期限和可以付出的收益率告訴招財寶，然后把企業(yè)的收款賬戶，法人機構(gòu)代碼告訴招財寶，招財寶的客戶就來給他們投資。據(jù)了解，一些合作銀行還為招財寶打廣告，甚至將招財寶整合到他的直銷銀行或者網(wǎng)銀等里面去，為其企業(yè)客戶提供融資服務。這樣一個既討好用戶、又得到銀行支持的產(chǎn)品，上線一年以來突破3700億的規(guī)模。

央行的數(shù)據(jù)顯示，在余額寶出現(xiàn)的2013年夏天，銀行里有高達43萬億的存款，其中活期存款達到16萬億，當有人認為余額寶讓存款搬家的論調(diào)出現(xiàn)時，一些業(yè)內(nèi)人士認為：“這與余額寶關(guān)系不大，只要處于非市場化利率結(jié)構(gòu)下，貨幣市場利率和存款利率之間存在顯著差異，貨幣基金的發(fā)展是必然趨勢?！泵耖g借貸的活躍一定程度上也體現(xiàn)了20%低凈值用戶資金在融資渠道上的匱乏，但是民間借貸的風險之大，也讓卷款之類的負面消息不斷，這給螞蟻金服創(chuàng)新出招財寶這樣的產(chǎn)品奠定了基礎(chǔ)。

數(shù)據(jù)改變傳統(tǒng)

到現(xiàn)在，螞蟻金服與傳統(tǒng)金融已經(jīng)分化出不同的作業(yè)模式，其背后一直是技術(shù)革新引領(lǐng)的金融業(yè)務模式創(chuàng)新，從其各個產(chǎn)品線上個技術(shù)、數(shù)據(jù)人員占比往往一半以上就讓這家企業(yè)帶有濃厚的技術(shù)特色。

從小額放貸來看，網(wǎng)商銀行能做到310、7×24小時作業(yè)，所謂的310模式是指，客戶3分鐘申請、網(wǎng)商銀行1分鐘審核，資金額實時到賬。網(wǎng)商銀行副行長趙衛(wèi)星透露：“為了配合今年的‘雙十一’，已給商家的備貨放貸授信額度達到90億?！痹谡麄€放貸過程中，螞蟻金服已經(jīng)徹底摒棄了傳統(tǒng)銀行的抵押模式，完全憑借信用。

經(jīng)過多年的積累，網(wǎng)商銀行在數(shù)據(jù)挖掘的基礎(chǔ)上累積了諸多風控模型，從小微企業(yè)開始填寫申請貸款的那一刻開始，系統(tǒng)進行同步分析，客戶的基本情況、信用情況、交易情況等，“事實上，分析的過程可以看成是用戶自己去核對相關(guān)信息。”趙衛(wèi)星總結(jié)。假如有用戶虛高交易額，風控系統(tǒng)則會從物流信息去比對和追蹤，判斷交易額是否準確。

對一些新入駐的用戶，網(wǎng)商銀行的判斷則會通過別的維度，例如工商登記情況、物流情況、甚至是小微繳納公用事業(yè)費的情況都會參加到對它信用的判斷方面。在放出每一筆貸款以前，整個系統(tǒng)高效運作，而最終的呆壞賬控制在2%以下。

支付寶9.0推出之際，徹底取消登錄密碼和手勢密碼，讓它遭到了質(zhì)疑。螞蟻金服高級風控專家馮力國告訴鈦媒體，自2007年起，阿里就成立了安全大腦計劃，支付環(huán)節(jié)就作為重中之重的項目在技術(shù)和數(shù)據(jù)積累上日漸成熟，到?jīng)Q定取消手勢密碼時，資損率已經(jīng)控制到十萬分之一了。

支付寶上的交易一般都是小額高頻，風控是支付環(huán)節(jié)的底層支撐，支付有多少數(shù)據(jù)，安全就掌握多少數(shù)據(jù)，而且風控中心7×24小時在不斷掃描，如果捕捉到異常，會做出實時的反饋，例如一個人在北京登錄支付寶，但同時又有人在杭州登錄同一個賬戶，北京和杭州之間的這二者沒有關(guān)聯(lián)在親情賬戶下，系統(tǒng)就會判斷為異常登錄。環(huán)境、交易偏好以及關(guān)系，是支付寶安全風控的3個基本維度，而在其上建立了超過60多個風控模型，讓支付寶最終摒棄密碼和手勢登錄。馮力國透露，僅這項技術(shù)已經(jīng)走在世界前沿。

“大多數(shù)銀行的數(shù)據(jù)都是結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)”，永安保險的顧問顧勇這樣說，他認為，銀行體系里的業(yè)務用excel就能解決，“但大數(shù)據(jù)更多地來源于非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)”，上海復旦大學教授嚴立新認為，非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)與結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)結(jié)合，才是互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的基石。

所謂的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，包括客戶關(guān)系、會計系統(tǒng)以及相關(guān)的數(shù)據(jù)庫，而非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)應包括社交媒體、電子郵件、文本、音頻、視頻、照片、網(wǎng)絡(luò)日志等內(nèi)容。所以到今天，除了依附于阿里平臺上的電商交易數(shù)據(jù)，客戶行為數(shù)據(jù)以及物流數(shù)據(jù)外，螞蟻金服走到線下，構(gòu)建場景，在一切可能出現(xiàn)支付的地方出現(xiàn)，甚至打造朋友圈，這些行為無不是在完善螞蟻金服的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，構(gòu)造新一輪的核心競爭力。

技術(shù)也是可以輸出的服務

10月，螞蟻金服總裁井賢棟向外公布了螞蟻金服的「互聯(lián)網(wǎng)推進器」計劃，這一計劃有可能在未來助力1000多家金融機構(gòu)轉(zhuǎn)向新金融。井賢棟認為，今天中國的經(jīng)濟開始從過去的7%~8%的增長放緩至7%，拉動經(jīng)濟增長的需求從投資轉(zhuǎn)向消費，這是新經(jīng)濟的標志，而新經(jīng)濟需要新金融來支撐，新金融的一個特征便是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應用。

而螞蟻金服對于云架構(gòu)的摸索也有過教訓，問題集中爆發(fā)在2011年“雙十一”，銷量猛增，接入平臺的銀行系統(tǒng)因為IOE架構(gòu)而暴露出問題，前臺是著急的用戶無法實現(xiàn)快速支付，后臺是銀行系統(tǒng)不斷的搶修。

此后，支付寶決定將整體架構(gòu)邁向第三代：轉(zhuǎn)向云端?！斑x型結(jié)束后，支撐交易的能力一下從每秒幾千筆增長到每秒6萬筆，這個數(shù)據(jù)基本上相當于中國最大銀行每秒并發(fā)量6倍以上?！蔽浵伣鸱氖紫軜?gòu)師童玲說道。

在今年5月螞蟻金服的網(wǎng)商銀行成立，這是一家核心系統(tǒng)基于云計算架構(gòu)的商業(yè)銀行，不設(shè)物理網(wǎng)點，不做現(xiàn)金交易，沒有線下服務隊，目標聚焦在20%的低凈值用戶。

從傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)驗看來，每年在IT系統(tǒng)的軟硬件采購上要耗費上億資金，網(wǎng)商銀行的CIO唐家才表示：“系統(tǒng)上云后，網(wǎng)商銀行大幅降低系統(tǒng)成本，而且隨著業(yè)務的擴大，金融云的成本優(yōu)勢還會不斷增大。”

以賬戶維護為例，采用傳統(tǒng)IT系統(tǒng)的銀行，每年維護單賬戶的成本大致在30?100元，單筆支付成本約6?7分，而基于金融云的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)，每年單賬戶成本只有約0.5元，單筆支付成本約2分錢。

傳統(tǒng)銀行的一項主要業(yè)務是對于發(fā)放貸款時的風險監(jiān)控，作業(yè)模式為人工上采集數(shù)據(jù)，用3個維度對用戶的信用行為進行判斷：資產(chǎn)負債、營業(yè)利潤表和現(xiàn)金流量表（傳統(tǒng)銀行業(yè)稱為3張表），而這樣的數(shù)據(jù)未必是原始數(shù)據(jù)。網(wǎng)商銀行的作業(yè)模式則基于大數(shù)據(jù)，從數(shù)據(jù)模型以及其上的征信系統(tǒng)上為客戶進行立體畫像。

與傳統(tǒng)銀行高度的IT技術(shù)滲透不同，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)滲透金融對這個行業(yè)的改變要普世和深刻得多。中國人民銀行金融信息化研究所所長李曉楓認為，傳統(tǒng)銀行的集中式IT架構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)的分布式IT架構(gòu)各有優(yōu)劣，傳統(tǒng)IT架構(gòu)更安全和平穩(wěn)，而分布式IT面對小額、高頻在線交易有著成本低、技術(shù)性能彈性和調(diào)整的優(yōu)勢。

對此，螞蟻金服的首席架構(gòu)師童玲表示，未來銀行的底層架構(gòu)應該以“混搭”模式存在。這一點與工商銀行此前發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略不謀而合。這份報告明確了容易聯(lián)、容易購、容易行三平臺，網(wǎng)絡(luò)融資中心的內(nèi)容，它的IT架構(gòu)是核心銀行系統(tǒng)，主機加集中共享的數(shù)據(jù)庫，與外圍系統(tǒng)分布式架構(gòu)的結(jié)合。她由此判斷：我們處在一個30年難以遇到的金融IT變革時代。

不久前，IDC對整個中國公有云市場研究報告顯示，2014年度中國云服務市場，整體市場規(guī)模是9.03億美元，折合人民幣是57.3億元人民幣。其中，2014年金融云服務市場規(guī)模在5.5億元人民幣，它占到整體金融行業(yè)IT投入總規(guī)模的比例不足1%。IDC中國區(qū)金融行業(yè)首席研究員方正認為：“云服務市場占到整體金融行業(yè)IT投入總規(guī)模不足1%說明市場潛力非常大?！盜DC通過調(diào)研目前資產(chǎn)規(guī)模在500億以下的銀行對云服務需求越來越旺盛，對第三方云服務的認可度越來越高。

螞蟻金融云的開放隨著互聯(lián)網(wǎng)助推器計劃一起推出，它在未來可從SAAS層向大中型金融機構(gòu)輸出互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，也可以向中小金融企業(yè)輸出互聯(lián)金融從IAAS到SAAS的技術(shù)方案，這不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品電商平臺外的另一個生意，也是讓螞蟻金服更好更快融入到傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的絕佳機會。

2015年8月，上市公司半年報先后披露，16家銀行的變現(xiàn)不盡如人意，凈利潤同比增長為2.4%，而在2013、2014年的凈利潤增速分別為12.8%和7.7%，平安銀行行長邵平對此表示：這種斷崖式的下滑，標志著中國銀行業(yè)自2003年到2013年的高速增長的“黃金十年”已經(jīng)結(jié)束。

在中國金融行業(yè)的巨大體量面前，螞蟻金服的確就像一個螞蟻那樣渺小。但在這些金融行業(yè)必然要面對的重大變革面前，螞蟻金服的一些嘗試或許能帶給金融行業(yè)幾個變化：

1. 在面向制造企業(yè)、房地產(chǎn)和政府平臺的傳統(tǒng)重貸款模式面臨挑戰(zhàn)的時候，螞蟻金服的輕貸款模式以及能力輸出能不能形成有效的補充？
2. 支付寶向線下的滲透，使得基于場景的無卡支付會不會成為新的主流？未來支付格局，以及銀行業(yè)務將會產(chǎn)生什么樣的變化？
3. 以支付寶和小貸為基礎(chǔ)的基于數(shù)據(jù)和運營的滴灌式的金融服務，帶來中國電商在過去10年爆發(fā)性指數(shù)型增長和余額寶的奇跡。

隨著螞蟻金服與傳統(tǒng)金融的逐漸融合，對經(jīng)濟會帶來什么樣的影響？小微企業(yè)的融資難會不會得到緩解，讓“雙創(chuàng)”能夠落到實處，讓中小企業(yè)成長起來，真正改變中國經(jīng)濟的生態(tài)？（全文見《商業(yè)價值》12月刊封面文章，記者/郭娟，網(wǎng)絡(luò)獨家首發(fā)鈦媒體）

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