鈦媒體注：P2P網(wǎng)貸跑路，這已不是一個(gè)新鮮的話題，然而關(guān)于跑路的新聞還是層出不窮，究其根本，還是P2P網(wǎng)貸利益的驅(qū)動(dòng)。如何規(guī)避P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)，鈦媒體之前在之前的相關(guān)文章《P2P網(wǎng)貸最大硬傷：難以保證平臺(tái)的中立》中也曾提出。
日前，騰訊科技報(bào)道稱，南京一家名為“創(chuàng)鑫貸”的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)“跑路”，該網(wǎng)站6月11日開始已經(jīng)停止更新，并且客服電話無(wú)人接聽。經(jīng)騰訊科技核查，創(chuàng)鑫貸采用的模式也涉嫌非法集資。這是近一月第四個(gè)疑似跑路的網(wǎng)貸平臺(tái)，在此之前還有網(wǎng)金寶、科訊網(wǎng)與融信寶三家網(wǎng)貸平臺(tái)相繼消失。
而更早之前，眾貸網(wǎng)、鉑利亞、銅都貸、福祥創(chuàng)投、安客創(chuàng)投等多達(dá)數(shù)百家P2P網(wǎng)貸企業(yè)或是倒閉，或是跑路，他們往往以“投資理財(cái)”、“基金管理”、“創(chuàng)投”、“風(fēng)險(xiǎn)投資”等多種名目出現(xiàn)騙取“投資人”的資金。這期間各類媒體也一直在報(bào)道相關(guān)新聞，我們不禁會(huì)想，為什么還是會(huì)有人上當(dāng)，難道這些鮮活的案例無(wú)法給這些投資人敲響警鐘？
實(shí)則不然，這些投資人是明知山有虎偏向虎山行，根本原因還是利益誘使。根據(jù)我國(guó)關(guān)于民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)，民間借貸最高收益率不得高于同類銀行最高利息的四倍，一般為22-26%之間，超出該范圍則不受法律保護(hù)。換句話說，民間借貸的收益比銀行定期利息，甚至比貨幣基金高出很多倍，這樣的利益誘使，相信無(wú)人可以抵擋，P2P網(wǎng)貸也不例外。
消失的P2P之謎
至于為何經(jīng)常出現(xiàn)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)倒閉，或是跑路的新聞，我想無(wú)外乎還是以下三點(diǎn)原因。
其一是“偽”P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。這類企業(yè)一開始就沒有打算做P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，而是希望通過P2P網(wǎng)貸這種新興的方式，進(jìn)行非法吸儲(chǔ)，再利用龐氏騙局一樣的手段拆東墻補(bǔ)西墻，享受網(wǎng)貸資金流給自己帶來(lái)的紅利，這種模式本身就是個(gè)騙局，但是由于高額利益的驅(qū)使，所以還是會(huì)有很多人上當(dāng)受騙。
其二是遭遇“投資人”集中擠兌，導(dǎo)致破產(chǎn)，這是比較常見的現(xiàn)象之一。很多小型P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，由于自身資金利用的原因，當(dāng)市場(chǎng)出現(xiàn)一些風(fēng)吹草動(dòng)，便會(huì)遭遇投資人集中擠兌，由于自身資金儲(chǔ)備問題，這個(gè)時(shí)候往往就會(huì)出現(xiàn)無(wú)款可提的尷尬。所以這些小型P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，一般都會(huì)選擇限制（單日）提款金額，從而降低被擠兌的風(fēng)險(xiǎn)。
其三是因?yàn)檎餍拍芰θ?，?dǎo)致較高的壞賬率，正常應(yīng)該為3%以內(nèi)。目前大部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏獨(dú)立的風(fēng)控體系，更難寄希望于央行的個(gè)人征信系統(tǒng)。以某P2P網(wǎng)貸平臺(tái)借貸為例，其審核流程僅僅是央行征信報(bào)告與遠(yuǎn)差查看用戶網(wǎng)銀流水，對(duì)于有意騙貸的不法分子而言，造假成本過于低廉。
綜上所述，資金周轉(zhuǎn)、借貸人征信體系將是P2P網(wǎng)貸競(jìng)爭(zhēng)的核心壁壘，誰(shuí)能真正掌握好這兩點(diǎn)，或許才能平穩(wěn)等待到黑暗后的黎明。或許這才是制約P2P網(wǎng)貸發(fā)展的真正原因，又正如佛教中所謂的“三毒”，即貪、嗔、癡，這是人之本性。
P2P黎明前的黑夜
值得慶幸的是，有關(guān)部門正在加強(qiáng)對(duì)P2P的監(jiān)管力度，國(guó)務(wù)院已經(jīng)決定由銀監(jiān)會(huì)牽頭來(lái)承擔(dān)對(duì)P2P的監(jiān)管研究。據(jù)悉，相關(guān)監(jiān)管細(xì)則將在下半年出臺(tái)，其一方面是強(qiáng)化平臺(tái)的中介性質(zhì)，其二是避開平臺(tái)自身的擔(dān)保功能，其三是防范資金池的出現(xiàn)，其四是規(guī)定非法集資的界限。
而當(dāng)相關(guān)細(xì)則一出，洗牌或不可避免，一大波P2P網(wǎng)貸將會(huì)在新政出臺(tái)后倒閉，這也可能是誘使一些P2P平臺(tái)提前“套現(xiàn)”走人的原因。一份研究者數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)的P2P網(wǎng)貸規(guī)?；?qū)⑦_(dá)到萬(wàn)億級(jí)別（2013年P(guān)2P網(wǎng)貸市場(chǎng)規(guī)模為1058億），其龐大的噴發(fā)式市場(chǎng)釋放以及其中充滿誘惑力的蛋糕，也吸引了各類企業(yè)的參與。
而老牌金融機(jī)構(gòu)都已于近兩年殺入P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)，無(wú)論是資金監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)控制能力，還是資金運(yùn)轉(zhuǎn)、資金儲(chǔ)備能力，這些企業(yè)都優(yōu)于當(dāng)前的這些“純互聯(lián)網(wǎng)公司”。長(zhǎng)期來(lái)看，這些傳統(tǒng)金融企業(yè)的P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，更加具備可持續(xù)發(fā)展性。
進(jìn)一步說，隨著后市P2P牌照發(fā)放，幾大P2P平臺(tái)的角逐將會(huì)升級(jí)，P2P行業(yè)會(huì)展開一場(chǎng)關(guān)于品牌與營(yíng)銷的全新戰(zhàn)爭(zhēng)。而現(xiàn)在更像是黎明前的黑夜，稍有不慎將會(huì)被黑夜所吞噬，熬過去了就是美好的明天。當(dāng)然了，底子不干凈的那些企業(yè)，就算當(dāng)前已經(jīng)洗白，也難逃被淘汰的夢(mèng)魘。
最后說一個(gè)P2P行業(yè)的好消息，國(guó)外P2P網(wǎng)貸平臺(tái)Lending Club擬于近期IPO，其估值更是達(dá)到40億美元，這給混亂的中國(guó)P2P市場(chǎng)，打了一針強(qiáng)心劑。可以預(yù)見的是，隨著Lending Club的上市，將會(huì)有一批P2P網(wǎng)貸平臺(tái)可以融到新的資金，這在接下來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中尤為重要，這也是草根P2P創(chuàng)業(yè)者逆襲巨頭的唯一可能。
【作者微信公眾號(hào)：rexuema】
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P2P競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈了