備受關(guān)注的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱“《辦法》”）正式印發(fā)。
對(duì)于受到最大關(guān)注的單戶個(gè)人消費(fèi)貸款授信額度，該《辦法》依舊保持不超過20萬元不變，但同時(shí)也留有余地，銀保監(jiān)會(huì)可以根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理情況、風(fēng)險(xiǎn)水平和互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展情況等對(duì)上述額度進(jìn)行調(diào)整。”
《辦法》也明確，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力，按照互聯(lián)網(wǎng)貸款的區(qū)域、行業(yè)、品種等，確定單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款授信額度上限。這意味著監(jiān)管部門將消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)貸款、流動(dòng)資金貸款進(jìn)行了區(qū)分，采取差異化監(jiān)管。
過渡期安排方面，《辦法》顯示，過渡期為本辦法實(shí)施之日起2年，實(shí)施日為《辦法》公布日。過渡期內(nèi)新增業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合《辦法》規(guī)定。商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司、汽車金融公司應(yīng)當(dāng)制定過渡期內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)貸款整改計(jì)劃，明確時(shí)間進(jìn)度安排。
此外，正式《辦法》還刪除了消費(fèi)金融公司、汽車金融公司開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)可以不執(zhí)行“第二十七條”中個(gè)人貸款期限、貸款支付管理要求的規(guī)定。
定義互聯(lián)網(wǎng)貸款
對(duì)于何為互聯(lián)網(wǎng)貸款，該《辦法》做出了如下定義：
商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行交叉驗(yàn)證和風(fēng)險(xiǎn)管理，線上自動(dòng)受理貸款申請(qǐng)及開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)等的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款。
根據(jù)上述定義，以下貸款不屬于《辦法》規(guī)范的范疇，仍適用現(xiàn)有授信、貸款等相關(guān)監(jiān)管規(guī)制。
一是線上線下結(jié)合，貸款授信核心判斷仍來源于線下的貸款。例如，目前大多數(shù)所謂的線上企業(yè)流動(dòng)資金貸款、供應(yīng)鏈融資等，商業(yè)銀行貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)授信等實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估環(huán)節(jié)均在線下完成，出于便利借款人和提高效率考慮將貸款申請(qǐng)及后續(xù)操作環(huán)節(jié)于線上完成。
二是部分抵質(zhì)押貸款。例如以房屋等資產(chǎn)為抵押物發(fā)放的貸款，押品的評(píng)估登記等手續(xù)需要在線下完成。
三是固定資產(chǎn)貸款。因固定資產(chǎn)貸款涉及較多線下審查內(nèi)容，不屬于《辦法》定義范圍內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)貸款。
消費(fèi)貸單筆限額20萬元
單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。銀保監(jiān)會(huì)可以根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理情況、風(fēng)險(xiǎn)水平和互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展情況等對(duì)上述額度進(jìn)行調(diào)整。商業(yè)銀行應(yīng)在上述規(guī)定額度內(nèi)，根據(jù)本行客群特征、客群消費(fèi)場(chǎng)景等，制定差異化授信額度。
商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力，按照互聯(lián)網(wǎng)貸款的區(qū)域、行業(yè)、品種等，確定單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款授信額度上限。對(duì)期限超過一年的上述貸款，至少每年對(duì)該筆貸款對(duì)應(yīng)的授信進(jìn)行重新評(píng)估和審批。
該《辦法》還著重強(qiáng)調(diào)，貸款資金用途應(yīng)當(dāng)明確、合法，不得用于房產(chǎn)、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。如發(fā)現(xiàn)貸款用途違法違規(guī)或未按照約定用途使用的，應(yīng)當(dāng)采取措施提前收回貸款。
消費(fèi)貸若先息后本，不得超1年
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸，除了20萬元的額度限制，《辦法》還明確：到期一次性還本的，授信期限不超過一年。
換句話說，如果是分期償還本息的消費(fèi)貸，不做明確的期限要求，但是先息后本的消費(fèi)貸，期限不能超過一年。
《辦法》提到，單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)可以根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理情況、風(fēng)險(xiǎn)水平和互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展情況等對(duì)上述額度進(jìn)行調(diào)整。商業(yè)銀行應(yīng)在上述規(guī)定額度內(nèi)，根據(jù)本行客群特征、客群消費(fèi)場(chǎng)景等，制定差異化授信額度。
商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力，按照互聯(lián)網(wǎng)貸款的區(qū)域、行業(yè)、品種等，確定單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款授信額度上限。對(duì)期限超過一年的上述貸款，至少每年對(duì)該筆貸款對(duì)應(yīng)的授信進(jìn)行重新評(píng)估和審批。
松綁地域限制
城商行、農(nóng)商行等區(qū)域性銀行是目前聯(lián)合貸款的一大主力，對(duì)此，監(jiān)管新規(guī)并未對(duì)其網(wǎng)上展業(yè)作出明確限制，只是強(qiáng)調(diào)“審慎開展”。
該《辦法》提到，地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)主要服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?，審慎開展跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)，有效識(shí)別和監(jiān)測(cè)跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)開展情況。無實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)其他規(guī)定條件的除外。
銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，《辦法》暫未對(duì)地方法人銀行開展跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)設(shè)置統(tǒng)一的定量指標(biāo)進(jìn)行限制，但地方法人銀行應(yīng)結(jié)合自身風(fēng)控能力審慎開展此類業(yè)務(wù)，并確保有效識(shí)別和監(jiān)測(cè)跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展情況。
同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)根據(jù)商業(yè)銀行跨區(qū)業(yè)務(wù)的規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)水平等提出進(jìn)一步審慎性監(jiān)管要求。
規(guī)范“聯(lián)合貸款”“助貸”，核心風(fēng)控不得外包
《辦法》還對(duì)“聯(lián)合貸款”“助貸”等現(xiàn)行業(yè)務(wù)模式進(jìn)行了定義。
其中，“合作機(jī)構(gòu)”是指在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中，與商業(yè)銀行在營(yíng)銷獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、信息科技、逾期清收等方面開展合作的各類機(jī)構(gòu)，包括但不限于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、電子商務(wù)公司、非銀行支付機(jī)構(gòu)、信息科技公司等非金融機(jī)構(gòu)。
核心風(fēng)控不得外包，這是銀保監(jiān)會(huì)一再?gòu)?qiáng)調(diào)的中心思想。
《辦法》要求，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)涉及合作機(jī)構(gòu)的，授信審批、合同簽訂等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行獨(dú)立有效開展。
銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，目前，商業(yè)銀行通過多種方式與第三方機(jī)構(gòu)合作開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。有效規(guī)范的合作在一定程度上有利于各類機(jī)構(gòu)之間優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、提高效率，但部分銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)管理較為粗放，如沒有建立全行統(tǒng)一的管理制度、合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)存在缺陷、對(duì)合作機(jī)構(gòu)的持續(xù)性管理不足等，引發(fā)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。為引導(dǎo)商業(yè)銀行審慎開展與合作機(jī)構(gòu)的合作，防止合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)向銀行傳染，《辦法》要求商業(yè)銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)從準(zhǔn)入到退出建立全流程、系統(tǒng)性的管理機(jī)制，提升其精細(xì)化管理能力。
在與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照自主風(fēng)控的原則審慎開展業(yè)務(wù)，避免成為單純的資金提供方。《辦法》要求商業(yè)銀行建立健全內(nèi)部管理制度，獨(dú)立進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和授信審批，按照適度分散的原則選擇合作機(jī)構(gòu)，避免對(duì)合作機(jī)構(gòu)的過度依賴；同時(shí)要求銀行將與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款總額納入限額管理，并對(duì)單筆貸款出資比例實(shí)行區(qū)間管理。
催收不得涉及第三人
該辦法對(duì)于長(zhǎng)期飽受質(zhì)疑的暴力催收劃定了明確紅線。
該《辦法》強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行不得委托有暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款清收。商業(yè)銀行應(yīng)明確與第三方機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)，要求其不得對(duì)與貸款無關(guān)的第三人進(jìn)行清收。商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)存在暴力催收等違法違規(guī)行為的，應(yīng)當(dāng)立即終止合作，并將違法違規(guī)線索及時(shí)移交相關(guān)部門。
此外，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)持續(xù)對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，及時(shí)識(shí)別、評(píng)估和緩釋因合作機(jī)構(gòu)違約或經(jīng)營(yíng)失敗等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)至少每年全面評(píng)估一次，發(fā)現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)無法繼續(xù)滿足準(zhǔn)入條件的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)終止合作關(guān)系，合作機(jī)構(gòu)在合作期間有嚴(yán)重違法違規(guī)行為的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)將其列入本行禁止合作機(jī)構(gòu)名單。
（本文首發(fā)鈦媒體App，作者 | 蔡鵬程）
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