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檢討一下，是不是我們步子邁得快了點(diǎn)兒，這一把是真的扯到了蛋。

3月11日，微信、支付寶分別宣布將與中信銀行合作推出各自的網(wǎng)絡(luò)信用卡。然而僅僅時(shí)隔兩日，3月13日下午，中國人民銀行支付結(jié)算司向杭州、深圳中心支行下達(dá)函件，要求暫停相關(guān)業(yè)務(wù)，報(bào)備相關(guān)材料并出具監(jiān)管建議。像是滿一車乘客正興高采烈高談闊論如何利用互聯(lián)網(wǎng)思維來撬動(dòng)金融業(yè)改革，始終默默不語的司機(jī)大佬突然猛踩一腳剎車，原本嘴巴笑得最大的那幾個(gè)摔得也最狠。爬起來才發(fā)現(xiàn)，哪怕哥幾個(gè)折騰得再熱鬧，方向盤還是捏在央媽的手里。

是有夠狠。中信銀行AH股都一塌糊涂，A股午后干脆緊急停牌。騰訊控股遭遇罕見做空，午盤港交所數(shù)據(jù)顯示其半日做空金額便達(dá)3.047億港元，做空量為53.88萬股，做空金額高居港交所榜首。受此消息影響，互聯(lián)網(wǎng)金融概念板塊個(gè)股均遭砸盤，股價(jià)重挫，跌幅遠(yuǎn)超同期大盤。

也怨自己消息不夠靈通，直到昨天，我還在看好這條從互聯(lián)網(wǎng)金融里游出來的“第二條鯰魚”。與余額寶直接攫取銀行儲(chǔ)戶資源觸及其基本利益不同，所謂網(wǎng)絡(luò)信用卡只是個(gè)概念，它并非真正的“信用卡”。稱其“信用卡”只是為了讓人一聽就明白，便于展業(yè)。從中信銀行與微信及支付寶的合作來看，這一業(yè)務(wù)更像是把迷你版的個(gè)人消費(fèi)貸款與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的線上用戶資源結(jié)合起來。銀行借錢給人用，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)負(fù)責(zé)向銀行提供已經(jīng)通過了鑒別、符合借款標(biāo)準(zhǔn)的客戶。正因?yàn)椴皇钦嬲男庞每?，所以額度都很低，消費(fèi)場(chǎng)景也受限制。

個(gè)人認(rèn)為這一業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)的是那些開展消費(fèi)終端貸款的消費(fèi)金融企業(yè)。理由是雖然銀行信用卡也在積極推廣個(gè)人消費(fèi)分期付款業(yè)務(wù)，但消費(fèi)金融所力求覆蓋的恰恰是根本就無法從銀行申請(qǐng)到信用卡的人群；網(wǎng)絡(luò)信用卡是銀行和互聯(lián)網(wǎng)企共同開發(fā)的，在設(shè)計(jì)中所考慮的用戶對(duì)象，應(yīng)該正是這一群體?？傊y行與其揪著網(wǎng)絡(luò)信用卡合規(guī)與否的辮子不放，不如籌謀如何與微信、支付寶實(shí)現(xiàn)雙贏。

但它還是被暫停了。以中金公司為代表的觀點(diǎn)是：網(wǎng)絡(luò)信用卡定位監(jiān)管上確實(shí)存在模糊地帶，但動(dòng)了銀聯(lián)的奶酪仍是主要原因。其分析指出，網(wǎng)絡(luò)信用卡將促進(jìn)支付寶和財(cái)付通O2O閉環(huán)的建設(shè)，推動(dòng)線下支付向線上支付轉(zhuǎn)移，將直接損害到銀聯(lián)的利益。

言之有理。

據(jù)易觀智庫數(shù)據(jù)，2013年全年中國非金融支付機(jī)構(gòu)各類支付業(yè)務(wù)的總體交易規(guī)模達(dá)到17.9萬億，同比增長(zhǎng)43.2%。其中線下POS收單和互聯(lián)網(wǎng)收單分別占比59.8%和33.5%，移動(dòng)支付增長(zhǎng)明顯，線上線下進(jìn)一步融合。雖然線下跨行大部分仍是銀聯(lián)渠道，但線上正是支付寶的天下，銀聯(lián)完全占不到任何便宜。不完全統(tǒng)計(jì)指支付寶在互聯(lián)網(wǎng)線上市場(chǎng)交易規(guī)模市場(chǎng)所占份額是銀聯(lián)的3倍以上，財(cái)付通占比也接近銀聯(lián)的2倍。

另有報(bào)道指，去年我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)保持高速增長(zhǎng)，總體交易規(guī)模突破5.9萬億元，同比增長(zhǎng)率高達(dá)56.9%?？蓪?duì)比前兩年高達(dá)90%的增長(zhǎng)率，2013年互聯(lián)網(wǎng)收單增速明顯趨緩。做大蛋糕的機(jī)會(huì)越來越少，爭(zhēng)搶既有蛋糕的競(jìng)爭(zhēng)便日益激烈。所以2013年傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)支付公司進(jìn)一步加強(qiáng)了線上線下的融合，向移動(dòng)支付和線下POS收單市場(chǎng)拓展——不僅讓銀聯(lián)占不到線上的便宜，還要直接切掉其線下的奶酪。

加之央行已于去年廢止了“聯(lián)網(wǎng)通用”文件，結(jié)束了對(duì)銀聯(lián)的政策優(yōu)惠；所以，在這“第二條鯰魚”網(wǎng)絡(luò)信用卡眼看就要浮出水面的時(shí)候，央媽回過頭來關(guān)照一下銀聯(lián)，替它踩踩剎車、緩緩勁兒也在情理之中。

相較網(wǎng)絡(luò)信用卡，央媽護(hù)犢心切更為顯見的證據(jù)是其同時(shí)暫停了所有條碼（二維碼）支付等面對(duì)面支付服務(wù)。若說網(wǎng)絡(luò)信用卡暫停影響的還只是中信銀行與微信、支付寶的合作，那么對(duì)二維碼支付的攔截才真是影響到了所有第三方支付市場(chǎng)主體的介于線上和線下之間的支付方式。也直接影響到了看好互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的多頭們的信心，引起了A股市場(chǎng)相關(guān)概念板塊的大跌。

可銀聯(lián)終究是要面對(duì)現(xiàn)實(shí)的。哪怕網(wǎng)絡(luò)信用卡從此真正被叫停，二維碼支付業(yè)務(wù)也被要求不得繞過銀聯(lián)，但還有那么多潛在對(duì)手呢？VISA、萬事達(dá)卡等國際卡組織早已虎視眈眈中國市場(chǎng)，難道央媽也始終在它們面前砌一道防火墻？市場(chǎng)一定會(huì)開放的，一家獨(dú)享轉(zhuǎn)接清算寡頭利潤的時(shí)代該結(jié)束了。而且，倘若自己長(zhǎng)成了鱷魚，又怎會(huì)擔(dān)心被鯰魚吃掉？

凡事太盡，緣分勢(shì)必早盡。還望央媽莫對(duì)鯰魚趕盡殺絕才好。