騰訊在微信“我的銀行卡”下推出基金理財(cái)產(chǎn)品——理財(cái)通。盡管大家都把理財(cái)通稱作類余額寶產(chǎn)品，但在我看來(lái)，微信絕不甘心只跟著支付寶打轉(zhuǎn)，它深藏著的野心是對(duì)挑戰(zhàn)既有的整個(gè)金融業(yè)。并不夸張地說(shuō)，當(dāng)前這一趨勢(shì)的最終結(jié)局是“更多的銀行死于流量黑洞”。就好比之前說(shuō)的那樣：消滅你，但與你無(wú)關(guān)。
產(chǎn)品背后
想要知道微信究竟要干啥首先要從產(chǎn)品入手。互聯(lián)網(wǎng)公司的所有野心都能從產(chǎn)品上看出端倪，更何況是像騰訊這種產(chǎn)品經(jīng)理主導(dǎo)型的公司。
理財(cái)通在產(chǎn)品上三個(gè)細(xì)節(jié)值得關(guān)注：
其一，在首次購(gòu)買頁(yè)頭一欄上大字配圖標(biāo)注：收益率可達(dá)活期16倍以上；
其二，在該頁(yè)的下方用醒目的黃色提示“存入”；
其三，在頁(yè)面的最底端，用灰色小字顯示：“本服務(wù)由財(cái)付通提供”，而未提華夏基金。
微信的所有細(xì)節(jié)，甚至包括字體大小、顏色都是張小龍和馬化騰打磨出來(lái)的。因此，判斷微信的思路分析產(chǎn)品比聽(tīng)信傳聞更靠譜。
在購(gòu)買頁(yè)上方放置“收益率可達(dá)活期16倍以上”（姑且不論這么說(shuō)是否合規(guī)，一旦銀行提高了存款利息該如何是好？）是為了吸引用戶的注意 ，下面“零手續(xù)費(fèi)”和“資金多重保障”只是盡提示的義務(wù)但并不是重點(diǎn)因此字體使用了不顯眼的灰色，而重點(diǎn)在于“存入”。
“存入”，對(duì)于銀行家們，這是多么熟悉的詞匯啊，多少個(gè)月末、季末、年末苦苦鏖戰(zhàn)的存款啊，微信只用一個(gè)“高額收益+存入”就輕巧的收入囊中。筆者的幾個(gè)朋友看到這款產(chǎn)品第一反應(yīng)就是類似銀行存款。
微信的行為在金融業(yè)有一個(gè)專有名詞叫做“高息攬儲(chǔ)”，但高明的產(chǎn)品經(jīng)理正是如此，用顏色、圖形、文案暗示和制造一種你習(xí)慣的生活方式，然后把你引向他的產(chǎn)品。不做多余的說(shuō)明，也無(wú)需任何風(fēng)險(xiǎn)提示。
這就等于說(shuō)：“把錢存入微信銀行吧。”但以目前的金融監(jiān)管水平和能力，幾乎很難對(duì)此進(jìn)行認(rèn)定。
此外，在基金購(gòu)買頁(yè)上并沒(méi)有出現(xiàn)“華夏基金”的名字，這一點(diǎn)并不奇怪。根據(jù)上邊我們的推測(cè)，既然微信希望用戶是存錢的感覺(jué)，那么是誰(shuí)提供的資金管理就變得無(wú)足輕重，能不提盡量不提。有意思的是，在購(gòu)買成功后，用戶并沒(méi)有像購(gòu)買商品一樣會(huì)關(guān)注華夏基金的公眾號(hào)。想必資金買賣向來(lái)是同質(zhì)化嚴(yán)重的業(yè)務(wù)，微信和財(cái)付通大概也不想給理財(cái)通預(yù)約個(gè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，這點(diǎn)下面再談。
單純產(chǎn)品的分析也就是這么多，可以看出微信要做的是一款高“利息”的準(zhǔn)存款產(chǎn)品，同時(shí)并不想和華夏基金分享這個(gè)固定入口。
不過(guò)，微信干嘛要做存款呢？答案是為了調(diào)動(dòng)更多的用戶沉淀資金，為微信全面金融服務(wù)做準(zhǔn)備。我們先來(lái)看看騰訊系在金融的布局。
騰訊金融布局? 正如一座冰山
如果只是跟普通小白用戶一樣見(jiàn)山是山，那就錯(cuò)得離譜了。實(shí)際上，騰訊在金融業(yè)的布局早已堪比一家大型金融控股集團(tuán)，其涉獵之廣，涉足之深令人咋舌。
在銀行領(lǐng)域，業(yè)內(nèi)傳說(shuō)小馬哥想做銀行不是一兩天了，2013年7月下旬，銀監(jiān)會(huì)副主席閻慶民一行赴廣東調(diào)研，曾特別問(wèn)及廣東民營(yíng)銀行籌備和申報(bào)的情況。1個(gè)多月后，騰訊提交的申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)民營(yíng)銀行方案已獲廣東省政府同意，并上報(bào)銀監(jiān)會(huì)。預(yù)計(jì)騰訊最終取得銀行牌照只是時(shí)間問(wèn)題。
在保險(xiǎn)領(lǐng)域，騰訊目前既有保險(xiǎn)代銷平臺(tái)又有自己參股的保險(xiǎn)公司。QQ用戶可以通過(guò)“QQ 便民”直接在線購(gòu)買保險(xiǎn)，主要險(xiǎn)種包括車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、健康及意外險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等。 與此同時(shí)，9月份眾安保險(xiǎn)也正式獲批開(kāi)業(yè)。業(yè)務(wù)范圍主要包含與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)的企業(yè)或家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨運(yùn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)。
在證券領(lǐng)域騰訊雖然沒(méi)有自己的證券公司，但今年11月22日，國(guó)金證券同深圳市騰訊計(jì)算機(jī)系統(tǒng)有限公司（簡(jiǎn)稱“騰訊”）簽署《戰(zhàn)略合作協(xié)議》，雙方結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，進(jìn)行全方位、全業(yè)務(wù)領(lǐng)域的深度合作。
此外，騰訊早在2012 年初收購(gòu)了益盟操盤手并合作推出的股票分析軟件——騰訊操盤手。還自己開(kāi)發(fā)了股票軟件“自選股”。
騰訊在基金領(lǐng)域的布局更是大手筆。
2012年初，騰訊就在財(cái)付通推出了內(nèi)置應(yīng)用——理財(cái)匯。理財(cái)匯覆蓋基金、股票、保險(xiǎn)三個(gè)資產(chǎn)類別，這也基本涵蓋了普通老百姓的大部分投資需求。
騰訊還和眾祿基金合作“騰訊基金超市”，也可以幫助用戶在線上購(gòu)買基金。
2013年12月16日，好買財(cái)富宣布已獲得騰訊B輪投資。而好買財(cái)富是證監(jiān)會(huì)首批發(fā)牌的“獨(dú)立基金銷售公司”，擁有覆蓋宏觀策略和各類產(chǎn)品線的研究與數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)，并擁有自己開(kāi)發(fā)的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)、研究系統(tǒng)和TA交易系統(tǒng)。
除了銀、證、保、基等主流金融業(yè)務(wù)以外，騰訊在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也有落子。
2013年11月，財(cái)付通網(wǎng)絡(luò)金融小額貸款有限公司正式成立。
2013年底，著名P2P企業(yè)人人貸母公司“人人友信集團(tuán)”完成A輪融資，作為領(lǐng)投方摯信資本的LP，騰訊也跟進(jìn)投資。
據(jù)騰訊首席執(zhí)行官馬化騰日前透露，騰訊在深圳前海已成立多家公司，主要業(yè)務(wù)方向是電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融，總注冊(cè)資金約為16億元人民幣。未來(lái)騰訊在前海的投資不會(huì)少于100億元。
……
除了資本布局以外，利用系統(tǒng)內(nèi)媒體，騰訊對(duì)金融業(yè)業(yè)已擁有相當(dāng)?shù)挠绊懥Α?
2013年 5 月份騰訊財(cái)經(jīng)和濟(jì)安金信聯(lián)袂推出“騰安價(jià)值 100 指數(shù)”。這是國(guó)內(nèi)首只互聯(lián)網(wǎng)媒體發(fā)布的 A 股指數(shù)。幾個(gè)月后，銀河基金以“中證騰安價(jià)值100指數(shù)”作為標(biāo)的開(kāi)發(fā)了“中證騰安價(jià)值100指數(shù)型發(fā)起式證券投資基金”。
2013年12月20日由騰訊財(cái)經(jīng)、騰訊科技聯(lián)合主辦的“2013騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融盛典”在北京舉辦，包括中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革研究會(huì)名譽(yù)會(huì)長(zhǎng)高尚全、國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心副主任盧中原、國(guó)務(wù)院參事國(guó)研中心金融研究所名譽(yù)所長(zhǎng)夏斌、中國(guó)人民銀行條法司司長(zhǎng)穆懷朋、銀監(jiān)會(huì)政策研究局副局長(zhǎng)龔明華、中國(guó)科技金融促進(jìn)會(huì)理事科技部財(cái)務(wù)司副巡視員鄧天佐、國(guó)泰君安董事長(zhǎng)萬(wàn)建華、花旗銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家沈明高、京東集團(tuán)副總裁兼網(wǎng)銀在線CEO趙國(guó)棟等各界名流系數(shù)捧場(chǎng)。
騰訊金融好比是一座冰山，看到的只是一個(gè)冰丘，實(shí)際上銀行這艘船首已經(jīng)距離水下的冰山不遠(yuǎn)了。
微信的局
說(shuō)了這么多騰訊的布局，內(nèi)容只有一個(gè)：騰訊在金融業(yè)早已布下重兵，只欠一陣能把豬吹起來(lái)的東風(fēng)。而微信正是騰訊等待已久的平臺(tái)。
微信將從三個(gè)方面拓展其金融能力：
其一是“存款”能力。在前面已經(jīng)說(shuō)了，微信做高息攬儲(chǔ)并不是要沉淀資金，而是要用戶把更多的把錢放到理財(cái)通里或者放在和微信支付綁定的銀行卡里。由于微信支付用戶量較少，即便是開(kāi)通微信支付用戶，也基本將微信支付所綁定的卡看作是小額消費(fèi)賬戶，因此通常人們不會(huì)將大量資金放入到這張卡里。因此，理財(cái)通第一步要做的就是讓用戶把大量的錢存在微信里，這樣微信推出理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候用戶才能有錢可投。
其二是個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。正如馬明哲最近的一句玩笑：以后每個(gè)人身上有三張信用卡——微信信用卡、來(lái)往信用卡與平安信用卡。其中“微信信用卡”絕非虛言。微信做個(gè)人消費(fèi)信貸有3大優(yōu)勢(shì)：1、坐擁6億用戶的社交網(wǎng)絡(luò)；2、快速增長(zhǎng)的微信支付用戶和他們的消費(fèi)行為數(shù)據(jù)；3、銀行在其微信公眾號(hào)里提供的用戶信用卡、借記卡余額查詢數(shù)據(jù)。有了這三項(xiàng)數(shù)據(jù)，微信就成為一家名副其實(shí)的金融大數(shù)據(jù)公司了，有可能建立起比銀行更加實(shí)時(shí)有效的信用分析模型。
其三是代銷基金等中間業(yè)務(wù)。微信是一個(gè)如此龐大的渠道，其6億用戶數(shù)幾乎囊括了中國(guó)所有城市居民。這就意味著，中國(guó)所有銀行的用戶幾乎都同時(shí)是微信的用戶。那么當(dāng)微信提供一款類似活期存款但收益高出16倍的理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候（同時(shí)成本大大低于銀行），其對(duì)銀行存款和貨幣基金銷售的沖擊都將是巨大的。
另一方面，和銀行代銷基金或證券公司代銷不同，騰訊從一開(kāi)始介入基金最關(guān)心的就不是做一個(gè)基金銷售平臺(tái)，而是如何幫人們選擇基金。好買財(cái)富所提供的價(jià)值也正在于此。這就意味著對(duì)基金選擇權(quán)會(huì)逐步從銀行和證券公司轉(zhuǎn)移到了微信和用戶手中。也就是說(shuō)，盡管基金公司可以通過(guò)微信和用戶建立聯(lián)系，但用戶的最終選擇卻被微信所左右了。
綜上所述，微信金融一旦做大，將會(huì)大大加速金融脫媒和利率市場(chǎng)化的進(jìn)程。對(duì)于類似銀行這樣的金融機(jī)構(gòu)而言，不僅個(gè)人存、貸款、中間業(yè)務(wù)收入會(huì)全面萎縮，連用戶也會(huì)被微信化。
可怕的微信
很難想象銀行的用戶會(huì)全部變成微信金融的用戶，可是三大運(yùn)營(yíng)商的全面淪陷正是前車之鑒，目前微信和電話已經(jīng)變成同等重要的通訊方式，微信的活躍程度則已經(jīng)大大超越了使用電話的頻率。在不遠(yuǎn)的將來(lái)人們對(duì)微信賬號(hào)的重視程度很可能會(huì)大大超越電話號(hào)碼。
而在金融業(yè)，商業(yè)銀行被短期利益與無(wú)限可能性的夢(mèng)想感召，正在拿出自己最重要的用戶數(shù)據(jù)資產(chǎn)幫助微信完善其金融服務(wù)，以換取所謂的連接能力。
事實(shí)上，微信不是在開(kāi)放能力，而是在吸收。微信開(kāi)放出去的公眾平臺(tái)接口，最終經(jīng)由銀行的智慧、營(yíng)銷資金變成了服務(wù)，反哺了微信支付。但對(duì)于金融企業(yè)而言，一旦把寶押在微信上就意味著對(duì)流量饑渴將永無(wú)止境，而固定流量入口的決定權(quán)卻永遠(yuǎn)在微信手中。當(dāng)微信支付成熟了，那么所有的流量入口輕則收費(fèi)，重者全部轉(zhuǎn)給旗下自有業(yè)務(wù)。易迅賣場(chǎng)、微信游戲、微信電影票、嘀嘀打車、Q幣充值、今日美食……前車之鑒歷歷在目。
不用懷疑，騰訊在游戲行業(yè)就是這么干的。不然騰訊和游戲開(kāi)發(fā)者9：1的分成比例是怎么來(lái)的？直到彼時(shí)銀行家們、基金大佬們恐怕才會(huì)知道自己前期奉獻(xiàn)的人力物力究竟作價(jià)幾何。
當(dāng)然，我們都看到未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)化是大勢(shì)所趨，但從長(zhǎng)期來(lái)看，把未來(lái)賭在一家尚無(wú)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、善于利用產(chǎn)品消滅對(duì)手于無(wú)形、且熱衷壟斷利益的企業(yè)身上絕不明智?；蛟S只有等微信真正迎來(lái)了對(duì)手的時(shí)候，合作才會(huì)是平等的。
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