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在行業(yè)調(diào)整期，不少金融機(jī)構(gòu)的慣性自救往往是做加法：拼規(guī)模、沖投放、鋪網(wǎng)點(diǎn)、擴(kuò)產(chǎn)品，試圖用總量擴(kuò)張換取發(fā)展空間。筆者觀察到，在本輪周期底部，有一家中小銀行卻反其道而行之，選擇了“長(zhǎng)期減法”。

2025 年年報(bào)顯示，廣州農(nóng)商銀行集團(tuán)資產(chǎn)總額1.38 萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)1.29％；客戶存款總額近1.01 萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)2.94％；在營(yíng)業(yè)收入153.90 億元、同比下降2.79％的背景下，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)24.64 億元、同比增長(zhǎng)2％，歸母凈利潤(rùn)21.22 億元、同比增長(zhǎng)1.98％；核心一級(jí)資本充足率9.61％、資本充足率13.98％，遠(yuǎn)超監(jiān)管紅線。

數(shù)據(jù)有喜有憂，但這并非是經(jīng)營(yíng)失速，而在存量博弈的時(shí)代，越是遇冷，越要剔除雜音、聚焦主業(yè)。廣州農(nóng)商銀行以短期指標(biāo)讓步，換取資產(chǎn)更優(yōu)、風(fēng)險(xiǎn)更穩(wěn)、結(jié)構(gòu)更健康的發(fā)展底座，完成從 “求大” 到 “求好” 的關(guān)鍵轉(zhuǎn)身。

數(shù)據(jù)波動(dòng)不是經(jīng)營(yíng)失速，而是戰(zhàn)略主動(dòng)取舍

外界對(duì)廣州農(nóng)商銀行的關(guān)注，多聚焦于營(yíng)收連續(xù)四年下滑、貸款階段性收縮等非亮眼指標(biāo)。但筆者認(rèn)為，這些波動(dòng)并非經(jīng)營(yíng)被動(dòng)承壓，而是高質(zhì)量發(fā)展必經(jīng)的 “陣痛”，是主動(dòng)戰(zhàn)略取舍的結(jié)果。

（一） 主動(dòng)壓降高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，以短期 “退” 換長(zhǎng)期 “進(jìn)”

2025 年末，該行客戶貸款和墊款總額較年初主動(dòng)減少141.76 億元。這不是業(yè)務(wù)萎縮，而是審慎調(diào)結(jié)構(gòu)：主動(dòng)壓降高風(fēng)險(xiǎn)、高資本消耗、收益不佳的信貸投放，清理低效資產(chǎn)、擠出業(yè)務(wù)泡沫，為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)騰挪空間，用短期規(guī)模放緩換取資產(chǎn)組合提質(zhì)增效。

（二） 加大風(fēng)險(xiǎn)處置與讓利實(shí)體，為長(zhǎng)期發(fā)展 “排雷筑基”

一方面，順應(yīng)利率市場(chǎng)化趨勢(shì)，持續(xù)向中小微、“三農(nóng)” 讓利；另一方面，加大不良處置、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)提與撥備覆蓋，主動(dòng)暴露并化解存量風(fēng)險(xiǎn)，雖短期擠壓盈利空間，卻筑牢資產(chǎn)質(zhì)量 “防火墻”，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)前置出清。

（三） 收縮非優(yōu)勢(shì)賽道，集中資源深耕本土主業(yè)

告別與國(guó)有行、股份行同質(zhì)化拼搶，主動(dòng)退出不具備優(yōu)勢(shì)的跨區(qū)域、高杠桿業(yè)務(wù)，把資金、人力、渠道全面聚焦廣州及大灣區(qū)本土市場(chǎng)，從 “廣撒網(wǎng)” 轉(zhuǎn)向 “精深耕”，舍棄粗放增量，鎖定高質(zhì)量存量基本盤。

放棄貪大求全，堅(jiān)守本土主航道

存量競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，中小銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力不在 “大而全”，而在 “專而精”。廣州農(nóng)商銀行明確錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略：不拼規(guī)模牌照、不搞全域擴(kuò)張，扎根廣州、深耕灣區(qū)，把 “服務(wù)地方” 做成不可替代的競(jìng)爭(zhēng)力。

（一） 堅(jiān)守三大定位，筑牢本土根基服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)：深度嵌入廣州 “12218” 現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)，成為區(qū)域基建、產(chǎn)業(yè)升級(jí)的金融主力；

服務(wù) “三農(nóng)”：扛起鄉(xiāng)村振興金融責(zé)任，深耕縣域與農(nóng)村市場(chǎng)，做實(shí)農(nóng)村金融主力軍；

服務(wù)小微普惠：下沉服務(wù)重心，覆蓋大型銀行覆蓋不足的小微主體、社區(qū)居民，打通金融服務(wù) “最后一公里”。

（二） 確立穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)原則：質(zhì)量?jī)?yōu)先于規(guī)模，可持續(xù)優(yōu)先于高增速

全行考核與資源配置全面轉(zhuǎn)向效益、質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)，摒棄 “規(guī)模至上”，堅(jiān)持資本節(jié)約、風(fēng)險(xiǎn)可控、回報(bào)穩(wěn)定的審慎經(jīng)營(yíng)，在行業(yè)增速換擋期守住穩(wěn)健底線，以長(zhǎng)期主義穿越周期。

（三） 依托網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，夯實(shí)本土觸達(dá)能力

擁有超530 家分支機(jī)構(gòu)，其中509 家深耕廣州，形成覆蓋社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、園區(qū)的金融網(wǎng)絡(luò)，成為服務(wù)小微、“三農(nóng)” 的前沿陣地，構(gòu)建大型銀行難以復(fù)制的本土渠道壁壘。

做精特色賽道，以差異化對(duì)沖增速壓力

放棄粗放式增長(zhǎng)，廣州農(nóng)商銀行以 “3＋2” 特色化發(fā)展模式 為核心，聚焦特色賽道精耕細(xì)作，用專業(yè)化、差異化構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力，破解同質(zhì)化內(nèi)卷。

（一） 鄉(xiāng)村金融：深耕 “百千萬(wàn)工程”，做實(shí)農(nóng)村金融主力軍

將鄉(xiāng)村振興列為頭號(hào)戰(zhàn)略工程，針對(duì)農(nóng)村主體缺抵押、信用薄痛點(diǎn)，創(chuàng)新“集體建設(shè)用地信用貸”“農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織貸”“村民致富貸”等產(chǎn)品，盤活農(nóng)村集體資產(chǎn)。2025 年末，涉農(nóng)貸款余額421.51 億元，增長(zhǎng)5.02％；普惠型涉農(nóng)貸款余額116.57 億元，增長(zhǎng)7.94％。

（二） 普惠與中小額資產(chǎn)業(yè)務(wù)：以小額分散優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量

啟動(dòng) “三千億工程”，聚焦公司、普惠、零售三大板塊中小額業(yè)務(wù)，打造“2＋3＋N”“3＋N”“1＋3＋N”產(chǎn)品體系，全年新增中小額貸款客戶超1.2 萬(wàn)戶，其中2025 年中小額公司信貸余額682.2 億元，同比增長(zhǎng)24.2％。小額分散有效降低集中度風(fēng)險(xiǎn)，成為業(yè)務(wù)增長(zhǎng)核心引擎。

（三） 五篇大文章：布局新增長(zhǎng)極，提升服務(wù)能級(jí)

科技金融：服務(wù)“12218” 現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系，推出 “金米科技貸、專精特新貸”等，以研發(fā)投入、專利技術(shù)等“軟實(shí)力”作為授信依據(jù)，2025 年末科技貸款余額734.35 億元，增長(zhǎng)7.5％，與561 家企業(yè)簽約“益企共贏計(jì)劃”中長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作協(xié)議，總額超220 億元；

綠色金融：落地全省首筆鋁行業(yè)轉(zhuǎn)型金融＋碳足跡掛鉤貸款，以利率杠桿引導(dǎo)企業(yè)低碳轉(zhuǎn)型，助力綠色發(fā)展；

同步發(fā)力養(yǎng)老金融、消費(fèi)金融、數(shù)字金融，形成多元增長(zhǎng)支撐，對(duì)沖息差收窄壓力。2025 年手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入6.84 億元，同比大增21.84％，中間業(yè)務(wù)成為新增長(zhǎng)點(diǎn)。

四、向內(nèi)挖潛，用治理與風(fēng)控夯實(shí)長(zhǎng)期價(jià)值

轉(zhuǎn)型突圍的關(guān)鍵在內(nèi)功。廣州農(nóng)商銀行通過(guò)治理改革、風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)控、資本增效，從行內(nèi)激活高質(zhì)量發(fā)展動(dòng)能。

（一） 深化治理改革，轉(zhuǎn)向效益導(dǎo)向

優(yōu)化考核機(jī)制，從 “重規(guī)模” 轉(zhuǎn)向 “重效益、重質(zhì)量、重風(fēng)險(xiǎn)”；推行 “114” 營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展模式，提升網(wǎng)點(diǎn)綜合競(jìng)爭(zhēng)力，2025 年網(wǎng)點(diǎn)人均營(yíng)業(yè)凈收入增長(zhǎng)超10％；精簡(jiǎn)流程、壓降成本，營(yíng)業(yè)費(fèi)用同比下降1.51％，精細(xì)化管理成效顯著。

（二） 全面強(qiáng)化風(fēng)控，筑牢安全底線

打造前瞻信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，完善授信審批與內(nèi)控合規(guī)體系，加大城更項(xiàng)目、重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)化解；資本充足率保持高位，風(fēng)險(xiǎn)緩沖墊厚實(shí)，明確 “整體風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定可控”，為轉(zhuǎn)型保駕護(hù)航。

（三） 優(yōu)化資本使用，走資本節(jié)約之路

堅(jiān)持輕資本、高周轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)導(dǎo)向，優(yōu)先發(fā)展普惠、零售、中小額等資本消耗低的業(yè)務(wù)，提升資本使用效率，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張與資本約束平衡，保障可持續(xù)發(fā)展。

五、規(guī)模不是唯一標(biāo)尺，穩(wěn)健特色方為長(zhǎng)遠(yuǎn)競(jìng)爭(zhēng)力

廣州農(nóng)商銀行的轉(zhuǎn)型實(shí)踐，清晰回答了中小銀行高質(zhì)量發(fā)展的核心命題：規(guī)模與增速并非唯一標(biāo)尺，本土深耕、特色鮮明、風(fēng)險(xiǎn)可控、穩(wěn)健可持續(xù)才是核心競(jìng)爭(zhēng)力。

面對(duì) “十五五” 新征程，該行以 “3＋2” 特色化經(jīng)營(yíng)為抓手，堅(jiān)守本土主航道、做精特色賽道、強(qiáng)化內(nèi)控風(fēng)控，在主動(dòng)調(diào)整中夯實(shí)底盤、在差異化競(jìng)爭(zhēng)中構(gòu)筑壁壘，既為自身穿越周期奠定基礎(chǔ)，也為全國(guó)農(nóng)商行、中小銀行告別粗放擴(kuò)張、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型提供了可復(fù)制、可借鑒的樣本。

穿越周期，方見(jiàn)底色；堅(jiān)守本源，方能行遠(yuǎn)。作為粵港澳大灣區(qū)的本土金融主力軍，廣州農(nóng)商銀行正以 “不唯規(guī)模、只唯實(shí)效” 的長(zhǎng)期主義，在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、澆灌小微企業(yè)、守護(hù)社區(qū)民生中兌現(xiàn)價(jià)值，書寫中小銀行高質(zhì)量發(fā)展的新答卷。