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“家里有點(diǎn)小錢，想搞點(diǎn)理財(cái)、投點(diǎn)資，但我完全不懂，能找你聊聊嗎？”

昨天，一位多年沒聯(lián)系的博士師兄突然私信筆者。

這并不意外。2025年A股強(qiáng)勢回暖，2026開年更是火力全開——首個交易周，上證指數(shù)漲3.74%，深證成指漲4.33%，創(chuàng)業(yè)板指漲3.84%。一邊是股市紅火，一邊是銀行存款利率一降再降，連定期都快“跑不贏泡面”了，誰不心動？

可現(xiàn)實(shí)是：高學(xué)歷≠會理財(cái)。像這位師兄，科研頂刊發(fā)過論文，卻連ETF和基金定投都分不清。他不是個例——無數(shù)手握積蓄、渴望增值的普通人，正站在財(cái)富門口，卻找不到那把鑰匙。

而這，恰恰揭示了一個巨大的機(jī)會：中國財(cái)富管理行業(yè)亟需一場由科技驅(qū)動的普惠革命。

1月8日，“2026京東財(cái)富和TA的朋友們”的活動上，京東財(cái)富相關(guān)負(fù)責(zé)人分析，在資本市場高質(zhì)量發(fā)展的新階段，財(cái)富管理行業(yè)勢必從“貨架模式”邁向“資產(chǎn)配置與用戶服務(wù)的投顧模式”，而且通過AI的充分應(yīng)用，京東財(cái)富跟合作伙伴共同推進(jìn)的投顧智能化必然實(shí)現(xiàn)服務(wù)從“千人一面”走向“千人多面”。

“千人多面”，“千人千面”是智能投顧的共同追求，為什么業(yè)內(nèi)對這一目標(biāo)如此看重，這恐怕要回歸到人們理財(cái)面臨的痛點(diǎn)去找答案。

理財(cái)不是簡單的選產(chǎn)品，而是做人生規(guī)劃

“你們理財(cái)遇到最大的難題是什么？”當(dāng)小編就該問題問及幾位朋友時，他們給出了這樣的答案，“看不懂術(shù)語”，“需要更明確的指導(dǎo)，比如什么樣的錢（這里指長錢和短錢）該買什么樣類型的產(chǎn)品”，“資產(chǎn)水平?jīng)]達(dá)到被理財(cái)經(jīng)理專門服務(wù)的程度”。

從幾位朋友的答案里，可以窺見傳統(tǒng)理財(cái)?shù)耐袋c(diǎn)。

專業(yè)門檻高，用戶認(rèn)知不足。小編的幾位朋友或是金融科班出身，或在銀行等金融機(jī)構(gòu)就職，他們尚且看不懂許多術(shù)語，對于普通投資者來說，風(fēng)險(xiǎn)等級、最大回撤、資產(chǎn)相關(guān)性等相對簡單術(shù)語可能都難以理解。此外，由于缺少交易經(jīng)驗(yàn)，追漲殺跌、頻繁交易等非理性行為更是司空見慣，“買在山頂，賣在谷底”，“拿不住籌碼，把基金當(dāng)股票來操作”是過去許多基民虧錢的重要原因。

服務(wù)缺乏個性化。要知道理財(cái)并不是“選理財(cái)產(chǎn)品”那么簡單，而是要綜合考慮各種家庭因素，復(fù)雜程度不亞于給人生未來做一個規(guī)劃。比如，一位35歲的程序員，既有房貸要還，又有孩子要養(yǎng)，還要面對失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，這樣的情況下，如何理財(cái)；一位45歲的國企員工，面對為孩子儲備留學(xué)資金，自己還有提前退休的打算，如何理財(cái)。這其中不僅要考慮個人某個時點(diǎn)上的理財(cái)需求，還要考慮動態(tài)需求，如孩子出生教育金規(guī)劃權(quán)重上升；父母生病后，流動性需求陡增等等。傳統(tǒng)財(cái)富管理基本很難綜合考慮這些因素為客戶提供個性化的解決方案。

服務(wù)門檻高，普惠性差。正如小編的朋友所說，“資產(chǎn)水平?jīng)]達(dá)到被理財(cái)經(jīng)理專門服務(wù)的程度”，傳統(tǒng)財(cái)富管理即便是能夠提供個性化的理財(cái)方案，受限于理財(cái)規(guī)劃師的培養(yǎng)與理財(cái)服務(wù)的效率，銀行、券商、私行的優(yōu)質(zhì)投顧資源集中服務(wù)于資產(chǎn)50萬、100萬以上的客戶，普通“小散”難以獲得專業(yè)建議。部分理財(cái)產(chǎn)品（如信托、私募）設(shè)置高額門檻（100萬元起），將大多數(shù)中低收入群體拒之門外。

當(dāng)然，傳統(tǒng)財(cái)富管理的痛點(diǎn)遠(yuǎn)不止上述這些。那么，AI究竟能為投資者的理財(cái)帶來哪些實(shí)實(shí)在在的便利？

從貨架走向TAMP，從標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)邁向個性服務(wù)

當(dāng)前，布局“AI+財(cái)富管理”的企業(yè)已不在少數(shù)：

券商方面，華泰證券推出國內(nèi)首款A(yù)I原生交易App“漲樂AI”；東方財(cái)富將“妙想AI”深度融入資訊、行情、自選與客服場景；互聯(lián)網(wǎng)大廠則憑借技術(shù)優(yōu)勢加速入局——螞蟻集團(tuán)升級AI金融管家“螞小財(cái)”，京東金融推出“京小貝”AI財(cái)富管家。

以京東財(cái)富為例，面對行業(yè)從“賣方銷售”向“買方投顧”轉(zhuǎn)型的大趨勢，京東財(cái)富沒有停留在傳統(tǒng)的“產(chǎn)品貨架”模式，而是攜手金融機(jī)構(gòu)，率先落地 TAMP（全委托資產(chǎn)管理平臺）模式——即通過整合投研、配置、交易、運(yùn)營等核心能力，為合作機(jī)構(gòu)和理財(cái)師提供一站式、可定制的資產(chǎn)管理解決方案，助力其真正轉(zhuǎn)向“以客戶為中心”的財(cái)富管理服務(wù)。

目前，京東財(cái)富已向合作機(jī)構(gòu)的理財(cái)師團(tuán)隊(duì)開放AI財(cái)富管家“京小貝”，助力其從標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)轉(zhuǎn)向個性服務(wù)。該工具集成持倉優(yōu)化、產(chǎn)品診斷、機(jī)會洞察、市場研判及投教功能，并通過“AI圓桌”機(jī)制融合多元視角，為客戶提供專業(yè)、可信的決策輔助，實(shí)現(xiàn)有溫度的智能金融陪伴。

2025年，TAMP 模式新增客戶數(shù)21萬，復(fù)購客戶占比52%，平均持倉時間235天，持倉盈利客戶占比接近88%。

當(dāng)然，這并不是“AI+財(cái)富管理”的終極形態(tài)，關(guān)于未來京東財(cái)富相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將與合作伙伴共同推動TAMP核心能力升級：如通過 KYC（用戶洞察）與行為分析實(shí)現(xiàn)深度和精準(zhǔn)的觸達(dá)；通過 KYP（資產(chǎn)洞察）與多維度分析嚴(yán)選優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)；通過在賬戶管理引入資產(chǎn)配置與動態(tài)平衡實(shí)現(xiàn)場景適配；通過自研金融RAG賦能智能投研，實(shí)現(xiàn)從服務(wù)到閉環(huán)的全鏈路覆蓋。

當(dāng)AI不再只是“推薦產(chǎn)品”，而是真正理解你的目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)、情緒與人生階段，財(cái)富管理才真正走向普惠、專業(yè)與人性化。而這場變革，正在發(fā)生。（作者｜劉洋雪 編輯｜胡珈萌）

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