2025年底至2026年初，國內(nèi)金融市場出現(xiàn)一個顯著現(xiàn)象：多家村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社密集宣布關(guān)閉借記卡境外交易功能，安平惠民村鎮(zhèn)銀行、陽光村鎮(zhèn)銀行、公主嶺華興村鎮(zhèn)銀行等均在其中。
官方披露的核心原因直指境外盜刷風(fēng)險，這一舉措引發(fā)市場對中小銀行跨境金融業(yè)務(wù)的廣泛討論。與此同時，浦發(fā)銀行等大型銀行信用卡盜刷警報頻發(fā)，進(jìn)一步凸顯跨境金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險隱患。然而，中小銀行“想退出容易”但要想再“進(jìn)場”境外交易將不再是那么容易的事了……
境外交易功能“瘦身”， 中小銀行主動卸下跨境業(yè)務(wù)“包袱”
截至2026年1月13日，根據(jù)巴倫中文網(wǎng)統(tǒng)計，已有至少10家中小銀行明確宣布關(guān)閉借記卡境外交易功能，另有多家銀行采取了限制性措施。從機(jī)構(gòu)類型來看，以村鎮(zhèn)銀行為絕對主力，同時涵蓋部分農(nóng)信社和城商行；從地域分布來看，涉及吉林、河北、湖北、廣東、湖南等多個省份，呈現(xiàn)出全國范圍內(nèi)的分散性集中特征。
具體來看，明確關(guān)閉境外交易功能的村鎮(zhèn)銀行包括：安平惠民村鎮(zhèn)銀行、公主嶺華興村鎮(zhèn)銀行、前郭縣陽光村鎮(zhèn)銀行、樺甸惠民村鎮(zhèn)銀行、五華惠民村鎮(zhèn)銀行、文安縣惠民村鎮(zhèn)銀行、清遠(yuǎn)清新惠民村鎮(zhèn)銀行、扶余惠民村鎮(zhèn)銀行、荊門東寶惠民村鎮(zhèn)銀行等。
此外，湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社于2025年6月宣布陸續(xù)對部分借記卡暫行關(guān)閉跨境交易功能，不過采取了相對靈活的策略，允許用戶通過手機(jī)銀行自主申請開通；吉林銀行、上海銀行等城商行也先后對境外交易功能進(jìn)行調(diào)整，其中吉林銀行關(guān)閉了境外磁條交易功能，上海銀行則結(jié)合客戶賬戶情況逐步關(guān)閉部分客戶的境外業(yè)務(wù)，同時預(yù)留了權(quán)限修改通道。
從各家銀行的公告內(nèi)容來看，關(guān)閉的境外交易功能具有高度一致性，核心覆蓋境外（含港澳臺地區(qū)）的線下及部分線上交易場景，具體可分為三大類：一是境外ATM機(jī)取現(xiàn)業(yè)務(wù)，這是最基礎(chǔ)的境外現(xiàn)金獲取渠道，也是盜刷風(fēng)險高發(fā)領(lǐng)域；二是境外POS機(jī)刷卡消費，包括商場、餐飲、住宿等線下商戶的刷卡支付；三是部分線上跨境支付業(yè)務(wù)，少數(shù)銀行明確將境外線上無卡自助消費、手機(jī)閃付等銀聯(lián)渠道交易納入關(guān)閉范圍。
當(dāng)然，不同銀行的關(guān)閉策略存在差異，可分為“一刀切”式關(guān)閉和“柔性限制”兩種模式。以安平惠民村鎮(zhèn)銀行為代表的多數(shù)村鎮(zhèn)銀行采用“一刀切”模式，對所有借記卡全面關(guān)閉境外交易功能，無例外情況；而湖南農(nóng)信社、上海銀行等則采用柔性策略，在默認(rèn)關(guān)閉的基礎(chǔ)上，為有實際需求的客戶提供自主開通渠道，客戶可通過手機(jī)銀行或營業(yè)網(wǎng)點辦理權(quán)限修改，兼顧了風(fēng)險防控與客戶需求。這種差異本質(zhì)上反映了不同規(guī)模中小銀行的客戶結(jié)構(gòu)與風(fēng)控能力差異——村鎮(zhèn)銀行客群境外需求極少，適合“一刀切”；城商行客戶結(jié)構(gòu)更復(fù)雜，需平衡風(fēng)險與服務(wù)體驗。
這一舉措對于絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行客戶而言，影響幾乎可以忽略不計。村鎮(zhèn)銀行的核心定位是“立足縣域、支農(nóng)支小”，服務(wù)客群集中于農(nóng)村、村鎮(zhèn)及縣域居民，這類群體的境外出行、消費需求極低，境外交易功能的實際使用率本就不高。以公主嶺華興村鎮(zhèn)銀行為例，其服務(wù)范圍主要覆蓋吉林省公主嶺市的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，客戶以農(nóng)戶和本地小微企業(yè)為主，境外交易需求幾乎為零，功能關(guān)閉后對日常金融服務(wù)無任何影響。雖然，其中也可能存在少數(shù)有境外需求的客戶，但這類客戶在村鎮(zhèn)銀行客群中的占比極低，且大多擁有其他銀行的賬戶，可通過替代方案解決需求。
從這一事件發(fā)酵以來社交平臺的討論情況看，相關(guān)銀行用戶對關(guān)閉境外交易功能的反饋呈現(xiàn)明顯分化，且整體討論熱度較低，這也從側(cè)面印證了村鎮(zhèn)銀行客群境外需求的稀缺性。多數(shù)用戶表示“沒影響”、“從來不用這張卡境外消費”，有吉林地區(qū)用戶在討論公主嶺華興村鎮(zhèn)銀行相關(guān)公告時留言：“平時就用這張卡存取款、交水電費，這輩子都沒出過國，關(guān)了也不耽誤事”；還有用戶點贊這一舉措，認(rèn)為“現(xiàn)在境外盜刷太猖獗，銀行主動關(guān)功能是保護(hù)資金安全，省心”。
僅有極少數(shù)有跨境需求的用戶表達(dá)了困擾，這類聲音集中在少數(shù)城商行和農(nóng)信社用戶群體中。就湖南農(nóng)信社用戶在社交平臺反映：“本來計劃春節(jié)去港澳臺旅游，準(zhǔn)備用農(nóng)信社的卡消費，突然被告知默認(rèn)關(guān)閉境外功能，雖然能線上開通，但需要上傳證明材料，流程有點繁瑣”；還有年輕用戶提到“偶爾會用小城商行的卡進(jìn)行境外線上海淘，功能關(guān)閉后只能換用大行銀行卡，略顯不便”。不過這類困擾反饋的數(shù)量極少，且用戶普遍表示可通過更換銀行卡、開通其他銀行服務(wù)等替代方式解決，未出現(xiàn)大規(guī)模投訴或負(fù)面輿情。
北京財富管理行業(yè)協(xié)會特約研究員楊海平指出，村鎮(zhèn)銀行服務(wù)客群的境外交易需求基本不存在，相關(guān)功能關(guān)閉對絕大多數(shù)用戶的日常金融生活無實質(zhì)影響。而且功能關(guān)閉也是利大于弊的，對所有客戶而言，境外盜刷風(fēng)險從源頭得到控制，賬戶資金安全得到強(qiáng)化。
對于銀行而言，在關(guān)閉境外交易功能之前，多數(shù)中小銀行的境外業(yè)務(wù)處于“可有可無”的邊緣狀態(tài)，既沒有形成規(guī)模效應(yīng)，也未成為核心盈利來源，而主要原因是客群需求先天不足且業(yè)務(wù)定位不符。從業(yè)務(wù)類型來看，中小銀行的境外業(yè)務(wù)主要集中在個人借記卡的基礎(chǔ)支付功能，幾乎沒有開展企業(yè)跨境融資、國際結(jié)算等復(fù)雜業(yè)務(wù)。一方面，個人業(yè)務(wù)門檻低、無需額外投入太多資源，屬于“順帶開通”的基礎(chǔ)功能；另一方面，企業(yè)跨境業(yè)務(wù)對專業(yè)能力、風(fēng)控水平和資金實力要求極高，中小銀行根本不具備開展此類業(yè)務(wù)的條件。
追溯到這些銀行跨境業(yè)務(wù)的收入看，2025年哈爾濱銀行、嘉興銀行等中小銀行新增外匯匯入?yún)R款業(yè)務(wù)收費，理由是跨境匯款需要承擔(dān)清算系統(tǒng)使用費用等成本，且高頻交易下累計成本較高，可以側(cè)面看出中小銀行開展跨境業(yè)務(wù)的成本并不低，而收入?yún)s因交易量少而微薄，形成了“成本高、收益低”的倒掛局面。
同遭盜刷，大行造“防彈衣”，小行拔“網(wǎng)線”
境外盜刷風(fēng)險并非中小銀行獨有，浦發(fā)銀行等大型銀行也面臨類似問題。2025年9月，多位浦發(fā)銀行信用卡用戶反映，其名下的萬事達(dá)“無價世界卡”在巴西等地遭遇境外盜刷，盜刷金額從數(shù)千元至數(shù)萬元不等，且均發(fā)生在持卡人不知情、無境外出行記錄的情況下。事件發(fā)生后，浦發(fā)銀行雖及時啟動應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制，承諾保障客戶權(quán)益，但也暴露出大行跨境業(yè)務(wù)的風(fēng)控漏洞。
大行與中小銀行在應(yīng)對盜刷風(fēng)險的能力上存在巨大“鴻溝”，這也導(dǎo)致兩者采取了截然不同的應(yīng)對策略。大型銀行憑借雄厚的資金實力和技術(shù)儲備，能夠通過優(yōu)化風(fēng)控模型、升級驗證技術(shù)、加強(qiáng)國際協(xié)作等方式化解風(fēng)險。例如，浦發(fā)銀行推出“境外行程報備”服務(wù)，客戶可自主設(shè)置境外交易開關(guān)；民生銀行增設(shè)跨境無卡交易安全鎖；中信銀行則為部分客戶開啟境外線上安全鎖，通過“精準(zhǔn)防控”而非“全面關(guān)閉”的方式平衡風(fēng)險與服務(wù)。
相比之下，中小銀行的風(fēng)控能力根本無法應(yīng)對境外盜刷的復(fù)雜風(fēng)險。一方面，技術(shù)投入不足，中小銀行的銀行卡技術(shù)平臺普遍缺乏先進(jìn)的異常交易監(jiān)測功能，難以識別境外盜刷的隱蔽性特征；另一方面，專業(yè)能力欠缺，在跨境資金流動監(jiān)測、反洗錢合規(guī)、境外糾紛處理等方面，中小銀行既沒有專業(yè)團(tuán)隊，也缺乏實踐經(jīng)驗。
此外，2026年1月1日起實施的跨境匯款新規(guī)，要求對單筆5000元人民幣或等值1000美元以上的境外匯款進(jìn)行匯款人身份核實。這項規(guī)定旨在防范洗錢風(fēng)險，但也統(tǒng)一并提高了金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)操作標(biāo)準(zhǔn)。對于跨境業(yè)務(wù)規(guī)模有限的中小銀行而言，為滿足新規(guī)所需的系統(tǒng)升級、流程改造及人力投入，將帶來更為顯著的單位業(yè)務(wù)合規(guī)成本上升，加劇其“成本高、收益低”的經(jīng)營壓力。
從時間線來看，中小銀行關(guān)閉境外交易功能的集中期（2025年底至2026年初）與新規(guī)實施時間高度重合，印證了新規(guī)的“導(dǎo)火索”作用。因此在盜刷風(fēng)險與合規(guī)處罰的風(fēng)險的疊加下，關(guān)閉境外交易功能成為中小銀行“一勞永逸”規(guī)避風(fēng)險的最優(yōu)解。
盡管當(dāng)前多家中小銀行關(guān)閉了境外交易功能，但這并不意味著跨境金融業(yè)務(wù)對中小銀行完全沒有價值。中小銀行可以立足本地經(jīng)濟(jì)特色，聚焦與本地客戶相關(guān)的細(xì)分跨境場景。例如，民生銀行泉州分行針對泉州本地進(jìn)口企業(yè)的痛點，推出“業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型+金融工具賦能”一體化方案，幫助企業(yè)搭建自營進(jìn)口體系，配套進(jìn)口信用證、外匯掉期等產(chǎn)品，既貼合本地外貿(mào)企業(yè)需求，又通過場景化服務(wù)控制風(fēng)險。
然而，風(fēng)控能力不足則是中小銀行開展跨境業(yè)務(wù)的最大短板，未來需通過科技投入和外部合作兩種方式補齊。在科技投入方面，中小銀行無需追求自建復(fù)雜的風(fēng)控系統(tǒng)，可聚焦核心需求，引入大數(shù)據(jù)分析、行為識別等成熟技術(shù)，提升異常交易的實時攔截能力。在外部合作方面，選擇與大型銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)、清算組織合作，接入成熟的跨境風(fēng)控與清算體系，借助外部力量可以有效降低風(fēng)險。
此外，中小銀行的跨境業(yè)務(wù)應(yīng)跳出單純的“支付工具”思維，轉(zhuǎn)向“綜合服務(wù)”思維。例如，針對跨境電商小微企業(yè)，可整合跨境支付、外匯避險、融資支持等服務(wù)，為企業(yè)提供一站式解決方案；針對個人客戶，可將跨境支付與旅游保險、留學(xué)咨詢等增值服務(wù)結(jié)合，提升客戶粘性。這種集成化服務(wù)模式既能提升業(yè)務(wù)附加值，又能通過多維度信息驗證降低風(fēng)險。
因此，關(guān)于中小銀行退出跨境業(yè)務(wù)后是否有機(jī)會重歸，答案是肯定的。此次關(guān)閉潮更多是階段性風(fēng)險應(yīng)對措施，而非永久性退出，但重歸也并非簡單恢復(fù)原有功能，而是要在具備相應(yīng)能力、找到合適定位后，以更穩(wěn)健的方式開展業(yè)務(wù)。
從短期來看，中小銀行暫無重歸跨境業(yè)務(wù)的必要和條件。當(dāng)前境外盜刷風(fēng)險仍處于高發(fā)期，監(jiān)管合規(guī)要求持續(xù)收緊，中小銀行的風(fēng)控能力和資金實力短期內(nèi)無法得到根本提升，此時重歸只會再次面臨風(fēng)險暴露的可能。
從長期來看，隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推進(jìn)和風(fēng)控能力的提升，部分具備條件的中小銀行有望重歸跨境業(yè)務(wù)。重歸的前提條件有三個：一是形成明確的細(xì)分場景定位，找到與自身客群匹配的跨境業(yè)務(wù)方向；二是建立起完善的風(fēng)控體系，能夠有效應(yīng)對境外交易風(fēng)險；三是具備可持續(xù)的盈利模式，確?？缇硺I(yè)務(wù)的收益能夠覆蓋成本。當(dāng)這三個條件滿足時，中小銀行可通過“試點先行、逐步推廣”的方式，重啟跨境業(yè)務(wù)。（作者｜李婧瀅，編輯｜劉洋雪）
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