文｜WEMONEY研究室，作者 | 趙磊
近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融蓬勃發(fā)展，借助于數(shù)智化科技，互聯(lián)網(wǎng)平臺可以實現(xiàn)線上自動化的實時審核，在提升消費金融業(yè)務(wù)效率的同時，也給消費者帶來了靈活便捷的體驗，其已經(jīng)成為刺激消費增長的新引擎。其中，電商平臺依托其在電商業(yè)務(wù)中的用戶基礎(chǔ)，將購物消費、支付結(jié)算與消費金融場景深度融合，紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)。但隨著行業(yè)競爭加劇，部分平臺為搶占市場份額，過度追求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換率與用戶粘性，簡化身份驗證與核實程序，通過默認(rèn)優(yōu)先選擇信用支付、疊加優(yōu)惠補貼以及故意弱化風(fēng)險提示等方式，將平臺支付功能與消費金融借貸業(yè)務(wù)綁定，誘導(dǎo)用戶開通消費金融服務(wù)，導(dǎo)致用戶被動開通相關(guān)消費金融服務(wù)。本質(zhì)上是平臺基于技術(shù)手段和優(yōu)勢地位，變相強迫消費者接受其消費金融服務(wù)，其背后潛藏的合規(guī)隱患與風(fēng)險不容忽視。
誘導(dǎo)式金融服務(wù)對消費者權(quán)益的多重侵害
從消費者保護角度看，一方面，平臺的行為侵害了消費者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。《電子商務(wù)法》第十七條明確規(guī)定，電子商務(wù)經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)全面、真實、準(zhǔn)確、及時地披露商品或者服務(wù)信息，保障消費者的知情權(quán)和選擇權(quán)，不得以虛構(gòu)交易、編造用戶評價等方式進行虛假或者引人誤解的商業(yè)宣傳，欺騙、誤導(dǎo)消費者。
然而，實踐中部分平臺通過默認(rèn)勾選信貸支付方式、反復(fù)彈窗優(yōu)惠券、減小提示字體大小，或者使用混淆性概念等方式，將分期付款、網(wǎng)絡(luò)貸款等消費金融業(yè)務(wù)嵌套至其支付環(huán)節(jié)或服務(wù)流程中，誘導(dǎo)消費者使用信貸支付方式。這種行為本質(zhì)上是平臺基于算法權(quán)力通過欺騙性和不公平的界面設(shè)計，干擾用戶的決策過程，將平臺自身的意志加諸于用戶，進而操縱用戶作出非出于其本意、非自愿且可能有害的決定，進而，最終實現(xiàn)平臺利益最大化。在“暗黑模式”環(huán)境中，消費者在平臺算法的誘導(dǎo)下產(chǎn)生認(rèn)知偏差，難以真實辨識業(yè)務(wù)屬性并形成錯誤的預(yù)期，平臺則利用信息和技術(shù)上的優(yōu)勢，變相剝奪了消費者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。
另一方面，平臺作為格式合同的提供方，未能嚴(yán)格履行提示說明義務(wù)。在數(shù)字化時代，當(dāng)事人通過網(wǎng)絡(luò)訂立格式條款已成為交易的常態(tài)，為減少合同雙方的信息不對稱，保障格式條款非提供方的意思自治，故法律對提供格式條款一方課以提示說明義務(wù)。
根據(jù)《民法典》第四百九十六條和《消費者權(quán)益保護法》第二十六條，平臺作為格式條款的提供方，基于其在技術(shù)和地位上的主導(dǎo)優(yōu)勢，平臺應(yīng)當(dāng)以顯著方式提請消費者注意與其具有重大利害關(guān)系的內(nèi)容，并按照消費者請求進行說明。從形式上看，平臺雖通過黑體、加粗等方式對條款進行標(biāo)識，但并未真正起到提示消費者的作用。在合同訂立時，平臺通常將“征信授權(quán)書”“借款合同”“個人信息查詢及使用授權(quán)書”等格式合同籠統(tǒng)表述為“相關(guān)借款協(xié)議”，用戶只需要一次勾選或者點擊，即表示同意全部的合同內(nèi)容，而在誘導(dǎo)式金融服務(wù)中，格式條款往往在交易的支付階段才出現(xiàn)，此時用戶往往急于完成交易，傾向于直接點擊顏色、字體醒目的“同意”按鈕，而非仔細閱讀復(fù)雜冗長的格式合同。
在這種情況下，雖然電商平臺向用戶提示了格式條款的存在，用戶勾選或者點擊的行為僅是一種“形式同意”而非其真實意思表示，也并不意味著用戶與平臺達成了合意。但由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境難以再現(xiàn)雙方當(dāng)事人簽訂電子合同的真實狀態(tài)，只要用戶通過點擊或勾選等行為表示同意，即使其沒有閱讀或者完全理解條款內(nèi)容，事后也難舉證證明自身意思表示不真實或存在重大誤解。
這進一步加深了平臺與用戶的信息和地位不對稱，同時也使得格式條款提示說明義務(wù)為非起草方提供傾斜性保護的立法目的落空。在平臺提示說明義務(wù)履行不到位的情況下，用戶難以明確其點擊或勾選行為的法律后果如何，用戶往往是在收到還款通知或催款信息后，才知曉自己背負了債務(wù)，在還款時產(chǎn)生了利息或者滯納費用，給消費者帶來直接的經(jīng)濟損失。
誘導(dǎo)式金融服務(wù)對反洗錢的挑戰(zhàn)
從金融監(jiān)管的角度看，誘導(dǎo)式消費金融簡化甚至省略了客戶盡職調(diào)查流程，僅依托平臺內(nèi)積累的用戶基礎(chǔ)信息進行授信審批，違反了金融監(jiān)管的KYC（Knowing Your Customers，KYC）原則。
作為全球反洗錢工作的重要抓手，KYC原則要求金融機構(gòu)在為客戶提供服務(wù)前，核實其身份信息、職業(yè)背景、收入來源等，確?？蛻羯矸菡鎸嵑戏?，并據(jù)此實施差異化的反洗錢風(fēng)險控制措施。2012年FATF《四十項建議》提出堅持以風(fēng)險為本的反洗錢理念，將KYC原則具體化以客戶盡職調(diào)查(Customer Due Diligence，CDD)為核心的義務(wù)體系，包括識別并核實客戶身份、識別并采取合理措施核實受益所有人、了解業(yè)務(wù)關(guān)系目的與性質(zhì)、持續(xù)盡調(diào)等。
客戶盡職調(diào)查是反洗錢的第一道防線，也是掌握客戶真實身份，檢測識別與分析交易的重要信息，直接關(guān)系到反洗錢工作能夠有效開展。隨著網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展，金融市場呈現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化特征，數(shù)字平臺正成為犯罪分子實施電信詐騙和進行跨國洗錢的工具。對此，我國逐步構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)消費借貸金融的客戶盡職調(diào)查規(guī)范體系。
在法律層面，為落實FAFT《四十項建議》以及適應(yīng)新形勢下反洗錢工作的需要，我國新修訂的《反洗錢法》從“規(guī)則為本”過渡為“風(fēng)險為本”，將“客戶身份識別”調(diào)整為“客戶盡職調(diào)查”，明確要求金融機構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或進行交易時，應(yīng)當(dāng)通過來源可靠、獨立的證明材料、數(shù)據(jù)或者信息核實客戶身份，了解客戶的交易目的、交易性質(zhì)以及資金來源和用途等。
在此基礎(chǔ)上，《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（2026年1月1日起施行）《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）》以及《網(wǎng)絡(luò)小額貸款從業(yè)機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資工作指引》等配套規(guī)則，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)執(zhí)行客戶身份識別制度，遵循“了解你的客戶”原則，針對具有不同洗錢或者恐怖融資風(fēng)險特征的客戶、業(yè)務(wù)關(guān)系或者交易采取合理措施，了解建立業(yè)務(wù)關(guān)系的目的和意圖。
在誘導(dǎo)式金融中，部分平臺為提高消費金融信貸產(chǎn)品的開通率，直接使用電商平臺中既有的用戶實名信息、手機號碼等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，簡化法定的客戶盡職調(diào)查程序，個別平臺甚至存在“先放款，后調(diào)查”的現(xiàn)象。客戶盡職調(diào)查程序的缺失使得不法分子利用他人泄漏的身份證號碼、手機號碼等基礎(chǔ)信息，冒用他人身份開通消費金融借貸并套現(xiàn)，從而轉(zhuǎn)移犯罪資金。實踐中平臺消費金融信貸被盜刷的情況屢見不鮮。而且，由于缺乏對交易目的、資金來源和流向的持續(xù)性分析，平臺難以識別異常交易，削弱了可疑交易檢測和報告機制的有效性。
此外，客戶盡職調(diào)查也是金融機構(gòu)履行適當(dāng)性義務(wù)的重要基礎(chǔ)，只有通過識別客戶身份，才能充分評估其風(fēng)險承受能力，進而為之匹配適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)和產(chǎn)品；反之則可能將不合適的金融產(chǎn)品銷售給不合適的消費者，導(dǎo)致其背負超出其履約能力的債務(wù)，最終可能侵蝕金融信用記錄，陷入更深的金融困境。
多方協(xié)同規(guī)范消費金融服務(wù)筑牢風(fēng)險防線
誘導(dǎo)式消費金融既暴露出我國互聯(lián)網(wǎng)平臺合規(guī)體系建設(shè)的滯后性，也反映出現(xiàn)行規(guī)則的漏洞和執(zhí)法上的不足。對此，誘導(dǎo)式消費金融，必須推動監(jiān)管者、平臺和消費者多方協(xié)同發(fā)力，維護消費者合法權(quán)益，促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融的規(guī)范健康發(fā)展。
一、完善監(jiān)管規(guī)則，強化專項執(zhí)法
在制度方面，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)遵循“實質(zhì)大于形式”的思路，通過發(fā)布專項指引，明確將“默認(rèn)開通”“誘導(dǎo)式開通”等行為認(rèn)定為侵害消費者知情權(quán)與自主選擇權(quán)的違法違規(guī)行為，同時制定配套的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和處罰細則。同時，針對洗錢風(fēng)險，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)以新修訂的《反洗錢法》為基礎(chǔ)，貫徹“風(fēng)險為本”的監(jiān)管理念，科學(xué)審慎評估互聯(lián)網(wǎng)平臺新業(yè)態(tài)、新模式中潛在的洗錢風(fēng)險，持續(xù)完善對金融機構(gòu)和特定非金融機構(gòu)的監(jiān)管規(guī)制，進一步細化互聯(lián)網(wǎng)金融平臺客戶盡職調(diào)查的具體要求，構(gòu)建覆蓋全面、針對性強、與時俱進的反洗錢制度體系，為反洗錢實踐提供行為指引和執(zhí)法依據(jù)。
在執(zhí)法方面，推動金融監(jiān)管、市場監(jiān)管及網(wǎng)信等部門的協(xié)同監(jiān)管，針對亂象集中的平臺開展聯(lián)合專項行動。在執(zhí)法工作中，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)對相關(guān)平臺進行“穿透式”監(jiān)管，綜合考察平臺業(yè)務(wù)模式，審慎評估平臺的洗錢風(fēng)險，按照“風(fēng)險為本”的監(jiān)管原則，要求其承擔(dān)與風(fēng)險水平相適應(yīng)的反洗錢合規(guī)義務(wù)，重點核查其信貸、消費金融業(yè)務(wù)開通流程的合規(guī)性、信息披露充分性。對于依法查處的違規(guī)行為，責(zé)令平臺限期整改；對情節(jié)嚴(yán)重或者屢禁不止的平臺，要進一步加大處罰力度并向社會公示，提高違法成本，形成有效震懾。此外，積極參與FATF等國際組織的規(guī)則制定與對話，學(xué)習(xí)借鑒國際反洗錢的先進經(jīng)驗，并通過雙邊或多邊機制，進一步強化與各國金融情報機構(gòu)之間的信息共享與協(xié)作機制，提升應(yīng)對跨境洗錢與恐怖融資風(fēng)險的預(yù)警與打擊能力。
二、強化平臺合規(guī)建設(shè)，落實主體責(zé)任
平臺應(yīng)當(dāng)堅持風(fēng)險為本反洗錢方法，強化平臺風(fēng)險管理能力。建立健全平臺合規(guī)管理體系，將KYC原則貫徹到業(yè)務(wù)流程的各個環(huán)節(jié)，嚴(yán)格落實實名制要求，上傳身份影印件，并通過人臉識別和交叉身份驗證等客戶盡職調(diào)查，確保用戶身份信息的真實性、一致性和唯一對應(yīng)性，精準(zhǔn)識別身份冒用行為。同時，平臺應(yīng)當(dāng)按照安全、準(zhǔn)確、完整、保密的原則，妥善保護客戶的身份資料及交易記錄，以為檢測、分析異常交易，以及查處反洗錢和反恐怖融資所需要的信息。此外，平臺應(yīng)定期開展合規(guī)培訓(xùn)和內(nèi)部自查，評估內(nèi)控體系的有效性，及時更新和完善風(fēng)控制度和程序，提升風(fēng)控管理的實效性。
三、增強消費者風(fēng)范防范意識，維護自身合法權(quán)益
在具體的平臺支付場景中，消費者需謹(jǐn)慎區(qū)分不同的業(yè)務(wù)屬性，認(rèn)真閱讀相關(guān)的“服務(wù)協(xié)議”，尤其是與自身利益具有重大利害關(guān)系的條款，避免在未閱讀關(guān)鍵條款的情況下勾選同意而違背真實意思表示。同時，強化個人信息保護意識，身份證號碼、手機號碼以及銀行卡賬號信息等個人信息嚴(yán)格保密，避免因信息泄露身份被冒用而開通信貸業(yè)務(wù)。消費者若遭遇“被開通”信貸服務(wù)，要及時保留支付截圖，先與平臺協(xié)商解決；如果平臺拒絕協(xié)商，消費者也可以通過金融監(jiān)管總局、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會等部門投訴，闡述平臺的違規(guī)行為。此外，如果出現(xiàn)身份信息泄露被冒用或者逾期暴力催收等情形，可以向公安機關(guān)報案。
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字金融的創(chuàng)新發(fā)展在有效促進金融普惠的同時，也對行業(yè)合規(guī)水平提出了更高的要求。平臺在追求業(yè)務(wù)規(guī)模擴張和用戶體驗便捷化的過程中，必須嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，牢牢守住合規(guī)底線，唯有此，才能使消費信貸真正回歸服務(wù)民生的本源，推動互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)長效發(fā)展。
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