“這一年，我們交出營(yíng)收利潤(rùn)‘雙增’、存貸量?jī)r(jià)‘雙優(yōu)’、不良撥備‘雙穩(wěn)’、 對(duì)公零售客群量‘雙升’的成績(jī)單，中信銀行均衡、穩(wěn)健、可持續(xù)的發(fā)展形象更加鮮明。”中信銀行董事長(zhǎng)這樣總結(jié)中信銀行在2024年取得的成績(jī)，可以看出，中信銀行的高層對(duì)于中信銀行這一年的成績(jī)是相當(dāng)滿意的。
年報(bào)顯示，該行2024年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入2136.46億元，比上年增長(zhǎng)3.76%；實(shí)現(xiàn)歸屬于股東的凈利潤(rùn)685.76億元，比上年增長(zhǎng) 2.33%；每10股派發(fā)現(xiàn)金股息1.722元人民幣（含稅）。
年報(bào)顯示，2024年中信銀行利息凈收入為1466.79億元，同比增長(zhǎng)2.19%，這主要得益于貸款規(guī)模的增長(zhǎng)，全年貸款總額5.72萬億元，增幅4.03%；非利息凈收入為669.67億元，同比增長(zhǎng)7.39%。凈息差為1.77%，較2023年的1.78%下降1個(gè)基點(diǎn)。
存款定期化導(dǎo)致的存款成本剛性仍是主要挑戰(zhàn)，2024年中信銀行公司定期存款為2.06萬億元，較2023年增加18.18%，個(gè)人定期存款為1.22萬億元，較2023年增加8.56%。
圖片來源@中信銀行年報(bào)
非利息收入占比提升1.05個(gè)百分點(diǎn)，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入下滑，投資收益貢獻(xiàn)主要利潤(rùn)。年報(bào)顯示，中信銀行非利息凈收入占比為31.34%，比上年上升1.05個(gè)百分點(diǎn)。2024年實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入311.02億元，比上年減少12.81億元，下降3.96%，占營(yíng)業(yè)凈收入的14.56%，比上年下降1.17個(gè)百分點(diǎn)。其中，托管及其他受托業(yè)務(wù)傭金比上年增加14.98億元，增長(zhǎng)23.77%；結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)比上年增加2.15億元，增長(zhǎng)9.51%；銀行卡手續(xù)費(fèi)比上年減少12.43億元，下降7.40%；代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)比上年減少8.74億元，下降14.93%；擔(dān)保及咨詢手續(xù)費(fèi)比上年減少2.19億元，下降4.20%。
2024年，中信銀行投資收益、公允價(jià)值變動(dòng)損益合計(jì)為330.73億元，比上年增加67.18億元，這主要是證券投資收入較好增長(zhǎng)所致。
圖片來源@中信銀行年報(bào)
資產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)定，但零售貸款不良率小幅上升。截至2024年末，不良貸款率為1.16%，較上年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率達(dá)到209.43%，較上年末上升1.84個(gè)百分點(diǎn)。其中公司不良貸款（不含票據(jù)貼現(xiàn)）余額較上年末減少1.24 億元，不良貸款率較上年末下降0.10個(gè)百分點(diǎn)；個(gè)人不良貸款余額較上年末增加19.12 億元，不良貸款率較上年末上升0.04個(gè)百分點(diǎn)；票據(jù)貼現(xiàn)不良貸款余額較上年末減少1.03億元，不良貸款率較上年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)。
從區(qū)域來看，不良貸款主要集中在環(huán)渤海地區(qū)、西部地區(qū)和珠江三角洲及海峽西岸，以上地區(qū)不良貸款余額合計(jì)433.74億元，占比65.24%。從不良貸款增量看，西部地區(qū)增加23.10億元，不良貸款率上升0.26個(gè)百分點(diǎn)；其次是長(zhǎng)江三角洲地區(qū)增加20.42億元，不良貸款率上升0.10個(gè)百分點(diǎn)。
零售銀行業(yè)務(wù)利潤(rùn)貢獻(xiàn)下降明顯。2024年，中信銀行零售銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)凈收入818.21億元，同比下降2.08%，稅前利潤(rùn)同比大幅下滑42.08%，利潤(rùn)貢獻(xiàn)占比從2021年的34.7%降至11.4%。主要原因包括信用卡業(yè)務(wù)收縮（貸款余額下降4.36%），及消費(fèi)貸不良率上升0.59個(gè)百分點(diǎn)至2.14%，導(dǎo)致信用減值損失激增。
非利息收入成為零售銀行板塊增長(zhǎng)支柱，據(jù)年報(bào)披露，截至2024年12月31日，中信銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模達(dá)1.99萬億元，同比增長(zhǎng)15.29%，其中，凈值化管理新產(chǎn)品規(guī)模1.95萬億元，占比97.68%。累計(jì)服務(wù)理財(cái)客戶達(dá)2256.73萬戶，較上年末增長(zhǎng) 37.79%。報(bào)告期內(nèi)，實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)收入42.26億元，同比增長(zhǎng)47.87%。
對(duì)公貸款規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，結(jié)構(gòu)優(yōu)化。2024年，中信銀行公司銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)凈收入899.66億元，同比增長(zhǎng)5.03%，占總營(yíng)收的44.91%。對(duì)公貸款余額增長(zhǎng)8.31%，重點(diǎn)投向綠色金融、科技金融及制造業(yè)領(lǐng)域。其中，綠色信貸余額突破6005.65億元，增速達(dá)30.84%；戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額6439.54億元，增幅21.07%；制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款余額3006.13億元，增長(zhǎng)16.26%，均顯著高于行業(yè)平均水平。
金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)成為增速最快的板塊。2024年金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)分部營(yíng)收同比增長(zhǎng)23.07%，稅前利潤(rùn)增長(zhǎng)37.65%。其中，受益于“債牛”，債券投資收益增長(zhǎng)12%，外匯及衍生品交易收入增長(zhǎng)9%，外匯做市交易量達(dá)到3.35萬億美元，同比增長(zhǎng)28.35%。
科技投入、科技人員同步增長(zhǎng)。2024年，中信銀行信息科技投入達(dá)到109.45億元，占營(yíng)業(yè)收入的5.12%，科技人員數(shù)量達(dá)到5832人，較上年末增長(zhǎng)3.66%，科技人員占比提升至8.91%。
從取得的成果來看，數(shù)據(jù)治理方面，累計(jì)建設(shè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)2.5萬項(xiàng)，盤點(diǎn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)超150萬項(xiàng)。加速構(gòu)建“AI+BI”數(shù)據(jù)服務(wù)體系，優(yōu)化全行統(tǒng)一的用數(shù)平臺(tái)（智數(shù)），業(yè)務(wù)用數(shù)自助率超40%，自助查詢?nèi)?shù)效率提升10倍以上。
大模型應(yīng)用方面，升級(jí)融合決策式AI“中信大腦”及生成式AI“倉(cāng)頡大模型”，建成“自主平臺(tái)+場(chǎng)景深耕+生態(tài)共建”三位一體AI賦能體系，中信大腦落地場(chǎng)景超1600 個(gè)，倉(cāng)頡大模型落地財(cái)富管理、客服中心、市場(chǎng)營(yíng)銷、投顧、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)等多業(yè)務(wù)場(chǎng)景，孵化超80項(xiàng)創(chuàng)新應(yīng)用，獲評(píng)中國(guó)信通院大模型應(yīng)用優(yōu)秀案例。
區(qū)塊鏈技術(shù)落地方面，“區(qū)塊鏈+”產(chǎn)品矩陣應(yīng)用至普惠金融、供應(yīng)鏈金融、資金監(jiān)管、大資管等多個(gè)重點(diǎn)業(yè)務(wù)場(chǎng)景。
智能風(fēng)控方面，依托知識(shí)圖譜技術(shù)打造反欺詐關(guān)聯(lián)圖譜，深度挖掘復(fù)雜交易網(wǎng)絡(luò)，累計(jì)預(yù)警可疑賬戶近2萬個(gè)。
截至2024年末，中信銀行員工總數(shù)較2023年減少1425人，降至65466人。其中合同制員工占絕大多數(shù)，達(dá)到64453人，而派遣及聘用協(xié)議員工為1013人。從崗位分布來看，業(yè)務(wù)管理人員占比21.26%，業(yè)務(wù)人員占比72.41%，業(yè)務(wù)支持人員占比6.33%。
2024年，中信銀行人均薪酬約為60.62萬元。這一數(shù)字較2023年有所上升，盡管員工總數(shù)減少，但員工成本同比上漲了4.2%，達(dá)到396.84億元。
總體看來，中信銀行的這份成績(jī)單還是讓領(lǐng)導(dǎo)比較滿意的，但在中信銀行2024年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，中信銀行擬任行長(zhǎng)蘆葦對(duì)2025年卻表達(dá)了并不樂觀的預(yù)期，他認(rèn)為，2025年銀行業(yè)的凈息差壓力依然較大，當(dāng)前整體利率仍處下行環(huán)境，“2025年，預(yù)計(jì)銀行負(fù)債端降成本難以完全對(duì)沖資產(chǎn)收益下降的影響”。
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