申請個(gè)人征信牌照近三年后，螞蟻集團(tuán)旗下的錢塘征信終于獲批。繼百行征信和樸道征信后，我國第三家持牌個(gè)人征信機(jī)構(gòu)正式落地。
2024年11月11日，中國人民銀行公示了錢塘征信有限公司（下稱“錢塘征信”）的個(gè)人征信業(yè)務(wù)許可。錢塘征信有限公司注冊地為浙江省杭州市，業(yè)務(wù)范圍為個(gè)人征信業(yè)務(wù)，注冊資本10億元。從此次的公示表看，個(gè)人征信牌照的有效期為3年，錢塘征信有限公司的有效期至2027年11月8日。
1月24日，中國人民銀行行長潘功勝曾表示，人民銀行正會同浙江省政府指導(dǎo)錢塘征信申請辦理個(gè)人征信牌照。
早在2021年11月，人民銀行就發(fā)布關(guān)于錢塘征信的相關(guān)情況的公示。公示稱，中國人民銀行受理了錢塘征信的個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請。此后一直未有新進(jìn)展。根據(jù)公開報(bào)道，2022年2月初，錢塘征信得到的答復(fù)是“暫時(shí)中止”。
該公司目前最新的股權(quán)結(jié)構(gòu)尚未公開。不過，本次獲批的董監(jiān)高人員名單進(jìn)行了公開，與此前披露的擬任清單出現(xiàn)了部分調(diào)整。
按人民銀行最新披露的消息，錢塘征信有限公司及董事、監(jiān)事、高級管理人員包括：陳隆、李臻、陳鑫春、聶正軍、陳亮、章靖忠、郭田勇、周升學(xué)、趙磊、程芝娟等10人。
對比2021年披露的信息，減少了擬任總裁和股東董事董占斌，股東董事余泉，獨(dú)立董事胡少先、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人孔令仁。新增了新增李臻、聶正軍、陳亮。
天眼查數(shù)據(jù)顯示，此前的擬任總裁董占斌曾擔(dān)任網(wǎng)商銀行監(jiān)事長。原股東董事余泉曾擔(dān)任螞蟻金服信用風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理。
新增人員也都具備螞蟻相關(guān)背景。公開信息顯示，李臻此前曾任芝麻信用管理有限公司經(jīng)理，2024年7月，芝麻信用管理有限公司發(fā)生工商變更，李臻卸任經(jīng)理。此外，聶正軍為螞蟻集團(tuán)首席隱私官、資深總監(jiān)。
具備浙江省旅游投資集團(tuán)有限公司背景的股東董事陳隆、陳鑫春得到了保留。其中，陳隆是浙江省旅游投資集團(tuán)的黨委委員、董事、副總經(jīng)理。2019年4月至今，陳隆還擔(dān)任舟山市政府副市長、黨組成員，浙江舟山群島新區(qū)管委會副主任，中國（浙江）自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)管委會副主任。
有業(yè)內(nèi)人士向鈦媒體App表示，未來錢塘征信很可能會出現(xiàn)國資背景人士擔(dān)任董事長，螞蟻背景人士擔(dān)任總經(jīng)理的領(lǐng)導(dǎo)格局。
股份方面，按照2021年人民銀行披露的消息：
浙江省旅游投資集團(tuán)有限公司持股 35%，螞蟻科技集團(tuán)股份有限公司持股 35%，傳化集團(tuán)有限公司持股7%，杭州市金融投資集團(tuán)有限公司持股 6.5%，浙江電子口岸有限公司持股 6.5%，杭州溪村企業(yè)管理合伙企業(yè)（有限合伙）持股10%。其中，浙江省旅游投資集團(tuán)有限公司由浙江省國資委持股90%，杭州市金融投資集團(tuán)有限公司由杭州市政府持股90%。
可以對比的是，樸道征信的股權(quán)結(jié)構(gòu)為國企北京金控持股35%，京東數(shù)科持股25%，北京小米電著子軟件技術(shù)有限公司持股17.5%，北京曠視科技有限公司持股17.5%，北京聚信優(yōu)享企業(yè)管理中心持股5%。
另一家百行征信由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會持股36%，中誠信征信、北京華道征信、騰訊征信、芝麻信用管理、考拉征信等八家征信公司分別持股8%。值得一提的是，芝麻信用為螞蟻集團(tuán)百分百控股的第三方征信機(jī)構(gòu)。
簡言之，按照此前的股權(quán)結(jié)構(gòu)，螞蟻集團(tuán)持有35%股份，與浙江省旅游投資集團(tuán)有限公司并列為最大股東。而另外兩家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的單一大股東仍為國有資本。
此外，天眼查數(shù)據(jù)顯示，原股份方案中持股10%的杭州溪村企業(yè)管理合伙企業(yè)（可能為員工持股平臺）成立于2021年9月3日，此前的擬任總裁董占斌持股99%。2024年3月，董占斌這部分股份全部轉(zhuǎn)讓給了本次的新增高管，原芝麻信用經(jīng)理李臻。
有業(yè)內(nèi)人士向鈦媒體App表示，錢塘征信的股權(quán)結(jié)構(gòu)可能進(jìn)行了一定程度的調(diào)整，螞蟻的持股可能進(jìn)行了收縮。
征信業(yè)內(nèi)人士向鈦媒體App表示，中國個(gè)人征信產(chǎn)業(yè)監(jiān)管經(jīng)歷了一段曲折的過程。
長期以來，我國提供個(gè)人征信服務(wù)的“正規(guī)軍”只有央行征信中心及其下屬的上海資信公司。但2010年后，P2P網(wǎng)貸、消費(fèi)金融、網(wǎng)絡(luò)小貸等新型信貸業(yè)務(wù)對征信體系提出新的要求。
2015年1月，監(jiān)管部門允許騰訊征信、芝麻信用管理等8家社會機(jī)構(gòu)開始個(gè)人征信試點(diǎn)， 在試點(diǎn)三年之后，這八家機(jī)構(gòu)均未獲得個(gè)人征信牌照。
央行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人對此的解釋是，“不具備第三方獨(dú)立性、八家機(jī)構(gòu)各自依托某一個(gè)企業(yè)或者企業(yè)集團(tuán)，在業(yè)務(wù)或者公司治理結(jié)構(gòu)上不具備第三方獨(dú)立性，存在比較嚴(yán)重的利益沖突；對征信的基本理念和基本規(guī)則不夠了解，且缺乏合規(guī)意識。”
2018年2月，央行披露首張?jiān)O(shè)立經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)許可信息公示表。公示表顯示，百行征信有限公司申請?jiān)O(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)已獲得許可。5月，百行征信在深圳正式揭牌。上述八家機(jī)構(gòu)最終以入股的形式組成了第一家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。2020年12月，樸道征信取得個(gè)人征信業(yè)務(wù)許可，成為第二家獲批的個(gè)人征信公司。
據(jù)百行征信官網(wǎng)介紹，截至2024年10月底，百行個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫收錄信息主體總量超7.2億人，所有產(chǎn)品日均查詢量超1億筆。截至6月底，百行征信累計(jì)簽約合作機(jī)構(gòu)近2000家，所有產(chǎn)品累計(jì)調(diào)用量433.3億筆。
與4年前相比，百行征信的各項(xiàng)運(yùn)營數(shù)據(jù)獲得了明顯發(fā)展——截至2020年10月底，百行征信拓展金融機(jī)構(gòu)超1800家，簽約信貸數(shù)據(jù)共享機(jī)構(gòu)近1000家，個(gè)人征信系統(tǒng)收錄個(gè)人信息主體超1.5億人，所有征信產(chǎn)品累計(jì)使用量突破3億筆。
樸道征信官網(wǎng)則顯示，其致力于為金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)客戶的高效業(yè)務(wù)決策、風(fēng)險(xiǎn)控制、新客群及市場挖掘提供可信的判斷依據(jù)，為“信用白戶”、科技和小微企業(yè)融資等金融服務(wù)提供重要支持，增加征信市場有效供給。2024年1季度，樸道征信各類產(chǎn)品累計(jì)調(diào)用量近350億次，較年初增長22%，同比增長2.5倍，累計(jì)收錄自然人超過5.9億人。
值得注意的是，個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可需要定期續(xù)展。按《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》第十八條規(guī)定，個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證有效期為3年。有效期屆滿需要續(xù)展的，應(yīng)當(dāng)在有效期屆滿60日前向人民銀行提出申請，換發(fā)個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證。
今年4月，央行官網(wǎng)顯示，百行征信和樸道征信的征信許可有效期已更新，分別延至2027年1月31日和2026年12月25日。
此番第三家獲批的個(gè)人征信公司落地。央視新聞對此評論稱，批準(zhǔn)設(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，有助于激發(fā)征信市場競爭活力，擴(kuò)大個(gè)人征信服務(wù)的覆蓋范圍，滿足個(gè)人消費(fèi)者、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主等的征信服務(wù)需求，支持普惠金融發(fā)展。（本文首發(fā)于鈦媒體APP，作者｜蔡鵬程，編輯｜劉洋雪）
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