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遍布中國(guó)廣袤縣鎮(zhèn)的2000多家農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)正經(jīng)歷著新一輪的重塑。繼浙江、遼寧、山西、四川、廣西、海南等地省級(jí)聯(lián)社改革陸續(xù)上線或完成，河南農(nóng)信社新一輪改革將推開(kāi)。
7月28日，河南農(nóng)商行籌建工作小組稱，河南農(nóng)商聯(lián)合銀行、鄭州農(nóng)商行等25家法人機(jī)構(gòu)已分別完成內(nèi)部公司治理程序，審議通過(guò)了以新設(shè)合并方式組建河南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以監(jiān)管部門(mén)核準(zhǔn)名稱為準(zhǔn)，下稱“河南農(nóng)商行”）。
相對(duì)于前期選擇農(nóng)商行改組模式的遼寧和海南，河南農(nóng)信社的基層分支機(jī)構(gòu)達(dá)到130余家，作為中國(guó)農(nóng)業(yè)大省，河南農(nóng)信社體量將超越前者。
2023年8月河南農(nóng)商聯(lián)合銀行獲批籌建，同年11月7日正式掛牌開(kāi)業(yè)。為何不足一年時(shí)間，河南農(nóng)信社改革深化？“這體現(xiàn)了解放思想、因地制宜、責(zé)任擔(dān)當(dāng)和問(wèn)題導(dǎo)向。”多位人士表示。
一位行業(yè)資深人士進(jìn)一步稱，改革涉及多方利益，推動(dòng)難度很大，又需要拿出真金白銀，這考驗(yàn)著地方黨委政府的決心。考慮到各省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平不一、農(nóng)信社的發(fā)展也存在較大差異，改革需各省根據(jù)實(shí)際情況因地制宜選定具體路徑。只要有利于理順體制、化解風(fēng)險(xiǎn)、改進(jìn)服務(wù)、強(qiáng)化管理的目標(biāo)，各地可因地制宜，進(jìn)行多種形式的探索。
“農(nóng)商聯(lián)合銀行是改革的一大進(jìn)步，但不能徹底解決地方機(jī)構(gòu)法人小、權(quán)力大、管控難等問(wèn)題。對(duì)于部分區(qū)域經(jīng)濟(jì)相對(duì)薄弱的地方而言，統(tǒng)一法人模式能夠有效破解省聯(lián)社體制弊端和小法人體制弊端。”上述人士還表示。
河南改制為省級(jí)農(nóng)商行
農(nóng)信社改革的模式較多，之前市場(chǎng)關(guān)注的主要是以下四種：聯(lián)合銀行、金融控股公司、金融服務(wù)公司和統(tǒng)一法人。但目前來(lái)看，獲得監(jiān)管批復(fù)、各省申報(bào)的模式集中在聯(lián)合銀行模式、統(tǒng)一法人模式。
截至目前，已有浙江、遼寧、河南、山西、四川、廣西、海南等地省級(jí)聯(lián)社改革正進(jìn)行繼續(xù)或已完成。其中，浙江、山西等地選擇了農(nóng)商聯(lián)合銀行，海南、遼寧、河南選擇了省級(jí)法人農(nóng)商行。
河南農(nóng)信社系統(tǒng)改革的力度逐步加大。2023年11月7日，河南農(nóng)商聯(lián)合銀行在鄭州掛牌成立。不過(guò)九個(gè)月之后，在2024年7月28日，一則《公告》顯示，河南農(nóng)商聯(lián)合銀行、鄭州農(nóng)商行等25家法人機(jī)構(gòu)已分別完成內(nèi)部公司治理程序，將以新設(shè)合并方式組建河南農(nóng)商行。
“上述法人機(jī)構(gòu)原股金按照市場(chǎng)化、法治化等原則處置；所有債權(quán)和債務(wù)由組建后的河南農(nóng)商行承接；自清產(chǎn)核資基準(zhǔn)日至河南農(nóng)商行開(kāi)業(yè)期間的經(jīng)營(yíng)損益，由成立后的河南農(nóng)商行全體股東享有和承擔(dān)。”上述《公告》還顯示。
與其他地方組建省級(jí)農(nóng)商行不同，河南農(nóng)信社的體量較大。在已經(jīng)公布改革方案的省份，遼寧與海南等地選擇了省級(jí)農(nóng)商行，但這兩省的小法人銀行較少，遼寧下轄60家市級(jí)農(nóng)商行、縣級(jí)農(nóng)商行以及縣級(jí)信用社，海南農(nóng)信系統(tǒng)有20家機(jī)構(gòu)。而河南農(nóng)信的基層行就達(dá)到了130余家。
河南農(nóng)商聯(lián)合銀行的申報(bào)出現(xiàn)在2022年之前。在此之前，有多年的“中央一號(hào)文件”提出：推動(dòng)農(nóng)信社省聯(lián)社改革，保持農(nóng)信社縣域法人地位和數(shù)量總體穩(wěn)定。此后，“中央一號(hào)文件”對(duì)農(nóng)信社改革的表述稍有變化：加快農(nóng)信社改革，完善?。ㄗ灾螀^(qū)）聯(lián)社治理機(jī)制等，對(duì)“保持農(nóng)信社縣域法人地位和數(shù)量總體穩(wěn)定”這類(lèi)的描述減少。
尤其是，2023年10月30日至31日舉行的中央金融工作會(huì)議則指出，及時(shí)處置中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。各地農(nóng)信社改革明顯提速。
“河南省是農(nóng)業(yè)大省、人口大省，需要有力的金融供給與支持。同時(shí)，河南農(nóng)信社系統(tǒng)規(guī)模大但發(fā)展不均衡，尤其是法人機(jī)構(gòu)小而散問(wèn)題突出，金融服務(wù)質(zhì)效不高，高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量較多。統(tǒng)一法人有助于快速減少高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量。”上述資深人士稱。
河南農(nóng)信的此次改革突破了“必須要保持農(nóng)村信用社、縣級(jí)農(nóng)商行法人地位的穩(wěn)定”的原則。據(jù)悉，省級(jí)法人農(nóng)商行的設(shè)立不會(huì)削弱支農(nóng)支小的地位，這在此次農(nóng)信改革方案中也有體現(xiàn)。
改革方向：理順體制，處置風(fēng)險(xiǎn)
農(nóng)信社一直以來(lái)都是中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)內(nèi)最重要的金融機(jī)構(gòu)，扮演著服務(wù)“三農(nóng)”主力軍的角色。但省聯(lián)社管理體制與農(nóng)商行之間自下而上的股權(quán)關(guān)系與自上而下的行政管理關(guān)系之間的扭曲。
盡管目前浙江、河南、遼寧、山西、四川、廣西、海南等地方案不盡相同，但農(nóng)信改革的目的趨向一致：理順管理體制。
于是，多地以股權(quán)作為紐帶進(jìn)行改革。例如在山西，以原省聯(lián)社為基礎(chǔ)，通過(guò)財(cái)政出資為主、市場(chǎng)募集補(bǔ)充為輔的方式發(fā)起設(shè)立，組建山西農(nóng)商聯(lián)合銀行。
在遼寧，遼寧金融控股集團(tuán)對(duì)遼寧省級(jí)農(nóng)商行出資206億元，成為第一大股東，持股99.09%；遼寧能源投資、沈陽(yáng)盛京金控分別認(rèn)繳出資9250萬(wàn)元和8261.44萬(wàn)元，分列第二、第三大股東。
在海南農(nóng)商行的220億元資本金中，一部分來(lái)自海南省公開(kāi)發(fā)行支持中小銀行發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)債券100億元，用來(lái)補(bǔ)充資本金。另外，海南省財(cái)政廳通過(guò)海南財(cái)金集團(tuán)采取間接入股方式，認(rèn)購(gòu)海南農(nóng)商行的股份。
將省聯(lián)社改制為產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、管理規(guī)范的金融企業(yè)是目的。“明晰功能定位、規(guī)范履職行為，增強(qiáng)兩級(jí)法人之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，打造統(tǒng)分結(jié)合、多級(jí)經(jīng)營(yíng)、功能互補(bǔ)、治理有效的農(nóng)信社體系。”近期，金融監(jiān)管總局農(nóng)村中小銀行監(jiān)管司稱，加快推動(dòng)農(nóng)村中小銀行兼并重組，減少農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量和層級(jí)，加強(qiáng)集中統(tǒng)一管理，因地制宜優(yōu)化機(jī)構(gòu)布局，重塑經(jīng)營(yíng)機(jī)制，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)收斂。
“當(dāng)下農(nóng)信改革的深層原因在于，理順股權(quán)關(guān)系，厘清功能定位、職責(zé)邊界，有效改變股權(quán)與控制權(quán)、股權(quán)倒置的現(xiàn)狀，探索建立符合現(xiàn)代金融企業(yè)制度要求的產(chǎn)權(quán)關(guān)系。新成立的省級(jí)農(nóng)商銀行或農(nóng)商聯(lián)合銀行大多建立了以股權(quán)為紐帶的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，這更有利于公司治理的完善，也為下一步的高質(zhì)量發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。”上述行業(yè)資深人士稱。
小法人體制求解
除省聯(lián)社體制問(wèn)題，農(nóng)信社系統(tǒng)存在另外的問(wèn)題是法人小、高管層權(quán)力大、管控難。數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，中國(guó)農(nóng)信機(jī)構(gòu)共計(jì)2000多家，總資產(chǎn)規(guī)模在50萬(wàn)億元左右。這樣算下來(lái)，平均下來(lái)每家機(jī)構(gòu)的規(guī)模不到250億元，甚至有些小銀行的規(guī)模僅幾十億元。
與此同時(shí)，小法人機(jī)構(gòu)存在管理層權(quán)力大、難管控問(wèn)題。相比于大銀行，小銀行操作空間大，行內(nèi)一把手權(quán)力得不到制約，容易出現(xiàn)內(nèi)部人控制、外部人操縱、違規(guī)關(guān)聯(lián)交易等問(wèn)題。
“觀察目前高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或個(gè)別機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)事件背后的原因，除了業(yè)務(wù)方面的問(wèn)題，一個(gè)突出的特點(diǎn)就是關(guān)鍵人的問(wèn)題。對(duì)于農(nóng)商行這種規(guī)模相對(duì)較小的小法人銀行而言，關(guān)鍵人如果履職盡責(zé)、擔(dān)當(dāng)有為、合規(guī)經(jīng)營(yíng)，則小銀行往往發(fā)展質(zhì)量和態(tài)勢(shì)都不錯(cuò)。而一旦關(guān)鍵人失職失責(zé)、不作為、亂作為甚至違規(guī)違法，則往往會(huì)給小銀行發(fā)展帶來(lái)‘滅頂之災(zāi)’。”浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行原黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)王小龍?jiān)硎尽?/p>
但在現(xiàn)實(shí)中，小機(jī)構(gòu)的治理不完善，高管層的權(quán)力非常大。“比如實(shí)踐中有一家小的金融機(jī)構(gòu)，其不良中第一大單是董事長(zhǎng)的朋友，第二大單是行長(zhǎng)的家屬，說(shuō)明治理機(jī)制不健全的危害是很大的。”一位地方機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人表示。
2021年底，監(jiān)管部門(mén)開(kāi)始鼓勵(lì)和支持大型銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)臨近退休的專(zhuān)業(yè)人才，通過(guò)市場(chǎng)化雙向選擇，到中小銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擔(dān)任高管、高級(jí)管理人員、獨(dú)立董事或外部監(jiān)事等職務(wù)。不過(guò)，目前尚未見(jiàn)到太多成功案例。
“市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品種類(lèi)以及投資者數(shù)量都在增加，金融行業(yè)在新形勢(shì)下更為復(fù)雜，但監(jiān)管部門(mén)的編制跟不上這樣的變化，顧不過(guò)來(lái)。”另一位人士稱。
值得一提的是，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)周期變化和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，銀行業(yè)規(guī)模擴(kuò)張放緩。與此同時(shí)，在金融數(shù)字化賦能的背景下，大型銀行下沉能力和意愿顯著提升，銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，造成了凈息差的持續(xù)下行，2024年一季度末已降至1.54%。“不僅如此，小法人機(jī)構(gòu)由于經(jīng)營(yíng)地域、業(yè)務(wù)資質(zhì)，資本補(bǔ)充受限，遇到前所未有的困境。”上述行業(yè)人士稱。
為應(yīng)對(duì)上述難題，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行采取三級(jí)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制：成員機(jī)構(gòu)承擔(dān)自身風(fēng)險(xiǎn)防范和處置的主體責(zé)任，具體任務(wù)包括健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，增強(qiáng)資本實(shí)力等；浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行承擔(dān)全省農(nóng)商銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范和處置的牽頭責(zé)任；省政府承擔(dān)全省農(nóng)商銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)處置的屬地責(zé)任。
對(duì)于無(wú)浙江經(jīng)濟(jì)實(shí)力的其他地方，以及不具備浙江基層農(nóng)信機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)能力的銀行，合并重組成為有效路徑之一。“部分地區(qū)的小法人銀行質(zhì)量較差、自我生存能力薄弱，采用統(tǒng)一法人的農(nóng)商行模式有助于集中配置資源，提升經(jīng)營(yíng)管理能力和執(zhí)行力，形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)。”一位行業(yè)人士稱。
“即便在一些省份的聯(lián)合銀行模式中，也會(huì)借鑒省級(jí)農(nóng)商行的方式，其目的是為了加強(qiáng)自上而下的控制，深入業(yè)務(wù)，避免基層行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。”某省聯(lián)社高管稱。
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