“當利潤達到10%的時候，他們將蠢蠢欲動；當利潤達到50%的時候，他們將鋌而走險；當利潤達到100%的時候，他們敢于踐踏人間的一切法律；當利潤達到300%的時候，他們敢于冒絞刑的危險。”馬克思的這句話用在醫(yī)美貸上一點也不為過。
在存貸款利率不斷下降的當下，還有什么貸款能謀求高收益？醫(yī)美貸當之無愧，動輒24%以上的年化利率使得醫(yī)美貸屢禁不止。
近年來，醫(yī)美成為重要的消費賽道，據(jù)艾媒咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2022年我國醫(yī)美市場規(guī)模達到4934億元，到2025年將超過8000億元，年復合增長率高達14.37%。伴隨著醫(yī)美成長起來的還有各式各樣的“醫(yī)美貸”、“醫(yī)美分期”“美容貸”等以醫(yī)美為消費場景的消費貸。
從2016年，互聯(lián)網金融平臺興起后，醫(yī)美貸亂象一直是消費者關注的焦點，即使到了現(xiàn)在低利率時代，醫(yī)美貸款依舊存在高利率現(xiàn)象。其實早在2019年至2021年，監(jiān)管層面先后出臺《關于進一步加強醫(yī)療美容綜合監(jiān)管執(zhí)法工作的通知》、《打擊非法醫(yī)療美容服務專項整治工作方案》等多個方案和倡議整治和規(guī)范醫(yī)美行業(yè)相關活動，然而時至今日，醫(yī)美貸依然有著年化利率超24%的違法利率水平，為了謀求高收益，甚至有醫(yī)美機構鋌而走險，擦邊“傳銷”。
目前，醫(yī)美貸本身不違法，但作為消費貸的一種，它受到消費貸相關法律法規(guī)的監(jiān)管，年化24%利率作為消費貸上限，自然也是醫(yī)美貸的上限。
消費貸款利率在不同的申請渠道貸款利率有差異，據(jù)鈦媒體APP統(tǒng)計，銀行個人消費貸款，月利率一般在０.5％－１.5％之間；正規(guī)金融機構個人消費貸款，月利率一般在１.5％以下，再高也不會超過2％；網貸平臺提供的個人消費貸款利率年化利率普遍在10％以上，一般不會超過24％，也就是月利率1.5%到3.5%之間，而大部分“醫(yī)美貸款”會選擇與網貸平臺合作。但其實向銀行申請消費貸，也可以用于醫(yī)美范疇，因此銀行并不會過問貸款后錢的用途，他們更多會關心這筆錢能不能按時還上，這么看來那些借了年化20%甚至30%的人是否開始后悔了？
在電視劇《新生》中，男主角的初戀張萱為了更好融入社會，刷信用卡整容變美，信用卡透支后借網貸進行整容、修復，每次動刀都需要十幾萬，這哪里是一個大學生能夠承受的，最終只能通過其他非法手段抵債。
現(xiàn)實生活中類似的故事并不少，有前醫(yī)美機構員工向鈦媒體APP透露，在比較不正規(guī)的“黑”醫(yī)美店中，5%月利率以上的貸款是很常見的，通過年化后利率超24%，已屬于違法范疇。
醫(yī)美店“引誘”客戶簽貸款單主要有以下幾步，首先，面診后提出各種各樣的問題，但并不直接報價，給客戶制造緊張和焦慮，然后開始推薦各種各樣的產品和方案，如果客戶接受了這些產品和方案，就進入到了支付環(huán)節(jié)，這時，多個有職位的經理一擁而上，開始給客戶挨個算賬，一般是先算產品和服務的原價，然后再輔以眼花繚亂的打折，在客戶還在“蒙圈”的時候，最終價格他們就算好了，最低也有小幾萬的價格，正好卡在客戶預先消費的承受能力范圍邊際，從而引誘他們簽下貸款單。
醫(yī)美貸主要分兩種，第一種類似“高利貸”，下手的對象就是那些涉世未深但愛美心切的小年輕，他們滿足“沒錢、不敢讓家里人知道、單純好騙”的人設，因此一入醫(yī)美，就很容易遭到欺騙。
第二種是招工醫(yī)美貸，這類型的醫(yī)美貸則分成多種情況，有“真做真貸”，也有“不做也貸”等。
“真做真貸”是指醫(yī)美機構會推出招聘信息說要高薪招人，并且招聘的崗位范圍很廣，上至總助、經理，下至美容護士，加入公司后，公司會以“作為醫(yī)美員工，形象和行業(yè)存在出入，可能會導致客戶不信任”等說辭，要求讓新員工做項目，并保證給他們內部員工價格，遠低于市面價格，更加實惠，從而引誘他們簽約分期貸款。
其實，在國際社交網站上可以看到不少這樣的騙局，醫(yī)美機構要求加入該機構的員工必須接受整形手術，并且有著清晰的客群定位，即涉世未深，單純易騙，即網絡上常說的“小白”。
據(jù)某醫(yī)美員工向鈦媒體APP透露，她在業(yè)內聽說過“真做真貸”這類情況，一位初入社會的“小白”去了貴州某美容醫(yī)療機構應聘總助崗位，雖然招聘時候考官表示自己是正規(guī)機構，篩選條件很嚴格，但“小白”表示，面試問的問題并沒有很“專業(yè)”，中間會穿插很多涉及“個人隱私”的問題，例如，家庭情況，在當?shù)厥欠裼杏H戚等，以及會做一些性格測試。“小白”入職后發(fā)現(xiàn)同期面試的女生大多數(shù)都進來了，大家都有一個共同的特點，就是文文弱弱，膽小內向。入職后，她們先后被以“更好向客戶展示公司技術能力”為由，并以“內部員工的超低價”為誘，在公司體驗醫(yī)美項目，沒有錢的員工則會被硬性要求和公司要求的平臺簽訂醫(yī)美貸，公司表示這是入職轉正的一個必備條件之一。
此外，該“小白”說，為了讓條件更具吸引力，公司表示，他們進行醫(yī)美后的恢復期，可以讓他們帶薪休假。他們做的項目大多是割雙眼皮、墊鼻子、削骨等小型項目，大部分員工第一次做完整形并度過了恢復期后表現(xiàn)還不錯，因此有些員工會選擇繼續(xù)簽訂醫(yī)美貸“讓自己變美”。
然而，在該“小白”的記憶里，公司會以試用期為幌子不和員工簽訂勞動合同，而公司會每個月扣除那些簽醫(yī)美貸同事的工資，有一部分工資不夠還貸的同事會被老板要求加強業(yè)績賺錢，并繼續(xù)簽下新的貸款合同，可能一開始是月利率3.5%，但一次還不上月利率就會加到4%，并按沒歸還的部分重新計算，周而復始，這就導致貸款年化利率越滾越大，甚至達到年化50-60%的情況。
圖片來源@X
“不做也貸”是指沒有醫(yī)美相關消費，但是卻可以貸出“醫(yī)美貸”。據(jù)鈦媒體APP了解，醫(yī)美公司會在員工入職之后進行培訓，并表示培訓屬于有償授課，沒有錢的員工需要和美容院簽訂醫(yī)美貸從而支付這部分學費，此外，公司會給學員“畫餅”，等培訓結束入職后賺一兩個月就能把這部分錢填上。
因此會出現(xiàn)很多平臺產品套現(xiàn)和貸款套現(xiàn)的情況，公司會要求員工去公司的電商平臺用“醫(yī)美貸”購買商品，產品的發(fā)貨是公司自己說了算，一般公司會選擇不發(fā)貨，而直接將這部分貸款套現(xiàn)。
圖片來源@X
其實醫(yī)美圈子信息交互很頻繁，當有一部分“受害者”意識到被騙后，消息會很快傳開，然而他們并不能做到立即止損，為什么這些“受害者”上當后會像入“傳銷”一樣為醫(yī)美貸賣命，進而成為“施暴者”呢？
首先，正如上文所說，整容是會“上癮”的，見識到自己不斷變美后，“小白們”會說服自己以“內部員工”價格繼續(xù)貸款保持自己的“美麗”，也正因此他們的月供越來越多，這使得他們以同樣的方式發(fā)展“下線”，拉越多人來醫(yī)美，并通過醫(yī)美貸獲取更多的“提成”，這是這部分人樂不思蜀的原因。另外一些人是為了賺取“拉新”入伙的“手續(xù)費”，據(jù)鈦媒體APP了解，醫(yī)美銷售人員如果成功“拉”入一名“下線”就可以獲取10%-20%的手續(xù)費提成，并且每個月梯型增加，一旦達到“入伙”特定人數(shù)，提成會上升至20%-30%，并按考核指標依次上升。
根據(jù)鈦媒體APP了解，以下24種渠道都是可以獲取“醫(yī)美貸”的，其實許多我們常用的APP都可以看到“醫(yī)美貸”的身影。例如各種“XX秒到”“XX分期”等網貸平臺，表面看起來他們做的都是合法的分期貸款、消費貸款的業(yè)務，然而據(jù)醫(yī)美貸的“受害者”所言，醫(yī)美公司會和這些平臺另外簽訂合同，可以理解為分期平臺只是幌子，利用知名平臺騙取消費者的安心，實際上背后的出借人是醫(yī)美公司。
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醫(yī)美貸套路多，想從醫(yī)美貸脫身更是不易，因此，消費者在選擇醫(yī)美貸或者別的消費貸的時候，應充分了解貸款的風險和后果，不僅僅要根據(jù)自己的經濟狀況和實際需求做出決策，也需要在進行貸款的時候審查發(fā)放貸款機構是否具備發(fā)放貸款資質以及貸款利率是否超過了法定的24%年化利率的標準。
愛美之心，人皆有之，初入社會的年輕人面對“變美”誘惑被套路也情有可原，但還是呼吁年輕人遇到不明白的事物，多向親友求助，提高防騙意識，切勿讓套路滿滿的“醫(yī)美貸”成為變美道路上的“攔路虎”。（本文首發(fā)于鈦媒體APP，作者｜李婧瀅，編輯｜劉洋雪）
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