（圖片來(lái)源：復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心研究報(bào)告）
對(duì)于73款產(chǎn)品停售背后的原因，首先和政策導(dǎo)向下，養(yǎng)老險(xiǎn)公司退出惠民保市場(chǎng)有關(guān)。2023年11月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《養(yǎng)老保險(xiǎn)公司監(jiān)督管理暫行辦法》，禁止養(yǎng)老保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并明確業(yè)務(wù)范圍超出規(guī)定的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在三年之內(nèi)完成變更。因此，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)將需要大幅壓降直至出清。
惠民保作為一年期的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，因上述政策而受到保險(xiǎn)公司產(chǎn)品策略的影響。政策發(fā)布后，平安養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老、大家養(yǎng)老等養(yǎng)老險(xiǎn)公司調(diào)整業(yè)務(wù)布局，停售了單獨(dú)承保的惠民保項(xiàng)目，并退出了共同承保的惠民保項(xiàng)目。
一位接近養(yǎng)老險(xiǎn)公司人士表示，當(dāng)前，平安養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老、太平養(yǎng)老正在陸續(xù)退出惠民保業(yè)務(wù)，其部分短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)將并入其余子公司。以上?；菝癖．a(chǎn)品“滬惠保”舉例，其2021年上線(xiàn)之時(shí)，平安養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老、太平養(yǎng)老皆是共同承保險(xiǎn)企之一，但截至目前，這三家養(yǎng)老險(xiǎn)公司已不在9家承保保險(xiǎn)公司之列，太平養(yǎng)老由太平財(cái)險(xiǎn)接替，平安養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老則直接退出“滬惠保”承保。
其次和全省統(tǒng)籌下多款產(chǎn)品合并運(yùn)營(yíng)有關(guān)。許閑闡述道，隨著惠民保運(yùn)營(yíng)逐漸成熟，安徽、福建、湖南、河南、黑龍江等地在政府要求下，將多款惠民保產(chǎn)品合并運(yùn)營(yíng)，以減少市場(chǎng)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，整合潛在投保人群。以安徽為例，安徽省自2020年開(kāi)始共推出10款惠民保產(chǎn)品，在2024年度所有產(chǎn)品都并入省級(jí)統(tǒng)籌的“安徽惠民保”，導(dǎo)致整體停售率達(dá)到90%。
（圖片來(lái)源：復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心研究報(bào)告）
一位大型險(xiǎn)企相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，很多地方本身有多款惠民保產(chǎn)品，后續(xù)醫(yī)保局和監(jiān)管統(tǒng)籌管理后，一個(gè)地方就只有一款或者出臺(tái)省級(jí)產(chǎn)品，原有產(chǎn)品就停售了，比如江蘇、安徽、湖南都有省級(jí)產(chǎn)品。
王洋對(duì)于自己是否購(gòu)買(mǎi)惠民保的糾結(jié)和最終并未購(gòu)買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品的選擇，反映了當(dāng)前大多數(shù)年輕人的心態(tài)。相對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，惠民保的報(bào)銷(xiāo)范圍相對(duì)較小，且免賠額較高，對(duì)于身體相對(duì)健康的年輕人來(lái)說(shuō)，生病出險(xiǎn)且高費(fèi)用支出的概率低，可能不是最佳選擇。
隨著投保人數(shù)的下滑，參保率成為當(dāng)前惠民保發(fā)展核心難題。北京大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心專(zhuān)家委員會(huì)委員朱俊生表示，根據(jù)對(duì)多個(gè)惠民保項(xiàng)目參保率的分析，雖然總參保人數(shù)保持穩(wěn)定，但每年仍有20%-30%的人群退出，需要保險(xiǎn)公司付出更多的成本獲取新客來(lái)彌補(bǔ)脫退人群，這也直接導(dǎo)致了2022年多地延長(zhǎng)了投保期。
他還強(qiáng)調(diào)，“參保率下降將使得惠民保無(wú)法可持續(xù)發(fā)展?；菝癖?lsquo;低保費(fèi)、高保障’的定價(jià)邏輯在于，年輕、健康人群對(duì)于老年人群、患病人群以及既往癥人群醫(yī)療費(fèi)用共濟(jì)分?jǐn)偂?/strong>只有當(dāng)參保率足夠高，可以分?jǐn)偫夏耆巳号c既往癥人群醫(yī)療成本的年輕健康人群足夠多時(shí)，惠民保才能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。一旦年輕、健康人群的參保率下降，參保人群中老年及既往癥人群占比逐漸提高，惠民保就無(wú)法持續(xù)發(fā)展。”
據(jù)中再集團(tuán)2023年6月發(fā)布的《惠民保的內(nèi)涵、現(xiàn)狀及可持續(xù)發(fā)展》報(bào)告顯示，剔除省級(jí)項(xiàng)目后，2022年惠民保平均參保率是15.3%，與2021年的平均參保率15.2%基本持平。2022年，51%的惠民保項(xiàng)目參保率不到10%，27%的產(chǎn)品參保率不到5%，參保率超過(guò)30%的項(xiàng)目?jī)H有10個(gè)。
一位地方醫(yī)保局惠民保負(fù)責(zé)人表示，惠民保在實(shí)際推廣過(guò)程中，達(dá)到25%左右的參保率之后就很難提升。20%左右的人不愿意購(gòu)買(mǎi)惠民保產(chǎn)品，每年惠民保群體自然脫落比例大概在30%-40%，疊加宣傳滲透水平，理論參保率最大值為30%-35%，但在實(shí)際操作層面參保率大概為25%。
一端是惠民保參保率的下降，另一端則是多地政府對(duì)于惠民保的賠付率提出剛性要求，即賠付率達(dá)到70%-90%，并采用結(jié)余滾存的封閉式資金管理模式，即惠民保保費(fèi)需要絕大部分賠付給參保人，剩下的資金放在賬戶(hù)里留用。一位地方醫(yī)保局人士表示，“如果商業(yè)保險(xiǎn)公司惠民保盈利利潤(rùn)超過(guò)8%，我們就會(huì)要求其將超出部分為重特大罕見(jiàn)病患者提供更深層次保障。”
從當(dāng)前惠民保參保的平均年齡來(lái)看，部分地區(qū)中老年參保群體占比偏大，亦增加了惠民保的賠付和運(yùn)營(yíng)壓力。以廣州“穗歲康”為例，過(guò)去三年的投保人群的平均年齡為41.8歲；2022年天津惠民保參保人的平均年齡為53歲；從2022年“滬惠保”賠付年齡情況分布來(lái)看，51歲以上年齡段群體占到總賠付的62%。
從當(dāng)前險(xiǎn)企惠民保經(jīng)營(yíng)端來(lái)看，一位業(yè)內(nèi)人士透露，部分險(xiǎn)企承?；菝癖ｍ?xiàng)目，疊加賠付和費(fèi)用等方面支出，會(huì)出現(xiàn)虧損，不過(guò)也有部分險(xiǎn)企情況稍好。
上述地方醫(yī)保局惠民保負(fù)責(zé)人表示，惠民保在實(shí)際推廣過(guò)程中最大的問(wèn)題是“死亡螺旋”，其亦曾為該問(wèn)題憂(yōu)心忡忡。在提高惠民保參保率方面，他表示，“當(dāng)時(shí)我們第一期惠民保設(shè)計(jì)的參保人數(shù)是50萬(wàn)，但實(shí)際真正參保的人數(shù)只有38萬(wàn)左右，而第一期惠民保賠付率超過(guò)了100%，這導(dǎo)致惠民保項(xiàng)目處于虧損狀態(tài)，虧損之后我們痛定思痛，對(duì)整個(gè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行了反思，后續(xù)我們?cè)诋a(chǎn)品精算上設(shè)計(jì)得更為精準(zhǔn)，實(shí)際運(yùn)營(yíng)成本、宣傳費(fèi)用、推廣費(fèi)用等每一項(xiàng)成本都進(jìn)行了精準(zhǔn)控制。同時(shí)，在共保體方面，每家進(jìn)入的保險(xiǎn)公司都需要繳納一定的保證金，根據(jù)年初設(shè)定的參保人數(shù)，每家公司必須完成固定比例，如若無(wú)法完成，保證金不予退還。”
他進(jìn)一步表示，上述這些舉措推進(jìn)后，惠民保的參保率不斷上升，賠付率基本穩(wěn)定在80%-85%之間，當(dāng)前惠民保產(chǎn)品基本屬于保本微利狀態(tài)，能夠穩(wěn)定運(yùn)行。
在提升參保率方面，孫潔建議，按病組支付模式的惠民保產(chǎn)品形態(tài)能夠從根本上提升參保率，能夠有效緩解基金分配不均和過(guò)度醫(yī)療的問(wèn)題，同時(shí)能夠?qū)⒏嗖〗M納入賠付。
復(fù)旦大學(xué)上海醫(yī)學(xué)院副院長(zhǎng)朱同玉表示，在基礎(chǔ)款之上，可針對(duì)不同類(lèi)型既往癥人群開(kāi)發(fā)高保障的升級(jí)款產(chǎn)品，滿(mǎn)足參保人群多層次保障需求。探索開(kāi)發(fā)針對(duì)帶病體人群專(zhuān)屬普惠險(xiǎn)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)更具專(zhuān)病化的保障產(chǎn)品，保費(fèi)設(shè)計(jì)上預(yù)留一定風(fēng)險(xiǎn)空間，保證產(chǎn)品的可賠付可持續(xù)。
值得關(guān)注的是，縱觀近年惠民保發(fā)展歷程，為吸引消費(fèi)者投保、使其有更多獲得感，降低免賠額正成為一大趨勢(shì)。目前市面上已推出多項(xiàng)責(zé)任實(shí)現(xiàn)0免賠的惠民保，如“杭州市民保2024”在全國(guó)惠民保中首創(chuàng)特定情形0元起賠。
同時(shí)，被視為“滬惠保”的兄弟產(chǎn)品“滬補(bǔ)保”低調(diào)上線(xiàn)，該普惠型保險(xiǎn)產(chǎn)品的多項(xiàng)責(zé)任同樣實(shí)現(xiàn)了0免賠。據(jù)了解，該款產(chǎn)品包含了住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金最高1.6萬(wàn)元，臨床急需進(jìn)口特定器械醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金最高賠付50萬(wàn)元，院外特定藥品醫(yī)療保險(xiǎn)金最高賠付50萬(wàn)元。
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