鈦媒體注：本文來源于財經(jīng)新一線公眾號，作者 | 北京商報記者 廖蒙，鈦媒體APP經(jīng)授權(quán)發(fā)布。
根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局信息，深圳金融監(jiān)管局已原則同意深圳前海微眾銀行出資1.5億美元，在香港設(shè)立微眾科技有限公司（以下簡稱“微眾科技”），并持有微眾科技100%的股權(quán)。微眾銀行由此成為業(yè)內(nèi)首家布局科技子公司的民營銀行。
自2015年銀行啟動布局科技子公司至今，市場上銀行系科技子公司數(shù)量已經(jīng)超過20家。總體而言，線上化的展業(yè)模式為民營銀行打造了數(shù)字“基因”，民營銀行的入場有望為銀行科技子公司帶來業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品等方面的轉(zhuǎn)變，但普遍虧損也是繞不開的難題。
國家金融監(jiān)管總局深圳監(jiān)管局日前披露的行政許可批復(fù)顯示，深圳金融監(jiān)管局原則同意微眾銀行在香港設(shè)立微眾科技，出資1.5億美元并持有100%的股權(quán)。
按照要求，微眾銀行應(yīng)按照香港有關(guān)法律法規(guī)，履行必要的法定程序，并將有關(guān)進(jìn)展情況及時報告深圳金融監(jiān)管局。境外機構(gòu)設(shè)立后，微眾銀行還應(yīng)根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局并表管理的有關(guān)要求，加強對微眾科技的并表管理并及時報送有關(guān)監(jiān)管資料。
同時，深圳金融監(jiān)管局還對微眾科技兩名高管任職資格作出批復(fù)，核準(zhǔn)李南青擔(dān)任微眾科技董事長，陳靖獲批擔(dān)任微眾科技總經(jīng)理。而李南青也是微眾銀行現(xiàn)任行長。
針對微眾銀行此時入局科技子公司賽道并選擇在香港落地的原因，北京商報記者向微眾銀行方面進(jìn)行采訪，微眾銀行方面僅表示，為積極響應(yīng)國家戰(zhàn)略方針、把握全球數(shù)字化發(fā)展機遇，我行擬在香港設(shè)立全資控股的科技子公司。
微眾銀行同時強調(diào)，此次成立科技子公司還將有助于參與推進(jìn)“一帶一路”沿線國家和地區(qū)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，推動把國內(nèi)最佳實踐轉(zhuǎn)化為國際法定標(biāo)準(zhǔn)乃至事實標(biāo)準(zhǔn)，助推中國加強相關(guān)領(lǐng)域的國際話語權(quán)和規(guī)則制定權(quán)。
另有民營銀行方面向北京商報記者透露，銀行成立科技子公司，其實主要是為了解決人員成本以及效率兩方面的問題。將科技業(yè)務(wù)放置在獨立的公司里，有利于公司更好地提升管理效率。而不同銀行主體如何組織、規(guī)劃科技業(yè)務(wù)發(fā)展，根據(jù)實際經(jīng)營情況會有不同考量。
而在2023年年報中，微眾銀行披露了公司在科技方面的布局與成果。信息顯示，微眾銀行科技人員數(shù)量始終保持在員工總數(shù)50%以上，歷年IT投入占營收比重亦超過9%，截至2023年末，累計有效授權(quán)專利752件。同時，為適應(yīng)未來新型數(shù)字銀行發(fā)展需要，微眾銀行完善了企業(yè)金融和科技發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃，并完成與之相適應(yīng)的組織架構(gòu)優(yōu)化。
在中央財經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長歐陽日輝看來，早前銀行在科技子公司方面的布局，國有大行、股份制銀行參與較多，但隨著時間推移，部分民營銀行在金融科技方面也展現(xiàn)了較強的實力。本次微眾銀行獲批成立科技子公司，也是順應(yīng)市場變化的表現(xiàn)。另在金融機構(gòu)必須聚焦主責(zé)主業(yè)的監(jiān)管要求下，成立相關(guān)子公司有助于銀行向外輸出科技能力，不僅能服務(wù)整個金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，后續(xù)也有望成為母行新的利潤增長點。
對于微眾科技將在香港落地這一情況，蘇商銀行金融科技高級研究員孫揚表示，香港作為國際金融中心，本土也十分重視金融科技建設(shè)。微眾銀行在香港注冊科技子公司，一方面可以利用便利的營商環(huán)境，拓展“一帶一路”的國際金融科技輸出；另一方面可以吸收更國際化的科研人才。
微眾銀行的入局，讓銀行科技子公司賽道上首次出現(xiàn)民營銀行的身影。早在2015年11月，興業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立興業(yè)數(shù)字金融服務(wù)（上海）股份有限公司，也是國內(nèi)首家銀行科技子公司。彼時，作為國內(nèi)首家民營銀行兼互聯(lián)網(wǎng)銀行的微眾銀行，成立還不足一年。
此后的時間里，民營銀行迅速發(fā)展，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮下，金融科技也成為銀行業(yè)展業(yè)的“重頭戲”。據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計，當(dāng)前已有23家銀行正式成立科技子公司，還有部分保險機構(gòu)也在發(fā)力中。
從母公司類型來看，參與布局科技子公司的銀行主體涉及國有大行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行以及省聯(lián)社等多種類型。而立足于母行，科技子公司也規(guī)模不一。
在注冊資本方面，當(dāng)前已開業(yè)的科技子公司中，建設(shè)銀行旗下建信金融科技有限責(zé)任公司（以下簡稱“建信金科”）以17.3億元位居首位。按照1.5億美元（約合人民幣10.9億元）注冊資本計算，微眾科技成立后將在業(yè)內(nèi)排在第三位。平安銀行旗下科技子公司金融壹賬通以12億元排名第二。還有多家農(nóng)商行、城商行旗下科技子公司注冊資本位于5000萬元下方，最低甚至僅有200萬元。
一銀行金融科技部門從業(yè)人士張勉（化名）直言，銀行科技子公司的發(fā)展，有助于提升金融服務(wù)效率、拓寬服務(wù)邊界、增強客戶體驗，并在一定程度上降低運營成本，提高了風(fēng)險管理能力。不過，市場上的銀行科技公司雖然數(shù)量眾多，但業(yè)務(wù)模式、技術(shù)創(chuàng)新能力、市場定位等方面存在差異，盈利能力分化也較為明顯。
另從銀行機構(gòu)此前披露的數(shù)據(jù)來看，科技子公司在成立的短期內(nèi)難言盈利。以規(guī)模最大的建信金科為例，綜合建設(shè)銀行早前財報等數(shù)據(jù)來看，2018—2020年間，建信金科累計虧損接近10億元。直至2021年，建信金科方才實現(xiàn)由虧轉(zhuǎn)盈，但業(yè)績波動整體較大。2023年上半年，建信金科凈虧損為9.30億元，2023年全年則實現(xiàn)凈利潤0.02億元。
而作為23家銀行系科技子公司中的唯一上市公司，金融壹賬通尚未擺脫虧損“泥潭”。成立至今，金融壹賬通連年處于虧損狀態(tài)，但虧損整體處于縮減中。綜合金融壹賬通早前披露的招股書、財報等信息，2019—2023年間，金融壹賬通累計虧損金額超過60億元，其中2023年歸母凈虧損為3.6億元。
對于科技子公司的“燒錢”現(xiàn)狀，張勉表示，為了保持技術(shù)領(lǐng)先，金融科技公司必須不斷投入于人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)的研發(fā)，這些領(lǐng)域的研發(fā)成本高昂。新進(jìn)入市場時，為了建立品牌、獲取客戶信任及市場份額，需要大量營銷和市場推廣費用。同時，金融科技公司往往在探索新的商業(yè)模式，如云服務(wù)、開放平臺、數(shù)據(jù)服務(wù)等，這些業(yè)務(wù)初期可能難以快速實現(xiàn)盈利。
蘇商銀行研究院高級研究員杜娟指出，一直以來，中國的軟件行業(yè)凈利潤率都不高。受定制化比例高、獲客成本高、企業(yè)付費意愿不足、激烈競爭引發(fā)的定價問題、免費軟件的沖擊等因素影響，金融科技類公司面臨類似局面，以至于虧損頻現(xiàn)。
“市場一直在關(guān)注、討論銀行金融科技公司運營方面的實際成效，營收方面可能并沒有原來預(yù)期的效果，這也是多方面原因?qū)е碌??？萍佳邪l(fā)前期本身需要大量的資金投入，并且難以在短期內(nèi)看到效益回報。另外，金融科技公司‘走出去’，向外服務(wù)其他金融機構(gòu)，與市場也有磨合過程，方能充分匹配、滿足客戶的不同需求。”歐陽日輝指出。
微眾銀行如何看待銀行金融科技公司普遍的虧損情況？對于微眾科技的業(yè)績發(fā)展公司有何預(yù)期？北京商報記者向微眾銀行方面進(jìn)行采訪，但截至發(fā)稿，未獲得公司回復(fù)。
盡管銀行科技子公司普遍面臨虧損，但從政策引導(dǎo)、企業(yè)戰(zhàn)略動向來看，金融科技仍然是銀行業(yè)機構(gòu)發(fā)力的重點。
整體來看，過去的九年間，在重塑自身的數(shù)字化經(jīng)營模式后，銀行開始向外進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展。銀行科技子公司的業(yè)務(wù)覆蓋范圍逐漸擴大，從成立初期服務(wù)本行集團及其子公司為主到逐步擴展至對外賦能，或是面向中小型同業(yè)機構(gòu)提供技術(shù)解決方案，或是面向G端助力智慧政務(wù)、數(shù)字化公共服務(wù)等。
微眾銀行方面也提到，微眾科技將作為境外業(yè)務(wù)管理平臺，以自主可控技術(shù)參與國際市場高水平競爭，為“一帶一路”沿線國家及地區(qū)提供科技服務(wù)。對于后續(xù)微眾科技的業(yè)務(wù)重點等問題，微眾銀行則未進(jìn)行回復(fù)。
而今，隨著作為民營銀行的微眾銀行入場，銀行科技子公司迎來新變化。在張勉看來，相較于傳統(tǒng)銀行，民營銀行在機制、體制方面通常更為靈活，有望帶來更創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品，激發(fā)市場活力。民營銀行可能更傾向于采用開放銀行理念，促進(jìn)與其他金融科技公司及非銀機構(gòu)的合作，加速技術(shù)創(chuàng)新和應(yīng)用。
杜娟表示，基于“一行一店”的要求，民營銀行普遍采取線上化、數(shù)字化的展業(yè)模式，在數(shù)字技術(shù)與金融服務(wù)的融合應(yīng)用方面積累了較多經(jīng)驗，相較于普通科技公司更能理解實際金融業(yè)務(wù)。同時，民營銀行資產(chǎn)規(guī)模相對較小，例如最大的微眾銀行在2023年末的資產(chǎn)規(guī)模是5355.8億元，對于中小銀行的業(yè)務(wù)特點、痛點會有更直觀的感受，數(shù)字技術(shù)解決方案也能夠更貼近中小銀行的需求，在服務(wù)中小銀行方面具備一定優(yōu)勢。
“當(dāng)前，金融科技類人才成本較高，民營銀行在薪酬體系上往往比傳統(tǒng)銀行更加靈活，也有助于更好地儲備區(qū)塊鏈、大模型、云計算等尖端金融科技人才。民營銀行在金融科技能力建設(shè)、市場響應(yīng)速度上具備一定的優(yōu)勢，但資金、金融科技應(yīng)用場景等方面會不如傳統(tǒng)大行。”孫揚指出。
而談及銀行科技子公司整體的后續(xù)發(fā)展，孫揚認(rèn)為，銀行科技子公司應(yīng)該積極開展銀行之外的業(yè)務(wù)拓展，挖掘自身的差異化競爭力，培育產(chǎn)品化能力。同時，積極和業(yè)界金融科技公司合作，以項目合作、解決方案合作、合資等形式，學(xué)習(xí)和提升自身的金融科技能力，實現(xiàn)更大的生態(tài)空間拓展。
杜娟認(rèn)為，銀行系科技子公司更加貼近銀行展業(yè)實際，其解決方案的設(shè)計及落地可以更貼近銀行需求，可以放大此方面的優(yōu)勢，還可以聯(lián)動母行金融資源，一方面借助母行觸達(dá)更多潛在客戶，一方面基于母行資源與客戶開展多維度金融+科技的業(yè)務(wù)合作，提高競爭力。
歐陽日輝則進(jìn)一步強調(diào)，不論是金融機構(gòu)脫胎而生的金融科技公司，還是其他類型的科技公司，想要突破自身的發(fā)展限制關(guān)鍵在于有獨特的技術(shù)產(chǎn)品，技術(shù)不能“放逐四海皆準(zhǔn)”，而是要充分結(jié)合企業(yè)自身的優(yōu)勢特點，打造有特色的金融科技板塊。
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