鈦媒體注：本文來(lái)源于金融時(shí)報(bào)，作者 | 胡萍，編輯｜袁浩。
在數(shù)據(jù)被廣泛運(yùn)用的時(shí)代，數(shù)據(jù)要素給各行各業(yè)帶來(lái)的乘數(shù)效應(yīng)日益顯現(xiàn)。在金融領(lǐng)域，“數(shù)據(jù)要素×”金融服務(wù)方興未艾，但從實(shí)際推進(jìn)層面來(lái)看，又面臨著數(shù)據(jù)確權(quán)困難、部分金融機(jī)構(gòu)能力不足等問(wèn)題。如何進(jìn)一步推動(dòng)“數(shù)據(jù)要素×”金融服務(wù)長(zhǎng)足發(fā)展，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)要素在金融場(chǎng)景中“供得出、流得動(dòng)、用得好、保安全”？針對(duì)上述問(wèn)題，《金融時(shí)報(bào)》記者采訪了本報(bào)專(zhuān)家組成員、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)歐陽(yáng)日輝。
《金融時(shí)報(bào)》記者：您如何看待數(shù)據(jù)與金融行業(yè)的關(guān)聯(lián)度？
歐陽(yáng)日輝：由于金融行業(yè)的特性，金融數(shù)據(jù)要素的“技術(shù)—經(jīng)濟(jì)”特征在一般數(shù)據(jù)要素的基礎(chǔ)上有其行業(yè)特殊性。一是廣泛互聯(lián)性。金融行業(yè)與各行各業(yè)都有所關(guān)聯(lián)，并為各行各業(yè)提供資金支持。相應(yīng)地，各種行業(yè)的數(shù)據(jù)都能為金融機(jī)構(gòu)的金融活動(dòng)賦能，從而使得金融業(yè)能夠使用的數(shù)據(jù)范圍較為廣泛，并能夠從各種數(shù)據(jù)中挖掘有利于金融活動(dòng)的信息。二是動(dòng)態(tài)高頻性。金融市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變，各行各業(yè)的動(dòng)態(tài)變化會(huì)對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生或多或少的影響，這就使得頻率更高、維度更多的、更及時(shí)的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)對(duì)于金融業(yè)來(lái)說(shuō)具有更大的價(jià)值。三是網(wǎng)絡(luò)價(jià)值性。金融活動(dòng)具有典型的網(wǎng)絡(luò)外部性，客戶數(shù)量越多、交易活動(dòng)越頻繁，其市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)越大，這種優(yōu)勢(shì)很多時(shí)候也是通過(guò)數(shù)據(jù)規(guī)模體現(xiàn)的。數(shù)據(jù)規(guī)模會(huì)伴隨業(yè)務(wù)規(guī)模增加而增加，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)成為競(jìng)爭(zhēng)力的重要表現(xiàn)。
《金融時(shí)報(bào)》記者：金融數(shù)據(jù)要素怎樣賦能金融服務(wù)？
歐陽(yáng)日輝：金融業(yè)本身就是數(shù)據(jù)富集的行業(yè)，金融消費(fèi)者日常的交易、存取款、信貸、保險(xiǎn)等各類(lèi)業(yè)務(wù)中產(chǎn)生了海量、高頻、高維的數(shù)據(jù)。傳統(tǒng)的金融服務(wù)中大多依賴紙質(zhì)單據(jù)和人工處理，數(shù)據(jù)在其經(jīng)營(yíng)中發(fā)揮的作用有限。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，數(shù)字技術(shù)在金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用向縱深發(fā)展，普惠金融、綠色金融、數(shù)字金融等模式相繼出現(xiàn)，推動(dòng)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。近年來(lái)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)全面加強(qiáng)數(shù)據(jù)能力建設(shè)，在保障安全和隱私前提下推動(dòng)數(shù)據(jù)有序共享與綜合應(yīng)用，充分激活數(shù)據(jù)要素潛能，有力提升金融服務(wù)質(zhì)效。
金融數(shù)據(jù)要素從三個(gè)層次為金融服務(wù)賦能，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的新增長(zhǎng)極。具體而言，通過(guò)金融數(shù)據(jù)要素的協(xié)同效應(yīng)，可以優(yōu)化金融業(yè)務(wù)和資源配置；通過(guò)金融數(shù)據(jù)要素的復(fù)用，發(fā)揮其倍增效應(yīng)，提升金融服務(wù)的智能化水平；通過(guò)將其他行業(yè)數(shù)據(jù)與金融數(shù)據(jù)融合，激發(fā)其創(chuàng)新效應(yīng)，助力打造新業(yè)態(tài)新模式。
首先是協(xié)同優(yōu)化過(guò)程。在這一過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)針對(duì)具體場(chǎng)景，搭建數(shù)字化平臺(tái)，通過(guò)整合該場(chǎng)景業(yè)務(wù)相關(guān)的物資流、人才流、技術(shù)流、資金流等，以數(shù)據(jù)要素打通各主體、各要素之間壁壘，將金融服務(wù)和數(shù)字時(shí)代的產(chǎn)業(yè)新模式有機(jī)結(jié)合，從而降低金融服務(wù)成本、提高金融服務(wù)效率、拓展金融服務(wù)邊界。
其次是復(fù)用增效過(guò)程。銀行、保險(xiǎn)、證券、信托等各個(gè)領(lǐng)域之間存在諸多共性和密切聯(lián)系，對(duì)客戶、金融市場(chǎng)、輿情等數(shù)據(jù)的復(fù)用能夠在不同場(chǎng)景中提供多樣化價(jià)值，加強(qiáng)對(duì)于數(shù)據(jù)要素的精細(xì)化分析，從而優(yōu)化金融服務(wù)模型、改進(jìn)金融服務(wù)決策。同時(shí)，金融服務(wù)數(shù)據(jù)反映金融行為，對(duì)于金融服務(wù)數(shù)據(jù)的復(fù)用有利于探索監(jiān)控常見(jiàn)的違規(guī)行為模式、發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，從而保障金融服務(wù)安全穩(wěn)健。
最后是融合創(chuàng)新過(guò)程。這一過(guò)程主要有兩層含義，第一層是金融數(shù)據(jù)和其他行業(yè)數(shù)據(jù)的多源融合，第二層是數(shù)據(jù)要素的開(kāi)放流通激發(fā)自身的金融屬性，并通過(guò)金融市場(chǎng)形成新的生態(tài)。
《金融時(shí)報(bào)》記者：防控風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的永恒主題。數(shù)據(jù)要素的運(yùn)用對(duì)金融服務(wù)安全性能否提供助力？
歐陽(yáng)日輝：事實(shí)上，數(shù)據(jù)需要與數(shù)字技術(shù)結(jié)合才能發(fā)揮作用，主要在兩個(gè)方面有很好的效果。一方面，金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，融合利用科技、環(huán)保、工商、稅務(wù)等數(shù)據(jù)，構(gòu)建以用戶、場(chǎng)景為中心的金融服務(wù)體系，提升實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)水平。另一方面，金融機(jī)構(gòu)融合分析金融市場(chǎng)、信貸資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)核查等多維數(shù)據(jù)，提升反欺詐、反洗錢(qián)能力，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防范水平。
在數(shù)字時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制的指標(biāo)愈發(fā)多元，向著動(dòng)態(tài)管控、預(yù)先管控的方向發(fā)展，這種轉(zhuǎn)變依賴于數(shù)據(jù)要素的充分復(fù)用，利用人工智能等技術(shù)挖掘隱藏的風(fēng)險(xiǎn)信息。首先，金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)、金融市場(chǎng)數(shù)據(jù)的反復(fù)挖掘，分析掌握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)，做好對(duì)宏觀風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)的提前預(yù)警；其次，金融機(jī)構(gòu)可以聯(lián)合業(yè)務(wù)相關(guān)的具體行業(yè)機(jī)構(gòu)，通過(guò)分析行業(yè)歷史數(shù)據(jù)，判斷產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整的沖擊；最后，金融機(jī)構(gòu)可以復(fù)用業(yè)務(wù)歷史數(shù)據(jù)和客戶行為數(shù)據(jù)構(gòu)建違約模型，分析形成違約風(fēng)險(xiǎn)的常見(jiàn)因素，優(yōu)化風(fēng)控模型，降低貸款等業(yè)務(wù)的不良風(fēng)險(xiǎn)，還能夠構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，對(duì)動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常交易、投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)暴露等情況，并采取處置措施，保障金融業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展。
在金融監(jiān)管部門(mén)層面，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的復(fù)用，可以更好地實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管、行為監(jiān)管、功能監(jiān)管、穿透式監(jiān)管和持續(xù)監(jiān)管，極大地保障金融服務(wù)的安全。
《金融時(shí)報(bào)》記者：對(duì)于做好“數(shù)據(jù)要素×”金融服務(wù)的落地應(yīng)用，您還有何建議？
歐陽(yáng)日輝：要做好“數(shù)據(jù)要素×”金融服務(wù)，還需要從供給、流通、使用、安全四個(gè)層面發(fā)力：第一，讓數(shù)據(jù)放心“供”出來(lái)，供得出的有價(jià)值的數(shù)據(jù)越多，通過(guò)數(shù)據(jù)的多源融合可以產(chǎn)生的效果越明顯。第二，數(shù)據(jù)“流得動(dòng)”，數(shù)據(jù)要素的流通能夠促進(jìn)數(shù)據(jù)金融價(jià)值發(fā)現(xiàn)和機(jī)構(gòu)間共享，讓金融服務(wù)數(shù)據(jù)更好地復(fù)用、融合。第三，數(shù)據(jù)“用得好”，各金融機(jī)構(gòu)充分地用數(shù)據(jù)去決策、用數(shù)據(jù)去管理、用數(shù)據(jù)去創(chuàng)新，才能實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值的幾何級(jí)增長(zhǎng)。第四，數(shù)據(jù)安全有賴于數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，保障數(shù)據(jù)安全是金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的要求，建立健全自主可控安全高效的金融基礎(chǔ)設(shè)施體系，需要加快建設(shè)數(shù)據(jù)流通基礎(chǔ)設(shè)施。
目前，上述方面都存在一些瓶頸與挑戰(zhàn)，需要進(jìn)一步突破。比如，數(shù)據(jù)確權(quán)尚存在困難，機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)“不愿供”；數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)待完善，數(shù)據(jù)產(chǎn)品“流不動(dòng)”；金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)能力有差異，數(shù)據(jù)處理“用不好”；核心技術(shù)和關(guān)鍵資源不健全、不完備，數(shù)據(jù)安全保障不足。
要突破現(xiàn)有瓶頸，金融業(yè)應(yīng)把握三條路徑：一是數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景化，金融機(jī)構(gòu)要重視數(shù)據(jù)要素對(duì)于金融服務(wù)變革的價(jià)值，從自身場(chǎng)景出發(fā)，開(kāi)發(fā)利用數(shù)據(jù)要素，發(fā)揮數(shù)據(jù)要素的協(xié)同、復(fù)用和融合作用；二是數(shù)據(jù)要素金融化，通過(guò)建立完善數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)，發(fā)揮市場(chǎng)的力量促進(jìn)數(shù)據(jù)要素產(chǎn)品的流通，使得市場(chǎng)上有充分可用的數(shù)據(jù)產(chǎn)品供給，金融業(yè)可以基于數(shù)據(jù)要素進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，激發(fā)數(shù)據(jù)要素的金融屬性，探索數(shù)據(jù)要素金融化，但要注意防范風(fēng)險(xiǎn)；三是金融服務(wù)生態(tài)化，高度重視金融大模型發(fā)展和應(yīng)用，金融企業(yè)需要的大模型包括通用大模型、知識(shí)處理大模型、工具大模型、決策大模型等類(lèi)型，用高質(zhì)量數(shù)據(jù)保證金融大模型訓(xùn)練效果，沿著“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”的良性循環(huán)的路徑，形成支撐數(shù)字經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展和做好金融五篇大文章的生態(tài)體系。
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