“不做批發(fā)業(yè)務(wù)現(xiàn)在沒飯吃，不做零售業(yè)務(wù)未來沒飯吃。”二十年前招行前行長馬蔚華的一句話成就了招行“零售之王”的名號(hào)，也開啟了銀行業(yè)角逐零售金融業(yè)務(wù)的歷程。
得益于經(jīng)濟(jì)增長帶來的人均可支配收入的增長及一系列金融改革政策的紅利，零售金融得到了長足的發(fā)展，為銀行貢獻(xiàn)了可觀的收益，然而經(jīng)過多年的發(fā)展，零售金融業(yè)務(wù)既面臨著宏觀不確定性，比如，受地緣沖突、經(jīng)濟(jì)周期等因素的影響，當(dāng)前乃至相當(dāng)長的時(shí)間，居民可支配收入增長的不確定性，資產(chǎn)預(yù)期收益的不確定性等，同時(shí)零售金融也面臨著自身業(yè)務(wù)從高增長切換至穩(wěn)增長的換擋期，而科技成為零售金融下一戰(zhàn)的決勝關(guān)鍵。
綜合2023年上市銀行的財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)來看，零售金融業(yè)務(wù)主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：零售AUM增速依然可觀，但以存款為主；零售業(yè)務(wù)利潤貢獻(xiàn)低于營收貢獻(xiàn)；銀行個(gè)人貸款不良率提升。
經(jīng)鈦媒體APP統(tǒng)計(jì)的12家A股上市銀行數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2023年有5家銀行的零售AUM增速超過兩位數(shù)，分別為興業(yè)銀行、民生銀行、光大銀行、平安銀行、工商銀行，對(duì)應(yīng)的增速分別是42.14%、24.74%、12.42%、12.37%、10.99%。其余幾家銀行，零售AUM增速也在8%以上?？梢哉f增速依然可觀。
不過，零售AUM包含了零售存款、貸款、銀行卡業(yè)務(wù)、私人銀行、財(cái)富管理及各類個(gè)人中間業(yè)務(wù)等，拆解零售AUM可以發(fā)現(xiàn)，個(gè)人存款額占個(gè)人AUM普遍較高。其中，農(nóng)行、郵儲(chǔ)、建行、工行、中行5家國有大行，個(gè)人存款額占個(gè)人AUM的比重分別為84.33%、82.04%、80.35%、79.99%、74.74%。而股份制銀行該占比相對(duì)較低，中信銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、招商銀行分別為34.57%、29.96%、28.39%、26.24%。
凈息差持續(xù)縮窄的背景下，高存款占比給銀行帶來了較大的盈利壓力，使得銀行零售金融業(yè)務(wù)的營收占比與利潤占比并不匹配。比如，2023年平安銀行零售業(yè)務(wù)利潤占整體凈利潤的比重從43.6%大幅下滑到11.9%，但其零售的營收占比仍高達(dá)58.4%。
中信銀行2023年零售業(yè)務(wù)利潤為159.35億元，同比下降8.31%，占營業(yè)利潤比重為21.3%，而零售占營收比重則高達(dá)42%。
更有甚者，浙商銀行2023年零售金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)134億的營業(yè)收入，對(duì)凈利潤的貢獻(xiàn)僅為0.29%，而其零售占營收比重則有21%。
從資產(chǎn)質(zhì)量來看，零售金融資產(chǎn)不良率有所抬升，其中，浙商銀行、中信銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、平安銀行、民生銀行個(gè)人貸款不良率均有提升，分別提升0.41個(gè)百分點(diǎn)、0.18個(gè)百分點(diǎn)、0.10個(gè)百分點(diǎn)、0.08個(gè)百分點(diǎn)、0.05個(gè)百分點(diǎn)、0.02個(gè)百分點(diǎn)。不過，銀行個(gè)貸不良率仍處健康水平，招商銀行、交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等5家銀行低于1%，分別是0.89%、0.81%、0.73%、0.7%、0.66%。最高的浙商銀行不良率為1.91%。
面對(duì)發(fā)展進(jìn)入瓶頸期的零售金融業(yè)務(wù)，多家銀行提出了均衡協(xié)同發(fā)展的戰(zhàn)略，轉(zhuǎn)而尋求在對(duì)公業(yè)務(wù)上的突破，但高收益的零售業(yè)務(wù)，依然是銀行不舍得放手的“香餑餑”，以招商銀行為例，該行2023年零售貸款平均收益率為5.02%，但公司貸款平均收益率僅為3.75%。那么依靠技術(shù)的力量，零售金融數(shù)智化轉(zhuǎn)型成為必由之路。
數(shù)字金融作為“五篇大文章”之一，是金融業(yè)今后的核心任務(wù)之一，也是行業(yè)競爭的主戰(zhàn)場，零售金融作為金融科技應(yīng)用最廣泛的業(yè)務(wù)，在精準(zhǔn)營銷、智能客服、貸后管理、風(fēng)控等場景均有積極的探索和落地。
數(shù)智化轉(zhuǎn)型，首先能夠提升客戶體驗(yàn)和滿意度。通過數(shù)字化技術(shù)和智能化手段能夠?qū)蛻暨M(jìn)行全生命周期管理，為其提供差異化、定制化、場景化的金融服務(wù)，滿足客戶多層次、多維度的需求，增強(qiáng)客戶黏性和忠誠度。能夠有效解決當(dāng)前零售金融競爭激烈化、服務(wù)同質(zhì)化的問題。
其次，提升業(yè)務(wù)效率和質(zhì)量。在凈息差逐漸縮窄的背景下，提質(zhì)增效是關(guān)鍵，通過數(shù)據(jù)分析和風(fēng)控模型，能夠精細(xì)客戶畫像，進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，進(jìn)而提高客戶獲取率和轉(zhuǎn)化率，降低營銷成本。業(yè)務(wù)的流程優(yōu)化和智能化處理，能夠提高業(yè)務(wù)處理速度和質(zhì)量，降低運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。
最后，提升業(yè)務(wù)規(guī)模和收入。線上化已經(jīng)讓零售金融的觸角越來越深，但如何服務(wù)好觸達(dá)的不同類型的客戶是當(dāng)前零售金融業(yè)務(wù)的難點(diǎn)，以大模型為代表的新興技術(shù)能夠通過產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)拓展，來實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)全覆蓋，提供全方位的金融解決方案，通過平臺(tái)開放和生態(tài)合作，來實(shí)現(xiàn)客戶渠道全覆蓋，提供多元化的金融服務(wù)，增加客戶交易頻次和收入來源。
在金融科技的落地方面，無論是銀行等金融機(jī)構(gòu)，還是金融科技企業(yè)都進(jìn)行了積極探索，也有相應(yīng)的成果發(fā)布。
2023年8月28日，馬上消費(fèi)發(fā)布國內(nèi)首個(gè)零售金融大模型——“天鏡”，據(jù)馬上消費(fèi)首席信息官蔣寧介紹，“天鏡”已經(jīng)具備安全可控、個(gè)性化決策和體驗(yàn)、持續(xù)學(xué)習(xí)的特點(diǎn)。圍繞業(yè)務(wù)流，“天鏡”能夠?qū)崿F(xiàn)個(gè)性化資訊生成、營銷助手、坐席輔助、智能質(zhì)檢、知識(shí)引擎等金融服務(wù)流程的全優(yōu)化。
2023年11月30日，由騰訊主導(dǎo)發(fā)起，信通院、南洋理工、微眾銀行、馬上消費(fèi)等科研院校及金融機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)聯(lián)合參與的全球范圍內(nèi)首個(gè)金融風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域的大模型國際標(biāo)準(zhǔn)啟動(dòng)，該標(biāo)準(zhǔn)適用于零售信貸的風(fēng)控管理，旨在當(dāng)金融機(jī)構(gòu)使用AI大模型技術(shù)進(jìn)行風(fēng)控建模時(shí)，為其提供參考和指引。據(jù)悉零售金融大模型標(biāo)準(zhǔn)計(jì)劃于今年9月正式發(fā)布，屆時(shí)金融機(jī)構(gòu)可在零售貸款大模型的應(yīng)用場景、基本條件、模型創(chuàng)建以及迭代環(huán)節(jié)，參考該標(biāo)準(zhǔn)。
剛剛過去的5月10日，海爾消費(fèi)金融（以下簡稱“海爾消金”）與火山引擎正式宣布，雙方將共同成立金融大模型聯(lián)合創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，致力于構(gòu)建消費(fèi)金融垂直大模型，并在精準(zhǔn)營銷、智能客服、貸后管理、風(fēng)控等業(yè)務(wù)場景中持續(xù)探索大模型的創(chuàng)新應(yīng)用，從而加速海爾消金的智能化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。
可以說，在零售金融生態(tài)中，創(chuàng)新風(fēng)起云涌，零售金融的下半場將會(huì)由科技主導(dǎo)。
為表彰零售金融生態(tài)中各類型主體的卓越實(shí)踐，助推科技與金融的深度融合，服務(wù)零售金融快速發(fā)展，鈦媒體聯(lián)合《零售銀行》雜志社共同舉辦“2024零售金融數(shù)智科技生態(tài)圖譜”案例征集活動(dòng)，匯聚零售金融數(shù)智科技創(chuàng)新成果，推動(dòng)并向社會(huì)推廣零售金融數(shù)智科技創(chuàng)新應(yīng)用，同襄共舉，攜手邁向零售金融高質(zhì)量發(fā)展的新征程。
自即日起，至2024年5月31日。
1．本次案例征集內(nèi)容覆蓋零售銀行業(yè)前、中、后臺(tái)的各類金融科技應(yīng)用（如AI、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等），所支撐、賦能的細(xì)分領(lǐng)域包括但不限于營銷運(yùn)營、財(cái)富科技、監(jiān)管合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)防控、支付結(jié)算等，詳情請(qǐng)參考組委會(huì)發(fā)布的相關(guān)材料。
2．案例內(nèi)容需包含：案例背景（行業(yè)難點(diǎn)與痛點(diǎn)）、案例簡介（項(xiàng)目的主要內(nèi)容、技術(shù)特點(diǎn)、應(yīng)用成效等）、特色與創(chuàng)新點(diǎn)（方案/技術(shù)/系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的特色與創(chuàng)新點(diǎn)）、應(yīng)用成效（項(xiàng)目實(shí)施后的業(yè)務(wù)促進(jìn)成效）、合作方名錄（參與項(xiàng)目建設(shè)的合作廠商），其他內(nèi)容具體詳見案例申報(bào)表。
3．案例申報(bào)需用組委會(huì)統(tǒng)一制定的申報(bào)表進(jìn)行申報(bào)。
1．廠商需具備成功的銀行服務(wù)案例，包括但不限于國有銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等銀行案例。
2．廠商在申報(bào)過程中獲得所服務(wù)銀行的認(rèn)可或推薦，可提升廠商的獲選概率。
3．上市、非上市公司均可，包含初創(chuàng)公司、互聯(lián)網(wǎng)巨頭在零售銀行數(shù)字化領(lǐng)域的子公司、傳統(tǒng)IT企業(yè)與銀行數(shù)字化相關(guān)的子公司或獨(dú)立業(yè)務(wù)部門等。
4．廠商需具備成熟的零售銀行數(shù)字化相關(guān)解決方案或產(chǎn)品，能夠滿足本次案例征集中一個(gè)或多個(gè)細(xì)分賽道要求，并提交完整的服務(wù)案例。
根據(jù)實(shí)際評(píng)估結(jié)果，組委會(huì)篩選、評(píng)審并匯編廠商案例集（包括但不限于企業(yè)介紹、業(yè)務(wù)場景、產(chǎn)品與服務(wù)、典型客戶及服務(wù)案例等內(nèi)容），并輸出《2024零售金融數(shù)智科技生態(tài)圖譜》。
2024年6月14日，鈦媒體與《零售銀行》雜志社共同舉辦“2024零售金融數(shù)智科技生態(tài)圖譜發(fā)布暨數(shù)智金融發(fā)展研討會(huì)”，正式發(fā)布《2024零售金融數(shù)智科技案例圖譜》，后續(xù)將通過鈦媒體、《零售銀行》官方媒體以及各合作渠道持續(xù)報(bào)道宣傳。
及先生，郵箱：jixingping@cfetc.com
陳女士，郵箱：chenyushan@cfetc.com
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