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當(dāng)?shù)貢r(shí)間1月18日，達(dá)沃斯論壇上發(fā)布《金融科技的未來：實(shí)現(xiàn)彈性和包容性增長》報(bào)告。

金融科技發(fā)展強(qiáng)勁，但面臨宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和融資環(huán)境挑戰(zhàn)

在技術(shù)創(chuàng)新的推動(dòng)下，金融科技正步入新的發(fā)展階段。

世界經(jīng)濟(jì)論壇聯(lián)合劍橋大學(xué)賈齊商學(xué)院（Judge Business School）劍橋替代金融中心（CCAF）發(fā)布了報(bào)告《金融科技的未來：實(shí)現(xiàn)彈性和包容性增長》，報(bào)告指出，一方面隨著擺脫新冠疫情的影響，全球金融科技行業(yè)越來越具備實(shí)力和韌性，數(shù)據(jù)表現(xiàn)十分強(qiáng)勁。另一方面宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和融資環(huán)境成為了金融科技增長的主要挑戰(zhàn)。展望未來，人工智能、數(shù)字經(jīng)濟(jì)、嵌入式金融和開放式銀行將成為行業(yè)最熱點(diǎn)的話題。

報(bào)告指出，金融科技行業(yè)事客戶數(shù)量持續(xù)增長，人們對(duì)金融科技服務(wù)興趣不減。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)者教育、競爭激烈的市場和合規(guī)性事金融科技公司面臨的三大關(guān)鍵挑戰(zhàn)。

報(bào)告表明，消費(fèi)者需求正在推動(dòng)金融科技的增長，而宏觀經(jīng)濟(jì)因素值得擔(dān)憂。超過一半的受訪金融科技公司（51%)認(rèn)為消費(fèi)者需求是支持其增長的主要因素。其次是技術(shù)熟練的勞動(dòng)力(39%)和有利的監(jiān)管環(huán)境(38%）。在阻礙增長方面，金融科技公司最常發(fā)現(xiàn)的是宏觀經(jīng)濟(jì)因素、不利的監(jiān)管環(huán)境和糟糕的融資環(huán)境。

世界經(jīng)濟(jì)論壇金融服務(wù)技術(shù)與創(chuàng)新主管Drew Propson女士表示，該報(bào)告描繪了全球金融科技行業(yè)在過去幾年中經(jīng)歷了迅速而深刻的變化。隨著全球金融科技行業(yè)的不斷發(fā)展壯大，金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。金融科技公司經(jīng)常尋求改造其商業(yè)模式，在拓展新市場的同時(shí)提供新產(chǎn)品和服務(wù)，有時(shí)會(huì)面臨相當(dāng)大的監(jiān)管和政策不確定性。與此同時(shí)，世界各地的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和政策制定者正在增加對(duì)金融科技活動(dòng)的關(guān)注，并正在提高他們對(duì)此類活動(dòng)的監(jiān)管能力。他們努力應(yīng)對(duì)同時(shí)鼓勵(lì)創(chuàng)新、保護(hù)消費(fèi)者和減輕新出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)的任務(wù)。鑒于快速發(fā)展的金融科技環(huán)境，額外的實(shí)證研究，可靠的數(shù)據(jù)和可獲得的產(chǎn)出，將成為金融科技公司和公共部門決策者的寶貴工具。

劍橋替代金融中心（CCAF）聯(lián)合創(chuàng)始人兼執(zhí)行董事Bryan Zhang先生指出，研究結(jié)果集中在六個(gè)關(guān)鍵領(lǐng)域，包括金融科技業(yè)務(wù)人口統(tǒng)計(jì)、市場表現(xiàn)、市場增長因素、監(jiān)管觀念、客戶參與以及具有社會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益的金融科技活動(dòng)。

“研究結(jié)果表明，區(qū)域和全球金融科技企業(yè)正在利用消費(fèi)者對(duì)數(shù)字金融服務(wù)的強(qiáng)勁需求保持增長勢頭，調(diào)整其業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品供應(yīng)，以適應(yīng)不斷變化的、非常具有挑戰(zhàn)性的環(huán)境，日益擴(kuò)大向服務(wù)不足的消費(fèi)者和企業(yè)提供的金融服務(wù)。”他進(jìn)一步解釋道。

當(dāng)然，前景也并非一片光明。Bryan Zhang表示，一些金融科技公司發(fā)現(xiàn)很難應(yīng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和融資條件的重大變化，而另一些公司則在復(fù)雜多變的監(jiān)管環(huán)境中掙扎，尤其是在許可、注冊(cè)和產(chǎn)品審批流程方面。我們也沒有足夠的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)來理解擴(kuò)大客戶群是否可以轉(zhuǎn)化為增加收入，更重要的是，轉(zhuǎn)化為長期盈利能力。盡管如此，我們希望本研究能為快速發(fā)展的全球金融科技生態(tài)系統(tǒng)中的各個(gè)利益相關(guān)者提供有用的數(shù)據(jù)點(diǎn)和適用的見解。

報(bào)告還指出，金融科技有助于打造更加包容的金融體系。金融科技一直是推進(jìn)普惠金融的重要力量，而且該行業(yè)還表現(xiàn)出利用新技術(shù)和新措施為各種可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)做出貢獻(xiàn)的愿望，特別是數(shù)據(jù)分析和機(jī)器學(xué)習(xí)，以開發(fā)面向ESG的產(chǎn)品，將其分發(fā)給更廣泛的人群，并監(jiān)測可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的進(jìn)展。

金融科技可以為使金融體系更具可持續(xù)性和更綠色做出有意義的貢獻(xiàn)，并提供基礎(chǔ)設(shè)施和可擴(kuò)展性，以服務(wù)更多的消費(fèi)者群體，尤其包括新興市場發(fā)展中國家的低收入人口、農(nóng)村和偏遠(yuǎn)社區(qū)，其中許多人最容易受到氣候變化的影響，在獲得融資方面也面臨持續(xù)挑戰(zhàn)。此外，與金融科技監(jiān)管相關(guān)的數(shù)字工具將進(jìn)一步支持監(jiān)管機(jī)構(gòu)和政策制定者創(chuàng)造更有利的監(jiān)管環(huán)境，以支持可持續(xù)和包容性增長。

報(bào)告最后著眼于未來。金融科技人士認(rèn)為，人工智能是未來五年金融科技行業(yè)最具發(fā)展的領(lǐng)域，它將在商業(yè)模式、客戶參與、金融服務(wù)等方面深刻影響金融科技行業(yè)。其次，嵌入式金融、數(shù)字經(jīng)濟(jì)和開放式銀行也具有發(fā)展前景。金融科技公司期待數(shù)字平臺(tái)的持續(xù)增長和使用，這將推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)，進(jìn)而推動(dòng)更多嵌入式金融產(chǎn)品的出現(xiàn)。開放銀行和開放金融將在實(shí)現(xiàn)客戶同意的大規(guī)模數(shù)據(jù)共享方面發(fā)揮關(guān)鍵作用，從而催生商業(yè)模式和新產(chǎn)品的進(jìn)一步創(chuàng)新。

監(jiān)管不明確、數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)隱私是金融科技發(fā)展的主要風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，新一代信息技術(shù)在各行業(yè)快速滲透已是大勢所趨，金融行業(yè)更是首當(dāng)其要。金融服務(wù)在金融科技創(chuàng)新發(fā)展中逐步進(jìn)化，已開啟數(shù)字化轉(zhuǎn)型新局面，并逐漸成為推動(dòng)全行業(yè)和全產(chǎn)業(yè)鏈轉(zhuǎn)型升級(jí)的新引擎。

近日，畢馬威發(fā)布的中國金融科技企業(yè)雙50榜單及年度趨勢報(bào)告顯示，金融大模型的發(fā)展將對(duì)金融科技行業(yè)范式產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，預(yù)計(jì)隨著AIGC技術(shù)的成熟，財(cái)富管理機(jī)構(gòu)將探索大模型的更多應(yīng)用場景，提升效率和服務(wù)升級(jí)。不過，AIGC在直接為客戶提供投資建議方面，由于相關(guān)監(jiān)管不明確以及數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)隱私等問題，仍需謹(jǐn)慎。

此外，在本次論壇中，摩根大通和巴克萊等主要銀行的CEO們還舉行了私下會(huì)議，討論金融科技公司和嚴(yán)格的監(jiān)管對(duì)銀行業(yè)構(gòu)成的挑戰(zhàn)。這些CEO對(duì)金融科技公司和私人貸款機(jī)構(gòu)構(gòu)成的競爭威脅以及監(jiān)管要求造成的負(fù)擔(dān)表示擔(dān)憂。他們還討論了具有挑戰(zhàn)性的全球經(jīng)濟(jì)形勢，其特點(diǎn)是利率波動(dòng)和債務(wù)增加。約有60家全球金融公司的CEO出席了會(huì)議，會(huì)議議程包括在地緣政治緊張局勢、宏觀經(jīng)濟(jì)不確定性和技術(shù)中斷的情況下管理風(fēng)險(xiǎn)的討論。

中國政策科學(xué)研究會(huì)經(jīng)濟(jì)政策委員會(huì)副主任徐洪才表示，亟待增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)增長內(nèi)生動(dòng)能，消除人為障礙促進(jìn)經(jīng)濟(jì)全球化。徐洪才還表示要加強(qiáng)大國宏觀經(jīng)濟(jì)政策協(xié)調(diào)，凝聚更多共識(shí)，共同推進(jìn)改革開放。會(huì)議其中一項(xiàng)主要議題是關(guān)注AI機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)此徐洪才表示AI助推傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，高度關(guān)注金融科技領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)。（本文首發(fā)于鈦媒體APP，作者｜顏繁瑤，編輯｜劉洋雪）

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