數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行，鈦媒體整理

在7月14日舉行的國新辦新聞發(fā)布會(huì)上，中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾對(duì)居民提前還貸大幅增加的情況做出回應(yīng)。今年上半年，個(gè)人住房貸款累計(jì)發(fā)放3.5萬億元，較去年同期多發(fā)放超過5100億元，對(duì)住房銷售支持力度明顯加大，但統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示的個(gè)人住房貸款余額總體略有減少。鄒瀾解釋，這主要是因?yàn)槔碡?cái)收益率、房貸利率等價(jià)格關(guān)系發(fā)生變化，居民使用存款或者減少其他投資提前償還存量貸款的現(xiàn)象大幅增加。

其實(shí)近年來為了支持中小微企業(yè)，推出了房抵經(jīng)營貸（該項(xiàng)貸款的利率低于按揭貸款利率），導(dǎo)致了許多購房者將原有房貸轉(zhuǎn)換為經(jīng)營貸款。通過經(jīng)營貸置換房貸也一直在火熱進(jìn)行，購房者重新申請(qǐng)低利率貸款置換高利率房貸（存在利率差）與在7月14日的央行新聞發(fā)布會(huì)上提出的鼓勵(lì)銀行“新發(fā)放貸款以置換原有貸款”如出一轍，因?yàn)榇嬖谥?ldquo;利率差”，銀行又有著發(fā)放經(jīng)營貸款的任務(wù)指標(biāo)，房產(chǎn)抵押具有較高的安全性，銀行也在持續(xù)的進(jìn)行中，對(duì)于購房者也是降低了一定的還款壓力。因此近年來通過經(jīng)營貸置換房貸的熱度也相對(duì)較高。

為了滿足購房者的需求，調(diào)降存量房貸利率一直成為救市信號(hào)的矚目點(diǎn)。五年期以上LPR的調(diào)整將對(duì)購房者的房貸產(chǎn)生直接影響，LPR下行代表購房者的月供可以降低，購房成本也可以隨之下降，將直接減緩購房者的還貸壓力。如若調(diào)降存量房貸利率可以有效減輕居民還款壓力，進(jìn)而提振居民的支付能力和消費(fèi)信心，給予更多的購房者機(jī)會(huì)。同時(shí)能減少提前還貸潮、經(jīng)營貸置換房貸等情況出現(xiàn)，利好樓市的同時(shí)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

但存量房貸利率能否調(diào)降還需要需要充分考慮多方面的因素，對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)，這是一個(gè)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的機(jī)會(huì)，隨著新房及存量房貸款利率的下調(diào)，銀行的利息收入也承受了一定的壓力。因此自主協(xié)商變更合同約定、調(diào)降存量房貸利率，或者新發(fā)放貸款置換原來的存量貸款或是一種選擇。對(duì)于銀行來說，在“資產(chǎn)稀缺”的經(jīng)營環(huán)境下，房貸仍然是較為優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，提前還貸客觀上對(duì)商業(yè)銀行的收益有一定影響，但能有利于降低銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

此次2023年上半年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會(huì)上多次提及房地產(chǎn)相關(guān)內(nèi)容，并表示堅(jiān)持“房住不炒”、“保交樓、保民生、保穩(wěn)定”，為行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有序出清創(chuàng)造有利金融環(huán)境。在政策環(huán)境上，依然是以穩(wěn)信心為主，利好信號(hào)頻頻釋放，但下調(diào)存量房貸利率能否真正落地才是救市的關(guān)鍵。

未來，住房信貸市場或將進(jìn)入存量房時(shí)代，迎來存量房貸款"降利率"現(xiàn)象。進(jìn)入存量房時(shí)代，客戶與銀行的身份必將互換，客戶的可選擇性將會(huì)增多，哪家合適選哪家也是人之常情。各大銀行也將積極采取行動(dòng)，通過降低LPR的加點(diǎn)水平等方式爭奪客戶池，但也要注意凈息差壓力上升，考慮到自己的自負(fù)盈虧。

“行業(yè)內(nèi)卷”現(xiàn)象不可避免，雖然在利息收益上“吃點(diǎn)虧”，但在與其他同行的相互博弈中，還不如先下手為強(qiáng)，提前搶占市場，爭奪客戶，分一塊蛋糕，不僅能避免客戶的流失，還能還能在客戶那里“得點(diǎn)分”，何樂而不為呢？

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