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隨著智能手機和電商平臺在東南亞的普及，在線支付正在成為這一地區(qū)新的創(chuàng)業(yè)風口。

2021年，東南亞總人口達6.8億，互聯(lián)網(wǎng)用戶將近5億，網(wǎng)絡滲透率高達73%。受疫情影響，東南亞人口加速從線下轉移到線上。根據(jù)谷歌、淡馬錫和貝恩聯(lián)合發(fā)布的《2021年東南亞數(shù)字經(jīng)濟報告》，自疫情以來，僅新加坡、印度尼西亞、越南、泰國、馬來西亞、菲律賓六國新增6000萬入網(wǎng)用戶，用戶在數(shù)字服務上的使用頻率與開銷也都有了大幅提升。

“2021年下半年，當東南亞的疫情快要結束的時候，我們認為Fintech（金融科技）將會迎來新的機會，于是決定入局這一領域。”Mocasa CEO Robin Wong對鈦媒體表示，2021年底公司就拿到了風險投資機構貝塔斯曼700萬美元的A輪融資，專注在菲律賓做虛擬信用卡業(yè)務。

菲律賓央行數(shù)據(jù)顯示，2021年該國仍有超過 3600 萬菲律賓人沒有銀行賬戶，以現(xiàn)金作為主要交易方式。同時，由于自身金融系統(tǒng)基礎設施薄弱，信用卡也始終未能在菲律賓普及開來，這導致國民消費受到較大制約。

2021年和2022年，菲律賓的GDP 增長率分別為5.6%、7.6%，社會資金流動性在加強，傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式已經(jīng)難以滿足人們多樣化的消費需求。與此同時，菲律賓當前人均GDP約為3623美元，相當于2009年的中國。也正是在這一年，中國國有銀行開始發(fā)力發(fā)力信用卡。從2009年到2011年，國有五大行累計發(fā)行信用卡達15497萬張，比全國股份制商業(yè)銀行的8531萬張，幾乎高了近一倍。

與國內(nèi)情況不同的是，雖然人均GDP還處于中國2009年的水平，但菲律賓已經(jīng)有了移動互聯(lián)網(wǎng)技術作為基礎，這就為反應更迅速的Fintech公司提供了機會。

過去兩年，菲律賓的Fintech賽道已經(jīng)完成了多筆融資。2021年5月，金融科技公司Mynt 獲得3 億美元新融資；2022年1 月，BillEase 宣布完成1100萬美金的B 輪融資，三個月之后又獲得了2000 萬美元融資；2 月，PayMongo 完成了 3100 萬美元的 B 輪融資。

與大多數(shù)友商“分期付款”的業(yè)務不同，Mocasa做的是虛擬信用卡業(yè)務。前者偏向于個人信貸，類似于支付寶借唄；后者則主要偏向于用戶日常消費場景，類似于支付寶花唄，為用戶提供的是支付工具。

“相比于個人信貸產(chǎn)品，Mocasa要走的路會更難。”Robin Wong稱，虛擬信用卡業(yè)務除了要做好信貸業(yè)務的風控，還要注重用戶的支付體驗，能夠讓用戶將錢成功支付到商戶賬戶。這是Mocasa必須同時兼顧的兩個核心能力，而其他友商只做好將錢借給用戶的風險控制。

在產(chǎn)品具體的實現(xiàn)路徑上，Mocasa選擇與全球最大的信用卡機構之一——萬事達和菲律賓政府推行的二維碼支付網(wǎng)絡QRPH合作。借由后兩者的支付網(wǎng)絡，Mocasa得以快速連接到各類用戶和商戶。截至目前，Mocasa連接的商戶數(shù)量超過100萬，涉及用戶日常的衣食住行等領域。

同時，在信貸環(huán)節(jié)，Mocasa可以為用戶提供50天免息的小額貸款。在貸款利率上，Mocasa的平均月息為3%-5%，在菲律賓當?shù)貙儆谑且粋€足夠低的利率標準。

據(jù)Robin Wong介紹，菲律賓的線下貸款主要是印度人在做，利率標準是“借5還6”，借款周期為30天。線上貸款則主要是中國人和美國人在做，平均貸款月利率為10%- 15%。菲律賓本地銀行也提供部分貸款服務，月利率為3%。

“銀行的利率雖然低，但菲律賓銀行的服務人群也就三、四百萬人，而這個國家有 1 億多人。”Robin Wong表示，菲律賓政府想要推行的消費金融的兩大趨勢已經(jīng)非常明顯。一個就是無現(xiàn)金化支付，另一個就是如何用更低的利率為用戶提供產(chǎn)品，然后覆蓋更多的人群。

2021年菲律賓移動用戶數(shù)量超過 1.57 億，這為在線支付的普及提供了基礎。2022年2月，菲律賓央行推出《2022-2028 年國家普惠金融戰(zhàn)略》，目標是到 2023 年將使用電子支付的成年人數(shù)占比擴大到 70%，成交規(guī)模占其零售量的50%。

在這樣的大趨勢下，風控能力的強弱成為了類似于Mocasa這樣的平臺成敗的關鍵。

“用戶征信數(shù)據(jù)的完善，是我們目前挑戰(zhàn)比較大的一個問題。”Robin Wong稱，菲律賓的國民征信水平相當于中國的 2005 年，數(shù)據(jù)很匱乏，并且征信體系不完善，有效的征信覆蓋只有大概兩三百萬人。

為了完善數(shù)據(jù)，Mocasa選擇和相關第三方供應商合作，獲得了部分用戶的社保、醫(yī)保數(shù)據(jù)來檢測其工作狀況和收入水平。另外，Mocasa也使用了電信運營商的數(shù)據(jù)，比如手機號使用時長、電話費和數(shù)據(jù)包的購買費用，以此來判斷用戶的信用水平。最后，Mocasa也在參與菲律賓中央征信體系的建設，可以拿到用戶的征信報告。

在過去一年多的時間，Mocasa投了幾百萬美金用于風控體系的建設上，將壞賬率控制在了3%，屬于菲律賓當?shù)氐淖詈盟健?/p>

“中國完備的金融征信體系的搭建花了差不多十年時間。與中國目前的水平相比，菲律賓目前處于征信水平差、利率高的階段，同時也是商業(yè)機會多的時候。”Robin Wong表示，隨著菲律賓的發(fā)展，它的征信體系會越完善，然后利率也會越來越低，Mocasa其實也正跟著這個趨勢在走。

截至目前，Mocasa虛擬信用卡獲得授信人數(shù)超10萬人，單個授信用戶成本低于七美元，老用戶復購率超過95%，單月成交額超千萬元。Mocasa基本覆蓋了菲律賓主要城市的特許經(jīng)營店、加油站、餐廳、精品店、超市等。

Robin Wong稱，當月度GMV達到1500萬美金，Mocasa就能實現(xiàn)盈利。以每個用戶平均月消費100美金來算，平臺還需要吸收5萬新用戶。按照規(guī)劃，到2023年年底，Mocasa的月交易額將達到2000-3000萬美元。未來五年，Mocasa的目標是做到年收入30億美元，在"一帶一路"覆蓋3個以上的國家，服務千萬級別的信用卡用戶及上億級數(shù)字銀行用戶。

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