文丨雷達(dá)財(cái)經(jīng)（ID：leidacj），作者丨長(zhǎng)帆，編輯丨深海
相互寶12月28日公告顯示，互助計(jì)劃將于2022年1月28日停止運(yùn)行。公告之日起，成員不再參與互助分?jǐn)偂Ｔㄓ诠嫒湛劭畹姆謹(jǐn)偨鸺?022年1月的兩期分?jǐn)偨?，全部由相互寶平臺(tái)承擔(dān)。
根據(jù)相互寶公告，相互寶于2018年年底上線，成員一億多人，累計(jì)救助17.91萬(wàn)元。
值得一提的是，相互寶在關(guān)停前屢遭詬病。其分?jǐn)偨痤~越來(lái)越高，因理賠難屢遭投訴。
此外，相互寶曾被自媒體質(zhì)疑涉嫌騙保問(wèn)題，后起訴自媒體并敗訴。
相互寶并非首個(gè)關(guān)停平臺(tái)。繼2020年8月百度旗下燈火互助關(guān)停后，2021年以來(lái)，美團(tuán)互助、輕松互助和水滴互助也先后發(fā)布關(guān)停公告。
有行業(yè)人士認(rèn)為，相互寶等互助類(lèi)產(chǎn)品關(guān)停并非偶然。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品已被監(jiān)管部門(mén)認(rèn)定為金融產(chǎn)品，從事金融行為需要獲取監(jiān)管部門(mén)的許可牌照，但銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于"互助計(jì)劃"等類(lèi)保險(xiǎn)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示》曾明確提示："互助計(jì)劃"與相互保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原理不同，且其經(jīng)營(yíng)主體不具備相互保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，不受《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律法規(guī)保護(hù)。
2018年10月，還是“相互保”的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)在支付寶上線，其以"0元加入，最高享受30萬(wàn)元保障"為宣傳點(diǎn)，上線9日內(nèi)用戶數(shù)即突破1000萬(wàn)。
2019年，網(wǎng)絡(luò)互助迎來(lái)了各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭的入局，蘇寧金融旗下的“寧互寶”、360旗下的“360互助”先后上線，美團(tuán)和百度也分別推出“美團(tuán)互助”、“燈火互助”參與其中，再加上原本就在此領(lǐng)域有所建樹(shù)的輕松互助和水滴互助，網(wǎng)絡(luò)互助紅極一時(shí)。
同年，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的實(shí)際參與人數(shù)已達(dá)1.5億人，據(jù)螞蟻集團(tuán)研究院發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書(shū)》預(yù)計(jì)，2025年網(wǎng)絡(luò)互助的參與人數(shù)將達(dá)4.5億人，覆蓋中國(guó)總?cè)丝诘?2%左右。
雷達(dá)財(cái)經(jīng)注意到，相互寶巔峰時(shí)期人數(shù)曾穩(wěn)定在1.05億。
在發(fā)展過(guò)程中，相互寶屢遭投訴。截至12月28日，相互寶在黑貓投訴上共有5021條結(jié)果，大量投訴涉及理賠難。
“同一個(gè)疾病，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)給予理賠，但相互寶卻拒絕理賠。請(qǐng)問(wèn)相互寶，你們是不是應(yīng)該改名叫相互不保？”今年4月20日，浙江漢鼎律師事務(wù)所律師張永輝在微博中稱(chēng)。
“2018年90后女生因懷孕時(shí)精神焦慮，看醫(yī)院門(mén)診，后2021年患癌，本以為參加的相互寶可以提供30萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)，沒(méi)想到相互寶以她有精神病為由拒賠。”8月10日，張永輝再度在微博中稱(chēng)，相互寶存在理賠難。
與此同時(shí)，相互寶分?jǐn)偨痤~水漲船高。
有網(wǎng)友梳理相互寶成立以來(lái)的分?jǐn)偨饠?shù)額發(fā)現(xiàn)，2019年1-3月，分?jǐn)偨鸱謩e為3分、3分、1分錢(qián)；至2020年10月第一期，分?jǐn)偨鹨堰_(dá)4.23元；2021年4月，羅先生提供的分?jǐn)偯骷?xì)顯示，分?jǐn)偨鹨殉?元。截至2021年12月，相互寶最新一期的分?jǐn)偨痤~為7.02元，分?jǐn)側(cè)藬?shù)回落到7495.4萬(wàn)人。
值得一提的是，2019年10月，金角財(cái)經(jīng)發(fā)布文章，提到螞蟻集團(tuán)旗下的“相互寶”的費(fèi)用暴漲了很多，并且存在騙保的可能；有被“相互寶”拒賠的人員或家屬稱(chēng)，“相互寶”存在理賠艱難等問(wèn)題。
2020年6月，螞蟻集團(tuán)將金角財(cái)經(jīng)告上了法庭，要求金角財(cái)經(jīng)注銷(xiāo)微信公眾號(hào)等多個(gè)平臺(tái)，公開(kāi)賠禮道歉60天，并且索賠200萬(wàn)元人民幣。
最終在歷時(shí)562天，開(kāi)庭聽(tīng)證7次，在螞蟻方申請(qǐng)保全-撤銷(xiāo)保全-再申請(qǐng)保存，追加被告并撤銷(xiāo)追加被告，一審判決不服提起二審之后，螞蟻敗訴。
敗訴背后的相互寶，一直存在政策風(fēng)險(xiǎn)。
2018年9月，銀保監(jiān)會(huì)在《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)分析及對(duì)策建議》一文中指出，要把網(wǎng)絡(luò)互助納入監(jiān)管，盡快研究準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)持牌經(jīng)營(yíng)和合法經(jīng)營(yíng)。
2020年9月，銀保監(jiān)會(huì)打非局再次發(fā)文指出，最近一段時(shí)期野蠻生長(zhǎng)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，本質(zhì)上具有商業(yè)保險(xiǎn)的特征，但目前沒(méi)有明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，處于無(wú)人監(jiān)管的尷尬境地；12月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，明確要求持牌經(jīng)營(yíng)要求，禁止非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
2021年4月，銀保監(jiān)會(huì)副主席肖遠(yuǎn)企還曾表示，一方面要看到網(wǎng)絡(luò)互助的正面作用，另一方面也要看到其潛在的風(fēng)險(xiǎn)。“是慈善就歸于慈善，如果打著互助旗號(hào)從事金融業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)，就偏離了互助的本質(zhì)，需要糾正。所有的金融活動(dòng)都必須要‘有證駕駛。”
受到政策及多種因素影響，2020年8月，百度燈火互助推出10個(gè)月后關(guān)停，44萬(wàn)人解散，拉開(kāi)了互聯(lián)網(wǎng)公司下線互助產(chǎn)品的序幕。
2021年1-5月，美團(tuán)互助、輕松互助、水滴互助、悟空互助、小米互助、360互助先后關(guān)停，7月，新浪互助成為了年內(nèi)第7家，也是大廠中第8家關(guān)停的互助計(jì)劃。
雷達(dá)財(cái)經(jīng)注意到，今年6月7日曾有消息稱(chēng)，相互寶或于6月11日被關(guān)停，但相互寶方面回應(yīng)稱(chēng)其為“假消息”。
彼時(shí)，北京市中聞律師事務(wù)所律師李亞向雷達(dá)財(cái)經(jīng)表示，隨著其他網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的關(guān)閉，相互寶也不會(huì)獨(dú)善其身。“相互寶產(chǎn)品的體量很大，我想監(jiān)管部門(mén)也會(huì)考慮社會(huì)效果的問(wèn)題，相互寶同樣面臨整改、轉(zhuǎn)型等問(wèn)題。”李亞表示。
“網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)本身不是保險(xiǎn)公司，為了拓展公司其他相關(guān)業(yè)務(wù)，造成盲目的業(yè)務(wù)擴(kuò)張，保費(fèi)較低、保障條款設(shè)置不專(zhuān)業(yè)，保險(xiǎn)范圍也受到限制不受保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)行業(yè)主管部門(mén)的監(jiān)督和約束，給投保人造成誤解，一旦出險(xiǎn)卻不能依據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)進(jìn)行理賠或者維權(quán)，對(duì)于底層的老百姓來(lái)說(shuō)不僅僅是經(jīng)濟(jì)上的打擊，還有心理方面的創(chuàng)傷。”張永輝稱(chēng)。
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