事實(shí)上，自從2020年11月螞蟻集團(tuán)IPO被叫停之后，如何進(jìn)行聯(lián)合貸資產(chǎn)整改，就成了各家銀行必須要解決的問題。消金界了解到，當(dāng)下包括螞蟻集團(tuán)、京東數(shù)科在內(nèi)的頭部機(jī)構(gòu)，都在進(jìn)行聯(lián)合貸向助貸的改造。

《通知》明確補(bǔ)充了量化指標(biāo)：出資比例方面，商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%。集中度指標(biāo)方面，商業(yè)銀行與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過一級資本凈額的25%；限額指標(biāo)，即商業(yè)銀行與全部合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過全部貸款余額的50%。

有銀行從業(yè)者表示，存量業(yè)務(wù)到期后，一些合作的互聯(lián)網(wǎng)平臺將不再出資。平臺將僅提供導(dǎo)流服務(wù)，并收取相應(yīng)服務(wù)費(fèi)。

整改后的合作模式主要為固收分潤和比例分潤。在比例分潤模式中，助貸機(jī)構(gòu)和資金方按照對客戶的實(shí)收息費(fèi)進(jìn)行按比例分潤。

比如，此前我們調(diào)研發(fā)現(xiàn)，某持牌消金和360數(shù)科進(jìn)行助貸分潤合作，金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺按照實(shí)收息費(fèi)的“七三開”進(jìn)行分成，此外還設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，若逾期超過一定比例，則對金融機(jī)構(gòu)制定懲罰措施。

在固收分潤中，助貸機(jī)構(gòu)依然會引入融資擔(dān)?；蛘咝庞帽ＷC保險(xiǎn)，助貸機(jī)構(gòu)也會向融擔(dān)公司繳納保證金。但是當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)對代償金額規(guī)定了上限。

此外，消金界了解到，在當(dāng)下嚴(yán)監(jiān)管的形式下，螞蟻集團(tuán)正在讓利給銀行等金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)費(fèi)比例還在下調(diào)。

一位北方地區(qū)城商行從業(yè)者表示，螞蟻集團(tuán)收取的服務(wù)費(fèi)比例下調(diào)了將近6個(gè)點(diǎn)。

聯(lián)合貸向助貸切換，操作難度不大，無非是互聯(lián)網(wǎng)平臺利潤薄了。但對于監(jiān)管來說，顯然用意不止于此。

一位接近螞蟻集團(tuán)的人士表示，整改后最大的區(qū)別在于，“銀行要占據(jù)主導(dǎo)地位”。

然而事實(shí)卻是，一些中小城商行依然也沒有太多話語權(quán)。以河北省為例，地區(qū)內(nèi)城商行銀行與螞蟻集團(tuán)、京東數(shù)科的合作，一般期限為一年，基本可以自然到期。“《通知》一下發(fā)，搞不好之前的合作額度全沒了，”談及和互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作，一位城商行從業(yè)者憂心忡忡。

從長遠(yuǎn)來看，話語權(quán)的爭取不在一朝一夕，未來銀行還要搭建自身風(fēng)控系統(tǒng)，做好自營產(chǎn)品建設(shè)。