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7月27日那場突如其來的冰雹和洪災(zāi)著實讓內(nèi)蒙古和林格爾渣打村鎮(zhèn)銀行的職員們緊張了一番。在7月初剛開始對農(nóng)戶放款的幾筆貸款中，相當一部分農(nóng)戶都是為種植業(yè)申請貸款。這場近年來最為嚴重的災(zāi)害，讓農(nóng)戶繃緊了神經(jīng)，也讓銀行的信貸員心情焦急。誰都知道，農(nóng)村金融最為棘手的難題之一便是天氣等諸多不可控因素帶來的風險。

于是，渣打村鎮(zhèn)銀行的信貸員們每個星期都要對貸款做回訪調(diào)查。冰雹災(zāi)害之前，“青貯估計畝產(chǎn)4.5噸，冰雹災(zāi)害之后， 畝產(chǎn)大概就剩4噸了”，錢曉冬解釋說，銀行必須根據(jù)這些變化，來及時了解農(nóng)戶的還款能力和還款意愿。

錢曉冬正是渣打銀行（中國）有限公司村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)總監(jiān)。農(nóng)村與城市狀況不一樣的是，農(nóng)戶無法提供收入證明或是完稅證明作為還款能力的憑證。于是，渣打在和林格爾的員工，會走家串戶地調(diào)查情況：數(shù)數(shù)家里有幾口人，孩子多大，以什么為生；有幾間房，有沒有什么農(nóng)機，比如小四輪拖拉機；有沒有養(yǎng)羊或者其它牲畜，各有多少頭……他們相信，農(nóng)民是一樣有信用的，只是證明和統(tǒng)計的方式不一樣。銀行的工作人員不僅會跟貸款人了解這些情況，還會同時跟村里面的其他人了解。如此評估之后，形成一個計分卡，在某個特定值之下，就不會發(fā)放貸款；處于灰色地帶中間的部分，會再做調(diào)查。

你千萬不要以為這個村鎮(zhèn)銀行就是渣打在中國搶占農(nóng)村金融市場的全部了。目前，在中國農(nóng)村，渣打是“三條腿”走路。按照官方說法，目前渣打中國的農(nóng)村金融戰(zhàn)略由3大部分組成：農(nóng)產(chǎn)品業(yè)務(wù)、通過中介參與以及直接參與——渣打村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立則為直接參與模式。

下鄉(xiāng)熱

渣打是目前外資銀行在中國農(nóng)村金融市場布局最為完備的一家，雖然并不是分支機構(gòu)最多的一家：匯豐銀行目前在中國有5家村鎮(zhèn)銀行分行，花旗銀行有2家貸款公司。外資銀行對農(nóng)村金融市場的濃厚興趣，直接刺激了國內(nèi)銀行對于自己后院的態(tài)度。在2008年的金融大事上，國內(nèi)銀行重新下鄉(xiāng)，是無法忽略的一幕好戲。

繼農(nóng)業(yè)銀行在湖北和內(nèi)蒙古發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行后，建設(shè)銀行在2008年12月也發(fā)起了在湖南的桃江建信村鎮(zhèn)銀行，交通銀行發(fā)起了四川省大邑交銀興民村鎮(zhèn)銀行，民生銀行發(fā)起了四川省彭州市村鎮(zhèn)銀行，就連一大批第三甚至第四梯隊的銀行也如火如荼地加入到這場“跑馬圈地”的大運動中來，比如，江陰市農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起的四川宣漢縣誠民村鎮(zhèn)銀行，比如營口銀行發(fā)起的遼寧大石橋隆豐村鎮(zhèn)銀行……根據(jù)銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2009年6月末，全國已有100家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)。

很少有人會想到，進行了長達十多年之久的“逃離”農(nóng)村之后，國內(nèi)金融機構(gòu)會這么快選擇重返農(nóng)村市場。與此前在農(nóng)村設(shè)立分支機構(gòu)不一樣的是，這一輪大家都不約而同地選擇了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的模式來搶占農(nóng)村市場。這意味著，國內(nèi)銀行這一次從“根”上就選擇了不一樣的思路來看待農(nóng)村市場。

雖然到目前為止仍然無法看到村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村遍地開花，但是一個毋庸置疑的事實是：各方都重新以自己的理解再次重視起農(nóng)村市場來。這其中一個無比重要的因素便是來自政策的推動力。

從2006年底銀監(jiān)會頒布金融市場準入“新政”，以“低門檻、嚴監(jiān)管”為特點放開農(nóng)村金融市場以來，這被視為對于農(nóng)村金融市場最具有突破意義的改革。政策的導(dǎo)向性非常明顯：在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。

然而，自從新政頒布以來，對于中間所提到的各類新型金融機構(gòu)，比如：貸款公司或是資金互助社的成立數(shù)量，遠遠不如村鎮(zhèn)銀行。截至2009年6月底的數(shù)據(jù)顯示，在新設(shè)立的118家新型農(nóng)村金融機構(gòu)中，貸款公司只有7家，農(nóng)村資金互助社11家，其余100家都是村鎮(zhèn)銀行。

對于各家銀行為什么都選擇一頭扎向村鎮(zhèn)銀行，輿論的猜測很多：低成本擴張網(wǎng)點原因，或是跨區(qū)競爭的動力；對于網(wǎng)點設(shè)置比較少的銀行，發(fā)起村鎮(zhèn)銀行是以較低成本實現(xiàn)了網(wǎng)點擴張的想法，對于現(xiàn)階段無法實現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營的區(qū)域性銀行來說，借發(fā)起村鎮(zhèn)銀行的機會能較快地實現(xiàn)在外地設(shè)立分支機構(gòu)的愿望。還有的顯而易見的好處包括：樹立良好的品牌形象，搶得市場先機等等。

銀行下鄉(xiāng)中的機會

根據(jù)中國銀監(jiān)會公布的最新信息，對于新型農(nóng)村金融機構(gòu)的工作安排是：從2009年-2011年，全國35個省（區(qū)、市，西藏除外）計劃單列市共計劃設(shè)立1294家新型農(nóng)村金融機構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1027家，貸款公司106家，農(nóng)村資金互助社161家。這些新型農(nóng)村金融機構(gòu)，將主要分布在農(nóng)業(yè)占比高于全國平均水平的縣域、中西部地區(qū)、金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低的縣域，以及國家、省級扶貧開發(fā)工作重點縣和中小企業(yè)活躍縣域。

政府改革農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)狀的努力一直未曾停止。然而，一個最基本判斷是：是不是村鎮(zhèn)銀行遍地開花了，資金就流回農(nóng)村了呢？答案并不是肯定的。無論是從各個村鎮(zhèn)銀行選址集中在經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)，還是各家銀行提供服務(wù)的方式來看，大部分村鎮(zhèn)銀行仍然會以自身商業(yè)利益為出發(fā)點，來選擇合乎自己條件的服務(wù)對象。換句話說，這與政府所期望的服務(wù)于“三農(nóng)”的目標，在短時期內(nèi)還存在一定距離。

無論商業(yè)銀行以何種動機開拓農(nóng)村金融市場，對于商業(yè)銀行來說，有一點無可厚非：銀行不應(yīng)該也不可能背負“三農(nóng)”問題的行政任務(wù)。 趨利是他們的天性，如何在農(nóng)村市場上找到自己利益點的同時活躍農(nóng)村經(jīng)濟，對他們來說，才是一石二鳥的事情。

比如，渣打銀行在中國金融市場的另外兩條腿——農(nóng)產(chǎn)品業(yè)務(wù)和通過中介參與的項目。所謂農(nóng)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，其實也是“供應(yīng)鏈融資”的一個表現(xiàn)形式。比如，渣打銀行和溢達集團于2007年在新疆共同推出了小額農(nóng)貸試點項目。溢達集團本身就是渣打的企業(yè)銀行客戶，此舉不僅為渣打維護了優(yōu)質(zhì)客戶，更重要的是有效地控制了風險。

但是，對于很多銀行業(yè)金融機構(gòu)來說，發(fā)放農(nóng)村的小額貸款，對它們來說是成本高，但盈利微薄的事情，這也是10年前許多機構(gòu)撤出農(nóng)村市場的最直接原因。商業(yè)銀行不會讓這種狀況重演，那么，改善農(nóng)村金融的核心問題：讓資金回流農(nóng)村也會一直存在。

錢曉冬一點都不反對稱自己的心態(tài)為“試水”。在前兩條路之后，渣打銀行還有另外的一條路，所謂的中介參與，最直接的解釋是批發(fā)貸款業(yè)務(wù)。渣打銀行通過與本地有經(jīng)驗的中介合作，為農(nóng)民提供小額信貸。2008年1月，在國務(wù)院總理溫家寶和英國首相布朗的見證下，渣打銀行與中國扶貧基金會簽署了貸款及合作協(xié)議，為中國扶貧基金會的農(nóng)村小額信貸項目提供貸款。據(jù)稱，該項目初始貸出的2000萬元人民幣貸款已經(jīng)覆蓋到了山西省6000多戶農(nóng)民。

這其實是許多外資銀行在國外市場會經(jīng)常采用的業(yè)務(wù)類型，比如花旗銀行就直接成立了貸款公司，而匯豐銀行也稱，在第二階段，他們會推出批發(fā)業(yè)務(wù)。用前央行副行長吳曉靈的話說，專業(yè)的小額貸款機構(gòu)在小額貸款上比商業(yè)銀行更具優(yōu)勢，但普遍面臨融資難題。而那些具備資金吸收能力的銀行，又不太貼近基層，發(fā)放小額貸款比較困難。所以要做大小額貸款，就必須培育一些只發(fā)放貸款不吸收存款的貸款零售商。

其實，在現(xiàn)在的中國農(nóng)村金融市場，已經(jīng)存在很多小額貸款公司，在轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行較為困難的前提下，它們完全可以成為這個產(chǎn)業(yè)鏈條上的貸款零售商。大銀行吸收存款之后，將資金批發(fā)給小額貸款公司?；蛟S這才是一個三方都能如意的事情：商業(yè)銀行沒有走入不盈利的困境，小額貸款公司解決了資金來源的難題，而資金也能因此實質(zhì)性地回流農(nóng)村，為“三農(nóng)”服務(wù)。