鈦媒體9月4日消息，由鈦媒體和ITValue主辦的2020全球數(shù)字價(jià)值峰會(huì)正在三亞進(jìn)行。
在深圳大學(xué)銀行業(yè)數(shù)字金融實(shí)驗(yàn)室主任姚征的主持下，網(wǎng)商銀行供應(yīng)鏈數(shù)字金融事業(yè)部總經(jīng)理牛學(xué)峰、微眾銀行科技創(chuàng)新產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人姚輝亞、通威股份信息總監(jiān)周勇、樂(lè)信集團(tuán)信息安全中心總監(jiān)劉志誠(chéng)、中集瑞江智能研究院院長(zhǎng)李天寶與中關(guān)村銀行智慧金融部總經(jīng)理竇郁宏就銀行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)（產(chǎn)業(yè)）如何更好地進(jìn)行數(shù)字化合作進(jìn)行了討論。
針對(duì)討論主題“產(chǎn)融對(duì)接數(shù)據(jù)變現(xiàn)之路”，姚征指出，無(wú)論是產(chǎn)業(yè)還是給產(chǎn)業(yè)提供服務(wù)的銀行業(yè)，細(xì)分開(kāi)來(lái)每家都是一個(gè)挺大的山頭，最重要的是兩個(gè)山頭之間建立一個(gè)連接，“兩個(gè)山頭之間打通，彼此做出一些稍微的改變，這個(gè)可能是真正實(shí)現(xiàn)產(chǎn)融結(jié)合最重要的一件事情”。
銀行與產(chǎn)業(yè)之間的合作，最常見(jiàn)的形式即為銀行為企業(yè)提供資金，幫助企業(yè)更好地經(jīng)營(yíng)、順利地?cái)U(kuò)張。在這方面，微眾銀行與網(wǎng)商銀行都是業(yè)內(nèi)的佼佼者。
據(jù)網(wǎng)商銀行供應(yīng)鏈數(shù)字金融事業(yè)部總經(jīng)理牛學(xué)峰介紹，截至6月30日，網(wǎng)商銀行累計(jì)擁有2900萬(wàn)小微客戶(hù)，建議修改為截至到目前，網(wǎng)商銀行累計(jì)為超過(guò)3000萬(wàn)小微客戶(hù)提供信貸服務(wù)。而最新數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)商銀行服務(wù)的小微企業(yè)已經(jīng)突破三千萬(wàn)，其中有80%的企業(yè)的第一筆貸款是從網(wǎng)商銀行獲取的；授信通過(guò)率基本在八成左右，有些平臺(tái)甚至能達(dá)到九成。他還提到，網(wǎng)商銀行未來(lái)五年的目標(biāo)就是提供一個(gè)新型的、數(shù)字化的、線上的、更具有科技感的供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)品，同時(shí)聯(lián)合一千家金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中國(guó)一千萬(wàn)家中小微企業(yè)，最終希望讓中國(guó)的小微企業(yè)可以享受到原來(lái)只有大型企業(yè)才能享受的供應(yīng)鏈金融服務(wù)。
微眾銀行方面，科技創(chuàng)新產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人姚輝亞透露，截至去年底，公司累計(jì)服務(wù)超過(guò)兩億用戶(hù)（包括個(gè)人客戶(hù)與小微企業(yè)用戶(hù)），每天處理的金融交易最高時(shí)達(dá)六億筆。在這個(gè)過(guò)程中，正如樂(lè)信集團(tuán)信息安全中心總監(jiān)劉志誠(chéng)所言，“金融的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)源自你的數(shù)據(jù)”。
牛雪峰就坦言，網(wǎng)商銀行能夠?qū)崿F(xiàn)當(dāng)下成績(jī)的原因，以及最大的優(yōu)勢(shì)，就在于支付寶的高覆蓋率（在很多細(xì)分領(lǐng)域企業(yè)家中，支付寶覆蓋率接近九成）、由此帶來(lái)的海量數(shù)據(jù)，以及相關(guān)平臺(tái)的數(shù)據(jù)能力，“我們能夠?yàn)榭蛻?hù)提供非常好的金融產(chǎn)品”。
因此，如何對(duì)企業(yè)信用相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、整理、分析及應(yīng)用，便是銀行面臨的最重要的問(wèn)題之一。
而要做到這一點(diǎn)，來(lái)自銀行業(yè)的嘉賓一致認(rèn)為，一定要以產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)，深入產(chǎn)業(yè)，對(duì)其進(jìn)行全方位的洞察。
中關(guān)村銀行智慧金融部總經(jīng)理竇郁宏就提出：“金融產(chǎn)品要嵌入產(chǎn)業(yè)流程中，金融服務(wù)流程應(yīng)該符合產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景的用戶(hù)習(xí)慣；金融產(chǎn)品風(fēng)控模型是在產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上建立，風(fēng)控規(guī)則是銀行跟產(chǎn)業(yè)專(zhuān)家一起制定，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品完整融入到產(chǎn)業(yè)生態(tài)服務(wù)中。”
對(duì)此，姚輝亞解釋道：“什么是好的金融，一定是在對(duì)的時(shí)間對(duì)的地點(diǎn)，以合適的價(jià)格給正確的人交付好用的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)最好的方式就是跟產(chǎn)業(yè)融合。如果金融業(yè)嵌入到產(chǎn)業(yè)當(dāng)中融合發(fā)展，對(duì)于獲客或者洞察用戶(hù)需求非常有幫助，對(duì)定價(jià)也有很大的幫助。金融業(yè)的核心能力是風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)上就是定價(jià)，產(chǎn)業(yè)端有行業(yè)的表現(xiàn)，這個(gè)是金融業(yè)欠缺的，金融業(yè)天然缺乏這樣的洞察，通過(guò)與產(chǎn)業(yè)的融合，對(duì)于行業(yè)的理解，對(duì)于微觀的客戶(hù)理解能夠很好地幫助金融業(yè)做金融基本定價(jià)，可以很好地提供適合客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。”
因此，微眾銀行也一直在致力于將自身打造成一家開(kāi)放銀行。姚輝亞稱(chēng)：“我們的對(duì)開(kāi)放銀行有三層理解，第一，開(kāi)放平臺(tái)，嵌入產(chǎn)業(yè)端，為產(chǎn)業(yè)端還有場(chǎng)景端客戶(hù)提供服務(wù)；第二，開(kāi)放創(chuàng)新，我們把自己的底層能力抽象出來(lái)，開(kāi)源出去；第三，開(kāi)放協(xié)作，大家數(shù)字化到了一定程度之后，我們可以在更廣的生態(tài)層面建立合作，實(shí)現(xiàn)商業(yè)化的價(jià)值。所以我們是希望通過(guò)這樣的一個(gè)三層開(kāi)放的模式實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)融合。”
不過(guò)，對(duì)于一些金融行業(yè)的創(chuàng)業(yè)機(jī)構(gòu)而言，則存在著一些挑戰(zhàn)。
劉志誠(chéng)就表示：“由于當(dāng)下用戶(hù)對(duì)于隱私的重視，創(chuàng)業(yè)公司的數(shù)據(jù)采集面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)，其中包括合規(guī)性的挑戰(zhàn)。因此，樂(lè)信只能基于業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)性的場(chǎng)景模式自建生態(tài)，從線下線上會(huì)員權(quán)益入手，實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)場(chǎng)景的覆蓋，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的自主循環(huán)。”
來(lái)自銀行業(yè)的代表強(qiáng)調(diào)了深入產(chǎn)業(yè)、全方位獲取數(shù)據(jù)的重要性，而產(chǎn)業(yè)方面的代表則指出，目前大量的金融機(jī)構(gòu)仍未實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)數(shù)據(jù)的充分應(yīng)用，未能將企業(yè)數(shù)據(jù)作為授信、放款的依據(jù)與標(biāo)準(zhǔn)，這使得大量?jī)?yōu)質(zhì)企業(yè)仍然不能從銀行獲得貸款，而產(chǎn)業(yè)方本身也在為此做出努力。
通威股份信息總監(jiān)周勇就用自身案例進(jìn)行了分享。作為水產(chǎn)品行業(yè)的領(lǐng)頭羊，通威股份擁有五六萬(wàn)家經(jīng)銷(xiāo)商，而他們絕大部分為個(gè)體戶(hù)或者農(nóng)民。水產(chǎn)品的養(yǎng)殖周期長(zhǎng)達(dá)半年甚至更久，經(jīng)銷(xiāo)商在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，前期投入很大，但很久之后才能回收資金，這個(gè)過(guò)程中存在大量難以滿(mǎn)足的資金需求。
銀行主流的模式還是擔(dān)保貸款或抵押貸款，但經(jīng)銷(xiāo)商既沒(méi)有擔(dān)保、也沒(méi)有資產(chǎn)抵押，作為資產(chǎn)的水產(chǎn)品銀行也不知道怎么評(píng)估（價(jià)值）；另外經(jīng)銷(xiāo)商的資金需求通常比較急迫，但銀行貸款流程較長(zhǎng)，如何便捷獲取資金也是一個(gè)問(wèn)題。為此，通威股份牽頭與銀行進(jìn)行探討，“能否通過(guò)交易數(shù)據(jù)解決一些信用擔(dān)保的問(wèn)題，通過(guò)經(jīng)銷(xiāo)商的數(shù)據(jù)把過(guò)往擔(dān)保的為主方式，轉(zhuǎn)變?yōu)樾庞玫膮⑴c模式，讓經(jīng)銷(xiāo)商快速獲取資金，通過(guò)交易數(shù)據(jù)讓真實(shí)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)價(jià)值最大化。”周勇說(shuō)。
此外，通威集團(tuán)還與銀行合作開(kāi)發(fā)了一款A(yù)pp，“把我們的交易數(shù)據(jù)與銀行的部分系統(tǒng)做直連整合，基本上在APP上面下單可以秒級(jí)資金到賬，不用到現(xiàn)場(chǎng)簽字了。同時(shí)針對(duì)不同的銀行和金融機(jī)構(gòu)，解決不同用戶(hù)、不同產(chǎn)品的問(wèn)題，小的幾十萬(wàn)，大的幾百萬(wàn)甚至上千萬(wàn)，當(dāng)然這個(gè)里面核心還是數(shù)據(jù)的，靠新的數(shù)據(jù)解決我們過(guò)往銀行的手續(xù)的問(wèn)題，信用的問(wèn)題等等。”周勇介紹。
“我們的確需要中國(guó)銀行更加開(kāi)放”，最后，周勇提出了對(duì)銀行的一些建議：“銀行本身的系統(tǒng)，不管在我們新的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，還是傳統(tǒng)的資金業(yè)務(wù)直聯(lián)的時(shí)候更加開(kāi)放。另外，我們發(fā)現(xiàn)銀行的很多金融產(chǎn)品，如果能夠做成更加便捷、更加利于集成的方式，跟企業(yè)的傳統(tǒng)系統(tǒng)整合的話，將發(fā)揮更大的價(jià)值。”
另一位產(chǎn)業(yè)方代表，中集瑞江智能研究院院長(zhǎng)李天寶也介紹了對(duì)交通運(yùn)輸行業(yè)企業(yè)進(jìn)行征信與風(fēng)控的特殊性。
“這個(gè)行業(yè)內(nèi)的很多企業(yè)每三年可能會(huì)有1到2次客戶(hù)違規(guī)違約的情況，而且車(chē)輛本身資產(chǎn)價(jià)值比較高，一個(gè)車(chē)四五十萬(wàn)，一旦違約，往往是幾十上百臺(tái)臺(tái)，涉及資產(chǎn)就是兩三千萬(wàn)，這個(gè)過(guò)程當(dāng)中怎么樣基于客戶(hù)數(shù)據(jù)的積累，協(xié)助銀行做好全方位的客戶(hù)畫(huà)像，做好風(fēng)險(xiǎn)控制，顯得尤為重要；因?yàn)槲覀兊娜后w相對(duì)比較固定，基本上是長(zhǎng)期的合作關(guān)系，每年都會(huì)有更新迭代的需求。
李天寶介紹稱(chēng)：“基于車(chē)輛本身的一些數(shù)據(jù)，例如每天運(yùn)了多少?lài)崳赡苜嵍嗌馘X(qián)我們能估計(jì)到。另外這個(gè)客戶(hù)有一百臺(tái)車(chē)，這個(gè)月在線多少臺(tái)，每輛車(chē)是非滿(mǎn)運(yùn)力甚至超運(yùn)力或者不足，也是很重要的數(shù)據(jù)。”
另外，李天寶補(bǔ)充道：“因?yàn)榭蛻?hù)之間本身存在競(jìng)爭(zhēng)，你的生意很好我的生意不好這種情況比比皆是，這個(gè)過(guò)程當(dāng)中我們更加科學(xué)、更加客觀而且更加實(shí)時(shí)地評(píng)估這個(gè)客戶(hù)，而不是像以前那樣簡(jiǎn)單粗暴地對(duì)企業(yè)進(jìn)行ABCDE的等級(jí)劃分。通過(guò)這樣的數(shù)據(jù)，加上一些運(yùn)營(yíng)支撐，在經(jīng)營(yíng)端或者銷(xiāo)售端對(duì)客戶(hù)做一個(gè)更加精準(zhǔn)的客戶(hù)畫(huà)像。”
李天寶稱(chēng)，這些畫(huà)像可以幫助客戶(hù)購(gòu)車(chē)過(guò)程中，減少很多時(shí)間成本的浪費(fèi)，如征信，貸款抵押，手續(xù)擔(dān)保，還有銀行與客戶(hù)的信任問(wèn)題。
“同時(shí)，我們將系統(tǒng)平臺(tái)做成了開(kāi)放式，輕量化的連接應(yīng)用，互聯(lián)互通；數(shù)據(jù)融入到客戶(hù)的業(yè)務(wù)管理環(huán)節(jié)，解決了很多交付的問(wèn)題，保證了整個(gè)過(guò)程當(dāng)中貨物交割、交付能夠?qū)崟r(shí)透明。”而對(duì)中集瑞江智能化產(chǎn)品而言，也在相當(dāng)一定程度上增加了客戶(hù)黏性。（本文首發(fā)鈦媒體App，作者 | 石萬(wàn)佳）
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