文丨志象網(wǎng)
Ualá是一個(gè)簡(jiǎn)單的產(chǎn)品。它的App界面像一個(gè)電子賬本，主題背景是藍(lán)色，色彩鮮艷的色塊展示用戶最近在各類別花了多少錢。跳轉(zhuǎn)到其它頁面，還可以給朋友轉(zhuǎn)賬、支付水電費(fèi)，以及凍結(jié)卡片。
除了手機(jī)應(yīng)用之外，它還有一張實(shí)體卡片，上面有萬事達(dá)公司（Mastercard）的標(biāo)記，還有卡號(hào)。在阿根廷消費(fèi)者可以用它來支付3000多種服務(wù)，包括交水電費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)購物。但它并不是一張銀行卡，Ualá沒有銀行資質(zhì)，也沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。從發(fā)卡、消費(fèi)到客戶服務(wù)，它都通過App完成。
阿根廷人口不到4500萬，200萬人擁有Ualá卡，其中70%的用戶不到30歲。Ualá很可能會(huì)成為創(chuàng)始人說的 “顛覆金融機(jī)構(gòu)認(rèn)知” 的那個(gè)產(chǎn)品。
Ualá的應(yīng)用界面/Ualá
在網(wǎng)絡(luò)搜索“Ualá”，它的標(biāo)簽有“金融服務(wù)創(chuàng)企”“金融管理應(yīng)用”“數(shù)字銀行”等等，但這些標(biāo)簽都很難定義它。如果非要做個(gè)類比，Ualá更像一個(gè)發(fā)行了實(shí)體卡的簡(jiǎn)版支付寶。
2019年底，Ualá拿到騰訊和軟銀1.5億美元的聯(lián)合投資。截至2020年6月，Ualá的融資總額為1.94億美元，在拉美科技企業(yè)中排名第三（Rappi和Nubank位列第一和第二）。CBInsights預(yù)測(cè)，Ualá將可能在未來幾年成長(zhǎng)為獨(dú)角獸規(guī)模。
這家標(biāo)新立異的金融科技企業(yè)，創(chuàng)始人Pierpaolo Barbieri卻毫無金融從業(yè)背景。近日，Ualá新業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人Maia Eliscovich接受了志象網(wǎng)專訪，解碼Ualá的高速成長(zhǎng)之道。
在拉美融資最多的科技企業(yè)/CBInsights
Ualá為何能夠興起？這離不開阿根廷的金融背景。
Ualá的創(chuàng)始人Pierpaolo Barbieri曾在哈佛和劍橋?qū)W習(xí)歷史。熟悉金融史的他發(fā)現(xiàn)，阿根廷的金融體系只覆蓋了少部分人。他曾在訪談中提到，“阿根廷對(duì)經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定、通貨膨脹、貨幣疲軟并不陌生，這些都是阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素。對(duì)金融系統(tǒng)的懷疑，促使人們不參與金融服務(wù)。另外，銀行手續(xù)費(fèi)的成本高，導(dǎo)致阿根廷的現(xiàn)金經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)。由于沒有建立信用體系，對(duì)大多數(shù)人來說，獲得貸款是很難的事情。”
“有一項(xiàng)調(diào)查說，人們寧愿去看牙醫(yī)，也不愿意去銀行。” Ualá的創(chuàng)新業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人Maia這樣描述阿根廷人對(duì)銀行的“厭惡程度”。
如此情況下，導(dǎo)致的結(jié)果是：一方面，一半人口都沒有銀行賬戶，信用卡滲透率也只有四分之一；另一方面，銀行費(fèi)用繁多，服務(wù)對(duì)象幾乎都是富人。
自2001年阿根廷銀行危機(jī)以來，對(duì)銀行的不信任一直沒有改觀，直到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)闖入千家萬戶。
在拉美電商巨頭Mercado Libre、流媒體服務(wù)Spotify和Netflix相繼進(jìn)入阿根廷之后，電子付費(fèi)的需求大增，現(xiàn)金的不便利性越發(fā)凸顯。Barbieri 思考，如果傳統(tǒng)的銀行體系難以撼動(dòng)，那為何不考慮用科技的手段，做出一個(gè)人人都能用的金融產(chǎn)品出來？
2017年10月，Ualá橫空出世。它對(duì)用戶沒有經(jīng)濟(jì)門檻要求：只要在App界面注冊(cè)提交個(gè)人信息，三天內(nèi)就能收到這張預(yù)付卡片，給卡片充值之后，就能用于轉(zhuǎn)賬、交費(fèi)和購物。所有的交易記錄，都在App里一目了然。如果卡片丟失，還能一鍵鎖卡。Ualá服務(wù)，一切都可以在App完成，并且沒有交易費(fèi)、管理費(fèi)或最低存款額——一切完全免費(fèi)。
因?yàn)槊赓M(fèi)和創(chuàng)新的服務(wù)，在2017年底，不到三個(gè)月時(shí)間里，Ualá就發(fā)出了超過3.5萬張卡片，到2018年超過14萬張，而最新的數(shù)字是超過200萬張。阿根廷人口不過4500萬，這說明Ualá用戶滲透接近5%。如果以智能手機(jī)用戶為基數(shù)，Ualá的滲透率已接近10%。
2019年底，Barbieri在個(gè)人推特上宣布，Ualá獲得騰訊和軟銀1.5億美元的聯(lián)合投資。至今，他依然置頂這條推特。
但早在2018年，Ualá和騰訊金融科技團(tuán)隊(duì)就開始見面。根據(jù)Barbieri說法，當(dāng)時(shí)騰訊希望參投Ualá的B輪融資。但Ualá彼時(shí)還不了解這家中國(guó)公司，最后選擇了高盛。后來，騰訊團(tuán)隊(duì)專門來到布宜諾斯艾利斯，Ualá團(tuán)隊(duì)也拜訪了中國(guó)。經(jīng)過一年多的相互了解后，雙方拉入軟銀，最終敲定了1.5億美元的C輪融資。
關(guān)于為什么選擇騰訊和軟銀，Barbieri表示，彼此的“愿景一致”非常重要。
Barbieri認(rèn)為，10年后，現(xiàn)金或?qū)纳鐣?huì)中消失。而阿根廷當(dāng)前銀行體系必然無法支撐普惠型的金融服務(wù)。因?yàn)闅v史原因，拉美傳統(tǒng)銀行的服務(wù)對(duì)象一向是社會(huì)中最富有的人，他們可以獲得信用卡、貸款、抵押貸款、信用記錄，而那些沒有那么多錢的人則無法獲得這些服務(wù)。在銀行無法獲取一半人口的消費(fèi)和信貸記錄的情況下，必然需要新的力量來做這件事。
“這也是我們想通過Ualá改變的。” Barbieri稱，這是他喜歡高盛、騰訊、軟銀這類大型國(guó)際投資者的原因，“他們相信這個(gè)愿景。哪里有合作，我們就在哪里建立聯(lián)盟。”
除此之外，中國(guó)的金融支付成功經(jīng)驗(yàn)，在Barbieri看來，“全世界范圍都是令人矚目的”，騰訊這樣的投資方，必然也會(huì)在業(yè)務(wù)發(fā)展方面帶來幫助。值得注意的一點(diǎn)是，當(dāng)前的阿根廷和中國(guó)進(jìn)入移動(dòng)支付時(shí)代之前的情況非常相似：智能手機(jī)滲透率達(dá)到70%，而消費(fèi)支出還是現(xiàn)金為主。
根據(jù)萬事達(dá)卡的報(bào)告，2013年，中國(guó)約55%的消費(fèi)支出是非現(xiàn)金支付的。這一年，中國(guó)的智能手機(jī)滲透率是71%。2019年，70%的阿根廷人口擁有智能手機(jī)，但超過一半的人沒用過移動(dòng)支付。
盡管投資剛過去半年左右，Ualá已經(jīng)能體會(huì)到騰訊帶來的幫助。新業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人Maia告訴志象網(wǎng)，騰訊非常坦誠地分享微信支付的經(jīng)驗(yàn)，包括了微信支付的優(yōu)先級(jí)設(shè)置、早期犯過的錯(cuò)誤、幾年來的定價(jià)策略等。“就像某個(gè)來自未來的人，告訴了你即將發(fā)生什么，如何做好準(zhǔn)備”，Maia說，“因?yàn)轵v訊的幫助，我們測(cè)試用戶的風(fēng)險(xiǎn)小了很多。”
2020年2月，中國(guó)最早發(fā)現(xiàn)新冠疫情，而拉美則是在4月才開始爆發(fā)。兩個(gè)月的時(shí)間差里，騰訊對(duì)消費(fèi)方式變化的觀察，也為Ualá提供了經(jīng)驗(yàn)。
2020年初，Ualá計(jì)劃大規(guī)模地推出貸款。但根據(jù)騰訊的建議，Ualá決定先推出分期貸款，意味著單筆貸款更小。4月初，恰逢新冠疫情開始在阿根廷爆發(fā)，Maia發(fā)現(xiàn)，隨著國(guó)家封鎖，旅行和國(guó)際消費(fèi)很快下降，用戶的消費(fèi)預(yù)算也變了，金額更小的分期貸款在這個(gè)時(shí)期也更適應(yīng)用戶的需求。
實(shí)際上，疫情還把Ualá往前推了一把。最明顯的改變，是Ualá支付的水電雜費(fèi)金額增長(zhǎng)了40%。同時(shí)，因?yàn)椴恍枰€下面對(duì)面，申領(lǐng)Ualá卡片的人數(shù)也在增加。卡片充值既可以通過從他人賬戶轉(zhuǎn)賬，也可以通過阿根廷的本地賬單支付網(wǎng)絡(luò)RapiPago和PagoFácil來完成。
“我們現(xiàn)在沒有盈利，在未來的很長(zhǎng)時(shí)間也不會(huì)盈利。我們想要打造全新的金融機(jī)構(gòu)概念。” Barbieri曾多次這么說。
相比目標(biāo)為盈利的非銀行金融機(jī)構(gòu)，Ualá看上去更像一家社會(huì)企業(yè)。
創(chuàng)始人一再強(qiáng)調(diào)，Ualá的愿景，是在阿根廷普及金融服務(wù)，即“讓沒有銀行賬戶的人也能使用金融服務(wù)”，并建立起數(shù)字化金融機(jī)構(gòu)的新概念。
“我們?cè)噲D做的是民主化的金融服務(wù)。” Barbieri在The Bubble的采訪中談到，“以前，人們覺得銀行就是一個(gè)實(shí)體的場(chǎng)所……現(xiàn)在，我們已經(jīng)不再需要為辦業(yè)務(wù)去跑銀行、忍受表格和排隊(duì)的麻煩。在手機(jī)上，我們可以操作任何交易，而且過程是透明的。”
在志象網(wǎng)的采訪中，Maia 也多次表示，Ualá在當(dāng)前和未來都不考慮盈利，也不考慮擴(kuò)張到其它國(guó)家。她說，“我們專注給阿根廷來帶金融普惠”。而且，也正是出于對(duì)Ualá愿景的認(rèn)可，這位在耶魯和麥肯錫學(xué)習(xí)工作過的年輕人才決定加入其中。
Ualá團(tuán)隊(duì)合影，創(chuàng)始人Pierpaolo Barbieri和新業(yè)務(wù)服務(wù)人Maia站在第一排中間/Ualá
Maia表示，Ualá之所以讓人驚嘆，是因?yàn)榇蟛糠帚y行服務(wù)體驗(yàn)都很不讓人滿意。她告訴志象網(wǎng)，她在美國(guó)時(shí)，使用的是一家知名銀行的卡片，但她開戶了兩年，這家銀行才開始主動(dòng)向她提供消費(fèi)記錄。而且，這家銀行從沒有提供一鍵鎖卡的服務(wù)。
Maia所在的新業(yè)務(wù)部門，工作目標(biāo)就是“提升用戶價(jià)值”。她提到，在麥肯錫做咨詢時(shí)，她面對(duì)的問題總是“怎樣賣出更多的產(chǎn)品”，而現(xiàn)在，她每天思考的問題是“怎樣帶來最好的用戶體驗(yàn)”。
在新冠陰影當(dāng)下，在傳統(tǒng)公司紛紛裁員降薪之際，Ualá依然在逆勢(shì)擴(kuò)張。Maia透露，Ualá目前已有超過400名員工，其中有許多人都是在新冠隔離期間入職的，“35%的員工還沒有去過辦公室。” 到年底，Ualá還計(jì)劃增加到600名員工。
事實(shí)上，在獲得用戶喜愛的同時(shí)，Ualá也在促使阿根廷整體的金融體系變革。過去三年，除了Ualá之外，還誕生了數(shù)字銀行WiloBank、Brubank和Rebanking，跨國(guó)數(shù)字錢包Mercado Pago也進(jìn)入了阿根廷。這些機(jī)構(gòu)都以良好客戶體驗(yàn)和金融普惠為目標(biāo)，也在放出各種優(yōu)惠補(bǔ)貼來吸引用戶。
但Maia對(duì)Ualá很有信心。一方面，Ualá非常注重技術(shù)投入，400名員工中，約260名都位于技術(shù)崗位，便于快速迭代更新產(chǎn)品。另一方面，Ualá在一開始就極其注重用戶體驗(yàn)。甚至，CEO本人每天都要回復(fù)用戶的抱怨郵件。用戶遇到問題時(shí)，也常常就在社交媒體上@Ualá，也會(huì)很快收到回復(fù)。
在用戶申領(lǐng)Ualá卡時(shí)，他們的卡片會(huì)伴隨一封CEO的信寄出，末尾還會(huì)附上CEO的個(gè)人郵箱。“人們從來沒有見過這樣的銀行CEO，很多人寫郵件來跟他抱怨Ualá，他都會(huì)回。”Maia說道。
正如Maia所說，這些科技公司習(xí)以為常的做法，曾經(jīng)在阿根廷的傳統(tǒng)銀行看來是不可想象的。但改變確實(shí)正在發(fā)生：在科技的力量下，傳統(tǒng)的金融體系正在一點(diǎn)點(diǎn)被撼動(dòng)，取而代之的是更透明、更多選擇、人人都能參與的金融社會(huì)。
給用戶寄出的信，上面附有CEO的個(gè)人郵箱 /Ualá
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