圖片來源@視覺中國
文｜十字財經(jīng)，作者｜李意安
2019全年，銀行嚴監(jiān)管態(tài)勢仍在持續(xù)深化。
據(jù)銀保監(jiān)會網(wǎng)站披露信息統(tǒng)計，2019年全年，銀行罰單數(shù)量1531張（銀行系租賃機構(gòu)罰單未納入在內(nèi)），處罰總金額達到8.08億。相較于2018年銀保監(jiān)會對銀行業(yè)開出超2000張罰單和超逾20億的處罰金額，2019年的罰單數(shù)量和處罰金額整體下滑較為明顯，但期間百萬級罰單出現(xiàn)次數(shù)頻仍，甚至出現(xiàn)了不乏千萬元級罰單。
近年來，銀行監(jiān)管態(tài)勢整體收緊，金融創(chuàng)新不再是行業(yè)發(fā)展的主題。2018年初，銀監(jiān)會發(fā)布《進一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的意見》，此后將近兩年的時間里，罰單如雪片下。
“處罰金額的認定是一個相對主觀的過程，罰單的意義很多時候是一種信號，向銀行警示展業(yè)邊界。”一位接近監(jiān)管的人士告訴十字財經(jīng)，“對銀行業(yè)務(wù)的縱深經(jīng)營，監(jiān)管的了解程度在不斷加深，罰單數(shù)量的井噴一方面說明銀行對自身舊有的盈利路徑依然保持著高度依賴，表外業(yè)務(wù)的回表進度與中小微下沉力度都遠未達到監(jiān)管期許；另一方面，監(jiān)管在持續(xù)深化的過程中，也在不斷提升自身操作的透明度。相較于前些年，眼下的處罰結(jié)果已經(jīng)走出暗箱，網(wǎng)站公示等公開透明方式，客觀上也放大了外界對罰單的感知程度。
據(jù)十字財經(jīng)統(tǒng)計，2019全年，銀保監(jiān)系統(tǒng)共發(fā)出1531張行政處罰決定書，罰款金額共計8.08億（80766.54744萬）元。整體來看，罰單數(shù)量和金額與經(jīng)營規(guī)模呈正相關(guān)，國有大行遠超股份制商業(yè)銀行，城商行則整體低一個數(shù)量級。
從罰單的區(qū)域分布來看，浙江、河南、山東、廣東、遼寧為全國前五，其中浙江、河南、江蘇三省份罰單數(shù)量過百，為違規(guī)經(jīng)營的重災(zāi)區(qū)。
六大行總共包攬罰單408張，罰單金額總計2.09億。其中，中國銀行為全行業(yè)最巨，獨攬7392.56萬，為第二名工行的1.86倍，10月17日，中國銀行開出2900萬天價罰單，也成為全年最大罰單。而工行罰單數(shù)量則是全行業(yè)最多，達到了106張。
12家股份制商業(yè)銀行，共獲罰單274張，罰單金額總計1.6億。在股份制銀行梯隊中，民生銀行無論是罰單數(shù)量還是罰單金額都遙遙領(lǐng)先，罰單數(shù)量達到了51張，罰單金額為3103.7171萬，興業(yè)銀行因為領(lǐng)到了千萬罰單，雖然罰單數(shù)量并不居前，罰單金額亦遠超同行，達到了2875萬。二者罰單金額均超過了建設(shè)銀行、交通銀行和郵儲銀行。
相較而言，城商行梯隊盡管機構(gòu)數(shù)量眾多，但無論罰單金額還是罰單數(shù)量都低得多。26家上市城商行罰單數(shù)量僅為81張，罰單金額共計4803億。罰單金額和罰單數(shù)量折桂的銀行，也僅僅涉及為855萬罰金和12張罰單。而杭州銀行、成都銀行、常熟銀行、無錫銀行、江陰銀行、吳江銀行和張家港銀行7家銀行全年未收到罰單。
“近年來，監(jiān)管不再鼓勵金融創(chuàng)新，整個金融系統(tǒng)轉(zhuǎn)向穩(wěn)健。” 一家股份制銀行合規(guī)部人士表示，監(jiān)管檢查力度較往年頻密了許多，“不同于對互聯(lián)網(wǎng)金融，監(jiān)管對于銀行等金融機構(gòu)的監(jiān)管思路已經(jīng)從”法無禁止即可為”切換為”法無規(guī)定不可為”。”
而前述接近監(jiān)管人士認為，某種程度而言，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然擁有很大的創(chuàng)新空間，但其大量業(yè)務(wù)依然處于妾身不明的經(jīng)營狀態(tài)。而銀行在坐享牌照紅利的同時，確實需要在合規(guī)經(jīng)營上更加恪守本分。
相較于2018年超逾2000張的罰單數(shù)量和近25億的罰單金額，2019年整體處罰力度有所緩和，但金融嚴監(jiān)管的態(tài)勢依然在繼續(xù)。
從具體處罰原因來看，銀保監(jiān)會對銀行機構(gòu)監(jiān)管處罰的重點主要集中在違規(guī)貸款、貸款三查不盡職、貸款資金挪用等貸款業(yè)務(wù)的管理層面，而究其違規(guī)細節(jié)來看，大量違規(guī)場景存在于房地產(chǎn)貸款融資和信貸資金違規(guī)流入股市等方面。此外，從處罰細節(jié)來看，由從業(yè)機構(gòu)滲透到從業(yè)人員也是一個處罰新常態(tài)。除了警告、罰款以外，工商銀行、光大銀行等多家銀行的從業(yè)人員受到不同年限的行業(yè)禁入處罰。
事實上，過去幾年，隨著經(jīng)濟寒冬的持續(xù)，一貫依賴對公業(yè)務(wù)的銀行開始感受到“轉(zhuǎn)型”的必要性。
一方面，銀行們開始齊齊發(fā)力零售板塊，并下沉小微金融，但下沉過程卻并不容易，零售金融的數(shù)據(jù)斷裂導(dǎo)致銀行難以建立合理的風(fēng)險定價；而另一方面，銀行們也意識到科技手段升級的必要性，尤其對于資產(chǎn)規(guī)模萬億以上的大中型銀行而言，“科技轉(zhuǎn)型”均被提升至前所未有的高度，然而囿于人才儲備、戰(zhàn)略調(diào)撥、系統(tǒng)建設(shè)周期等因素的影響，大多數(shù)銀行對于科技手段的運用仍浮于表面，并非所有銀行都真正實現(xiàn)了科技手段的落地。
銀行業(yè)經(jīng)歷了數(shù)十年的粗放式增長，向集約化發(fā)展轉(zhuǎn)變?nèi)孕杪L的摸索過程。就當下銀行業(yè)的整體發(fā)展來看，無論是零售轉(zhuǎn)型還是科技轉(zhuǎn)型都仍然存在巨大挑戰(zhàn)。而銀行自身也是經(jīng)營主體，有利潤增長和規(guī)模擴張的追求，對固有增長模式的依賴存在慣性，或許這也能在相當程度上解釋違規(guī)涉房貸款比例高企和影子銀行的久攻難克。
得益于近年來的嚴格監(jiān)管，銀行業(yè)審慎經(jīng)營的正向效應(yīng)也在釋放。迄今為止，多家銀行披露的2019年年報和業(yè)績快報的數(shù)據(jù)顯示，不良率都在呈現(xiàn)不同程度的下滑。
而從開年以來的監(jiān)管層表態(tài)來看，作為金融體系的根本，銀行業(yè)嚴監(jiān)管的思路將繼續(xù)延續(xù)。
今年年初，銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》中提出今后一段時間仍要堅持強化監(jiān)管，以防范系統(tǒng)性風(fēng)險為底線，精準有效防范化解各類風(fēng)險，確保銀行業(yè)和保險業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。
銀保監(jiān)會召開的2020年全國銀行業(yè)保險業(yè)監(jiān)督管理工作會議上亦強調(diào)，2020年是打好防范化解金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)的收官之年，要堅決打贏這場戰(zhàn)斗，使金融工作始終置于嚴密監(jiān)管之下，并重點提及高風(fēng)險機構(gòu)、影子銀行、違法違規(guī)搭建的金融集團、網(wǎng)絡(luò)借貸等幾個高風(fēng)險領(lǐng)域。
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