圖片來源@視覺中國
文｜消金界
“您需要貸款嗎？”
來自銀行的信貸推銷電話，近期頻次明顯增多。而且利率優(yōu)惠幅度之大，這在兩個月前是想象不到的。
消金界接到了來自廣發(fā)銀行的兩次電話：2月時，信用卡信貸分期月費(fèi)率為0.57%，這是打了7折以后的價格；而在3月，這一數(shù)字降到了0.41%。
國有大行也加入了這一行列，如工商銀行的信用貸款“融e借”，年利率降至4.35%；建行的“快貸”，年利率在4.35%到5.6%之間。
與此同時，央行近期公布的2020年前兩個月的社融數(shù)據(jù)顯示，個人消費(fèi)貸縮量嚴(yán)重。銀行業(yè)普遍的讓利營銷，或許在于激活信貸需求。
先看央行公布的數(shù)據(jù)，2020年的前兩個月，住戶部門短期貸款減少了5653億元，其中2月份短期貸款減少4504億元。
根據(jù)央行上?？偛康臄?shù)據(jù)，2月份上海地區(qū)住戶部門貸款減少325億元，其中短期貸款減少190億元，中長期貸款減少135億元。
短期貸款主要就是指消費(fèi)貸。以上海地區(qū)為例，僅2月份，個人汽車消費(fèi)貸款就減少了145億，個人其他消費(fèi)貸款減少了186億。
消金界從上海某銀行處了解到，汽車、家裝、數(shù)碼、家電、教育、美容等，幾乎所有消費(fèi)場景的分期業(yè)務(wù)都出現(xiàn)大幅下滑。
面對資產(chǎn)端的沖擊，早在定向降準(zhǔn)之前，多家銀行已經(jīng)開始了“自救”——用降低費(fèi)率來打折促銷。
招商銀行在掌上生活A(yù)PP上，為招聯(lián)消金的“好期貸”做起了導(dǎo)流，日利率打六折。但消金界注意到，招商銀行自己的主推產(chǎn)品以及熱門產(chǎn)品，都沒有降低費(fèi)率的優(yōu)惠活動。
在交通銀行買單吧APP上，“好享貸”以及現(xiàn)金分期，都打出了利率五折和手續(xù)費(fèi)五折的優(yōu)惠。交通銀行現(xiàn)金分期，分12期的話，打折之后折算的年化手續(xù)費(fèi)為8.1%。
優(yōu)惠活動力度最大的，要數(shù)工商銀行的信用貸款“融e借”，工行官網(wǎng)顯示，對于符合條件的融e借客戶，可以享受年利率4.35%的優(yōu)惠利率。
建行的“快貸”最近也降低了費(fèi)率，年化利率在4.35%到5.6%之間，但是建行客服表示，這個優(yōu)惠并不是針對所有客戶的，只適用部分在建行代發(fā)工資、買過理財產(chǎn)品的客戶，具體費(fèi)率要看申請的結(jié)果。
很明顯，在優(yōu)惠的幅度上，工行、建行等大行優(yōu)惠幅度要比招行、交行要大很多。
消金界發(fā)現(xiàn)，即便在六大行和頭部股份制銀行中，也不是所有銀行都推出了降低費(fèi)率的優(yōu)惠活動，而且進(jìn)行促銷的產(chǎn)品大都在3月31號截止。
可以看出，最近多家銀行降低費(fèi)率的舉動，更多的是為了對沖2月份資產(chǎn)大幅度下滑的影響。費(fèi)率降低能否成為趨勢還未可知。
在消費(fèi)信貸這塊，銀行在“自救”的同時，也等來了央行的資金支持。尤其是3月16日央行關(guān)于普惠金融的定向降準(zhǔn)政策，將在一定程度上刺激消費(fèi)貸起量。
根據(jù)這次定向降準(zhǔn)，達(dá)到考核標(biāo)準(zhǔn)的銀行定向降準(zhǔn)0.5至1個百分點(diǎn)，符合條件的股份制商業(yè)銀行再額外定向降準(zhǔn)1個百分點(diǎn)，定向降準(zhǔn)共釋放長期資金5500億元。
其中，通過考核標(biāo)準(zhǔn)的銀行將釋放長期資金4000億元，對符合條件的股份制商業(yè)銀行再額外定向降準(zhǔn)1個百分點(diǎn)釋放長期資金1500億元。
根據(jù)中泰證券銀行組的測算，此次釋放流動性的主體為國有六大行，工行、中行、交行三家釋放流動性4000億，占比73%；股份制銀行中，能夠釋放增量資金的為招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、廣發(fā)銀行及渤海銀行，資金量在1600億到1700億之間，而大部分城商行和農(nóng)商行并不享受本次降準(zhǔn)，中小銀行釋放資金在0到200億之間。
可以看到，工行、中行、交行三家分走了蛋糕的大部分，招行、浦發(fā)、興業(yè)、光大、廣發(fā)、渤海也分得了一杯羹，其他家銀行基本不會在此次降準(zhǔn)中獲得太多資金。
可以肯定的是，這幾家銀行近來一定會在普惠金融貸款上有更多的投放。
此次央行定向降準(zhǔn)針對的普惠金融領(lǐng)域，官方認(rèn)定為農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款、建檔立卡貧困人口消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、個體工商戶經(jīng)營性貸款、小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款、單戶授信小于1000萬的小型企業(yè)貸款、單戶授信小于1000萬的微型企業(yè)貸款等，并沒有具體提及消費(fèi)金融。
那么現(xiàn)在的問題是，此次定向降準(zhǔn)，對消費(fèi)金融來說是利好消息嗎？
就這一問題，消金界向多位銀行業(yè)人士進(jìn)行了求證。
業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，總的來說，算是一個利好，因?yàn)閷τ阢y行來說，錢多了，成本也低了，但關(guān)鍵還在于銀行怎樣投放這些多出來的資金。
從數(shù)據(jù)上看，2020年前兩個月，住戶部門短期貸款減少了5653億元，其中2月份短期貸款減少4504億元。
而此次央行對普惠金融貸款的定向降準(zhǔn)是5500億元，單在規(guī)模上看，央行釋放的流動性正好對應(yīng)前兩個月減少的規(guī)模。
個人消費(fèi)貸規(guī)模“坍塌式”下滑，現(xiàn)在有了央行的定向降準(zhǔn)，得到資金的各家銀行會對個人消費(fèi)貸款放水嗎？
王浩所在的銀行，正在此次定向降準(zhǔn)的范圍之內(nèi)。
從事風(fēng)控工作的他告訴消金界，1月份以來，他們配合市場部搞了很多優(yōu)惠的活動，但風(fēng)控這邊的標(biāo)準(zhǔn)一直沒有降低。
他認(rèn)為，即便有了此次定向降準(zhǔn)，內(nèi)部也不會有大規(guī)模“放水”的計劃，完全不具備這樣的環(huán)境。但畢竟資金多了，在投放的過程中，會帶動消費(fèi)貸的增長。
前幾天，消金界討論過招商在招貸APP上推廣消費(fèi)信貸產(chǎn)品。招貸上的“閃電貸”，面向小微和個體工商戶，在貸款用途上，既可以用于生產(chǎn)經(jīng)營，也可以用于個人消費(fèi)。對于招行這樣享受定向降準(zhǔn)資金的銀行來說，在類似產(chǎn)品的投放上，資金將更加充裕。
某券商銀行業(yè)研究員對消金界表示，此次定向降準(zhǔn)的一大目的就是推動復(fù)工，停擺了這么長時間，小微、個體工商戶以及很多個人，都需要資金恢復(fù)周轉(zhuǎn)，所以央行希望低成本的資金能流向這些實(shí)體，加速復(fù)工。
消金界注意到，中國銀行已經(jīng)推出了普惠金融的專屬產(chǎn)品“復(fù)工貸”，主要面向民生行業(yè)的個體工商戶和小微企業(yè)主。
一位銀行消金業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對消金界表示，雖然定向降準(zhǔn)算是一個利好，但對現(xiàn)在的消費(fèi)金融行業(yè)來說，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的好轉(zhuǎn)才是最大的利好。
可見，消費(fèi)貸也許會因降準(zhǔn)的影響迎來一波反彈，但真正的全面復(fù)蘇，還是要依靠實(shí)體經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)。
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