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鈦媒體注：本文來自于燃財(cái)經(jīng)（ID：rancaijing），作者：唐亞華，編輯：魏佳，鈦媒體經(jīng)授權(quán)發(fā)布。
一場大數(shù)據(jù)行業(yè)誕生以來最大規(guī)模的“地震”正在發(fā)生。
2019年9月6日，第三方數(shù)據(jù)風(fēng)控公司魔蝎數(shù)據(jù)和新顏科技的相關(guān)負(fù)責(zé)人在同一天被警方帶走調(diào)查，由此拉開了行業(yè)大整頓的序幕，聚信立、天翼征信、公信寶、同盾科技子公司、51信用卡、考拉征信等諸多公司也被納入調(diào)查行列。
業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，此次整頓與數(shù)據(jù)公司的爬蟲業(yè)務(wù)以及數(shù)據(jù)的違規(guī)利用有關(guān)。究其本質(zhì)，是對現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的整頓。
需求催生了市場。自2013年互聯(lián)網(wǎng)金融概念興起以來，催生了一批為網(wǎng)貸平臺、消費(fèi)金融公司、現(xiàn)金貸公司提供征信風(fēng)控服務(wù)的數(shù)據(jù)公司，他們利用爬蟲技術(shù)的成熟與國內(nèi)數(shù)據(jù)信息監(jiān)管的寬松，通過自有數(shù)據(jù)、爬蟲抓取、金融機(jī)構(gòu)二次授權(quán)、地下黑產(chǎn)交易等方式，野蠻生長。
伴隨著國家對暴力催收、現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度加大，一批曾經(jīng)風(fēng)光的數(shù)據(jù)風(fēng)控公司密集被調(diào)查，爬蟲業(yè)務(wù)暫停，“灰產(chǎn)”行業(yè)人人自危。
就在12月4日，國家網(wǎng)絡(luò)安全通報(bào)中心發(fā)文通報(bào)下架整改100款違法違規(guī)APP，其中不乏知名的樊登讀書、糖豆、更美、房天下等，整改重點(diǎn)針對無隱私協(xié)議、收集使用個人信息范圍描述不清、超范圍采集個人信息和非必要采集個人信息等情形。
曾經(jīng)，一度有觀點(diǎn)認(rèn)為，大數(shù)據(jù)時代來臨，得大數(shù)據(jù)者得天下，電商、營銷等平臺把大數(shù)據(jù)作為自己核心的競爭力，殊不知，技術(shù)無罪，但技術(shù)也會成為作惡者的工具。
史上最嚴(yán)監(jiān)管已經(jīng)來臨，正如業(yè)內(nèi)人士所說：“大數(shù)據(jù)發(fā)展和利用從野蠻生長時代進(jìn)入了正規(guī)化管理的關(guān)鍵時代。”
今年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)入大整頓，作為現(xiàn)金貸風(fēng)控的關(guān)鍵一環(huán)，提供數(shù)據(jù)支撐的第三方公司成為三季度以來的監(jiān)管重點(diǎn)。
2019年9月6日，魔蝎數(shù)據(jù)被警方調(diào)查，高管被帶走；同日，新顏科技高管被帶走協(xié)助調(diào)查。9月11日，公信寶運(yùn)營方杭州存信數(shù)據(jù)科技有限公司被警方查封；中秋節(jié)期間，同盾科技子公司信川科技也有相關(guān)人員被警方帶走協(xié)助調(diào)查；10月21日，51信用卡委托外包催收公司因涉嫌尋釁滋事等犯罪被調(diào)查，該公司利用爬蟲技術(shù)不正當(dāng)竊取用戶數(shù)據(jù)、濫用用戶信息進(jìn)行暴力催收。
這一系列整治的背后，矛頭指向的是網(wǎng)貸。11月14日，公安部網(wǎng)絡(luò)安全保衛(wèi)局局長王瑛瑋表示，今年5月25日以來，對“套路貸”實(shí)施團(tuán)伙、催收團(tuán)伙以及幫助“套路貸”犯罪的技術(shù)服務(wù)商、數(shù)據(jù)支撐服務(wù)商、支付服務(wù)商開展了全鏈條式打擊。
11月20日再傳出消息，江蘇淮安警方打擊了7家涉嫌侵犯公民個人信息犯罪的公司，涉嫌非法緩存公民個人信息1億多條，其中，拉卡拉支付旗下的考拉征信涉嫌從上游公司獲取接口后，違規(guī)將查詢接口出賣。
這些被調(diào)查的公司，可能面臨的共同問題是利用網(wǎng)絡(luò)爬蟲技術(shù)抓取數(shù)據(jù)并販賣，涉嫌侵犯公民個人信息。
網(wǎng)絡(luò)爬蟲是指按照一定規(guī)則，自動抓取互聯(lián)網(wǎng)信息的程序。這項(xiàng)技術(shù)并無原罪，業(yè)內(nèi)不少公司會通過爬蟲技術(shù)，將用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的數(shù)據(jù)收集起來，做出更精準(zhǔn)的用戶風(fēng)控模型。某數(shù)據(jù)研究院院長劉志告訴燃財(cái)經(jīng)，搜索引擎、天眼查、企查查等公司都是用爬蟲技術(shù)爬取公開數(shù)據(jù)，在不涉及個人敏感數(shù)據(jù)的情況下，使用這項(xiàng)技術(shù)沒有問題。
但對于這些大數(shù)據(jù)公司來說，他們把爬蟲做成了產(chǎn)品，并且“走了兩步”。第一步是在面向用戶的產(chǎn)品中，讓個人用戶填寫賬號密碼，從公積金、社保局、信用卡中心等系統(tǒng)中幫用戶把里面的信息拿出來，第二步是把這些包含很多個人敏感數(shù)據(jù)的信息緩存在系統(tǒng)，之后對外提供給高利貸、催收公司等使用。“到第一步?jīng)]有問題，但到第二步就涉嫌過度采集、違規(guī)使用數(shù)據(jù)，侵犯用戶隱私。”劉志說。
這些數(shù)據(jù)有多大殺傷力？新金融深度曾報(bào)道，大數(shù)據(jù)服務(wù)公司聚信立只要獲取用戶的手機(jī)號碼和服務(wù)碼，就可登錄各大運(yùn)營商的系統(tǒng)爬取通話記錄的數(shù)據(jù)，形成“個人用戶報(bào)告”，包括通話號碼、次數(shù)、時長等，借款人的通訊信息就會成為借貸機(jī)構(gòu)向借款人及其家人朋友催收的“利器”。這時，這類公司相當(dāng)于協(xié)助了貸款平臺的暴力催收。
劉志解釋，做風(fēng)控需要多維度的數(shù)據(jù)，如果全部通過正規(guī)渠道去拿，一方面目前行業(yè)內(nèi)沒有太多渠道，另一方面數(shù)據(jù)成本很高，但通過爬蟲去獲取，邊際成本很低。另外，數(shù)據(jù)公司通過爬蟲拿到的數(shù)據(jù)顆粒度更細(xì)，除了做風(fēng)控還可以提供給一些公司做營銷，獲益更大。因此，業(yè)內(nèi)出現(xiàn)一大批違規(guī)操作的數(shù)據(jù)公司。
多名業(yè)內(nèi)人士介紹，數(shù)據(jù)公司的數(shù)據(jù)來源通常分為四大類：企業(yè)自身或其相關(guān)公司的數(shù)據(jù)、爬蟲技術(shù)爬取數(shù)據(jù)、相關(guān)現(xiàn)金貸公司在用戶協(xié)議上進(jìn)行二次授權(quán)、通過地下交易非法購買相關(guān)信息。
金融行業(yè)從業(yè)者張豐介紹，對于第一種情況，公信寶推出手機(jī)挖礦產(chǎn)品，用戶免費(fèi)使用的同時，需要提供大量個人信息，公司即可借此收集數(shù)據(jù)；考拉征信屬于拉卡拉支付參股公司，其數(shù)據(jù)來源可能包括在拉卡拉上進(jìn)行信用卡還款、繳費(fèi)、金融業(yè)務(wù)的個人用戶數(shù)據(jù)，以及線下商戶經(jīng)營的數(shù)據(jù)。
另外，一些合規(guī)的企業(yè)不少也具備“數(shù)據(jù)基因”，如前海征信是平安集團(tuán)旗下全資子公司，其官網(wǎng)顯示：前海征信植根于平安集團(tuán)，探索多樣化和創(chuàng)新性的數(shù)據(jù)采集、存儲、處理與分析方式，有著自身獨(dú)有的優(yōu)勢。
第二種情況是數(shù)據(jù)公司用爬蟲技術(shù)去公開網(wǎng)站等地方爬取數(shù)據(jù)，主要分為司法信息、電商信息、銀行卡信息、運(yùn)營商信息、社交信息、開放數(shù)據(jù)等幾大類。
云鼎實(shí)驗(yàn)室2018年發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)惡意爬蟲分析》報(bào)告顯示，排名前三位的流量目標(biāo)行業(yè)來自出行、電商、社交，運(yùn)營商和公共行政分別占比4.91%，被爬的頻率也較為靠前。
其中，公共行政類惡意爬蟲主要集中在法院文書、知識產(chǎn)權(quán)、企業(yè)信息、信用信息等常規(guī)商業(yè)信息領(lǐng)域，而另一個受爬蟲青睞的是掛號類平臺。
用戶授權(quán)也是一種常用的信息獲取手段，如一些現(xiàn)金貸公司在隱私條款用戶協(xié)議里寫了允許其對用戶信息二次授權(quán)，而下載軟件的時候可能讀取了用戶的通訊錄、定位、相冊等信息。
此前，中國信通院發(fā)布的《移動金融應(yīng)用安全白皮書（2019年）》中，抽樣選取了12款下載量過億的典型金融行業(yè)APP，所有APP均存在不同程度的超范圍權(quán)限采集現(xiàn)象。這些APP共獲取了29種高敏感權(quán)限、15種中敏感權(quán)限、33種低敏感權(quán)限。高敏感權(quán)限包括讀取手機(jī)狀態(tài)和身份、修改或刪除存儲卡中的內(nèi)容、讀取系統(tǒng)日志等等。
在隱私政策方面，抽樣的部分APP也涉嫌違法違規(guī)。例如，某款金融行業(yè)APP隱私政策中出現(xiàn)要求用戶提供指紋、面部識別信息等個人敏感信息，實(shí)際上進(jìn)行登錄等操作時并不需要。
來源 / 信通院報(bào)告
曾有報(bào)道稱，摩羯科技的支付寶爬蟲產(chǎn)品只需要用支付寶掃描一下登錄“二維碼”（第三方生成），后臺就可爬取用戶的真實(shí)姓名、手機(jī)號、收貨地址、近一年的購物信息，甚至詳細(xì)到每筆交易的金額。而經(jīng)過授權(quán)的微信爬蟲則可以獲取用戶聯(lián)系人、關(guān)注的公眾號、自己是群主的群、微信交易記錄、綁定的手機(jī)號碼等信息。
目前，公安機(jī)關(guān)已經(jīng)開展APP違法采集個人信息集中整治。就在12月4日，樊登讀書、糖豆、更美、房天下、健康天津、考拉海購等在內(nèi)的100款A(yù)PP涉嫌違法違規(guī)被國家網(wǎng)絡(luò)安全中心通告下架整改。
此次整治，重點(diǎn)針對無隱私協(xié)議、收集使用個人信息范圍描述不清、超范圍采集個人信息和非必要采集個人信息等情形。
今年以來，公安部門已經(jīng)查處違規(guī)采集個人信息的APP共683款，嚴(yán)厲打擊個人信息黑灰產(chǎn)亂像。
另外還存在的是行業(yè)內(nèi)很普遍的數(shù)據(jù)互通和地下交易。
張豐介紹，一些小公司會把自己的數(shù)據(jù)上傳到一個第三方應(yīng)用庫，和同行一對一互查，但最后很可能數(shù)據(jù)都留存到了第三方被再次交易。網(wǎng)上還有不少Q(mào)Q群、暗網(wǎng)上出售數(shù)據(jù)，有的企業(yè)內(nèi)部員工有數(shù)據(jù)庫權(quán)限，私自留存交易用戶數(shù)據(jù)，用違規(guī)插件獲取數(shù)據(jù)等，使得這個市場更加混亂。
這些獲取數(shù)據(jù)的方式是否違規(guī)？
長期關(guān)注金融行業(yè)的律師肖颯表示，通過地下交易非法收購相關(guān)信息肯定違規(guī)，情節(jié)嚴(yán)重會有刑事犯罪風(fēng)險(xiǎn)，涉及到刑法規(guī)定的侵犯公民個人信息罪。根據(jù)規(guī)定，違規(guī)向他人出售或者提供公民個人信息，情節(jié)特別嚴(yán)重的，可處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。
至于用爬蟲抓取信息是否違規(guī)，要看具體情形，如果通過爬蟲抓取網(wǎng)絡(luò)公開信息，并不違法，但涉及到公司或個人信息時，關(guān)鍵點(diǎn)在于是否得到個人或公司的授權(quán)。缺少授權(quán)，就會涉嫌違規(guī)，會構(gòu)成侵犯公民個人信息罪。
第三方數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)幾乎是伴隨著國內(nèi)網(wǎng)貸行業(yè)紅利而生的一波企業(yè)。
根據(jù)億歐智庫發(fā)布的《2018中國智能風(fēng)控研究報(bào)告》，截至去年年底，573家金融風(fēng)控企業(yè)共獲得投資金額超過1000億元，其中三成企業(yè)獲得三次及以上的投資。
這些企業(yè)中，69.8%成立于2013年-2017年，2014年增長率達(dá)到156%。2015年，新增企業(yè)數(shù)目達(dá)到峰值——148家，隨著2016年開始逐步落實(shí)的嚴(yán)格監(jiān)管政策，智能風(fēng)控甚至金融科技的新增企業(yè)數(shù)量開始回落。截止到2018年上半年，僅有5家智能風(fēng)控新增企業(yè)。
這一批風(fēng)潮中，誕生了魔蝎科技、聚信立、51信用卡等一系列明星公司，它們的業(yè)務(wù)大同小異。
其中，魔蝎科技成立于2016年，面向企業(yè)用戶，提供多維度用戶畫像、授信評分、貸后預(yù)警、催收智能運(yùn)籌等風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)；面向個人用戶，提供運(yùn)營商、網(wǎng)銀、信用卡、借記卡、公積金、社保、支付寶、淘寶、京東和學(xué)信網(wǎng)等一站式查詢。
聚信立成立于2013年，為銀行、保險(xiǎn)、消費(fèi)金額公司、貸款機(jī)構(gòu)等提供智能風(fēng)控、風(fēng)險(xiǎn)分析、信用分析等解決方案。值得注意的是，京東數(shù)科是其第二大股東。
業(yè)內(nèi)人士介紹，在現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)最為火熱的時候，一些小規(guī)模的放貸公司大多沒有能力或不愿意耗費(fèi)精力去自建風(fēng)控模型，會直接采購第三方數(shù)據(jù)公司的風(fēng)控系統(tǒng)，價(jià)格在2萬元-8萬元不等。這些第三方公司鉆了爬蟲技術(shù)成熟但法律監(jiān)管不太完善的空子，野蠻生長，瘋狂獲利。
正是因?yàn)樗麄兘档土司€上放貸的門檻，大批質(zhì)量參差不齊的放貸機(jī)構(gòu)加入，助長了“套路貸”、“高利貸”、暴力催收，也產(chǎn)生諸多行業(yè)亂象。
此前，2018年，“大數(shù)據(jù)行業(yè)第一股”數(shù)據(jù)堂員工販賣公民信息案曾引發(fā)業(yè)內(nèi)震蕩，公司在8個月內(nèi)，日均傳輸公民個人信息1.3億余條，從源頭到中轉(zhuǎn)商再到下游使用者，共11家公司牽涉其中。2019年3月，燃財(cái)經(jīng)曾獨(dú)家起底巧達(dá)科技，該公司拿8億人的數(shù)據(jù)一年賺取近2億元利潤。今年5月，北京市公安局網(wǎng)安總隊(duì)通報(bào)，該公司36人已被檢察機(jī)關(guān)批捕。
數(shù)據(jù)公司助長了現(xiàn)金貸的爆發(fā)，惡性競爭也將這一行業(yè)推向深淵。
劉志介紹，緩存用戶數(shù)據(jù)和用爬蟲爬取信息的成本很低，相比之下，一些合規(guī)的數(shù)據(jù)公司拿數(shù)據(jù)成本很高，他們就沒辦法跟這些公司去打價(jià)格戰(zhàn)，生存艱難。
“之前的那些數(shù)據(jù)公司，沒有明文規(guī)定或嚴(yán)厲打擊的案例參考，一直在法律邊緣游走?，F(xiàn)在監(jiān)管開始發(fā)力，這些劣幣慢慢被清除出去，良幣會迎來春天。”劉志表示。
從放貸、助貸到催收，監(jiān)管風(fēng)暴已經(jīng)密集來襲。
10月21日，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯(lián)合頒布《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》，要求放貸實(shí)際年利率不得超過36%。
央行還向部分銀行下發(fā)了《個人金融信息（數(shù)據(jù)）保護(hù)試行辦法》。文件表示，將對金融機(jī)構(gòu)與第三方之間征信業(yè)務(wù)活動等進(jìn)一步作出明確規(guī)定，加大對違規(guī)采集、使用個人征信信息的懲處力度。
嚴(yán)管之下，金融大數(shù)據(jù)公司風(fēng)聲鶴唳。規(guī)模較大的金融機(jī)構(gòu)可以自建風(fēng)控系統(tǒng)，但第三方公司業(yè)務(wù)進(jìn)入停滯期。
多名業(yè)內(nèi)人士告訴燃財(cái)經(jīng)，9月開始，葫蘆數(shù)據(jù)、白騎士、立木征信等數(shù)據(jù)風(fēng)控商都暫停了爬蟲服務(wù)，聚信立和新顏科技也宣布暫停相關(guān)服務(wù)，摩蝎科技官網(wǎng)已無法打開。同盾科技告訴燃財(cái)經(jīng)，其子公司信川科技自2018開始就已逐步調(diào)整壓縮，目前已全部停止相應(yīng)服務(wù)。
劉志表示，摩蝎、新顏這類公司主要的產(chǎn)品就是爬蟲服務(wù)，出了問題基本上整個公司的業(yè)務(wù)就停了，同盾科技很早就把爬蟲團(tuán)隊(duì)給區(qū)別出去，不影響其他業(yè)務(wù)，公信寶也是一樣。但是從合作層面來看，會對他們在數(shù)據(jù)安全、合規(guī)合作的方面產(chǎn)生一定影響，一些合作商今后會不再合作。
這一輪對第三方數(shù)據(jù)風(fēng)控公司的整頓，其根源仍是為了金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治更深入化，整肅到數(shù)據(jù)源頭，打擊大數(shù)據(jù)公司，間接整頓了現(xiàn)金貸和助貸行業(yè)。
“大數(shù)據(jù)發(fā)展和利用從野蠻生長時代進(jìn)入了正規(guī)化管理的關(guān)鍵時代。野蠻生長時代看似讓大數(shù)據(jù)行業(yè)得到快速發(fā)展，但真正讓用戶受益的項(xiàng)目很少，反而侵犯到了普通人的隱私。正規(guī)化管理雖然一定程度上影響了大數(shù)據(jù)行業(yè)的發(fā)展，使其受限于一定的框架下，但從長遠(yuǎn)來看，這樣的正規(guī)化管理才是有效的，法治下的大數(shù)據(jù)發(fā)展才是正途。”肖颯說。
在她看來，行業(yè)亂象與企業(yè)自身和監(jiān)管不力都有關(guān)系。企業(yè)為了利益鋌而走險(xiǎn)，明知侵害他人權(quán)益，仍然實(shí)施行為。監(jiān)管也有一定的責(zé)任，前置的行政法規(guī)缺失，導(dǎo)致企業(yè)行為一步步惡化。另外，為了地方效益，監(jiān)管部門存在著睜一只眼閉一只眼的現(xiàn)象。未來企業(yè)要做到合規(guī)，監(jiān)管部門要加快相關(guān)法規(guī)的配套，加大執(zhí)法力度。
“野蠻生長的時代已經(jīng)結(jié)束了，行業(yè)需要在法律法規(guī)的引導(dǎo)下進(jìn)行，當(dāng)然行業(yè)的規(guī)范也不能矯枉過正，要符合中國國情。”肖颯說。
張豐認(rèn)為，整個大數(shù)據(jù)行業(yè)在逐漸往合規(guī)方面走。合規(guī)的表現(xiàn)，就是會有資質(zhì)要求，相關(guān)的監(jiān)管政策、文件、處罰文件都會出臺，就像有消費(fèi)金融牌照才能做消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，大數(shù)據(jù)交易需要大數(shù)據(jù)交易的牌照。實(shí)施過程中還是要受到國家的嚴(yán)厲監(jiān)控，不管是數(shù)據(jù)渠道，還是商用場景都會嚴(yán)格監(jiān)控，持牌的數(shù)據(jù)公司也需要做好數(shù)據(jù)安全防范。
2019年，大數(shù)據(jù)不再是“放之四海皆準(zhǔn)”的“靈丹妙藥”。大數(shù)據(jù)造福行業(yè)的同時，監(jiān)管會成為時刻懸在其頭頂上的達(dá)摩克利斯之劍。
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大數(shù)據(jù)不就是采集隱私嗎