有點(diǎn)類似這種
等雷Sir打完電話我就問(wèn)他：“這種聚合支付不就是搭建在第三方支付之上的第四方支付嗎？”
雷Sir說(shuō)：“是滴，這個(gè)是第四方支付的一種，把不同的支付碼整合在一起了，不過(guò)聚合支付的功能、技術(shù)比較前沿，一不留神就被壞人用成非法結(jié)算了。”
比如今年九月份的這個(gè)案子：
圖片截取自新浪網(wǎng)財(cái)經(jīng)
怎么區(qū)分一個(gè)聚合平臺(tái)是否違法呢？
“這個(gè)你到時(shí)候?qū)懳恼乱欢ㄒo讀者講清楚了！”
雷Sir告訴我，一個(gè)聚合支付平臺(tái)是否違法的關(guān)鍵點(diǎn)在于是否從事了結(jié)算業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)就是有沒(méi)有“截留資金”。
“假設(shè)你是個(gè)商家，覺(jué)得弄很多收款碼太麻煩，就可以找聚合支付公司幫你跑腿，他們會(huì)拿著你的商戶資料去各個(gè)支付機(jī)構(gòu)申請(qǐng)賬戶，然后用技術(shù)手段把各家的二維碼接在一起。
如果把錢(qián)比作水，聚合支付就是幫你接上水管子，不會(huì)碰里面的水（資金流），接好之后，你給他付服務(wù)費(fèi)，因?yàn)閹湍闾嵘擞脩趔w驗(yàn)，節(jié)省了時(shí)間。
聚合支付平臺(tái)不碰客戶的錢(qián)
但非法結(jié)算平臺(tái)就不同了，客戶不需要提供商戶資料，而直接使用平臺(tái)自己手里的商戶來(lái)收錢(qián)，先從中直接抽走手續(xù)費(fèi)，才轉(zhuǎn)到客戶的賬戶里。”
非法結(jié)算平臺(tái)在中間截流
雷Sir告訴我，非法結(jié)算平臺(tái)洗錢(qián)的關(guān)鍵點(diǎn)兩個(gè)：一、搞到賬戶，二、偽裝交易（躲過(guò)風(fēng)控系統(tǒng)的識(shí)別）。
最初，非法結(jié)算平臺(tái)平臺(tái)主要是向一些經(jīng)濟(jì)不太好的人收購(gòu)他們的支付賬戶，后來(lái)干脆直接收購(gòu)個(gè)人的“四件套”和企業(yè)的“八件套”（企業(yè)資質(zhì)材料），然后代他們申請(qǐng)賬戶。
這樣一來(lái)是效率更高，二來(lái)是因?yàn)橐惶踪Y料可以在多個(gè)平臺(tái)申請(qǐng)賬戶。
各家的風(fēng)控系統(tǒng)并不相同，微信支付、支付寶、銀聯(lián)支付、平安支付、百度錢(qián)包 … … 一個(gè)平臺(tái)封掉賬號(hào)，還能拿去另一個(gè)平臺(tái)重來(lái)一遍。哪個(gè)蛋有縫，蒼蠅就嗡嗡而至。
這些四件套不僅能用來(lái)注冊(cè)支付平臺(tái)的賬戶，還能用來(lái)注冊(cè)一些平常人根本不會(huì)料想到跟洗錢(qián)有關(guān)的平臺(tái)。
“比如發(fā)卡平臺(tái)，就是那種專門(mén)賣(mài)游戲點(diǎn)卡、電話充值卡等虛擬商品的平臺(tái)，洗錢(qián)平臺(tái)直接利用它們把贓款買(mǎi)成一張張游戲、電話充值卡，再賣(mài)掉，這樣黑錢(qián)就被洗白了。” 雷Sir說(shuō)。
2016年某自動(dòng)發(fā)卡平臺(tái)的公告
雷Sir的一番話，倒是讓我想起前一陣子媒體曝光某著名電商平臺(tái)被被黑產(chǎn)利用來(lái)洗錢(qián)的事了。
陪大家復(fù)習(xí)一下，黑產(chǎn)當(dāng)時(shí)洗錢(qián)的大致流程是這樣的：
先拿收購(gòu)來(lái)的四件套資料，在電商平臺(tái)上開(kāi)個(gè)店，發(fā)布一些看起來(lái)挺正常的商品，假裝購(gòu)買(mǎi)和發(fā)貨，再把付款鏈接轉(zhuǎn)換成二維碼，放在賭博網(wǎng)站里。
賭徒充值賭資時(shí)，直接掃碼，在電商平臺(tái)買(mǎi)了個(gè)等價(jià)的商品。如此一來(lái)，就把充值的行為變成了一個(gè)電商購(gòu)買(mǎi)行為，繞過(guò)了第三方支付的風(fēng)控系統(tǒng)。
一個(gè)麻煩的問(wèn)題來(lái)了，這事兒到底是誰(shuí)的鍋呢？
站在電商平臺(tái)的角度，鑒別必須得依靠支付系統(tǒng)的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)，所以是支付機(jī)構(gòu)的責(zé)任。
站在支付機(jī)構(gòu)的角度，這明明是電商平臺(tái)的合法商戶，看起來(lái)也是挺正常的買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)，要是風(fēng)控規(guī)則卡得太嚴(yán)，勢(shì)必帶來(lái)大量誤傷，那以后咱們還做不做生意了？
于是，就在雙方糾結(jié)到底誰(shuí)來(lái)接這顆球的時(shí)候，黑產(chǎn)隊(duì)又得一分。
雷Sir 說(shuō)，“這并不是某一家支付機(jī)構(gòu)和電商平臺(tái)的問(wèn)題，任何一家公司，只要有資金對(duì)外進(jìn)出，都可能被利用。”
昨天是發(fā)卡平臺(tái)，今天是電商，明天說(shuō)不定就是網(wǎng)絡(luò)游戲、直播平臺(tái)、虛擬貨幣交易所… … 哪兒出現(xiàn)口子，黑產(chǎn)就蜂擁而至，所以誰(shuí)都沒(méi)法完全置身事外。”
“還有一種最新操作，叫跑分平臺(tái)，不知道你聽(tīng)過(guò)沒(méi)？” 雷Sir 問(wèn)我。
我：“跑分？不服跑個(gè)分？Are you OK?”
雷Sir：“不是內(nèi)個(gè)跑分……”
雷Sir告訴我，跑分平臺(tái)是一種去年新流行起來(lái)的洗錢(qián)模式，它不需要參與者提供銀行卡、四件套和任何賬戶，只需要提供一個(gè)收款碼，或銀行卡號(hào)。
由于方式靈活，又打著日賺XXXX元、在家兼職等的賺錢(qián)幌子，參與者眾多。
圖片來(lái)自知乎用戶@圖南
大致流程是這樣的：
你把收款碼或銀行卡號(hào)給跑分平臺(tái)，跑分平臺(tái)就拿給賭博網(wǎng)站或是詐騙團(tuán)伙收錢(qián)用。
錢(qián)到你賬上之后，你拿走約定好的傭金，剩下的返還給平臺(tái)。
當(dāng)然，實(shí)際情況下，跑分平臺(tái)為了防止參與者黑吃黑，收了錢(qián)不肯給，所以要求參與者先交一定金額的押金，一般是一千到三萬(wàn)不等，然后直接用代收款的錢(qián)來(lái)抵。
說(shuō)起來(lái)，跑分平臺(tái)有些“眾包洗錢(qián)”的意思。
而這恰恰是最讓各大風(fēng)控平臺(tái)頭疼的事 —— 每個(gè)參與洗錢(qián)的，都是一個(gè)個(gè)活生生的普通人，每天有很多筆正常的交易往來(lái)，一兩筆黑錢(qián)摻和在里面，很難辨別。
正所謂“大隱隱于市，黑產(chǎn)深諳此道。
跑分平臺(tái)另一個(gè)讓人頭疼的地方在于，即使風(fēng)控系統(tǒng)辨別出來(lái)這些異常賬號(hào)，取證和判罰也不容易 —— “法不責(zé)眾”的問(wèn)題總是讓人頭疼。
“你是說(shuō)，那些賣(mài)掉自己收款碼和四件套的人，并不會(huì)被抓嗎？”我問(wèn)雷Sir，他說(shuō)得看具體情況。
“如果參與者明確知道對(duì)方是在犯罪，那肯定是協(xié)助犯罪來(lái)算，但實(shí)際情況是，很多時(shí)候跑分平臺(tái)的參與者都在警方面前裝傻。”
“裝傻，那怎么辦呢？” 我問(wèn)。
雷Sir說(shuō)，“先抓團(tuán)伙的關(guān)鍵人員，再抓代理人，一層一層往下來(lái)，最后再問(wèn)責(zé)最底下的參與者，反正誰(shuí)參與過(guò)，警方和平臺(tái)其實(shí)都很清楚，只是看怎么處罰而已。”
“洗錢(qián)平臺(tái)往往有一個(gè)龐大的網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)。”
他說(shuō)，假設(shè)某個(gè)非法結(jié)算平臺(tái)幫網(wǎng)絡(luò)犯罪團(tuán)伙洗錢(qián)，收8%的手續(xù)費(fèi)，那么它下面可能就有幾個(gè)一級(jí)代理，收6%手續(xù)費(fèi)去干這事，每個(gè)一級(jí)代理下面又有幾個(gè)二級(jí)代理，收4%的費(fèi)用……如此往復(fù)，最后到賣(mài)收款碼的參與者手里，其實(shí)就只剩一點(diǎn)骨頭渣子。
買(mǎi)賣(mài)四件套也是一樣，一個(gè)大學(xué)生200塊錢(qián)賣(mài)掉自己的資料，對(duì)方轉(zhuǎn)手就以500元的價(jià)格再出手，然后是800、1000……一遍遍轉(zhuǎn)手。
信息差越大的地方，中間商往往就活的越滋潤(rùn)，而黑產(chǎn)鏈恰恰是一個(gè)信息溝壑大到能開(kāi)船的地方。于是，最底下的參與者為了一點(diǎn)蠅頭小利，承擔(dān)著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，養(yǎng)著整個(gè)非法結(jié)算平臺(tái)和代理商們。
“非法結(jié)算平臺(tái)的策劃團(tuán)隊(duì)和底下的代理都是直接走刑事處罰的，比如收集四件套的，達(dá)到一定數(shù)量就可以用侵犯公民個(gè)人信息罪來(lái)量刑。”
雷 Sir 掏出手機(jī)給我看一條新聞，說(shuō)：“你看這個(gè)案子，一伙人大量收集銀行卡，涉及83件詐騙案，被端以后就是用‘妨礙信用卡管理罪’判的刑。
雷Sir給我看的新聞
咦？為啥罪名是“妨礙信用卡管理罪”，而不是判詐騙共犯罪呢？
很無(wú)奈，因?yàn)橥暾脑p騙取證要求高，需要把受害者到詐騙犯的整個(gè)鏈條都找到，司法成本高，先找個(gè)別的罪名把壞人送進(jìn)牢房也是個(gè)退而求其次的做法。
“ 不過(guò)這一切正在改變，國(guó)家司法機(jī)關(guān)這幾年一直在發(fā)布新的司法解釋，針對(duì)層出不窮的新型犯罪手法，明確定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)。”
“你看，這是今年年初，最高人民法院、最高人民檢察院發(fā)布的，專門(mén)針對(duì)非法結(jié)算、非法匯兌的司法解釋。”
雷Sir又給我看另一條新聞：
“對(duì)于那些沒(méi)法用刑事處罰的人怎么處理，解決方案是試著用行政處罰，目前各方都在討論具體處置方法，肯定不能放過(guò)每個(gè)作惡的人。”
而對(duì)于微信支付、支付寶這樣的平臺(tái)來(lái)說(shuō)，最常見(jiàn)也最直接的就是封號(hào)，或許封三天，也許一個(gè)月，也許是永久封號(hào)，一般是根據(jù)嚴(yán)重程度來(lái)進(jìn)行階梯式判罰。
圖片來(lái)自知乎用戶@圖南
當(dāng)然，其實(shí)雷 Sir 他們也知道，即便是永久封號(hào)，作惡者依然可以換個(gè)手機(jī)卡重新申請(qǐng)，但這已經(jīng)是平臺(tái)最大限度的處罰了。
“平臺(tái)肯定還是得遵照法律法規(guī)來(lái)辦，不能代替國(guó)家機(jī)關(guān)的職能”，雷Sir說(shuō)，所以更多時(shí)候，他們是一個(gè)協(xié)助辦案的角色，把用戶舉報(bào)的線索整理給警方，由警方出面打擊犯罪。
雷Sir：“講真的，其實(shí)賣(mài)掉自己四件套、收款碼這種的，如果對(duì)方只是拿來(lái)開(kāi)個(gè)支付賬戶，被抓了來(lái)點(diǎn)行政處罰都已經(jīng)算輕微的了，真正可怕的其實(shí)是黑吃黑。”
幺幺：“怎講？”
雷Sir：“你的資料一旦出去，經(jīng)過(guò)幾道手，每一環(huán)的人都干了什么，你根本就不知道，甚至買(mǎi)你資料的人也不知道他的下家會(huì)干什么。”
雷Sir吐了口煙，繼續(xù)說(shuō)：
“有可能拿去貸款，也有可能拿去詐騙，最終賬戶被凍結(jié)、信用受損、被警察找上門(mén)、留案底……都是參與者自己承擔(dān)。
對(duì)方本來(lái)就是搞黑產(chǎn)的，對(duì)普通人來(lái)說(shuō)，魚(yú)龍混雜，這里頭根本沒(méi)有信譽(yù)可言。”
以跑分平臺(tái)為例，大多數(shù)跑分平臺(tái)因?yàn)閾?dān)心參與者跑路，都要求交押金，于是就冒出很多假的跑分平臺(tái)，收了幾千塊錢(qián)押金就拉黑，參與者也不敢報(bào)警舉報(bào)，因?yàn)樗约阂矃⑴c了違法行為。
還有些非法結(jié)算平臺(tái)兩頭騙，這邊騙來(lái)參與者的資料，另一邊收到犯罪團(tuán)伙的錢(qián)，可能是賭資，可能是詐騙所得，直接來(lái)個(gè)金蟬脫殼跑路。
雷Sir 忽然湊近了過(guò)來(lái)，“我跟你說(shuō)個(gè)好玩的。”
他說(shuō)，如果你真的做非法結(jié)算平臺(tái)，做到量級(jí)很大時(shí)，要跟東南亞的網(wǎng)絡(luò)賭場(chǎng)合作，就得派一個(gè)人質(zhì)去東南亞，看著，防止你黑吃黑。
有些賭場(chǎng)一天的流水幾百萬(wàn)幾千萬(wàn)甚至過(guò)億的，有個(gè)人在他們那被控制著，才放心，這是必須的，賭場(chǎng)也怕非法結(jié)算平臺(tái)在中間截胡跑路，大家都是互相堤防的。
我問(wèn)雷 Sir，“跟黑產(chǎn)做對(duì)抗好玩嗎？”
“累，真累，非常累。非法結(jié)算這兩年發(fā)展很快，他們非常專業(yè)，既懂網(wǎng)絡(luò)賭博、色情、詐騙的錢(qián)怎么收，又很勤奮，拼了命找市面上便宜又好用的收款通道在哪里，支付機(jī)構(gòu)就整天上線新的風(fēng)控模型防著他們，這么道高一尺，魔高一丈的來(lái)，身體不累心也累。” 雷Sir說(shuō)。
“咦？你們的風(fēng)控模型動(dòng)不動(dòng)就要更新嗎？”我問(wèn)。
“是啊，雖然現(xiàn)在我們連AI和機(jī)器學(xué)習(xí)都用上，砸了大量資源來(lái)核實(shí)賬號(hào)身份和交易路徑，但黑產(chǎn)也會(huì)千方百計(jì)想一些招數(shù)，來(lái)降低被識(shí)別的幾率。”
最典型的，如果某個(gè)支付賬號(hào)行為異常，比如一注冊(cè)就大量資金涌入，就會(huì)觸發(fā)支付機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，因?yàn)椴环弦粋€(gè)正常用戶的行為邏輯。
但騙子也會(huì)很快就找到了對(duì)抗方法。
他們申請(qǐng)賬號(hào)以后先不跑量，每天模擬正常用戶的行為模式，過(guò)一段時(shí)間再進(jìn)行大批量收錢(qián)，這樣就能降低被風(fēng)控的概率。
雷Sir告訴我，目前無(wú)論是銀行還是支付寶、微信支付之類的第三方支付平臺(tái)，都有一套風(fēng)控大腦，一般是人和機(jī)器結(jié)合。
“機(jī)器學(xué)習(xí)算法每天都在跑，識(shí)別正常和異常的資金流，我們每天也會(huì)用各種方法獲取黑產(chǎn)情報(bào)，了解他們的套路，再針對(duì)性添加一條條對(duì)抗規(guī)則，或是把特征喂給算法，讓風(fēng)控系統(tǒng)自動(dòng)獲得相應(yīng)的識(shí)別能力。”
“一個(gè)正常的商戶的資金流變化是有商業(yè)規(guī)律的，如果某個(gè)賬戶不符，就會(huì)被風(fēng)控平臺(tái)懷疑。”
比如一個(gè)早餐鋪全都是幾百幾百的收入支出，就非?？梢?。
可是誰(shuí)能料到，洗錢(qián)平臺(tái)也會(huì)慢慢去摸索模型的判斷規(guī)則，想出各種辦法來(lái)模擬正常交易。
某跑分群里導(dǎo)師的風(fēng)險(xiǎn)提示
“真就是道高一尺魔高一丈，大家都試圖站在最高點(diǎn)，好累哦我覺(jué)得，他們也累，我們也累。你說(shuō)有這能力去做點(diǎn)好事不行？”
結(jié)束那場(chǎng)對(duì)話之后，我開(kāi)始整理筆記開(kāi)始寫(xiě)稿，很巧，又有一個(gè)大學(xué)生找過(guò)來(lái)求助，姑且就叫他小南吧。小南說(shuō)是自己被一個(gè)紅包返利的騙局給騙了幾千塊錢(qián)，幾個(gè)月的生活費(fèi)，現(xiàn)在不知道如何向家里交代。
他說(shuō)，對(duì)方為了騙取他的信任，曾經(jīng)發(fā)過(guò)手持身份證照片。
哎，同學(xué)你可真無(wú)邪，騙子又不是傻子，怎么可能用自己的身份證，這根本不知道是從哪兒收來(lái)的四件套，而且還可能PS過(guò)。
小南給我發(fā)來(lái)騙子收款用的收款碼，我掃進(jìn)去，發(fā)現(xiàn)是個(gè)人收款碼，也不知是騙子從哪個(gè)跑分平臺(tái)上弄的收款碼，這位叫某璐的人賬上收到幾千塊錢(qián)時(shí)，是否想過(guò)這是一個(gè)學(xué)生幾個(gè)月生活費(fèi)。
被騙的小南和文章開(kāi)頭提到的小北的故事對(duì)照著看，就發(fā)現(xiàn)世界很魔幻，小南和小北兩個(gè)都是大學(xué)生，一頭給騙子打助攻，一頭被騙子拐進(jìn)網(wǎng)絡(luò)賭場(chǎng)、色情APP、網(wǎng)絡(luò)騙局，形成一個(gè)犯罪閉環(huán)，自產(chǎn)自銷(xiāo)。
這要是他倆正好是一個(gè)學(xué)校，還是一個(gè)宿舍的，那就更有戲劇化了，估計(jì)電視劇都不敢這么拍。
大家多半都聽(tīng)過(guò)這么個(gè)故事，講世界總能形成一個(gè)奇妙的循環(huán)，男人打了妻子，妻子打了孩子，孩子踢了狗，狗竄到馬路上干擾了司機(jī)，司機(jī)猛打方向盤(pán)，正好撞死出門(mén)上班的男人。
人總說(shuō)善有善報(bào)，惡有惡報(bào)，但有人相信科學(xué)，覺(jué)得做了壞事遭雷劈那是迷信?？墒莿e忘了，地球是圓，善惡也在其中循環(huán)，今天你為了兩百塊錢(qián)，給詐騙分子打了助攻，明天你的家人就可能接到騙子的電話。
抵制那種為網(wǎng)絡(luò)犯罪打助攻的行為，不應(yīng)該只是出于害怕被黑吃黑，而是應(yīng)該理解一件事：大家其實(shí)都在一條船上，幫著壞人鑿船，沉了，所有人都遭殃。
最后補(bǔ)充一個(gè)小事，我發(fā)現(xiàn)很多人被騙之后不知所措，甚至不敢報(bào)警，在這里我還是建議大家在第一時(shí)間報(bào)警。
同時(shí)，如果犯罪過(guò)程涉及到微信聊天和付款，就去小程序：騰訊110 上舉報(bào)一下，如果涉及到支付寶付款，去“支付寶舉報(bào)中心”舉報(bào)，其他平臺(tái)類似。
騙子們?cè)谏虡I(yè)平臺(tái)上活動(dòng)，平臺(tái)其實(shí)比誰(shuí)都更想打擊他們，因?yàn)檫@直接影響了用戶生態(tài)和信譽(yù)。
發(fā)文之前，我還特地找騰訊110的朋友聊了幾句，發(fā)現(xiàn)之前通過(guò)騰訊110舉報(bào)線索打掉的案子不少。
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大大提高了很多人的生活品質(zhì)，讓很多原本沒(méi)怎么用過(guò)電腦的人也開(kāi)始享受互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的便利，世界觸手可及。
但對(duì)于犯罪分子，獵物也更加觸手可及。
人們拿個(gè)手機(jī)就能參與網(wǎng)絡(luò)賭博，輕松發(fā)車(chē)，隨時(shí)隨地接受騙子的智商洗禮。
《我不是藥神》里的老太太說(shuō)，你就能保證你一輩子不生病嗎？放在當(dāng)下語(yǔ)境，你就能保證這輩子遇不著一個(gè)比你精明的騙砸？
犯罪分子們不會(huì)突然改邪歸正，正與邪較量的最終走向，取決于我們每個(gè)人。
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好文，社會(huì)好可怕
沒(méi)有用的，追不回來(lái)
騙子大行其道，無(wú)所不盡豈能。視金錢(qián)為信仰。
三百六十行行行出狀元