Brett King在2018 T-EDGE 創(chuàng)新大會(huì)
未來的銀行會(huì)是什么樣子？
6年前的冬天，一本專門解答這一問題的書《Bank 3.0》正式出版，一經(jīng)問世便席卷美國、英國、德國、法國和日本，更是一舉占領(lǐng)亞馬遜金融板塊暢銷書榜首之位。有評(píng)論家高度評(píng)價(jià)這本書為“銀行未來與銀行創(chuàng)新的圣經(jīng)”。而在此之前，《銀行2.0》同樣席卷全球金融業(yè)，橫掃美、英等七國亞馬遜十大暢銷書榜。
12月16日，2018 T-EDGE 創(chuàng)新大會(huì)上，我們邀請到了這位“圣經(jīng)”的作者布萊特·金（Brett King）親臨現(xiàn)場。
技術(shù)能造就更好的銀行嗎？
布萊特在演講開篇談到，如今有諸多快速增長的公司，它們基本都是科技公司。而回歸到銀行業(yè)，從本質(zhì)上來說，七百年以來，銀行都沒有發(fā)生任何變化。多數(shù)銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)都沒有發(fā)生任何的變化。但隨著科技的發(fā)展，在不同時(shí)代人們的不同需求正在影響銀行業(yè)。
因此，銀行有了1.0、2.0、3.0之分。Bank 1.0時(shí)代是以銀行物理網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)的銀行業(yè)務(wù)形態(tài)。而隨著計(jì)算機(jī)時(shí)代的來臨，用戶提出了更多時(shí)間、空間上的需求，因此，銀行業(yè)又進(jìn)入到了2.0時(shí)代。Bank 2.0是一個(gè)自助服務(wù)的時(shí)代，它所開發(fā)的電子金融服務(wù)，不僅提供傳統(tǒng)銀行的所有業(yè)務(wù)，還不斷推出新形勢下方便客戶的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，以滿足客戶多樣化需求。新興的網(wǎng)上銀行如雨后春筍般崛起，一定程度的便捷和迅速，使得用戶依賴銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的行為被迅速改變。
隨著智能手機(jī)的大規(guī)模普及，全球銀行已經(jīng)踏入了更多元化的Bank 3.0時(shí)代，用戶通過智能手機(jī)，可以隨時(shí)隨地操作現(xiàn)金（紙幣）以外的銀行業(yè)務(wù)，這打破了以物理網(wǎng)點(diǎn)體系為基礎(chǔ)的銀行服務(wù)模式。在中國，余額寶、微信紅包的出現(xiàn)已經(jīng)極大程度地改變了人們的消費(fèi)習(xí)慣。
如今，移動(dòng)互聯(lián)的爆炸式發(fā)展已經(jīng)接近尾聲，銀行業(yè)再一次遇到了歷史節(jié)點(diǎn)，人工智能（AI）、現(xiàn)實(shí)增強(qiáng)（AR）、語音識(shí)別設(shè)備、穿戴智能設(shè)備、無人駕駛、5G通信、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新型技術(shù)手段正在發(fā)展和普及。
“當(dāng)我們看到未來的銀行體系的時(shí)候，我們看到更多地基于行為進(jìn)行預(yù)測（的產(chǎn)品出現(xiàn)）。這些服務(wù)并不是以產(chǎn)品為基礎(chǔ)，而是以體驗(yàn)為基礎(chǔ)。”在布萊特看來，AI技術(shù)已經(jīng)悄然滲入了銀行業(yè)，已經(jīng)對(duì)銀行的業(yè)務(wù)形態(tài)帶來了巨大影響。
布萊特預(yù)測，未來，植入式銀行將成為Bank 4.0 的最終形態(tài)，在這種形態(tài)下，銀行服務(wù)將會(huì)通過各種方式出現(xiàn)在我們周圍。并且，隨著數(shù)字化時(shí)代的到來，在2025年，更多的人將會(huì)通過技術(shù)公司獲得銀行帳號(hào)，讓他們通過手機(jī)通過云端獲得信息。“2025年，更多人所使用的日常帳號(hào)，將會(huì)是在智能設(shè)備上，而不是從實(shí)體銀行中得到的卡，這就是我們所談的銀行的改變方式。”
那么，未來，誰將成為世界最大的銀行？
布萊特認(rèn)為，對(duì)現(xiàn)代銀行體系挑戰(zhàn)最大的就是微眾銀行，此外，螞蟻金服已經(jīng)成為世界上最大的私人金融公司。而這兩家將成為世界上最大的兩家銀行/金融機(jī)構(gòu)。（本文首發(fā)鈦媒體，作者/趙宇航）
今天，我想要和大家談一談未來的銀行技術(shù)。
當(dāng)我們談到技術(shù)對(duì)世界的影響的時(shí)候，我們已經(jīng)可以看到，很多快速增長的公司都是科技公司。在中國，我們談到是百度、騰訊、阿里這三個(gè)大公司，在美國可能是谷歌、亞馬遜、Oren Fuerst等等，而當(dāng)你看到銀行業(yè)的時(shí)候，取得的變化可能在過去幾百年都不是很大。
世界上最老銀行位于意大利，它已經(jīng)750歲了。中國最古老的銀行是中國銀行，已經(jīng)106歲了。如果你思考一下銀行的歷史，以及我們今天在銀行的一些體驗(yàn)，其實(shí)多數(shù)銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)都沒有發(fā)生任何的變化。
對(duì)比今天的銀行和博物館里七百年前的銀行，你會(huì)感到非常的熟悉，因?yàn)槠鋵?shí)從本質(zhì)上來說，七百年來，銀行都沒有發(fā)生任何變化。
當(dāng)我談到銀行4.0之前，首先要談到的是銀行1.0、2.0、3.0。
銀行1.0，是指七百年前銀行的樣子?？梢哉f，直到1950年，我們主流的科技發(fā)展，才開始對(duì)銀行的經(jīng)營形式提出了一些挑戰(zhàn)。
80年代，我們開始運(yùn)用一些新技術(shù)，讓人們不去銀行門店就能夠進(jìn)行一些金融的交易，比如說電話銀行，比如ATM機(jī)上提供的一些自助服務(wù)。實(shí)際上，當(dāng)你觀察如今電話銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)計(jì)時(shí)，它是符合人們的需求的：當(dāng)我們需要在周末取錢時(shí)，我們做了一個(gè)自動(dòng)化的取錢機(jī)器，當(dāng)來到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代時(shí)，出現(xiàn)了阿里巴巴、亞馬遜、騰訊這樣能夠進(jìn)行線上交易的平臺(tái)。銀行業(yè)是沒有這樣的平臺(tái)的，但我們可以把自己的銀行流水放到網(wǎng)上銀行，你可以實(shí)時(shí)登陸賬戶觀看流水。
其實(shí)在銀行業(yè)來說，并沒有很多的創(chuàng)新，沒有利用技術(shù)進(jìn)行很多的創(chuàng)新。但移動(dòng)設(shè)備出現(xiàn)之后，尤其是蘋果手機(jī)出現(xiàn)之后，我們開始深刻的思考銀行在我們生活中扮演的角色。我們開始想著我們可以隨身攜帶自己的銀行帳戶，隨時(shí)關(guān)注它的變化。
移動(dòng)手機(jī)的出現(xiàn)，極大程度地影響了人們的消費(fèi)習(xí)慣
（互聯(lián)網(wǎng)公司建立線上交易平臺(tái)）這件事事情雖然簡單，但一旦你繼承了過去的銀行體制，這件事就沒辦法實(shí)現(xiàn)。因此，銀行開始推行一種移動(dòng)文化，開始在手機(jī)上設(shè)置APP。在中國最好的例子就是余額寶，它是基于阿里巴巴的金融體系所構(gòu)建的一款A(yù)PP。
騰訊同樣在微信平臺(tái)上推出了紅包的金融體系，這樣中國人在過年的時(shí)候可以給各位發(fā)紅包。這其實(shí)對(duì)中國人來說是一個(gè)變化——我們開始不再使用現(xiàn)金的貨幣，而是轉(zhuǎn)而使用數(shù)字支付，這就是從中國的紅包開始的。
如上所屬，騰訊和其他的金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)了這種轉(zhuǎn)型帶來了很多商機(jī)?，F(xiàn)在存有最多金額的平臺(tái)是什么？就是余額寶。你不需要走到銀行里面簽署協(xié)議，也不需要銀行那些分支機(jī)構(gòu)去吸收你的存款，你只需要把它存在個(gè)人的余額寶里面就可以了。它是最成功的儲(chǔ)蓄A(yù)PP，不需要任何分支機(jī)構(gòu)，也不需要簽署任何協(xié)議。
而當(dāng)你帶上AI支持的智能設(shè)備的時(shí)候，你會(huì)去設(shè)想，在未來銀行會(huì)發(fā)生怎樣的變化？當(dāng)我看待這些技術(shù)演進(jìn)的時(shí)候，尤其它們對(duì)商業(yè)產(chǎn)生影響的時(shí)候，我發(fā)現(xiàn)一個(gè)非常有趣的潮流——這些技術(shù)非常的具有創(chuàng)造性，也顛覆了我們很多過去的生活方式。
移動(dòng)支付到來的時(shí)候，在西方，我們所做的事情就是我們在手機(jī)里面加入了卡片，而中國是以一種非常不同的方式去思考移動(dòng)支付——在中國沒有支票，實(shí)際上有更多的現(xiàn)金，所以沒有復(fù)制美國西方的這種方式。
在中國，一些非常有影響力的社交媒體，像騰訊、微信、阿里巴巴，它們同時(shí)是影響力非常強(qiáng)大的商業(yè)電子平臺(tái)，他們提供了一種非常不同的方式去運(yùn)用移動(dòng)支付，以科技重塑銀行業(yè)。
對(duì)我們來說，（科技帶來）最重要的事情，是能夠?yàn)槲覀兊娜祟惿顜聿灰粯拥捏w驗(yàn)。
所以這就談到人工智能對(duì)銀行業(yè)的影響。人類將無法在數(shù)據(jù)處理方面超越機(jī)器，因此，我們（銀行業(yè)）要找到另外一種方式競爭，而不可能是基于數(shù)據(jù)模擬。
因此，未來人工智能在對(duì)銀行業(yè)的影響上，更是圍繞著我們周圍世界發(fā)生的變化所進(jìn)行的。比如說，利用當(dāng)我們的銀行賬戶能夠告訴我們，什么時(shí)候能買得起新車，我們什么時(shí)候需要進(jìn)行投資，未來你的銀行賬戶很有可能會(huì)回答這些問題，它知道你的存款余額，知道你一次消費(fèi)的花費(fèi)了多少錢。未來，這些建議能夠植入我們?nèi)粘躺町?dāng)中，知道我們的行為，這就是AI發(fā)揮作用的地方。
當(dāng)我開始研究智慧銀行的時(shí)候，我發(fā)現(xiàn)，這是一種完全不同于傳統(tǒng)的銀行中的“銀行帳號(hào)”。智慧銀行下的“銀行賬戶”，它的基礎(chǔ)就是改變行為。比如說儲(chǔ)蓄，支付寶有很多紐約的手機(jī)銀行，使用行為分析模式，數(shù)據(jù)科學(xué)，我們可以知道，一天當(dāng)中最好的時(shí)間來告訴某個(gè)人如何來省錢。
這背后其實(shí)不僅僅是銀行業(yè)的東西，這還包含了心理學(xué)等等學(xué)科。綜合利用來改善用戶的行為。
我們看到，過去，銀行的投資平臺(tái)經(jīng)常需要用戶來填寫調(diào)查問卷，而如今的銀行已經(jīng)不需要了。例如在中國，ICBC中國工商銀行就有這樣一個(gè)投資平臺(tái)，他們利用AI技術(shù)來記錄你的行為，提出投資建議。這是基于你的行為給出預(yù)測，而不是基于傳統(tǒng)的調(diào)查問卷形式。
當(dāng)我們看到未來的銀行體系的時(shí)候，我們看到更多地基于行為進(jìn)行預(yù)測（的產(chǎn)品出現(xiàn)）。這些服務(wù)并不是以產(chǎn)品為基礎(chǔ)，而是以體驗(yàn)為基礎(chǔ)。
未來，當(dāng)我們想買一個(gè)新電腦，新的智能設(shè)備時(shí)，我們的銀行賬戶可能會(huì)告訴我們，沒有錢買這個(gè)產(chǎn)品。也就是說，這些銀行賬戶信息，都已經(jīng)統(tǒng)統(tǒng)植入到了我們的日常生活當(dāng)中，這就是未來的銀行體系。
這意味著什么？對(duì)于銀行2025年以及2030年的銀行意味著什么？
傳統(tǒng)的銀行努力來進(jìn)化發(fā)展，融入到新技術(shù)為基礎(chǔ)的生態(tài)體系當(dāng)中，這就是我對(duì)接下來的15年當(dāng)中，根據(jù)這些技術(shù)的預(yù)測。
首先我們必須要看到，這就是一種轉(zhuǎn)變，從傳統(tǒng)的銀行我們成為植入式銀行，植入到我們周圍的世界當(dāng)中，我們就能通過各種不同的方式獲得銀行服務(wù)。
此外，未來，我們的銀行賬戶信息將會(huì)以數(shù)據(jù)的形式保存到銀行。我們在西方，我們常說，文本工作殺死你的客戶（KYC：Kill You Customer）。使用文本填寫，這就是銀行1.0的模式，而開放數(shù)據(jù)、開放銀行，這才是未來的方式。這就與技術(shù)公司有關(guān)系。
比如說，為什么BAT將來或許更有競爭力，因?yàn)樗鼈儞碛袛?shù)據(jù)。在這種情況下，ATM機(jī)和銀行支行已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠用了，你無法在數(shù)字時(shí)代滿足用戶的需求。我們常說，我們使用量計(jì)算機(jī)這種方式來保證數(shù)字的安全，給它加密，但銀行是無法擁有自己的量子計(jì)算機(jī)的，銀行必須要連接到云端當(dāng)中，將來最安全的銀行就是基于云端的技術(shù)。
在2025年，更多的人將會(huì)通過技術(shù)公司獲得銀行帳號(hào)，讓他們通過手機(jī)通過云端獲得信息。2025年更多人用日常帳號(hào)在智能設(shè)備上，而不是從實(shí)體銀行中得到的卡，這就是我們所談的銀行的改變方式。
如果技術(shù)提供了更多的日常的銀行服務(wù)的話將會(huì)是怎么樣的，到2025年，更多人得到銀行的建議，是通過手機(jī)而不是通過人類。如果你是中國的銀行，更多的人每天通過數(shù)字的方式在一天當(dāng)中的交易量將超過一年當(dāng)中實(shí)體銀行的交易量。所以未來是關(guān)于數(shù)字的而不是相反的方向。
那么，最終誰將會(huì)是世界上2030年最大的銀行？
現(xiàn)代銀行體系最大的挑戰(zhàn)就是微眾銀行。深圳的騰訊僅僅在四年當(dāng)中有八千萬零售客戶，跟摩根大同一樣，這些在四年當(dāng)中完成。螞蟻金服已經(jīng)成為已經(jīng)最大的金融機(jī)構(gòu)之一，估值超過了1500億美元。上述這兩家將成為世界上最大的兩家銀行、金融機(jī)構(gòu)。
如果你是銀行的話，考慮一下上述趨勢，我認(rèn)為，僅僅是技術(shù)上的融合，這是還不夠的。你還需要與騰訊等阿里巴巴這些技術(shù)公司競爭，用傳統(tǒng)方式競爭肯定會(huì)失敗。
為什么？因?yàn)?，它們是技術(shù)公司。當(dāng)我看到主流金融市場上的（技術(shù)公司）參與者是，我會(huì)將它們與其他主流銀行進(jìn)行對(duì)比。我們發(fā)現(xiàn)，技術(shù)公司更加關(guān)注技術(shù)，而類似德意志銀行這種古老的銀行，他們又銀行家負(fù)責(zé)，并沒有這些技術(shù)。因此，在接下來的20年當(dāng)中，微眾銀行、阿里巴巴金融這種新公司會(huì)非常有競爭力。在世界上發(fā)展最快、拓展最快的銀行都是基于顛覆性的技術(shù)。未來，當(dāng)用戶有需求的時(shí)候，能夠最快提供相應(yīng)、提供服務(wù)的，幾乎都是通過人工智能、語音識(shí)別、智能硬件來實(shí)現(xiàn)的。
所以，我的建議是，如果銀行不想成為第二個(gè)諾基亞與摩托羅拉，你必須要思考一下，我們銀行體系在未來世界當(dāng)中存在的基礎(chǔ)是什么——這就是為什么我說的銀行4.0，沒有銀行，但卻無處不在。
快報(bào)
根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)安全法》實(shí)名制要求，請綁定手機(jī)號(hào)后發(fā)表評(píng)論
1.為什么中小銀行要抱團(tuán)取暖，數(shù)據(jù)端拼不過互聯(lián)網(wǎng)公司，所以更要綜合大家的力量，得到全面的360度的用戶畫像；第二點(diǎn)，開放api給更多高頻使用的app，獲取更多用戶數(shù)據(jù)（不過這也是不確定的一點(diǎn)，citi等外資銀行也說過他們拿到的支付寶流水單號(hào)并不會(huì)顯示用戶的細(xì)節(jié)信息，所以怎樣拿到更細(xì)致的用戶信息也許是銀行需要考慮的另一個(gè)問題）3.如果數(shù)據(jù)不能從第三方獲取，那就成立風(fēng)投基金，從被投公司獲取數(shù)據(jù)理所當(dāng)然；4.風(fēng)控與合規(guī)問題是銀行的雙刃劍，合規(guī)暫時(shí)性的限制銀行比互聯(lián)網(wǎng)公司走的更遠(yuǎn)，但也讓用戶覺得自己的數(shù)據(jù)更安全，這也許也是為什么facebook穩(wěn)坐social平臺(tái)頭把交椅，擁有海量用戶數(shù)據(jù)也做不了銀行的原因之一。