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近日，微信一則公告引發(fā)人們熱議，公告稱，因民生銀行快捷支付手續(xù)費收費較高，基于成本壓力，自2018年12月18日起，向民生銀行卡提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬到民生銀行卡將在0.1%的服務(wù)費基礎(chǔ)上增加0.05%的附加費，共收取0.15%服務(wù)費（千分之一點五），單筆服務(wù)費不足0.15元的，將按0.15元收取。本次調(diào)整僅涉及民生銀行卡。
隨后，民生銀行針對這一公告做出回應(yīng)稱：“我行自與財付通合作快捷支付業(yè)務(wù)以來，未向該機構(gòu)及其客戶收取任何提現(xiàn)或者轉(zhuǎn)賬手續(xù)費。近期微信對提現(xiàn)或者轉(zhuǎn)賬至民生卡客戶收費規(guī)則進行了調(diào)整，這是財付通單方商業(yè)行為，與我行無關(guān)”。
隨后，微信再度反駁，稱此次收費規(guī)則的變化，針對的是民生銀行向微信收取的較高快捷支付手續(xù)費的成本。并解釋稱，對微信支付綁定民生銀行卡的用戶，每使用一次快捷支付消費，民生銀行都會向微信支付收取手續(xù)費，而且手續(xù)費還比其他銀行高。
資事君注意到，微信公告的是民生銀行“快捷支付手續(xù)費高”的問題，而民生銀行強調(diào)的是“沒收提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬手續(xù)費”，雙方各執(zhí)一詞背后，顯示出第三方支付平臺與銀行之間的微妙關(guān)系。
一直以來，大型商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)在通道方面掌握著主導(dǎo)權(quán)，在與支付品牌進行通道合作時，快捷支付、余額提現(xiàn)等業(yè)務(wù)都會向支付機構(gòu)收取通道成本費，已成為商業(yè)銀行重要中間收入。不過，高頻的支付交易與龐大的用戶數(shù)，逐漸讓第三方支付機構(gòu)嘗到了“苦頭”。
那么，通道成本費究竟有多高，讓一向財大氣粗的騰訊都吃不消，寧愿得罪用戶也必須要收費呢？騰訊三季度財報或可作為一個例證：財報顯示，騰訊收入成本同比增長35%至人民幣451.15億元，該項增長主要來自于支付相關(guān)服務(wù)成本、內(nèi)容成本及渠道成本。集團其他業(yè)務(wù)本季度的收入成本同比增長63%至人民幣156.78億元，其中支付相關(guān)業(yè)務(wù)的收入成本占很大一部分。
從以上數(shù)據(jù)可以看出，動輒億元級別的成本費用，不僅積壓了微信支付的發(fā)展空間，也給其背后的騰訊公司造成一定的成本壓力，如此情境之下，微信支付收取服務(wù)費可謂是無奈之舉。頗具意味的是，民生銀行前行長洪崎曾發(fā)出“企業(yè)利潤那么低，銀行利潤那么高，所以我們有時候利潤太高了，有時候自己都不好意思公布”的感慨，銀行業(yè)的暴利由此可見一斑，更凸顯出微信支付的“窘境”。
據(jù)資事君了解，2015年10月，微信宣布轉(zhuǎn)賬收費，每人每月享有2萬元免費轉(zhuǎn)賬額度，超出部分按0.1%的標(biāo)準(zhǔn)收取，自此拉開了第三方支付平臺收取服務(wù)費的序幕。
2016年3月，微信取消轉(zhuǎn)賬收費，改為對提現(xiàn)功能收費，每位用戶有累計1000元免費提現(xiàn)額度，超過1000元部分按銀行費率收取手續(xù)費，費率均為0.1%，每筆最少收0.1元。另一大支付巨頭支付寶，也在2016年10月宣布，對用戶提現(xiàn)超出免費額度的部分收取0.1%的服務(wù)費，每人累計享有2萬元基礎(chǔ)免費提現(xiàn)額度。
2017年11月7日，微信又發(fā)布一則信用卡還款收費說明，稱自2017年12月1日起，每位用戶每個自然月累計還款額超出5000元的部分按0.1%進行收費（最低0.1元）。
在資事君看來，在銀行渠道成本高企的當(dāng)下，第三方支付平臺要么持續(xù)補貼高額通道費，要么違反民意收取一定手續(xù)費，而銀行施加的越發(fā)嚴(yán)峻的渠道成本壓力，促使它們最終做出“有違民意”的選擇。
微信和民生銀行之爭或許只是一個開始，連微信支付這樣的巨頭都扛不住，其他中小支付公司可想而知，而這也撕開了用戶收費提升的口子。
近年來，隨著第三方移動支付平臺在國內(nèi)風(fēng)生水起，以前隨身攜帶的錢包、銀行卡等都轉(zhuǎn)移綁定到微信等支付平臺上，只要掃一掃就可完成支付，不僅極大地方便了人們的日常生活，也讓中國支付領(lǐng)先國際，位于領(lǐng)跑位置。
不過，盡管移動支付業(yè)務(wù)一路高歌猛進，但由于銀行通道成本一直都存在，不同類型的通道、不同銀行以及支付機構(gòu)在不同銀行備付金存款數(shù)量的不同，導(dǎo)致成本各異，再加上海量的用戶及支付交易頻次，已給各第三方支付平臺帶來極大成本壓力。
此次雙方“嘴炮”事件中所涉及的快捷支付費用，指的是支付機構(gòu)基于交易場景發(fā)起的對銀行賬戶的扣款，屬于銀行為支付機構(gòu)提供的服務(wù)，銀行對快捷支付普遍收費，行業(yè)費率普遍在0.1%-0.2%左右。而據(jù)微信支付的說法，民生銀行快捷支付手續(xù)費普遍高于其他銀行，這就倒逼微信支付不得不上調(diào)服務(wù)費率，以緩解成本壓力。
雖說銀行進行額度、費率調(diào)整是單方面的市場化行為，但是在國家倡導(dǎo)金融普惠、便民惠民的大方向下，商業(yè)銀行是否妥善的考慮過廣大用戶惠民體驗成為一直存在的問題。就目前來看，在很長一段時間內(nèi)，銀行的強勢地位并不會發(fā)生明顯質(zhì)變。
“第三方支付拓展的金融服務(wù)也在一定程度上彌補了銀行的不足，成為普惠金融的重要推動力量。”業(yè)內(nèi)人士指出，“第三方支付做的就是長尾市場，以第三方支付業(yè)態(tài)為代表的科技金融，彌補了傳統(tǒng)銀行長期忽視的碎片化、零星化業(yè)務(wù)等空白地，有很好的互補性。”
今天來看，第三方支付的定位依然是在長尾市場，但是如何在激烈的市場競爭環(huán)境下照顧到普通消費者的用戶體驗，也是商業(yè)機構(gòu)需要考慮的問題。總而言之，不管是銀行還是第三方支付機構(gòu)，都需要拿出足夠的誠意及智慧，來共同推動中國普惠金融發(fā)展。隨著金融業(yè)態(tài)不斷完善，金融科技不斷發(fā)展，相信這一天很快就會到來。
天下熙熙攘攘，皆為利來，但基本原則不可丟棄，監(jiān)管層面也要引起足夠重視，完善金融法律法規(guī)，讓參與者回歸金融服務(wù)的業(yè)務(wù)本源。（本文首發(fā)鈦媒體）
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