區(qū)塊鏈?zhǔn)欠褚诮鹑陬I(lǐng)域規(guī)?；瘧?yīng)用？成為目前金融科技（Fintech）領(lǐng)域最熱點(diǎn)的論題之一。
在2018年4月的博鰲論壇上，就上演了關(guān)于該話題的一場(chǎng)激烈辯論。辯論雙方是中國銀行原行長李禮輝以及中歐陸家嘴國際金融研究院常務(wù)副院長盛松成。盛松成的觀點(diǎn)很鮮明，區(qū)塊鏈不應(yīng)該與金融相結(jié)合，實(shí)際應(yīng)用場(chǎng)景并不多，“區(qū)塊鏈盡量不要用于金融方面。傳統(tǒng)金融的支付系統(tǒng)，基本上能滿足支付的需要，區(qū)塊鏈技術(shù)用在支付上，效率反而低。”
針對(duì)這一觀點(diǎn)，李禮輝行長則作出了反駁：我國區(qū)塊鏈底層技術(shù)研發(fā)走在全球前列。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)提供的信息來看，從2017年開始，區(qū)塊鏈金融已經(jīng)在兩個(gè)方面取得了較大突破：
一方面，依靠跨鏈和多鏈技術(shù)，建立起了多維度交付的架構(gòu)，高復(fù)雜性的金融交易場(chǎng)景中實(shí)現(xiàn)了眾多的交易方之間，零距離，零時(shí)差的交通。以微眾銀行基于區(qū)塊鏈技術(shù)所建立的聯(lián)合貸款的管理平臺(tái)為例，它能夠?qū)崿F(xiàn)所有的參與銀行之間信息的實(shí)時(shí)溝通，而且能夠給監(jiān)管機(jī)構(gòu)留下“穿透式”監(jiān)管的通道。
另一方面是可信數(shù)據(jù)的一站式登記平臺(tái)的建立。最新的進(jìn)展是中超區(qū)塊鏈技術(shù)研究院，這個(gè)平臺(tái)可以為合作方提供數(shù)據(jù)的可信證明，提供可查詢可驗(yàn)證的登記服務(wù)，推出這個(gè)系統(tǒng)的時(shí)候，已經(jīng)有15家機(jī)構(gòu)包括司法機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)，包括其他的一些企業(yè)成為它的合作方。
按照李禮輝的觀點(diǎn)，從發(fā)展趨勢(shì)來看，區(qū)塊鏈技術(shù)是存在金融領(lǐng)域的規(guī)?；瘧?yīng)用前景。
爭(zhēng)議同樣出現(xiàn)在互金業(yè)界。
一家位于上海的互金平臺(tái)創(chuàng)始人曾在不久前向鈦媒體作者表達(dá)了一種矛盾心態(tài)——至少在網(wǎng)貸領(lǐng)域，尚未探索出區(qū)塊鏈顛覆式的機(jī)遇所在；但是區(qū)塊鏈確實(shí)具備實(shí)現(xiàn)顛覆式變革的潛力，因此仍將非常重視并且花費(fèi)大量資源在區(qū)塊鏈的應(yīng)用領(lǐng)域。
互金行業(yè)確實(shí)在努力“追上”區(qū)塊鏈技術(shù)。鈦媒體梳理了目前為止上市的數(shù)家互金公司發(fā)現(xiàn)，多家金融機(jī)構(gòu)都宣布部署了相關(guān)的應(yīng)用。不過總體來看，目前的探索都還比較初級(jí)，距離大規(guī)模商用還比較遠(yuǎn)。
鳳凰金融也是探索者之一。近日，鳳凰衛(wèi)視集團(tuán)旗下的新金融平臺(tái)“鳳凰金融”發(fā)布了《鳳凰金融區(qū)塊鏈白皮書》，公布了自己的區(qū)塊鏈戰(zhàn)略規(guī)劃，將正式啟動(dòng)區(qū)塊鏈+金融場(chǎng)景的"全場(chǎng)景區(qū)塊鏈金融生態(tài)"。
區(qū)塊鏈技術(shù)離實(shí)際應(yīng)用到底還有多遠(yuǎn)？眼下最大的問題出在哪里？針對(duì)上述問題，鳳凰金融高級(jí)副總裁、區(qū)塊鏈負(fù)責(zé)人王綱接受了鈦媒體采訪。
根據(jù)《白皮書》的規(guī)劃，鳳凰金融會(huì)將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于財(cái)富管理、基金、保險(xiǎn)、海外、網(wǎng)貸五大場(chǎng)景。 以下是鈦媒體與鳳凰金融高級(jí)副總裁、區(qū)塊鏈負(fù)責(zé)人王綱的采訪對(duì)話，略經(jīng)鈦媒體編輯：
“冷啟動(dòng)是最大痛點(diǎn)”
鈦媒體：金融科技公司選擇嘗試區(qū)塊鏈技術(shù)，最核心的動(dòng)力是什么？難點(diǎn)是什么？
王綱：對(duì)于金融科技來講任何一項(xiàng)有可能會(huì)提高效率、降低成本、提升用戶體驗(yàn)的技術(shù)都不會(huì)被忽略，對(duì)于金融科技公司來講關(guān)注并且在區(qū)塊鏈技術(shù)上進(jìn)行投入是一件很自然的事情。但是現(xiàn)在最關(guān)鍵的還是如何踏踏實(shí)實(shí)的把技術(shù)跟業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)合。
到目前為止，區(qū)塊鏈在金融科技領(lǐng)域還缺乏規(guī)模級(jí)的商業(yè)化的落地應(yīng)用。這里面有很多問題：
一方面，區(qū)塊鏈的技術(shù)（包括比特幣、以太坊等最知名的公鏈技術(shù)），它們所有的交易的信息都是源自自己的區(qū)塊鏈。如果這個(gè)信息只是來自網(wǎng)絡(luò)本身，它是一個(gè)自封閉的系統(tǒng)。但是如果你嘗試用區(qū)塊鏈技術(shù)記錄一些在現(xiàn)實(shí)生活或現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)生的信息，這里面會(huì)存在一個(gè)問題，如何保證來源的可靠性。
另外，因?yàn)閰^(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)去中心化的機(jī)制，去中心化意味著需要多節(jié)點(diǎn)。在實(shí)際應(yīng)用中就要考慮到每一個(gè)參與節(jié)點(diǎn)的角色是什么，以及參與到業(yè)務(wù)結(jié)合里面的節(jié)點(diǎn)在里面能夠得到的好處是什么——比如經(jīng)濟(jì)效益、業(yè)務(wù)效率的提升或成本的降低。
比特幣很好的一點(diǎn)是激勵(lì)機(jī)制，你按照它的游戲規(guī)則來做事情和你破壞游戲規(guī)則去做事情相比，前者的收益會(huì)很高，作為一個(gè)理性的經(jīng)濟(jì)人來講會(huì)選擇前者而不是后者，它是讓大家不斷涌入比特幣挖礦行業(yè)的很重要的激勵(lì)規(guī)則。
從行業(yè)本身來講，如何設(shè)計(jì)一個(gè)很好的通證模型、激勵(lì)機(jī)制很重要。整個(gè)行業(yè)的上下游內(nèi)外左右所有的參與方包括最終用戶都要參與進(jìn)來，去思考考慮怎么建設(shè)這樣一個(gè)網(wǎng)絡(luò)，這又在某種程度上超越了技術(shù)本身的范疇。
這兩個(gè)問題都跟冷啟動(dòng)有關(guān)系。
舉個(gè)例子，如果這屋子里面只有一部電話機(jī)，那么這部電話事實(shí)上是沒用的。但是如果兩個(gè)人有電話，電話的價(jià)值就出來了，電話機(jī)越多那么價(jià)值就越大，這就是網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，會(huì)隨著量到一個(gè)臨界點(diǎn)的時(shí)候價(jià)值就是幾何級(jí)數(shù)的增長。
當(dāng)網(wǎng)絡(luò)很小的時(shí)候需要有識(shí)之士或者先行者去嘗試推動(dòng)這個(gè)事情，設(shè)計(jì)一個(gè)很好的經(jīng)濟(jì)模型或激勵(lì)機(jī)制，讓參與者覺得能從里面得到些好處，到一定階段好處就能體現(xiàn)出來。如果我們老是想有這樣的困難那樣的困難，算了吧不要做了，那這個(gè)事情永遠(yuǎn)做不出來。
鈦媒體：針對(duì)這些問題，目前來看有哪些可以嘗試的方向？
王綱：對(duì)于上鏈數(shù)據(jù)的真實(shí)性的問題，目前有這幾種嘗試方式：
首先，如果其信息來源可以來自多方面，比如我是個(gè)操盤手，會(huì)根據(jù)市場(chǎng)信息進(jìn)行調(diào)整倉位的變化，這個(gè)市場(chǎng)信息就會(huì)從交易所來或從數(shù)據(jù)供應(yīng)商來，這個(gè)方面全球范圍內(nèi)有非常可靠的供應(yīng)商。
但是，如果有多家甚至個(gè)人參與到信息的輸入，我們可以利用Oracle的技術(shù)。這個(gè)技術(shù)現(xiàn)在仍處于非常初級(jí)階段，它利用共識(shí)機(jī)制把不同的數(shù)據(jù)源進(jìn)行整合，而并非求平均值，所有的貢獻(xiàn)者在里面可能會(huì)有一個(gè)stake（股份），你要參與到貢獻(xiàn)里面會(huì)有股份獎(jiǎng)勵(lì)，如果你貢獻(xiàn)的數(shù)據(jù)被證偽了或者出現(xiàn)問題那你會(huì)失去所有的股份。利用這種獎(jiǎng)懲結(jié)合的機(jī)制來做數(shù)據(jù)的可靠性的保證，但這是從概率上做數(shù)據(jù)可靠性的保證。
如何尋找落地場(chǎng)景？
鈦媒體：目前區(qū)塊鏈技術(shù)和互金業(yè)務(wù)的結(jié)合有哪些具體的應(yīng)用？
王綱：對(duì)于鳳凰金融來講，業(yè)務(wù)條線很豐富，這些業(yè)務(wù)條線不是平鋪開來的業(yè)務(wù)條線，這些業(yè)務(wù)條線之間或支撐業(yè)務(wù)條線的技術(shù)本身有一個(gè)互通性。
基金、保險(xiǎn)，網(wǎng)等業(yè)務(wù)都有一個(gè)KYC認(rèn)證的問題——我要知道我的客戶是誰，不管是借款方還是投資方，尤其投資方還要做反洗錢認(rèn)證，我們正在嘗試通過區(qū)塊鏈來記錄用戶信息。
用戶的信息不是一成不變的，它的業(yè)務(wù)行為豐富多樣的，如果業(yè)務(wù)場(chǎng)景里面的業(yè)務(wù)行為都能夠記錄上鏈的話，我們可以根據(jù)他的業(yè)務(wù)行為來對(duì)他進(jìn)行用戶畫像的描述——這些業(yè)務(wù)行為不是用戶告訴你的，而是他的行為告訴我，這是不能作假而且不能改的。因此，我們希望通過區(qū)塊鏈作為一個(gè)底層技術(shù)能成為信息記錄的平臺(tái)確保信息的可靠性、可追溯性。
總而言之，區(qū)塊鏈技術(shù)和業(yè)務(wù)的結(jié)合是有前提的，不可篡改、去中心化，但前提是足夠大的網(wǎng)絡(luò)足夠多的共識(shí)的存在。否則，這只是在理論上可行的東西。
區(qū)塊鏈技術(shù)如果真正取得一個(gè)成功需要前面有一段很長時(shí)間的鋪墊和積累作用，這也正是目前沒有很好的落地場(chǎng)景的原因，但這不代表一年后兩年后會(huì)怎么樣，這就是我們對(duì)于行業(yè)的看法和數(shù)據(jù)真實(shí)性解決方案的思考。
鈦媒體：海外是鳳凰金融的業(yè)務(wù)重心之一。關(guān)于區(qū)塊鏈金融的監(jiān)管方面，中美之間有何差異？美國自己本土的公司在互金、網(wǎng)貸各方面有和區(qū)塊鏈結(jié)合的方向嗎？
王綱：相對(duì)而言，美國的監(jiān)管法規(guī)更加規(guī)范，區(qū)塊鏈與金融的結(jié)合業(yè)務(wù)在不同的州有不同的牌照可拿，獲得牌照之后即允許實(shí)踐。所以在美國金融監(jiān)管當(dāng)局與行業(yè)發(fā)展跟隨的速度很快，牌照、監(jiān)管政策的出臺(tái)也非常快，更有利于這些行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，更清晰。
目前在美國已經(jīng)有一類公司在借貸業(yè)務(wù)嘗試鏈上交易——資產(chǎn)上鏈、交易確權(quán)和轉(zhuǎn)讓均通過區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)。前提是該公司發(fā)布的token被監(jiān)管方面認(rèn)定為安全的，需要符合他的要求才能拿到牌照。
美國每個(gè)州的具體情況差異較大，紐約州和加州在這兩方面是最活躍的，他們對(duì)于相關(guān)的金融牌照的發(fā)放也走在了最前面。目前，鳳凰金融海外智能投顧業(yè)務(wù)已拿到美國RIA（Registered Investment Advisor，注冊(cè)投資顧問）牌照。在RIA牌照下，平臺(tái)的資金受到監(jiān)管和托管以后，可以根據(jù)用戶的委托進(jìn)行投資。（本文首發(fā)鈦媒體，作者/蔡鵬程）
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區(qū)塊鏈，去中心化