朱光于2008年12月加入百度，在接手FSG之前，朱光先后任公關(guān)部高級(jí)總監(jiān)、大市場(chǎng)體系副總裁
2016年9月的百度世界大會(huì)，有關(guān)金融業(yè)務(wù)的Fintech分論壇首次出現(xiàn)，朱光也第一次對(duì)外提到金融服務(wù)事業(yè)群組（FSG）的未來(lái)版圖和方向。
這一年的世界大會(huì)上，身份識(shí)別認(rèn)證、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧、量化投資、金融云被作為百度的金融科技五大方向。從當(dāng)時(shí)朱光的表態(tài)看，百度在這一新事業(yè)群成立肇始就決定從技術(shù)切入。
不過(guò)，在兩年之后的AI開(kāi)發(fā)者大會(huì)上，朱光并未對(duì)于這五大方向展開(kāi)更詳細(xì)的闡述。
在新業(yè)務(wù)層面，2015年底開(kāi)始發(fā)起的百信銀行在近兩年后的2017年末終告開(kāi)業(yè)。今年4月，朱光透露，截至2018年3月底，已授信用戶數(shù)超100萬(wàn)人，累計(jì)放款額超150億元，4個(gè)月放款余額80億元。
可以對(duì)比觀察的是微眾銀行。
這家由騰訊發(fā)起成立的互聯(lián)網(wǎng)銀行自2014年12月12日正式開(kāi)業(yè)至今已運(yùn)營(yíng)兩年有余。騰訊年報(bào)顯示，微眾銀行主打的無(wú)擔(dān)保消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)“微粒貸”截至2017年年底管理的貸款余額逾1000億元。顯然，從放貸數(shù)據(jù)看，百信銀行150億元放貸余額只是剛剛開(kāi)始。
相對(duì)而言，與百信銀行先后成立的百安保險(xiǎn)則近乎銷(xiāo)聲匿跡，多數(shù)關(guān)于其的公開(kāi)報(bào)道仍然停留在2015年。
在這一階段，以“有錢(qián)花”為代表的消費(fèi)信貸，尤其是教育信貸，是百度金融的主推產(chǎn)品。朱光在演講中也特意提到了這一信貸產(chǎn)品階段性成果，“現(xiàn)在度小滿金融已經(jīng)為114萬(wàn)人提供130億元的職業(yè)教育貸款，其中70萬(wàn)人是大專(zhuān)以下學(xué)歷人群。”
不過(guò)，這個(gè)成績(jī)距離一款爆款產(chǎn)品顯然還有一定距離。
2017年，百度的AI技術(shù)“開(kāi)放”戰(zhàn)略開(kāi)始落地。
當(dāng)年6月，百度與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作，共建農(nóng)行金融大腦以及客戶畫(huà)像、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、客戶信用評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、智能投顧、智能客服等六方向具體應(yīng)用。11月16日，雙方合作的AB貸產(chǎn)品上線。
同年，度小滿還發(fā)布了三類(lèi)開(kāi)放平臺(tái)——消費(fèi)金融開(kāi)放平臺(tái)，ABS云平臺(tái)以及大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)“般若”，宣稱(chēng)為金融機(jī)構(gòu)提供全面的整體解決方案。
而從今年百度釋放的最新消息，除了將“般若”升級(jí)為“磐石一站式金科平臺(tái)”之外，這一產(chǎn)品矩陣基本延續(xù)至今。這三類(lèi)平臺(tái)也成為百度開(kāi)放AI技術(shù)的窗口產(chǎn)品。
與引以為傲的AI能力相比，流量數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)化是百度長(zhǎng)期以來(lái)面臨的難題。
從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展業(yè)態(tài)來(lái)看，以第三方支付為主導(dǎo)的賬戶體系是基礎(chǔ)架構(gòu)。但百度核心的搜索業(yè)務(wù)并不需要賬號(hào)，百度系其他產(chǎn)品諸如貼吧、糯米、愛(ài)奇藝等雖有賬號(hào)體系，但并未徹底打通。相對(duì)而言，阿里系的淘寶與支付寶，騰訊系的微信、QQ及錢(qián)包，各個(gè)產(chǎn)品都實(shí)現(xiàn)了賬號(hào)打通。
工具屬性帶來(lái)的低留存、賬戶體系的薄弱等方面的掣肘，導(dǎo)致百度為金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化的流量有限，C端金融產(chǎn)品難以誕生“爆款”。
而當(dāng)把注意力轉(zhuǎn)向服務(wù)B端金融機(jī)構(gòu)之后，百度面臨的主要問(wèn)題是，搜索數(shù)據(jù)真的能體現(xiàn)用戶的金融行為嗎？
在發(fā)言中，朱光對(duì)這一問(wèn)題有專(zhuān)門(mén)回應(yīng)，“百度有一個(gè)天然的場(chǎng)景，用戶在百度生態(tài)里真實(shí)地表達(dá)著自己來(lái)自購(gòu)物、旅游、讀MBA、學(xué)習(xí)職業(yè)技能、租房、裝修、結(jié)婚等各種大額需求，同時(shí)，用戶還有很多包括理財(cái)、基金投資、財(cái)富管理的需求。”
朱光進(jìn)一步說(shuō)明，“受限于業(yè)務(wù)范圍、資金等各方面因素，我們?cè)u(píng)估后發(fā)現(xiàn)，在百度場(chǎng)景中產(chǎn)生的金融需求，只有1%得到了滿足。”
言外之意是，度小滿并不缺少識(shí)別用戶金融需求的能力，而是金融供給不足。
市場(chǎng)估值是另一個(gè)參考維度。
根據(jù)胡潤(rùn)研究院發(fā)布的《2017年胡潤(rùn)百富中國(guó)獨(dú)角獸指數(shù)》報(bào)告，從估值而言，螞蟻金服排名第一，以4000億元以上的估值位居榜首，京東金融估值500億元以上，陸金所的估值也達(dá)到1000億元以上。
而據(jù)路透社報(bào)道，百度金融在完成今年初的融資后，估值為224億-240億元人民幣。從這一角度看，度小滿與行業(yè)巨頭相比的差距還較為明顯。
在今年的博鰲亞洲論壇期間，朱光曾向媒體表示，“未來(lái)分拆后，百度金融并不會(huì)謀求全金融牌照和控股權(quán)，只會(huì)獲得必要的未來(lái)’試驗(yàn)田’以驗(yàn)證金融科技能力。”
百度從來(lái)不缺流量，如何用精準(zhǔn)的流量“灌溉”這些“試驗(yàn)田”，是擺在度小滿金融面前的難題。（本文首發(fā)鈦媒體，采訪、作者/蔡鵬程，編輯/蔥蔥）
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