圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)

傳統(tǒng)銀行金融系統(tǒng)在面臨去中心化區(qū)塊鏈革命性的顛覆的時(shí)候，將經(jīng)歷“臨終的5個(gè)階段”（庫(kù)伯勒-羅絲模型）：

否認(rèn)：這破玩意怎么能用？不會(huì)有人用他

憤怒：這玩意合法嘛？ 政府該管管了

討價(jià)還價(jià)：去中心化就算了，區(qū)塊鏈?zhǔn)遣诲e(cuò)的技術(shù)，我們做過(guò)區(qū)塊鏈內(nèi)部應(yīng)用吧

抑郁：沒(méi)戲了，看來(lái)干不過(guò)去中心化的對(duì)手了

接受：最后，只好接受其最終命運(yùn)

---安德魯斯安通托普

去中心化的區(qū)塊革命是一場(chǎng)技術(shù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)革命，將對(duì)我們生活的方方面面帶來(lái)沖擊，區(qū)塊鏈經(jīng)濟(jì)體系將會(huì)讓我們今天的經(jīng)濟(jì)體系看起來(lái)像封建社會(huì)。Daniel Jeffries在他的《去中心化區(qū)塊20年預(yù)言》一文中預(yù)計(jì)：去中心化組織將會(huì)顛覆我們現(xiàn)在了解的商業(yè)社會(huì)的方方面面，很快將會(huì)出現(xiàn)去中心化組織（DAO, Decentralized automated organzation）成為財(cái)富500強(qiáng)。

我們?cè)谥暗奈恼吕镆卜治鲞^(guò)去中心化將如何顛覆facebook，亞馬遜等傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)巨頭，本文將聊一下區(qū)塊鏈去中心化浪潮中首當(dāng)其沖的行業(yè)：傳統(tǒng)金融及整個(gè)法幣體系。包括銀行保險(xiǎn)證券在內(nèi)的整個(gè)金融體系關(guān)乎國(guó)家安全，區(qū)塊鏈，數(shù)字貨幣和去中心化將會(huì)帶來(lái)哪些沖擊和機(jī)會(huì)。

法幣曾經(jīng)的輝煌和如今的困境

去中心化顛覆金融體系在貨幣戰(zhàn)場(chǎng)已經(jīng)揭開(kāi)序幕。

貨幣在數(shù)千甚至上萬(wàn)年的進(jìn)化過(guò)程中，形成了3種傳統(tǒng)屬性：交易媒介，價(jià)值存儲(chǔ)，和價(jià)值尺度。近半個(gè)世紀(jì)來(lái)，政府通過(guò)央行及監(jiān)管機(jī)構(gòu)，為之賦予的第四種屬性：控制手段

美國(guó)總統(tǒng)尼克松1970年簽署的的銀行保密法（BSA，Bank Secrecy Act），要求美國(guó)金融機(jī)構(gòu)要與美國(guó)政府合作，監(jiān)控并控制資金流向，從而達(dá)到反洗錢(qián)，防止犯罪的目的，通過(guò)這個(gè)法案，美國(guó)政府開(kāi)始逐漸的把貨幣變成一種控制手段。其后歷屆政府，通過(guò)不斷追加完善現(xiàn)有及新增法案，加大對(duì)貨幣的監(jiān)控。通監(jiān)控支付及接受方，控制貨幣流通過(guò)程中各方可支付和可接受的權(quán)利，從而達(dá)到對(duì)財(cái)富流通過(guò)程完全控制的目的。通過(guò)這項(xiàng)法案，金融機(jī)構(gòu)逐步的成為了執(zhí)法部門(mén)的一部分，更重要的是，相比各國(guó)的執(zhí)法部門(mén)，金融機(jī)構(gòu)在很多情況下能更有效的超越國(guó)界，超越司法管轄，超越程序正義，超越民主流程來(lái)實(shí)現(xiàn)其控制。警察和法官可以通過(guò)行政及司法程序來(lái)沒(méi)收公民財(cái)產(chǎn)，凍結(jié)銀行賬號(hào)，而銀行卻往往不需要任何程序就能做到這點(diǎn)。法案簽署的這50年來(lái)，貨幣這種控制手段，其影響力隨著美國(guó)及其盟國(guó)的經(jīng)濟(jì)影響，逐漸滲透到全球各個(gè)國(guó)家，變成所有統(tǒng)治集團(tuán)的控制工具。在全球的貨幣體系中，隨著各國(guó)政府紛紛制定各自的貨幣控制法律法規(guī)，這種趨勢(shì)越來(lái)越變本加厲。貨幣變的越來(lái)越無(wú)法自有流動(dòng)，越來(lái)越帶有行政意志，越來(lái)越變成大國(guó)，大機(jī)構(gòu)的博弈場(chǎng)。

在過(guò)去的幾十年間各級(jí)官員們紛紛制定越趨嚴(yán)格的貨幣監(jiān)管法令的時(shí)候，全世界的使用者們并沒(méi)有其他選擇，因?yàn)槌苏庞帽硶?shū)的法幣之外，沒(méi)有其他的貨幣能作為方便的交易媒介使用。黃金早已不能適應(yīng)后工業(yè)革命時(shí)代的快速交易的要求，更不用說(shuō)適應(yīng)對(duì)交易速度要求更高的信息時(shí)代。所以當(dāng)法幣變成了唯一選擇的時(shí)候，所有的使用者不管是否樂(lè)意，不得不接受附加在其上的其他屬性。

但是，當(dāng)貨幣開(kāi)始變成一種控制手段且控制手段屬性開(kāi)始不斷增強(qiáng)的時(shí)候，其原有的其他3個(gè)屬性便開(kāi)始慢慢的被侵蝕。如：貨幣無(wú)法再成為最好的交換媒介，因?yàn)槠浣粨Q媒介的功能必須服從于其控制手段的屬性，無(wú)論法令的好壞，貨幣必須遵從各個(gè)政府的法令，行政命令等。例如所有的黑市交易都用現(xiàn)金結(jié)算，所有希望避稅的小商販都希望你付現(xiàn)金而不是銀行轉(zhuǎn)賬一樣，都是為了避開(kāi)政府的監(jiān)管。對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，增加了種種監(jiān)控的政府的法幣是一個(gè)并不好但又因?yàn)闆](méi)有其他選擇而不得不用的交易媒介。

而當(dāng)貨幣成為了一種控制手段后，金融機(jī)構(gòu)從某種意義上來(lái)說(shuō)成為了實(shí)施控制的部門(mén)，具備了一定的行政屬性。而出于對(duì)實(shí)施監(jiān)控的考慮，政府必然為新入者有意無(wú)意的設(shè)置各種門(mén)檻。從而使得金融成為最不充分競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)之一。其結(jié)果是在信息革命的10幾年后，目前全球仍有近60億人口處于完全沒(méi)有或缺少包括銀行在內(nèi)的現(xiàn)代金融服務(wù)的狀態(tài)。反觀同時(shí)起步的互聯(lián)網(wǎng)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，在充分競(jìng)爭(zhēng)下經(jīng)過(guò)10多年高速成長(zhǎng)，網(wǎng)絡(luò)及手機(jī)覆蓋率已超過(guò)2/3全球人口，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)革命使手機(jī)在過(guò)去不到10年的時(shí)間內(nèi)，讓全球超過(guò)25億原來(lái)沒(méi)有機(jī)會(huì)接觸互聯(lián)網(wǎng)的用戶(hù)可以通過(guò)手機(jī)移動(dòng)互聯(lián)。

但正如當(dāng)年的尼克松一樣，大多數(shù)的政策制定者沒(méi)有預(yù)料到的是，在貝殼，鹽，黃金這些在人類(lèi)歷史中通過(guò)長(zhǎng)期價(jià)值積累而形成共識(shí)產(chǎn)生的自下而上的貨幣都已經(jīng)紛紛謝幕或逐步淡出歷史舞臺(tái)之后，數(shù)字加密貨幣會(huì)以這樣的一種迅猛而幾乎無(wú)法抵擋的方式登場(chǎng)。

加密貨幣作為各種合法非法的交易媒介，難以被監(jiān)管，沒(méi)有（不需要）政府背書(shū)，它是避稅的天堂，洗錢(qián)的樂(lè)園，加上規(guī)則透明，安全性高，這看起來(lái)像及了人類(lèi)使用了數(shù)千年的黃金屬性，但是在互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，其交易遠(yuǎn)比黃金簡(jiǎn)單快捷。

加密貨幣，作為去中心化區(qū)塊鏈的一個(gè)應(yīng)用，啟動(dòng)了第一輪的金融去中心化運(yùn)動(dòng)。（沒(méi)錯(cuò)，這只是第一輪，后面還有第二輪，甚至第三輪，現(xiàn)有銀行金融體系的任何抵抗在加密貨幣及去中心化這些野蠻人的反復(fù)進(jìn)攻當(dāng)中都將會(huì)顯得徒勞）

加密貨幣的興起，是在多年中心化的央行們肆無(wú)忌憚的灌水及監(jiān)管到極限的并且在損害貨幣基本屬性的情況下，全球的韭菜們對(duì)全球的法幣和央行投下的不信任票。貨幣的價(jià)值基于共識(shí)，失去共識(shí)的貨幣一文不值。虛擬貨幣共識(shí)的不斷凝聚，正是多年法幣不斷承受其本不應(yīng)承受的職能和被肆無(wú)忌憚的操控所帶來(lái)的惡果。共識(shí)的價(jià)值和共識(shí)的去價(jià)值，是目前虛擬幣vs法幣博弈的主戰(zhàn)場(chǎng)。

去中心化對(duì)金融體系的顛覆性影響

加密貨幣很猛，但是如果我們認(rèn)為加密貨幣就是未來(lái)的革命，那就真是圖樣圖森破了，加密虛擬幣只是去中心化區(qū)塊鏈的一個(gè)應(yīng)用，正如前文所述，這只是第一輪進(jìn)攻，更兇殘的由智能合約及在智能合約和加密貨幣基礎(chǔ)上構(gòu)建的去中心化所引領(lǐng)的第二，第三輪進(jìn)攻還在后面。

去中心化的區(qū)塊鏈及其上構(gòu)建的智能合約，具有天然的不可修改屬性（這就是為什么加密貨幣只能分叉，不能升級(jí)），如果擁有者將其開(kāi)源，則這樣的智能合約又具有了公開(kāi)透明的屬性。

以此構(gòu)建組織內(nèi)，組織間的業(yè)務(wù)關(guān)系，結(jié)合數(shù)字貨幣應(yīng)用，能讓商業(yè)交易的成本無(wú)限趨近于0.

人類(lèi)有3次信息交流革命：語(yǔ)言的發(fā)明，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)明，去中心化智能合約的發(fā)明。而智能合約的發(fā)明除了加快了信息傳遞的速度之外，也將信任建立的速度最大化，將信任建立的成本降至最低。而我們現(xiàn)在的金融體系，這個(gè)建立于工業(yè)時(shí)代的金融體系，正是基于個(gè)體間信任建立難度較大的情況下產(chǎn)生的公信機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)模式從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)正是利用個(gè)體間的信任不對(duì)稱(chēng)而進(jìn)行套利。

建立在區(qū)塊鏈智能合約以及加密貨幣基礎(chǔ)上的去中心化組織模式對(duì)任何現(xiàn)有中心化的金融體系內(nèi)的各商業(yè)模式是毀滅性的降維打擊。其通過(guò)給與用戶(hù)具有股權(quán)性質(zhì)的加密貨幣（組織發(fā)行的代幣）將用戶(hù)變成股東的方式打破企業(yè)邊界，使得用戶(hù)獲得使用價(jià)值的同時(shí)獲得部分相應(yīng)的企業(yè)價(jià)值，最大化業(yè)務(wù)粘性；同時(shí)通過(guò)智能合約及代幣激勵(lì)的用戶(hù)社群的自服務(wù)自生長(zhǎng)取代中心化團(tuán)隊(duì)，降低運(yùn)營(yíng)成本；而透明的智能合約代碼為所有人可見(jiàn)，杜絕暗箱操作的可能，從而使得用戶(hù)對(duì)機(jī)構(gòu)充分信任。而這些都是現(xiàn)在的金融機(jī)構(gòu)的短板。

例如：你去銀行存款，你只是一個(gè)儲(chǔ)戶(hù)，不買(mǎi)這個(gè)銀行的股票無(wú)法變成股東。而在去中心化的銀行里，你只要存錢(qián)銀行可能就給你發(fā)代幣做獎(jiǎng)勵(lì)，而代幣可以很容易的內(nèi)置股權(quán)屬性；又例如，消費(fèi)者不會(huì)知道自己的銀行的存款準(zhǔn)備金有多少，銀行是否會(huì)在下一次危機(jī)的時(shí)候因?yàn)榉N種消費(fèi)者所不知道的問(wèn)題而破產(chǎn)，而在去中心化的銀行里，這些信息往往都是完全公布并為大眾（至少是存款人）所知的。

我在之前的文章《facebook亞馬遜們的末日》里，有對(duì)去中心化組織的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)做較為詳細(xì)的描述，大家可以參考。

鼓吹虛擬幣，聲討法幣并不是本文的目的。相反，對(duì)加密貨幣以及其他區(qū)塊鏈上的去中心化應(yīng)用可能對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)帶來(lái)深遠(yuǎn)的影響的估計(jì)不足，有可能帶來(lái)嚴(yán)重的后果反而更令人擔(dān)心。而政策制定著如果不能深入了解加密貨幣及去中心化可能帶來(lái)的深遠(yuǎn)影響，及其潛在價(jià)值，而對(duì)之僅僅采取圍堵封鎖的策略的話，會(huì)逼使大量的人才，公司，加密貨幣資產(chǎn)外流海外，使得本來(lái)中國(guó)所具有的加密幣的先發(fā)優(yōu)勢(shì)不復(fù)存在，把原來(lái)牢牢掌握在國(guó)人手中的加密貨幣金融主動(dòng)權(quán)拱手讓人。如果未來(lái)加密貨幣將會(huì)在全球經(jīng)濟(jì)體系中占有一席之地甚至占有全球經(jīng)濟(jì)的制高點(diǎn)的話，現(xiàn)在的政策將會(huì)決定我們?cè)谖磥?lái)體系當(dāng)中的利益分配及規(guī)則制定的話語(yǔ)權(quán)。（本文首發(fā)鈦媒體）

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