當風口逐漸退去，當監(jiān)管強勢歸位，互聯網金融行業(yè)到了一個亟需復盤和重新規(guī)劃方向的時刻。
對于投資人來說，互金還值得投資嗎？對于創(chuàng)業(yè)者而言，互金還是一條充滿機會的賽道嗎？
在 2017 鈦媒體 T-EDGE 年度國際盛典上，鈦媒體召集到了投資人與創(chuàng)業(yè)者兩方的代表，針對互金行業(yè)尤其是互聯網保險行業(yè)展開了一場深入的討論和分析。聯想創(chuàng)投董事總經理王光熙 、盛景嘉成母基金管理合伙人劉昊飛以及量子保聯合創(chuàng)始人張文娜、保險極客CEO任彬作為投資者與創(chuàng)業(yè)者的兩方代表參與了本次論壇。
“四問”投資者
1、行業(yè)新觀察？
王光熙：不僅僅從金融視角觀察互金
我覺得這個行業(yè)總體來講，但凡是一些環(huán)節(jié)、傳統因素存在一些不合理或者是能夠被技術和互聯網手段改造的，肯定機會就是存在。比如說像過去一些去中間化的問題，包括新的平臺上能夠通過一些大數據進行風控或者是等等這方面技術上的改造，把其中的一些環(huán)節(jié)大幅度提升的機會，而不是單純地從純金融的角度去觀察。
這類想法使我們錯過了一些大標的，可能也躲過了一些大坑，因為一些各種各樣的政策監(jiān)管問題的大坑。
劉昊飛：保持謹慎樂觀態(tài)度
我們認為現在實際上真正獲得有效金融服務的，或者是相對有質量的金融服務的，還是比較少數的企業(yè)，企業(yè)的規(guī)模要很大，銀行才給你服務，其實很多被忽略掉的中小企業(yè)是離金融服務還很遠的。
我們看到通過科技的手段，讓金融更加普惠，不管是2B還是2C，大的方向是對的。但是在這個過程里，因為這個行業(yè)發(fā)展太快，由于有了互聯網的工具之后，這個工具太有效了，把時間縮得很短，把范圍擴得很大，所以這里難免魚龍混雜，就會造成一些可能沒有想到或者是不太可控的風險出現，監(jiān)管不希望出現太多的問題。
所以，我們認為這個行業(yè)是處在互相試探和博弈的過程中逐步發(fā)展的，但是最終我們認為，其實當金融服務能夠更好地解決2B、2C的問題，一定是有更好的發(fā)展空間的。
所以，我們還是謹慎樂觀地看好這個發(fā)展前途。
2、to B更適合互金企業(yè)突圍嗎？
王光熙：創(chuàng)業(yè)者應更多關注跨行業(yè)的機會
過去很多傳統的保險業(yè)行業(yè)，更多是針對用戶的場景。但是隨著新的業(yè)態(tài)的發(fā)生或者是傳統行業(yè)里的變革，會產生新的增量的機會，或者是一些存量的并沒有被很好滿足的需求，去轉化成更加新型的產品，更精準地滿足B端的需求。
我覺得從這點上來講，可能一些互聯網金融創(chuàng)業(yè)者要更多關注跨行業(yè)的機會，去關注一些新的行業(yè)。
舉個簡單的例子，最早比如說從有手機開始會會有碎屏險，或者是給B端提供批量型保險的業(yè)務?，F在隨著新的城市交通、智能駕駛、無人駕駛、智能汽車，這又是一個大機會，可能既有C端的機會，也會涌現出各種B端的機會。
B端的企業(yè)越來越變得智能和互聯網化，希望能夠在B端解決很多原有的業(yè)務環(huán)節(jié)上的問題，都值得關注。
3、如何挑選互金企業(yè)標的？
王王熙：關注技術與金融專業(yè)性的整合
從我們的角度來看，整個鏈條是相關的。比如標簽標得好不好，整個畫像畫得準不準，有很多前端的因素造成的。其中有一些是數據的來源是什么地方，包括你做汽車保險，可以通過各種各樣的IOT等等方式，能夠獲得更加準確的數據，這個源數據獲取的來源和準確度、手段決定了他從最一開始的底層方面。不是每一家有了數據就能夠做好的。
我們從技術角度出發(fā)，我們會更多看這些環(huán)節(jié)他們做得好不好。最后才是這些東西都做完了以后，再說云平臺、系統、后端。
現在隨著深度學習和相關技術的普及，我覺得團隊招募了一定有實力的技術團隊基礎上，基本上都能做好。但技術與保險專業(yè)性相關方面的整合不是每一個團隊都能做好的，我們會更加關注這塊兒融合得好不好。
劉昊飛：特別看好具備技術優(yōu)勢的公司
我們特別注重它的核心團隊、核心技術、核心能力，尤其是可能要看團隊到底是一個什么樣的背景。
除了直接做跟資金端、資產端相關的，尤其是資產端特別重要，但是跟資金端相關有很多不同的創(chuàng)業(yè)類型，包括很多做工具的公司。
總之，具備技術優(yōu)勢的公司我們特別看好，因為它具有長期、可持續(xù)的競爭能力，這個我覺得是最最重要的一個點。
4、互金還值得投資嗎？
劉昊飛：市場還沒有到完全紅海
至少在金融領域，可以負責任地說，實際上傳統的現有存量的金融服務真的只解決了一小部分的問題，這就是為什么互聯網這個工具產生了之后，讓以前覺得高不可及的金融方面的服務范圍擴大，能夠有更多的細分。
所以，在這個領域里，其實現在還沒有到完全紅?；蛘呤巧虡I(yè)模式去打拼和拼效率的時候，如果你有比較強能力，如果你有比較好的客戶需求洞察、場景洞察的能力，就有可能找到一個藍海市場。但是在這個之后你要擴張，怎么樹立壁壘的問題上，其實你還是要有核心競爭力。
這既是考驗創(chuàng)業(yè)者的眼光、膽識，也是考驗他如果你真的找到了這樣一個路徑之后，如何快速搭團隊，把你的運營加強的機會。
到目前為止，我們認為這是一個剛開始不久的機會，還有很多可以讓大家把握的機會。
“四問”創(chuàng)業(yè)者
1、AI如何影響保險？
張文娜：AI提升保險各環(huán)節(jié)效率
保險的本質其實就是風險管理服務，利用技術、AI來提升我們對整個保險產業(yè)鏈的效率（提高保險公司去進行風險控制、提高投保和理賠的效率）這只是一方面。
我們更多會跳出保險來看保險，因為我們在這里會更多地了解傳統保險和互聯網保險之間傳承和差異，而這個差異會體現在傳統保險本身的數據來源的局限性，包括數據處理的局限性。再一個就是傳統保險業(yè)在處理風控的時候，大部分采用的是靜態(tài)風控的技術，基本上是我們按照約定的事件，到最終呈現出來之后，我們進行賠付。
因為AI的存在、技術的發(fā)展，我們是有可能進行過程風控的，我們真正會進入到整個事件的風險管理中。
此外，AI提升的效率我們可以從保險的整個環(huán)節(jié)一部分來看：
在保險的營銷環(huán)節(jié)，怎么能夠更好地精準觸達到需要的人群。在這里有用戶畫像精準識別和推送，這個就需要大數據分析和AI設備。
理賠服務中，現在大家已經有慢慢的體驗。比如說車險，現在每人都有一個小終端設備，就是手機，通過手機可以及時采集現場的數據，如果不涉及到特別復雜的責任界定，保險公司是可以快速進入到理賠階段的。其實就是從前端到后端，我們已經看到了AI對保險這邊的效率在提升了。
2、如何保證服務效率？
任彬：打通基層數據，觀察用戶
在我們公司目前為止整體的底層數據是打通的。因為我們本身是一個做2B服務的，當我服務一個企業(yè)的時候，會把所有企業(yè)人員的相關信息會提供給我。
在極客+體系里，會讓這個員工個人選擇，我們會推薦，然后讓他在我們推薦的基礎上選擇。在推薦的基礎上，可以允許每個人隨意調整他希望的保障額度，這樣前端的數據里面我們就能夠看到剛才那樣一個精準畫像的人員，他在保險選擇上是一個什么樣的傾向。
我們目前的數據來源主要是B端用戶本身，因為保險服務是一個長期的服務，不是來了買個東西就走了，后續(xù)一整年甚至企業(yè)長期在我們這兒續(xù)期之后每一年用戶的數據都會一直在我們的平臺上積累。
所以，我們把基層數據打通了之后，其實它給了我們一個更好的角度，去更完善地去觀察或者是理解這個用戶，什么樣畫像的用戶、什么樣的地域、收入情況、性別情況、工作情況的用戶，他的保險選擇和他保險選擇之后，他的身體情況和賠付情況，反過來和這個保險之間的關聯關系。這樣的話，就會有一個長期有效的數據積累，幫助我們更好地理解。
當然底層的就是在怎么去整理和篩選數據上，我們也有一個數據團隊，把這些數據更好地清洗出來，然后用一個方式去理解它，用學習的方式更好地去觀察它。
張文娜：結合場景、服務場景
我們的模式主要是服務各個場景，這個場景其實就跟不同人群的行為特征和他的社會屬性特征是相關的。
比如說我們有一個產品關于駕校行業(yè)。中國目前的駕校我們統計有1萬多所，我們?yōu)樾《稚⒌鸟{校提供了很好用的SaaS服務平臺，讓這些駕校能夠通過我們的科技非常方便地把我們的保障方案輸送給他們，我們是服務于他們生態(tài)中的學員。
學員中有考試不過而造成的補考費用的損失，還有因為連續(xù)五次不過而導致的重學費用，以及就是在學車期間，因為是菜鳥水平，經常會撞車、撞人的責任風險，我們是為這樣的場景來定制不同的方案。
獲取的數據不同于人口學的特征，而是我們會看到什么樣的人在什么樣的時間段去學。
3、如何從存量市場突圍？
張文娜：全新業(yè)態(tài)在不斷發(fā)展，新市場會大量涌現
業(yè)態(tài)的發(fā)展是從開始到現在一直存在的，不是我們創(chuàng)新者開發(fā)出來的，而是隨著創(chuàng)業(yè)者或者是新進入這些行業(yè)的機構、伙伴，我們通過技術的手段或者是其他的視角來讓原來不能被傳統保險行業(yè)滿足的需求得到了滿足。
比如說現在不管是O2O還是汽車共享經濟，非常短的時間內能聚集海量的數據，當然對保險的訴求要求急速理賠，就是便捷投保和優(yōu)質服務，但是這個對傳統的保險公司而言就是存在著一種挑戰(zhàn)。
全新業(yè)態(tài)的發(fā)展。比如說隨著這幾年醫(yī)療美容市場的發(fā)展，我們會看到這個市場上涌現出來大量風險的訴求，因為大家對求美的效果、風險致死、致殘的事件還是時而報道的，但是傳統保險行業(yè)是把美容業(yè)除外的。
4、行業(yè)壁壘在哪兒？
任彬：提高整體流程的效率是真正壁壘
保險的行業(yè)壁壘一定是你是不是能更理解你的用戶、你是不是能讓整體流程的效率做得更好。
我為什么做了整套的SaaS來提高HR的操作、用戶的理賠？我們目前是市場上最快的，我們承諾客戶的理賠周期，他拍照上傳的理賠周期最長不超過五個工作日就可以完成的。核心還是通過你如何通過技術手段提高整體的效率，從風控到產品，到服務，到理賠。
如果你能更理解你的用戶，如果你能夠提高整體的效率，其實你會產生真正的壁壘。
張文娜：對保險對風險的深入理解和對數據深度地挖掘是壁壘，但最大的壁壘是自己
我覺得對保險以及對風險深入地理解和對數據深度地挖掘，包括足夠快速度，這是我們的壁壘。
但是我也同時想說，沒有不可復制的模式或者是能力，最大的壁壘是我們自己。所以，我們最好的壁壘就是能夠自我不斷地突破。
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