【本文正在參與鈦媒體最新一期競拍話題《消費(fèi)金融風(fēng)口之上,銀行的勝券在何處？》，獎(jiǎng)勵(lì)豐厚，如有不同觀點(diǎn)，歡迎投稿來辯！】
馬云說要“顛覆銀行”，也就是三四年前，彼時(shí)，阿里系和四大行還是“勢如水火”；但自去年以來，顛覆論不再被提及，互聯(lián)網(wǎng)巨頭和銀行巨頭握手言歡。先兵后禮的原因在于，銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭都有各自擅長的領(lǐng)域，雙方在某些業(yè)務(wù)層面是對手，但在場景布局、大數(shù)據(jù)分析、技術(shù)研發(fā)等方面仍有不少合作的空間。兩方力量之間，不是“非此即彼”的競爭關(guān)系，而是“你中有我，我中有你”的競合關(guān)系。
被誤貼“傳統(tǒng)”標(biāo)簽的銀行早已經(jīng)開始主動(dòng)變革，適應(yīng)新需求——這一點(diǎn)在消費(fèi)金融領(lǐng)域體現(xiàn)得更為明顯。
今年8月31日，在銀監(jiān)會的例行發(fā)布會上，招商銀行對外介紹了其消費(fèi)金融的轉(zhuǎn)型升級案例。作為國內(nèi)信用卡行業(yè)、消費(fèi)金融領(lǐng)域的領(lǐng)跑者，招行信用卡于8月28日正式上線了Fintech驅(qū)動(dòng)、主打消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的掌上生活A(yù)pp 6.0版本。
開創(chuàng)“第一消費(fèi)金融App”的掌上生活A(yù)pp 6.0，被視為招商銀行發(fā)力消費(fèi)金融的里程碑級產(chǎn)品。
銀行、互金機(jī)構(gòu)蜂擁而至的消費(fèi)金融，在消費(fèi)升級的大趨勢下，前景相當(dāng)可觀。根據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，截至2016年底，中國金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)貸款（不含房貸）額度為5.92萬億，在GDP的占比為8%。而美國消費(fèi)金融對GDP的占比高達(dá)29.5%，兩相類比，可見中國消費(fèi)金融的上行空間很大。
那么，和互金企業(yè)貼身肉搏，以招行信用卡為代表的銀行系競爭者，勝算在何處？
資金端：依托銀行資金，具備先天性成本優(yōu)勢
根據(jù)2016年的數(shù)據(jù)，大中型銀行存款成本幾乎都在2%以內(nèi)。
有業(yè)內(nèi)人士表示，因?yàn)橐劳杏阢y行資金，銀行系在資金端比市場上的消費(fèi)信貸公司以及P2P公司的資金獲取成本低很多。
更低的資金成本，意味著銀行能提供更有競爭力的低息消費(fèi)金融產(chǎn)品，同時(shí)，低息的成本，意味著銀行不用為了攤平成本而提供高風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)金融服務(wù)。
如今的消費(fèi)金融市場仍然處于各大玩家“補(bǔ)貼搶市場”的階段，補(bǔ)貼大戰(zhàn)之殘酷程度不亞于當(dāng)年的團(tuán)購和打車平臺，顯然，較低的資金成本讓銀行系在同類型消費(fèi)金融產(chǎn)品上擁有更大的利息補(bǔ)貼空間。
技術(shù)端：主動(dòng)謀變，新技術(shù)應(yīng)用日趨成熟
在上一版本開放用戶體系的基礎(chǔ)上，掌上生活A(yù)pp6.0進(jìn)一步開放了消費(fèi)金融服務(wù)。此舉有點(diǎn)類似當(dāng)初支付寶走出淘寶母體、獨(dú)立對外。（而后螞蟻金服成為了估值超過700億美金的超級獨(dú)角獸）
全面開放的移動(dòng)化平臺為銀行發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)帶來了更大的想象空間，而能否把這種想象變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，很大程度上要看平臺的技術(shù)能力。
以掌上生活A(yù)pp為例，其集中體現(xiàn)了銀行系競爭者的技術(shù)能力。掌上生活A(yù)pp 6.0基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等前沿技術(shù)，推出了消費(fèi)金融智能推薦引擎—e智貸，令消費(fèi)者可以及時(shí)知曉最大可貸額度，在選擇金額、風(fēng)險(xiǎn)偏好之后，系統(tǒng)還能實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品智能推薦并支持“一鍵申請”。“e智貸縮短了用戶和消費(fèi)金融產(chǎn)品之間的路徑距離，高效實(shí)現(xiàn)了供需直連”。招商銀行信用卡相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
相比之下，互金公司中的平臺型企業(yè)其消費(fèi)金融產(chǎn)品更多是“貨架式”陳列，需要更高的市場費(fèi)用去推動(dòng)產(chǎn)品觸達(dá)用戶，而非基于平臺本身的用戶閉環(huán)而完成。
此外，銀行系消費(fèi)金融業(yè)務(wù)積淀深厚，產(chǎn)品布局更完善。掌上生活A(yù)pp6.0 提供的是全場景產(chǎn)品，其通過e招貸、e閃貸、e分期等產(chǎn)品，覆蓋了裝修、結(jié)婚、出國、求學(xué)、購車等人生重要場景，用戶在平臺上的生命周期更長，體驗(yàn)也更好。
風(fēng)控端：堅(jiān)持“銀行級風(fēng)控“，步伐更穩(wěn)健
風(fēng)控是銀行的第一生命線，相比互金公司對風(fēng)險(xiǎn)的概率容忍，銀行更傾向于對風(fēng)險(xiǎn)“零容忍”，以專業(yè)的風(fēng)控積累，再加持Fintech技術(shù)，構(gòu)筑風(fēng)控的護(hù)城河。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行系產(chǎn)品采用的是銀行級風(fēng)控體系，其提供的全流程風(fēng)控保障，是大多數(shù)互金公司難望項(xiàng)背的。以掌上生活A(yù)pp為例，其打造了適配移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的智慧風(fēng)控體系，引入大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，進(jìn)行實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)甄別和管理。
比如，在用戶交易、支付、轉(zhuǎn)賬環(huán)節(jié)，掌上生活A(yù)pp還構(gòu)建了設(shè)備、掌紋、人臉、聲紋等立體的風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)體系，以及一鍵鎖卡等自主風(fēng)險(xiǎn)管理手段。
可以說，銀行系對于風(fēng)控的敬畏和堅(jiān)持，可以在確保不發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)的情況下，做大做強(qiáng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)增長。
相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺成立平均年限在3-4年，在數(shù)據(jù)維度的豐富性和風(fēng)控模型的成熟度上均需要進(jìn)一步提升。
金融的核心是風(fēng)控，風(fēng)控的核心是模型。有業(yè)內(nèi)人士表示：“沒有哪個(gè)公司的風(fēng)控模型，可以拿來直接用，因?yàn)閼?yīng)用場景、用戶群體、數(shù)據(jù)來源都會有差異” 。
服務(wù)端：線上線下全覆蓋，服務(wù)能力更全面
行業(yè)普遍認(rèn)為，消費(fèi)金融市場具有用戶多元化、場景復(fù)雜化、需求分散化等特點(diǎn)，這對于企業(yè)的金融服務(wù)能力提出了更高的要求。在把握消費(fèi)信貸需求的基礎(chǔ)上，誰能給用戶帶來更多的便利、實(shí)惠、安全，誰能提供更好的服務(wù)體驗(yàn)，誰就有可能在未來雄霸一方。
但在現(xiàn)階段，仍然較多的企業(yè)沒有真正切到C端人群。獲客只是基礎(chǔ)，做好底層的基礎(chǔ)建設(shè)工作，進(jìn)行沉淀和資源的不斷補(bǔ)充，才能最終了解客戶的真實(shí)需求，提供精準(zhǔn)服務(wù)。
互金公司的模式往往重獲客、輕服務(wù)或者僅依靠技術(shù)手段提供服務(wù)，相比之下，銀行的服務(wù)優(yōu)勢在于，擁有線上線下全覆蓋的服務(wù)能力，能夠滿足不同消費(fèi)者的多元化服務(wù)需求。比如，線下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可以滿足尚未習(xí)慣網(wǎng)上辦理銀行業(yè)務(wù)的中老年群體。
在線上開展金融服務(wù)，用戶體驗(yàn)直接決定了服務(wù)能力。以掌上生活A(yù)pp 為例，其通過一鍵鎖卡、全景智額等Fintech驅(qū)動(dòng)的技術(shù)創(chuàng)新，為用戶提供了更貼心的安全服務(wù)和更智能的額度服務(wù)。
不僅如此，掌上生活A(yù)pp還依靠“AI人工智能”提升服務(wù)品質(zhì)，6.0版本引入AR技術(shù)，通過通過AR圖像識別技術(shù)、3D動(dòng)畫技術(shù)、虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)，提供前置化的人性化引導(dǎo)，為用戶提供智能服務(wù)。有消息稱，未來掌上生活A(yù)pp“AI客服”還將朝著語音溝通、業(yè)務(wù)辦理等深度交互迭代。
從用戶需求的滿足層面，相比于大多數(shù)基于線上的互金平臺，銀行線上線下全覆蓋的服務(wù)更為完善、豐富。
結(jié)語
隨著監(jiān)管的逐步深化，消費(fèi)金融行業(yè)將迎來更加良性的發(fā)展環(huán)境，厚積薄發(fā)的銀行將在產(chǎn)業(yè)競爭中進(jìn)一步鞏固主導(dǎo)地位。生機(jī)勃勃的消費(fèi)升級需求，可以期待的消費(fèi)金融市場，這是有著“零售之王”之稱的招商銀行，不能錯(cuò)過、也不會錯(cuò)過的巨大藍(lán)海。而掌上生活A(yù)pp在移動(dòng)端的7年探索，與互金企業(yè)對顛覆論的改口，或許意味著主動(dòng)求變的傳統(tǒng)銀行，在這一藍(lán)海依然具有巨大優(yōu)勢。
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