“支付寶圈子事件發(fā)生后，我們進(jìn)行了反思。意識(shí)到新員工對(duì)于社交的理念和思考，跟騰訊相比還是有差距的。”
這話，是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)公認(rèn)最有戰(zhàn)略格局、也最會(huì)公關(guān)的馬云自己說(shuō)的。在昨天（3月27日）的湖畔大學(xué)第三期開(kāi)學(xué)典禮上，馬云校長(zhǎng)（他似乎一直很有教育情節(jié)）主動(dòng)講起了去年的這次慘敗。
是時(shí)候借此簡(jiǎn)單復(fù)盤(pán)一下支付寶的“社交折騰史”，以及和微信支付的移動(dòng)金融戰(zhàn)局走向了。
支付寶的DNA不是社交，屢戰(zhàn)屢敗不如收手
2016年11月，支付寶突然上線“圈子”功能。其中“校園日記”里不斷上傳一些大尺度的照片，讓支付寶招致非議，就連國(guó)民老公王思聰都諷刺“支付鴇”，而更多網(wǎng)民質(zhì)疑“一個(gè)好好的支付工具怎么就做社交了”？這對(duì)金融服務(wù)至關(guān)重要的品牌是嚴(yán)重?fù)p害。
“公司高層沒(méi)有人提前知道要做這個(gè)事情，但事情很快走向失控。當(dāng)時(shí)各種大尺度圖片鋪天蓋地出現(xiàn)。從事后的數(shù)據(jù)來(lái)看，發(fā)圖片的人明顯是有預(yù)謀的。”一個(gè)常見(jiàn)的陰謀論套路，支付寶就輕松把鍋甩給了對(duì)手。盡管，在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)江湖，幾乎無(wú)人膽敢（也沒(méi)哪個(gè)資源和實(shí)力）正面懟公關(guān)天下第一的阿里巴巴。
我更感興趣的是一些細(xì)節(jié)。據(jù)說(shuō)，”實(shí)際上公司高管很多自己都不知道這個(gè)事情，馬云意識(shí)到此事時(shí)曾馬上給支付寶方面的高層打電話但是沒(méi)人接，他們當(dāng)時(shí)都去美國(guó)了。”很難想象，如此重要的新功能，又涉及幾億活躍用戶的隱私，未經(jīng)高管審核就能上線。除非，支付寶的內(nèi)部管理太寬松，或者放權(quán)程度太徹底。
老實(shí)講，這個(gè)結(jié)論圈里人士早就說(shuō)過(guò)很多次。支付寶的DNA不是社交，也做不成。但支付寶不信，或者說(shuō)不肯相信，而且非要一再折騰。從“服務(wù)窗”到“生活號(hào)”，再到“生活圈”，直到“校園日記”撞到南墻，讓企業(yè)品牌遭受重創(chuàng)。
我多次寫(xiě)到，企業(yè)和人一樣，都有DNA，這就是命。騰訊的核心DNA是社交和娛樂(lè)，并非電商。就像新浪的DNA是媒體，它做游戲、社交、電商都不行，但抓住了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的社交機(jī)會(huì)，做社交+媒體，就一下子爆發(fā)了。
現(xiàn)在馬云發(fā)話了，支付寶對(duì)社交“不折騰”了似乎已成定局。
社交成移動(dòng)第一入口，微信支付超越支付寶只是時(shí)間問(wèn)題？
我可以這么說(shuō)一句，Socila is everything。
為什么？因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)本來(lái)就是以人為本進(jìn)行連接的。移動(dòng)時(shí)代，在設(shè)備普及、應(yīng)用豐富、網(wǎng)速提升、資費(fèi)下降的疊加作用下，人們?cè)谝苿?dòng)設(shè)備上消耗了越來(lái)越多時(shí)間，流量越來(lái)越因?yàn)槭褂脠?chǎng)景而碎片化，人成了最大的場(chǎng)景樞紐！人在哪兒，流量就在哪兒。社交平臺(tái)上人最多，因此社交平臺(tái)的移動(dòng)流量最大。
社交網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)在一枝獨(dú)秀，不管是國(guó)外的Facebook、Twitter、Snapchat，還是國(guó)內(nèi)的微信、微博甚至陌陌都很強(qiáng)勢(shì)。毫不客氣地說(shuō)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，社交平臺(tái)早已經(jīng)取代了搜索引擎成了流量第一入口！上述現(xiàn)象，都是這個(gè)趨勢(shì)的深刻反映。
現(xiàn)在，媒體、娛樂(lè)甚至支付都在大規(guī)模完成了社交化，那么交易也就是電商的相當(dāng)大一塊必然也會(huì)向社交網(wǎng)絡(luò)遷移。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，在流量社交化、碎片化的年代，終端消費(fèi)者個(gè)人（Consumer）在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)中的價(jià)值，將前所未有地重要。
去年底，一向穩(wěn)健的“小馬哥”馬化騰在騰訊年會(huì)上宣布：微信支付的線下支付筆數(shù)已經(jīng)超越支付寶。在社交網(wǎng)絡(luò)吞噬一切的格局下，這幾乎是一個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的現(xiàn)象。也就是說(shuō)，支付寶在線下支付落后的局面已經(jīng)很難扳回。
騰訊利用將近9億人的微信月活躍用戶（騰訊最新財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)），從2016年開(kāi)始向手機(jī)支付業(yè)務(wù)全面出擊。以“微信支付”為主力，截至2016年9月底已獲得8.3億支付用戶，輕松超過(guò)了只有4億用戶的支付寶。
由于支付寶主要面向網(wǎng)上購(gòu)物，有的網(wǎng)店經(jīng)銷高額商品，因此從支付金額來(lái)看，騰訊尚不及阿里巴巴。但據(jù)日本媒體報(bào)道，阿里巴巴在2014年擁有的79%的市場(chǎng)份額在2015年降到了50%。相反，騰訊則獲得了38%的市場(chǎng)份額，正在迎頭直追。
用騰訊內(nèi)部人士的話說(shuō)，“微信支付超越支付寶，只是時(shí)間問(wèn)題”。
央行“客戶備付金”新規(guī)，或是支付寶利空
數(shù)據(jù)不會(huì)撒謊，它會(huì)無(wú)情地展現(xiàn)某種趨勢(shì)。
根據(jù)中國(guó)央行2017年3月統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：2016年，中國(guó)非銀行支付機(jī)構(gòu)（比如微信、支付寶）累計(jì)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)81639.02億筆，金額99.27萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)99.53%和100.65%。但是，非銀行支付機(jī)構(gòu)在整個(gè)金融領(lǐng)域的規(guī)模還比較小。相比而言，2016年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付7業(yè)務(wù)1395.61億筆，金額2494.45萬(wàn)億元。
其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)461.78億筆，金額2084.95萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)26.96%和3.31%；移動(dòng)支付業(yè)務(wù)257.10億筆，金額157.55萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)85.82%和45.59%。支付向網(wǎng)絡(luò)遷移的態(tài)勢(shì)是非常清晰的，而在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，無(wú)論流量、體量、資金、品牌，阿里和騰訊舍我其誰(shuí)？
但是，這并不意味著馬云馬化騰就能坐享其成。今年初，中國(guó)人民銀行辦公廳下發(fā)《關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，將會(huì)產(chǎn)生很大影響，許多非互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)人士并不太清楚這一點(diǎn)。
該通知明確了第三方支付機(jī)構(gòu)在交易過(guò)程中，產(chǎn)生的客戶備付金，今后將統(tǒng)一交存至指定賬戶，由央行監(jiān)管，支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金，必須于2017年4月17日起執(zhí)行。
當(dāng)我們?cè)诰W(wǎng)上購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)，支付的貨款，在收到貨并且做出確認(rèn)之前一直會(huì)存放在支付機(jī)構(gòu)的賬戶上，這筆錢就是我們所說(shuō)的“客戶備付金”。因?yàn)榈谌街Ц兜奶厥庑裕谡麄€(gè)交易過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生時(shí)間差，而這小小的時(shí)間差會(huì)形成巨大的資金沉淀，這部分資金在銀行賬戶里產(chǎn)生的利息收入，就占到支付機(jī)構(gòu)總收入的11%。這對(duì)支付寶和微信來(lái)說(shuō)，都是利空。
中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼表示：”整個(gè)支付行業(yè)應(yīng)該說(shuō)競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，現(xiàn)在中國(guó)銀聯(lián)、商業(yè)銀行也不斷切入。如果誰(shuí)敢收費(fèi)，消費(fèi)者可以走?，F(xiàn)在其實(shí)有一些大的支付已經(jīng)慢慢回歸到銀行了，比如支付寶也收費(fèi)了，微信提現(xiàn)也收費(fèi)了，因?yàn)橄M(fèi)者選擇還是比較多的。”
雙馬的移動(dòng)金融戰(zhàn)爭(zhēng)走向何方？
支付寶VS微信的戰(zhàn)爭(zhēng)，絕非只是簡(jiǎn)單的移動(dòng)支付。實(shí)際上，支付只是一個(gè)高頻的入口。后面的理財(cái)、信用、數(shù)據(jù)才是真正的大故事！我姑且把它稱之為“移動(dòng)金融”。
先說(shuō)移動(dòng)支付這個(gè)入口層面的幾個(gè)因素。在移動(dòng)支付第一仗中，金融行業(yè)內(nèi)最關(guān)注的其實(shí)是微信支付到底綁定了多少?gòu)堛y行卡?，F(xiàn)在看，憑借微信這個(gè)超級(jí)“入口級(jí)產(chǎn)品”的洪荒之力，微信支付已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了戰(zhàn)略目標(biāo)。
其次，接入的第三方支付服務(wù)廣度，形象的說(shuō)，這好比管子的口徑大小，比如水、電、煤氣、打車等等，這也是多年來(lái)支付寶的傳統(tǒng)覆蓋業(yè)務(wù)面。
再次，第三方支付發(fā)生頻率的強(qiáng)度，這就好比管子噴水，過(guò)多久噴一次，也能大大影響水流的大小。比如說(shuō)，打車軟件這類高頻應(yīng)用的潛力實(shí)則會(huì)影響到盈利面。
最后，第三方支付的客單價(jià)，也就是平均交易金額，將關(guān)系著移動(dòng)支付的交易量，而支付寶先天擁有的淘寶平臺(tái)，這是微信支付所缺乏的。
現(xiàn)在看，哪怕支付寶的交易筆數(shù)（市場(chǎng)份額）被微信支付超越，但在整體生態(tài)厚度上，還是相對(duì)領(lǐng)先的。真正的決戰(zhàn)，可能在數(shù)據(jù)服務(wù)。這正是馬云這幾年一再布道的“DT時(shí)代，數(shù)據(jù)是新石油”。?
馬云自己也說(shuō)，微信紅包一夜之間起來(lái)，確實(shí)一度“打得我們滿地找牙”，不過(guò)冷靜下來(lái)想，“社交媒體可能真的不會(huì)為公司帶來(lái)價(jià)值，能帶來(lái)價(jià)值的還是數(shù)據(jù)。”其實(shí)，這個(gè)話就有點(diǎn)傲嬌了。
從BAT三大巨頭的數(shù)據(jù)源看，百度是基于用戶搜索行為的需求數(shù)據(jù)，阿里掌握著交易及信用數(shù)據(jù)，騰訊則掌握著社交關(guān)系數(shù)據(jù)。平心而論，各有優(yōu)勢(shì)。當(dāng)然，也不是誰(shuí)擁有最多的用戶、流量或數(shù)據(jù)，誰(shuí)就在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域最牛。所有關(guān)于大數(shù)據(jù)的論斷都認(rèn)為，大數(shù)據(jù)并不在于大，質(zhì)量、性質(zhì)以及誰(shuí)擁有它，將決定大數(shù)據(jù)能被挖掘出來(lái)的價(jià)值和難度。
結(jié)束語(yǔ)
金融是人類經(jīng)濟(jì)的血液和真正命脈，也是一切生意的最高形態(tài)。對(duì)于中國(guó)新經(jīng)濟(jì)的代表人物阿里巴巴、騰訊來(lái)說(shuō)，也是如此。
在中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付的PC拓荒時(shí)代，支付寶靠著淘寶的入口和自己的創(chuàng)新努力，書(shū)寫(xiě)了英雄般的史詩(shī)。但是，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，微信支付憑借微信的入口和自己的創(chuàng)新努力，正在迎頭趕上。盡管生態(tài)厚度和支付寶還有差距，但已經(jīng)大幅度收窄身位。
對(duì)領(lǐng)先者來(lái)說(shuō)，真正的敵人從來(lái)都是自己。真正的風(fēng)險(xiǎn)，在于支付寶能否徹底放下社交的妄念，創(chuàng)新推出提高用戶活躍的功能，利用生態(tài)快速搭建下一個(gè)時(shí)代的優(yōu)勢(shì)（譬如芝麻信用、螞蟻森林就很好）。
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)轉(zhuǎn)化已經(jīng)如此可怕，大數(shù)據(jù)時(shí)代和人工智能時(shí)代，輸贏只在一瞬間。
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