51信用卡目前累計(jì)用戶超7000萬，管理中國30%以上的活躍信用卡賬單。
（本文來自鈦媒體特色欄目創(chuàng)業(yè)者說，最有鈦度的創(chuàng)業(yè)者故事）
在金融領(lǐng)域，初創(chuàng)公司的盈利能力和商業(yè)模式是風(fēng)投和交叉投資者更為關(guān)注的指標(biāo)。
根據(jù)畢馬威（KMPG）和 CB Insights 聯(lián)合發(fā)布的 2016 Q2 全球 Fintech 風(fēng)險(xiǎn)投資數(shù)據(jù)報(bào)告，二季度全球 Fintech 企業(yè)獲得的風(fēng)險(xiǎn)投資總額為25億美元，共計(jì)195筆。這個(gè)數(shù)字相比16年第一季度，交易量下降了12%。
“大潮退去才知道誰在裸泳，誰是浪尖上的弄潮兒”，鼓勵(lì)全民創(chuàng)業(yè)的浪潮下，靠講故事圈錢、再燒錢講故事不可避免的誕生了一批估值不低但營收方面非常讓人擔(dān)憂的項(xiàng)目；當(dāng)然，一些潛在的行業(yè)獨(dú)角獸也在顯現(xiàn)。
從營收數(shù)字來看，51信用卡這家公司是典型的后者。近日，51信用卡創(chuàng)始人孫海濤說：目前51信用卡單月營收已破億元，預(yù)計(jì)今年凈利潤達(dá)到3億元，最近已經(jīng)完成由A股上市公司新湖中寶以及天圖投資領(lǐng)投的總計(jì)3.1億美元的C輪融資，估值超過10億美元。
這家公司歷經(jīng)4年的低調(diào)前行，最初以在線辦卡為主要收入，先后與13家銀行成功合作辦卡業(yè)務(wù)，逐漸悄然完成了從工具平臺(tái)到大數(shù)據(jù)公司，再到綜合金融服務(wù)公司的“蛻變”式轉(zhuǎn)型。
盡管科技金融概念盛行，但真正能夠稱得上的公司極少。不少公司為了規(guī)避監(jiān)管更換名目，實(shí)則仍難擺脫重資產(chǎn)運(yùn)行模式，燒錢導(dǎo)流、高成本獲客、盈利能力不堪重負(fù)，面臨生存危機(jī)。
以互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)為例，2015年行業(yè)平均獲客成本在200元左右，其中有效獲客成本在1000元以上。但是一些平臺(tái)風(fēng)控能力卻極其薄弱，隨著市場整體環(huán)境的不斷下行、銀行縮貸，整個(gè)行業(yè)也隨著市場一同步入壞賬高峰，一些平臺(tái)壞賬率高達(dá)20%以上。
51信用卡走了一條差異化路線：從工具軟件起家，上線51信用卡管家App，推出智能管理信用卡賬單功能，通過技術(shù)解析用戶信用卡賬單郵件，從中提取詳細(xì)的賬單信息，并同步在應(yīng)用中，實(shí)現(xiàn)用戶信息管理以及個(gè)人債務(wù)智能化管理。
從信用卡管理切入，可以有效降低獲客成本，目前51信用卡累計(jì)用戶超7000萬，管理中國30%以上的活躍信用卡賬單，是國內(nèi)管理信用卡賬單最多的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。平臺(tái)上每個(gè)月活躍的信用卡賬單超3000萬，平均每天產(chǎn)生的消費(fèi)的數(shù)據(jù)多達(dá)1000多萬條。
很多互聯(lián)網(wǎng)公司的邏輯是“先搭建平臺(tái)再尋找用戶”，而51信用卡是從用戶切入業(yè)務(wù)，基于負(fù)債管理，積累用戶資源、金融數(shù)據(jù)，自然衍生出借貸、理財(cái)、分期等多項(xiàng)金融產(chǎn)品與服務(wù)。
這意味著貸款用戶來源、貸款場景、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、模型判斷到資金供應(yīng)都在一個(gè)體系內(nèi)完成，51信用卡也順勢推出了網(wǎng)貸平臺(tái)“51人品”，進(jìn)入貸款領(lǐng)域：2014年，51信用卡聯(lián)合宜信，推出純線上信貸業(yè)務(wù)“瞬時(shí)貸”；建立網(wǎng)絡(luò)借貸撮合服務(wù)平臺(tái)“51人品”，推出理財(cái)產(chǎn)品“51人品寶”和小額信貸產(chǎn)品“51人品貸”；并購“99分期”，升級(jí)品牌為“給你花”。
這是一個(gè)以“51人品貸”為主，“賬單分期”、“給你花”為輔助的信貸產(chǎn)品布局，再加上資產(chǎn)、流量、技術(shù)的三大業(yè)務(wù)合作。
孫海濤介紹：51信用卡形成網(wǎng)貸、在線辦卡、流量合作、技術(shù)服務(wù)四大盈利板塊，目前，公司月營收已超過1億元，預(yù)計(jì)全年收入將達(dá)10億元以上。
在實(shí)際業(yè)務(wù)中，51信用卡遇到各種類型的信用問題和風(fēng)險(xiǎn)，比如一些沒有信用記錄的白戶，一開始就沒有還款意愿的欺詐客戶，還有盜刷用戶、羊毛黨、有信用高風(fēng)險(xiǎn)用戶。
51信用卡構(gòu)建了一套基于大數(shù)據(jù)的智能風(fēng)控體系，具備全面的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管控能力，這套系統(tǒng)主要圍繞數(shù)據(jù)、技術(shù)、場景三個(gè)核心元素來構(gòu)建：
首先是大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，APP上有超過7000萬的用戶，包含超過60億條的消費(fèi)記錄。這些賬單反映了消費(fèi)者消費(fèi)能力和偏好的數(shù)據(jù)，還有多樣化的用戶數(shù)據(jù)，51信用卡從多個(gè)維度中提煉了近萬個(gè)變量、一系列信用指標(biāo)。由此搭建一套大數(shù)據(jù)平臺(tái)，支持大規(guī)模數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)處理分析。
51信用卡試圖完成一個(gè)金融業(yè)務(wù)閉環(huán)：以信用卡管理切入，形成獨(dú)特的用戶獲取與數(shù)據(jù)沉淀模式，建立交叉判斷風(fēng)控模式，將自有流量變現(xiàn)，在此基礎(chǔ)上衍生出小額信貸、理財(cái)、分期等業(yè)務(wù)。
接下來，51信用卡依托自身的流量、資產(chǎn)、風(fēng)控等核心能力，對(duì)外輸出標(biāo)準(zhǔn)化的技術(shù)和產(chǎn)品，通過對(duì)外提供工具服務(wù)，自身也可以獲得源源不斷的數(shù)據(jù)，并反作用于反欺詐能力的提升。孫海濤說：
“接下來會(huì)延展負(fù)債項(xiàng)目管理的長度和寬度，以金融服務(wù)和信用管理為基礎(chǔ)，繼續(xù)衍生各類金融服務(wù)場景，擴(kuò)大金融業(yè)務(wù)布局，持續(xù)構(gòu)建完善的信用卡金融生態(tài)?！?/p>
在51信用卡C輪投資方中，A股上市公司新湖中寶也是投資方之一，新湖中寶最早發(fā)家是通過房地產(chǎn)業(yè)，現(xiàn)在本身專注金融業(yè)務(wù)，投資了很多銀行、保險(xiǎn)公司，這些銀行的關(guān)系和資源，會(huì)對(duì)接到51信用卡和金融業(yè)的生態(tài)合作中。
天圖資本在消費(fèi)金融方面的布局，會(huì)和51信用卡的業(yè)務(wù)形成呼應(yīng)。天圖資本合伙人鄒云麗說：我們投資大消費(fèi)，中國人消費(fèi)的產(chǎn)品和服務(wù)都是我們投資項(xiàng)目的來源，之前投傳統(tǒng)的消費(fèi)品、消費(fèi)渠道，現(xiàn)在我們投一些渠道，和金融結(jié)合。
這樣的投資邏輯基于消費(fèi)升級(jí)的背景：中國消費(fèi)者隨著可支配資產(chǎn)的增加，有理財(cái)?shù)男枨螅荒贻p人消費(fèi)欲望強(qiáng)烈、但是消費(fèi)能力底下，有借貸的需求。
在鄒云麗看來，消費(fèi)金融是下一個(gè)風(fēng)口，大部分投資機(jī)構(gòu)今年非常嚴(yán)苛地評(píng)估項(xiàng)目，特別是C輪，企業(yè)家希望除了錢，還有增值服務(wù)和資源，天圖此前多年投的消費(fèi)品企業(yè)，積累的消費(fèi)數(shù)據(jù)、用戶、交易數(shù)據(jù)、場景，由51信用卡進(jìn)行一個(gè)串聯(lián)，用風(fēng)控理念和體系去和消費(fèi)品結(jié)合。（文章首發(fā)鈦媒體）
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我想做一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)在線雞窩。怎么，賺錢就行啊
人品貸收益比余額寶高一倍多
信用卡從誕生那天起就不缺帳單管理功能，這個(gè)51信用卡竟然靠干這個(gè)能活，也是奇葩了。說穿了不就是一個(gè)信用卡推銷員嗎？順帶作了小貸業(yè)務(wù)。
信用卡不使了。