從京東白條、螞蟻花唄等“虛擬信用卡”誕生之日起，就沒能擺脫信用卡套現(xiàn)的魔爪，盡管京東和支付寶不斷升級系統(tǒng)大腦的學(xué)習(xí)能力，研究套現(xiàn)團隊的套路，一個個攻破他們的陣地，但是這群擁有敏銳嗅覺的寄生者就像見不得光的小強，永遠可以找到下一個寄生的角落。如今，套現(xiàn)團隊將主戰(zhàn)場轉(zhuǎn)移向了大眾點評、美團、百度糯米、口碑外賣等引入信用支付的O2O平臺。
這些套現(xiàn)團隊形成了一條嚴密的黑色產(chǎn)業(yè)鏈，他們的野心開始膨脹，從利用信用支付套現(xiàn)到利用網(wǎng)貸平臺放貸，從巧妙設(shè)局到空手套白狼……一旦踏入套現(xiàn)這個大坑，都會被一個個迷霧般的灰色騙局迷惑，最終被套的還是自己。
大眾點評、美團、百度糯米成套現(xiàn)“新平臺”
打開支付寶，進入“外賣”窗口，先定位到“株洲”-“響石廣場”，然后再搜索店鋪“和天下自助時尚火鍋”，點10份牛蛙下單，用螞蟻花唄支付1000元，20分鐘后確認收貨，給五星好評。
看似平常的動作，叫的卻是一份永遠都不會送到的外賣，里面可能隱藏了一位想用螞蟻花唄套現(xiàn)的買家和一個提供套現(xiàn)服務(wù)的團伙，確認收貨后會發(fā)生什么?買家將確認收貨的截圖發(fā)給套現(xiàn)團伙，對方用支付寶轉(zhuǎn)給買家900元，因為要扣除10%的套現(xiàn)手續(xù)費，這樣一來，買家就成功將螞蟻花唄的額度套現(xiàn)了。
雙方利用的是外賣平臺的一個漏洞，用戶可以在幾千公里外的一家飯店成功點一份外賣，只要商家點擊送貨，用戶在一定時間后確認收貨，短時間內(nèi)不會被外賣平臺監(jiān)測到異常。
同樣套路還可以被用在大眾點評、美團、百度糯米等提供團購、優(yōu)惠買單的O2O平臺上。在一個提供螞蟻花唄、京東白條、蘇寧任性付套現(xiàn)的QQ群里，近2000人被禁言，只有管理員可以在群里發(fā)布最新的套現(xiàn)信息。
當(dāng)記者與群里的“二當(dāng)家”私聊，表達出想用花唄套現(xiàn)的意愿后，對方發(fā)來了各個套現(xiàn)渠道的流程和價目表，美團、百度糯米等平臺都可以“秒”速拿錢，但每天有限額，手續(xù)費是10%;天貓?zhí)詫毣径家谑肇浐竽缅X，手續(xù)費是12%。出現(xiàn)在價目表上的還有京東白條和蘇寧任性付，和天貓?zhí)詫毺谆▎h的流程相似，手續(xù)費都是15%。
花唄是螞蟻金服在2015年4月上線的消費信貸產(chǎn)品，根據(jù)用戶的網(wǎng)購歷史、消費金額等征信數(shù)據(jù)，授予用戶一定信用額度，一開始只能用于淘寶、天貓上的購物消費，確認收貨時間后的下個月10號還款就可以免息，類似于一張“虛擬信用卡”。
花唄上線不久，便成為一些信用卡套現(xiàn)團隊的新陣地，通過在淘寶上開店鋪，銷售虛擬物品或虛擬訂單，幫助賣家將額度套現(xiàn)。從2015年8月開始，隨著螞蟻花唄開始接入線上線下(非淘寶)商家，套現(xiàn)行為向大眾點評、美團、百度糯米、攜程等第三方平臺蔓延。脫離了淘寶系統(tǒng)監(jiān)控的領(lǐng)域，套現(xiàn)團隊打一槍換一炮，螞蟻花唄只能水來土掩，與合作伙伴聯(lián)合將準(zhǔn)入的資質(zhì)提高，定期清理有套現(xiàn)嫌疑的店鋪。截至目前，已清理了近萬家涉嫌套現(xiàn)的商家。
京東、淘寶、微信形成套現(xiàn)循環(huán)圈
目前從事花唄套現(xiàn)的團隊基本會做京東白條、蘇寧任性付等一攬子套現(xiàn)買賣，傳統(tǒng)的套現(xiàn)模式最早從京東白條套現(xiàn)經(jīng)驗中衍生，因為京東白條比花唄早上線了10個月左右。
但是，用京東白條套現(xiàn)并不容易，因為用京東白條購買的商品大多屬于京東自營，物流是京東自建的，所以買家只能實打?qū)嵉厝ゾ〇|上買東西，發(fā)貨給套現(xiàn)團隊，經(jīng)過1到2天物流到貨后，套現(xiàn)團隊才會扣除手續(xù)費返現(xiàn)。但對于套現(xiàn)團隊來說，積壓在手上的貨品還要二次變現(xiàn)，成本很高。
同時，京東的風(fēng)控系統(tǒng)開始跟上，一下子買好幾臺iPhone、送貨地址突然有改變，系統(tǒng)都會發(fā)出預(yù)警，如果系統(tǒng)判斷賬戶被盜或存在風(fēng)險，就會凍結(jié)白條支付功能，以至于現(xiàn)在套現(xiàn)團隊在做京東白條套現(xiàn)時，都會謹慎地交代一句：“白條如果是新開通的不能馬上套現(xiàn)，最好先用京東白條去買一些日用品之類的，不要光買大額的手機。”
到了花唄套現(xiàn)興起階段，套現(xiàn)團隊開始在淘寶上開店，大多通過會員卡、游戲點卡等虛擬產(chǎn)品進行交易，為了“留個底”應(yīng)付淘寶的監(jiān)控追查，買賣雙方還在旺旺上設(shè)計了一套“劇本”：“在嗎?我剛剛不小心拍錯了點卡，可以幫我退款嗎?”“可以的，親!您的訂單號是xxx，確定這單不要了是吧?那需要扣除費用，返您900元。”“是的，我的支付寶賬號是xxx。”“好的稍等，馬上給您安排退款。”
可是不久之后，支付寶開始監(jiān)控類似的對話模型，還設(shè)計了數(shù)十個反欺詐套現(xiàn)風(fēng)控模型。
一個真實的案例是，湖北黃岡的一名女性用戶，平時在網(wǎng)上買買衣服和化妝品，某天突然購買了5000元的游戲點卡，而且是在一家剛開張不久的淘寶店鋪購入。在輸入支付密碼時，支付寶的風(fēng)控系統(tǒng)判斷這個交易存在風(fēng)險，暫時攔截這次交易，隨后人工給這位女性用戶打去電話，提示可能存在套現(xiàn)詐騙風(fēng)險。用戶表示，是被人遠程控制了電腦，好在螞蟻花唄阻斷了這場騙局。
在套現(xiàn)的世界里，淘寶、京東、微信不再勢同水火，淘寶和京東賣出的手機都有可能在閑魚上轉(zhuǎn)手套現(xiàn)，螞蟻花唄套了現(xiàn)可以還京東上打下的白條，微粒貸借了錢還可以還螞蟻花唄上套的錢。
借唄、微粒貸：大數(shù)據(jù)征信不需要書面授權(quán)
除了花唄之外，螞蟻金融、微信支付還推出了信用小額貸款服務(wù)——螞蟻借唄和微粒貸，而且額度更高，基本都在20萬元左右，這讓不少人更擔(dān)憂，一旦被套現(xiàn)團隊盯上，或者被黑客攻擊，是否會形成更大損失。
螞蟻借唄的開通流程十分便捷，在支付寶賬號實名認證過的情況下，開通借唄只需要一個支付密碼，但如果進行了借錢的動作，不管是否發(fā)放成功，支付寶都會通過短信提醒。從開通到借款發(fā)送到余額，整個過程不用幾分鐘。這筆借款進入到余額后，只能提現(xiàn)到自己的銀行卡，但如果對方掌握了你的支付寶賬號、密碼及支付密碼，就可以進行消費，這就危險了!
和借唄比較，微信微粒貸的申請多了幾個步驟，需要正確補全姓名和身份證后四位，再輸入支付密碼和驗證碼才能申請，發(fā)出申請后幾個小時內(nèi)，微粒貸客服還會打電話來確認是否本人申請了借款，確認無誤后才會將借款發(fā)送到用戶綁定的銀行卡內(nèi)。也就是說，騙子只有在拿到了你的支付密碼、身份證、手機以及驗證碼的情況下，才有可能盜取你的微粒貸。
但需要說明的是，螞蟻借唄開通后有關(guān)閉入口，但是微信微粒貸暫時沒有關(guān)閉入口。跟銀行相比，借唄和微粒貸在開通時都簡化了授信這個過程，不再需要簽署書面的授權(quán)，借唄在借款頁面展示了授信書，微粒貸更為隱蔽，只要一旦查看過借款額度后就默認授信，就會直接以“貸款審批”的名義查詢個人征信記錄。所以有用戶反映說，自己在查詢微粒貸貸款額度后，影響了房貸的申請，銀行打電話來詢問為何之前有過一次貸款申請查詢，是不是個貸被其他銀行拒過，接著去銀行申請房貸就需要提供很高的收入證明。
從征信角度來說，螞蟻借唄以電商和類金融行為數(shù)據(jù)為主，微粒貸以社交類行為數(shù)據(jù)為主，這些基于用戶行為的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)比傳統(tǒng)銀行的征信維度更為復(fù)雜，但離完善的風(fēng)控機制還很遠，銀行系和互聯(lián)網(wǎng)系很難從單一維度去推斷孰優(yōu)孰劣，到最后還是安全和便利的一種權(quán)衡。
圖片來自視覺中國
套現(xiàn)團隊可能幫你套現(xiàn)，更可能是騙子
與刷單、薅羊毛等灰色生意不同的是，套現(xiàn)本身是違法行為，情節(jié)嚴重者要承擔(dān)刑事責(zé)任，所以這張“入場券”不是說拿就能拿，從事套現(xiàn)的中介往往對套現(xiàn)手段、渠道等諱莫如深。但只要有錢賺，他們也會將自己的經(jīng)驗包裝成“技術(shù)”，然后通過收徒弟的方式來打包出售。
“后海金融”是干了5年的老中介，已經(jīng)爬上團隊金字塔的頂端，自稱收了5000名徒弟，背后是互聯(lián)網(wǎng)上最龐大的放貸集團，業(yè)務(wù)主要是套現(xiàn)和“擼口子”(行話，就是幫需要借貸的客戶從小額貸款平臺貸出錢來，也通過借貸寶等平臺進行放貸)。
之前有媒體報道稱，在套現(xiàn)這個行當(dāng)里，年收入在六位數(shù)以上的只是及格，成規(guī)模的套現(xiàn)團隊日流水就可以達到千萬。“后海金融”也對記者打包票，即使是新手，每個月都可以賺到十幾萬。
他非常殷切地想讓記者花6.6元進入他的徒弟群，進群以后就可以跟群里的前輩討教經(jīng)驗，最重要的是師父每天在群文件里更新的“口子”，比如《不看征信黑戶下款的17個口子》《大學(xué)生貸款口子》等等，內(nèi)容大致就是介紹最新出現(xiàn)的小額借貸平臺，更新哪些平臺已經(jīng)“死去”不用再擼，但絕對不會放出具體的操作手法和申請條件，如果你想包下口子去做的話，就需要跟他學(xué)“技術(shù)”。
QQ群里都是托兒，作用是烘托氣氛鼓動你拜師，每隔一兩分鐘就會有托兒來@群主說：“師傅，今天一天就賺了3萬，給您支付寶發(fā)了個紅包，非常感謝!”“來短信了，一會錢到了就給你把點位打過去，老師真厲害給操作了4萬的額度，真是太感謝了。”為了力求演技真實，還會附上一張微粒貸開通成功的短信通知截圖。
當(dāng)記者表達出新人求帶套現(xiàn)的意愿后，“后海金融”給了記者兩個選擇：一是跟他學(xué)技術(shù)，發(fā)一個688元拜師紅包，包學(xué)螞蟻花唄、京東白條、蘇寧任性付等一系列平臺的套現(xiàn)手法，再送一臺988元的金融一體機，用于辦貸款信用卡時提額。還有一個選擇是幫他介紹客戶提傭，他收取的套現(xiàn)手續(xù)費是10%，如今市場價普遍已經(jīng)漲到15%左右，而這5%的空間就是介紹客戶的傭金。“后海金融”還以第一次合作為了防止跑單情況為由，要求記者繳納500元的押金。
套現(xiàn)團隊里每個人都有分工，主要分為操盤手、中介、銷贓人三類，操盤手負責(zé)尋找進行交易套現(xiàn)的商家;中介負責(zé)在各大QQ群、微信群中散布非法套現(xiàn)廣告，利用部分用戶缺錢或者貪小便宜的心理，引誘他們上鉤;銷贓人負責(zé)將網(wǎng)上購買的商品銷贓獲得現(xiàn)金收入。
套現(xiàn)、強開、提額，這些騙局的套路很深
在“后海金融”看來是愿者上鉤的生意，其實等的是兩類人：一類是開不了信用卡的，大多是學(xué)生群體;另一類是急需大筆資金周轉(zhuǎn)的，還卡債、還房貸等等。然而，等待著這些小白的，往往是一場又一場的騙局。
騙局一 螞蟻花唄套現(xiàn)：付款后反被拉黑
《IT時報》記者加入了兩個因為花唄套現(xiàn)被騙的受害者群，兩個群的人數(shù)將近750人，每個人都公布了自己受騙的金額，少則500，多則5萬，被騙的總金額將近百萬元。
受害者的遭遇都有一個共同的起點，就是想嘗試用花唄套現(xiàn)。受騙的套路大致有兩種：在淘寶上買東西付款后被對方拉黑，沒有收到返現(xiàn);在騙子發(fā)來的大眾點評等“黑店”上付款后被對方拉黑，沒有收到返現(xiàn)。
《2015年公眾網(wǎng)絡(luò)安全意識報告》披露，55%的網(wǎng)民曾遭遇網(wǎng)絡(luò)詐騙，及時向警方報案的只有12.35%。其實，套現(xiàn)被騙就是不報案的典型。兩個群的群文件里都掛著報案登記表、與支付寶交涉的錄音、受騙過程的陳述等等，但是大多數(shù)人意識到套現(xiàn)行為本身觸犯法律，鮮少進行報案的，螞蟻花唄和借唄的欠款越拖越多，也幾乎沒有人能夠?qū)p失追回。
騙局二 甩賣微粒貸貸款額度：花錢卻買了假賬號
混雜在套現(xiàn)群里的還有一群人打著“強開微粒貸”“提高借唄額度”等旗號行騙，滿屏都是叫賣微粒貸、蘇寧任性付賬號的廣告，5萬貸款額度的微粒貸賬號要賣1200元，跟蘇寧任性付的價格一樣。
當(dāng)記者向叫賣人打聽操作方式時，對方輕描淡寫地回答道：“很簡單啊!我給你賬號密碼，你綁定自己的身份證和銀行卡就可以把錢借出來了。”但是，他沒有強調(diào)的是，你一定要先付款才能拿到賬號。有幾位受害的群友向記者反映，他們支付成功后就先收到了一個“1069”開頭的短號碼發(fā)來的信息：“您在手機QQ申請的微粒貸50000元已成功發(fā)放，收款卡農(nóng)業(yè)銀行xxx，預(yù)計15分鐘內(nèi)到賬。”
但是，當(dāng)拿著賬號登錄后，要么發(fā)現(xiàn)蘇寧任性付賬號根本不存在，要么就是一個根本沒有開通微粒貸的微信號。其實，微信在最近就發(fā)過聲明表示，一切以強開微粒貸、提高微粒貸額度為名的行為都是騙術(shù)。所以，提醒大家一句話：“買號即上當(dāng)，付款必吃土”。
騙局三 名為套現(xiàn)實為木馬：借唄被洗劫一空
在相對高明的騙術(shù)下，受騙者往往點擊了騙子發(fā)來的木馬鏈接，在操作過程中，對方將受騙者的支付寶賬號和密碼收入囊中。
一位剛工作不久的女生向記者哭訴了被騙的經(jīng)歷，在網(wǎng)購虛擬產(chǎn)品并套現(xiàn)時，她在騙子的引導(dǎo)下用花唄消費了3500元，又通過木馬鏈接登錄了支付寶賬號并用借唄貸了5萬元。當(dāng)她第二天一早反應(yīng)過來，打支付寶客服詢問，客服表示賬戶已經(jīng)凍結(jié)，昨晚的交易記錄均未成功。過了幾天后又被告知共欠款53500元，也就是說這兩筆交易都是成功的，而且賬號被多次異地登錄并消費了5萬多元，直到這時她才想起報警。
于是，她就兩點提出了質(zhì)疑：為什么幾萬元的消費及轉(zhuǎn)賬沒有短信提醒?支付寶客服證實賬戶凍結(jié)支付寶交易未成功導(dǎo)致她報警延遲，來不及追回損失，支付寶是否應(yīng)該擔(dān)責(zé)?
記者就此事向螞蟻花唄方面了解，對方表示，用戶支付寶賬戶被盜刷要分兩種情況，如果用戶賬戶被通過撞庫等方式盜刷的話，只要用戶能夠提供證據(jù)證明，支付寶都會進行賠付；但是上述這個事件中屬于用戶主動向騙子泄露了賬號和密碼，而客服是否確認有誤還需進一步調(diào)查。(IT時報記者，孫妍)
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