鈦媒體注：本文根據(jù)鈦媒體舉辦的微信公開(kāi)課“鈦坦白”第20期分享整理。本期是“聚焦金融科技”系列分享的第二期，我們請(qǐng)到了五位支付領(lǐng)域的大咖，分享支付的解決方案，探討支付產(chǎn)品創(chuàng)新的方法。以下是易極付金服事業(yè)部總經(jīng)理宋陽(yáng)的分享：
鈦客：宋陽(yáng)，易極付金服事業(yè)部總經(jīng)理，多年從事支付產(chǎn)品設(shè)計(jì)，負(fù)責(zé)過(guò)移動(dòng)支付牌照人行檢查項(xiàng)目，針對(duì)B2B行業(yè)和消費(fèi)金融行業(yè)有長(zhǎng)期一線的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。
分享主題：支付產(chǎn)品創(chuàng)新的三個(gè)必要條件
下面是宋陽(yáng)在鈦坦白分享的干貨，由鈦媒體整理：
先簡(jiǎn)單介紹下我們公司，易極付是重慶博恩集團(tuán)旗下的核心金融服務(wù)板塊，目前擁有互聯(lián)網(wǎng)支付牌照、跨境支付牌照和基金支付牌照。我今天主要從方法論角度，跟大家分享下支付產(chǎn)品如何做創(chuàng)新。
必要條件1：充分了解支付產(chǎn)品和支付原則
說(shuō)到支付產(chǎn)品，通常我們大家會(huì)想到收款產(chǎn)品和付款產(chǎn)品。
收款產(chǎn)品包括線上的支付產(chǎn)品和線下的支付產(chǎn)品，線下通常會(huì)有pos和現(xiàn)金收款，線上又分成移動(dòng)版和PC版的收款，PC版包括網(wǎng)銀支付和快捷支付。網(wǎng)銀支付過(guò)程中間又分成對(duì)私的B2C的網(wǎng)銀和對(duì)公的B2B的網(wǎng)銀。
而所謂的快捷支付在行業(yè)里通常有兩種，一種是銀行說(shuō)的快捷支付，另一種是第三方支付說(shuō)的快捷支付。它們的差別是什么呢？銀行的快捷支付是通過(guò)銀行發(fā)短信驗(yàn)證碼驗(yàn)證客戶的身份來(lái)做相應(yīng)的支付，第三方快捷支付通常是由第三方支付機(jī)構(gòu)包裝的一種叫代扣的服務(wù)來(lái)做驗(yàn)證，之后進(jìn)行的扣款的服務(wù)叫快捷支付。這種快捷支付讓用戶不用第二次再輸入相應(yīng)的身份證等信息，直接輸入支付密碼就可以完成支付的。
在移動(dòng)支付的場(chǎng)景里面，如果不包括前端的技術(shù)識(shí)別，單純從后臺(tái)的能力來(lái)看，我們把它簡(jiǎn)單分成快捷支付、NFC支付和聚合支付。移動(dòng)端的快捷支付其實(shí)從本質(zhì)上和PC端是一樣的服務(wù)能力，通過(guò)驗(yàn)證用戶的身份進(jìn)行扣款；NFC支付是通過(guò)金融IC卡和具有NFC芯片模塊的手機(jī)進(jìn)行交互，之后直接輸入這張銀行卡在ATM機(jī)上取款的銀行密碼，來(lái)完成交易和支付。
聚合支付這里就有意思了，它也是有兩種，第一種是涉及資金的，第二種是不涉及資金的，像這期鈦坦白第一天分享的Ping++（鈦坦白干貨）是不涉及資金這塊的。這兩種聚合支付其實(shí)區(qū)別就是在前端聚合產(chǎn)品還是聚合能力。所謂的聚合產(chǎn)品通常是把微信、支付寶、百度錢包諸如此類的前端產(chǎn)品聚合到一起，用戶付款的時(shí)候直接在百度錢包、微信、支付寶里面付款，而且資金仍然收在這些不同的第三方支付公司里面，然后分別從第三方支付公司里的帳戶上結(jié)算到商戶的銀行卡帳戶里面。而涉及資金的聚合支付，會(huì)把從支付寶、微信、銀聯(lián)或者其他的一些支付機(jī)構(gòu)付款的資金，通過(guò)一種方式聚合到某一個(gè)資金帳戶里面，特別是銀行，銀行有一些收付管家的產(chǎn)品會(huì)把資金收到一起，幫助商戶做統(tǒng)一的對(duì)帳和結(jié)算。
下面跟大家分享一下付款產(chǎn)品。付款產(chǎn)品說(shuō)直白一點(diǎn)，就是把自己在第三方支付帳戶里面的錢付出去，離開(kāi)第三方支付帳戶體系。從主體和結(jié)算時(shí)間上來(lái)看，我們做了一個(gè)劃分。從主體說(shuō)，如果我把我在第三方支付帳戶里面的錢結(jié)算到自己同名銀行卡帳戶里面，簡(jiǎn)稱它為提現(xiàn)；如果把我資金帳戶里的錢結(jié)算到其他人的銀行卡里，通常叫代發(fā)。從結(jié)算時(shí)間上有當(dāng)天實(shí)時(shí)結(jié)算的也有當(dāng)天逐筆結(jié)算的，另外分成按照業(yè)務(wù)平臺(tái)不同的結(jié)算時(shí)間分為T+0、T+N的結(jié)算方式。
以上是收款產(chǎn)品和付款產(chǎn)品的一個(gè)簡(jiǎn)單的分類。
從完整的支付解決方案來(lái)講，通常都會(huì)用到簽（約）、收（款）、付（款）、查（詢）、對(duì)（賬）這五個(gè)核心的基本原子能力，這里的“簽”指的是支付公司和用戶之間會(huì)有一份協(xié)議簽約和驗(yàn)證用戶本身是否是真實(shí)的，是否出于本人意愿綁定相應(yīng)的帳戶驗(yàn)證付款的真實(shí)性；"查"是指查付款和收款的交易訂單是否成功，是否失敗或者是出現(xiàn)了中間的一些異常的情況； “對(duì)"是指對(duì)帳，包括和銀行之間的交互，資金結(jié)算，把帳務(wù)明晰對(duì)的非常非常清楚，而且還包括和業(yè)務(wù)平臺(tái)的資金資金結(jié)算的對(duì)帳。
了解了分類、流程，還有些原則問(wèn)題。在支付的基礎(chǔ)能力板塊里面還有一個(gè)很核心很核心的概念，或者說(shuō)一個(gè)弦，必須印在每一個(gè)做支付的人的腦海里面，就是動(dòng)帳戶里的資金前一定要有用戶的授權(quán)和確認(rèn)。什么叫用戶的授權(quán)和確認(rèn)呢？用戶的授權(quán)比如說(shuō)我一個(gè)用戶在線下和你簽了一份協(xié)議，協(xié)議里面約定允許第三方支付公司或者是金融機(jī)構(gòu)動(dòng)我銀行卡里的資金扣我卡里的錢，這個(gè)叫授權(quán)。什么叫確認(rèn)呢？確認(rèn)是說(shuō)，我們通過(guò)各種技術(shù)手段去驗(yàn)證用戶的真實(shí)性，比如說(shuō)活體驗(yàn)證，包括我們的人臉識(shí)別，包括我們的虹膜、掌紋，指紋等，在這個(gè)中間其實(shí)發(fā)揮了決定性的一些很關(guān)鍵的一些作用，包括最簡(jiǎn)單的短信驗(yàn)證碼，語(yǔ)音驗(yàn)證，諸如此類的這些其實(shí)都是用戶必須主觀上確認(rèn)我授權(quán)你來(lái)動(dòng)我的資金，我允許你，OK，你可以動(dòng)我的資金。
必要條件2：深入剖析業(yè)務(wù)場(chǎng)景
因?yàn)槲覀兗瘓F(tuán)還有一些投資的業(yè)務(wù)，所以我會(huì)從一些投資視角去看某一個(gè)垂直的行業(yè)領(lǐng)域是否值得我們做支付產(chǎn)品：
- 產(chǎn)業(yè)特性（這個(gè)產(chǎn)業(yè)的，生產(chǎn)和貿(mào)易環(huán)節(jié)有多少，分別是什么樣的）
- 行業(yè)產(chǎn)能狀態(tài)（供給兩邊情況如何）
- 商品標(biāo)準(zhǔn)化程度（產(chǎn)品的SKU的復(fù)雜度）
- 產(chǎn)品是不是剛需，客單價(jià)多少（市場(chǎng)規(guī)?？梢蚤g接算出）
- 購(gòu)買決策重或輕（多人決策購(gòu)買，誰(shuí)是關(guān)鍵人，他有什么特性或需求）
- 上下游支付習(xí)慣（現(xiàn)金、網(wǎng)銀、票據(jù)、電子支付、POS，保證金、紅包、優(yōu)惠券）
- 交易頻次（年、季、月）
- 供應(yīng)鏈要求（借款主體是誰(shuí)，用錢干什么，如果獲益需要與哪些人分）
- 人員素質(zhì)和專業(yè)度（對(duì)信息化的接受程度）
通過(guò)上面的漏斗我們可以簡(jiǎn)單的分析和判斷哪些行業(yè)值得我們深挖去做，哪些行業(yè)可能還需要暫時(shí)放緩。
在整個(gè)場(chǎng)景的剖析過(guò)程中，我們需要重點(diǎn)關(guān)注的是，參與整個(gè)生態(tài)鏈條的人分哪幾種角色？誰(shuí)與誰(shuí)之間真正有交易？在進(jìn)入行業(yè)領(lǐng)域之后，我們需要關(guān)心的是他的交易的模式：
- 1-1（點(diǎn)對(duì)點(diǎn)），就是A和B之間點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交易，沒(méi)有其他人參與，比如轉(zhuǎn)帳；
- 1-N（分銷），也就是說(shuō)我建了一個(gè)平臺(tái)，把貨物分銷到一級(jí)批發(fā)商、二級(jí)批發(fā)商，以及下面的門店，下游給廠商來(lái)打款；
- N-1（采購(gòu)），就是一家生產(chǎn)或貿(mào)易型的企業(yè)向上游供應(yīng)商采購(gòu)貨物，他自身平臺(tái)付款給多家的供應(yīng)商，為供應(yīng)商基于線上的訂單進(jìn)行付款；
- N-1-N（集采集銷），我集中向下游把他們的采購(gòu)需求統(tǒng)一到我的平臺(tái)上來(lái)，由我集中向上游的供應(yīng)商去下訂單采購(gòu)，交易的對(duì)手方都是這個(gè)中間的平臺(tái)，平臺(tái)是中間的核心企業(yè)；
- N-N（撮合），兩邊都是有N多的買方和賣方，平臺(tái)在中間提供信息的撮合，這個(gè)里面有時(shí)候資金會(huì)經(jīng)過(guò)平臺(tái)，有時(shí)候資金不過(guò)平臺(tái)，資金過(guò)平臺(tái)的時(shí)候，會(huì)在付款方和收款方之間有一個(gè)叫代收代付的協(xié)議。
必要條件3：把控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
下面跟大家一起探討在我們的交易場(chǎng)景中的一些風(fēng)險(xiǎn)的把控。從我們前段時(shí)間在B2B運(yùn)營(yíng)和消費(fèi)金融的運(yùn)營(yíng)上來(lái)看，我們把它做了一些抽象：
- 1-N（分銷）：付款方否認(rèn)交易、盜刷；
- N-1（采購(gòu)）：無(wú)交易背景的洗錢；
- N-N（撮合）：資金池，挪用資金；
- N-1-N（集采集銷）：盜刷、洗錢。
從我們實(shí)際運(yùn)營(yíng)的角度來(lái)看，我們重點(diǎn)要控制的是，真正交易的責(zé)任人是誰(shuí)，中間過(guò)程中可能用了一些風(fēng)控的手段，包括限額、用戶登陸、交易的背景、目標(biāo)，這些我們都是在日常的風(fēng)控措施里面重點(diǎn)考量的，但是在這些考量的背后，重點(diǎn)就是要明確交易責(zé)任人。
對(duì)于付款方來(lái)講，我們通常會(huì)從人、帳戶、卡、設(shè)備、交易五個(gè)角度來(lái)看當(dāng)前的付款方是否是安全可靠的，是否是真實(shí)的：
- 人?；ヂ?lián)網(wǎng)上所有的詐騙的行為都是人做的，而不是機(jī)器做的，并且只有人會(huì)利用bug，如果是一個(gè)bug在那里，如果沒(méi)有人利用他，其實(shí)是不會(huì)發(fā)生相應(yīng)的損失的，所以在這個(gè)環(huán)節(jié)里，實(shí)名和用戶身份是我們反欺詐重點(diǎn)的重點(diǎn)，也是中間最重要的一個(gè)基石。如何關(guān)注這個(gè)人呢？這個(gè)人使用的證件我們都需要去重點(diǎn)關(guān)注，證件的發(fā)放時(shí)間、有效期也要關(guān)注，這個(gè)人的年紀(jì)、性別、出生地、經(jīng)常登陸的地址、手機(jī)號(hào)碼的歸屬地、有幾個(gè)手機(jī)、活躍度，這都是我們平時(shí)從數(shù)據(jù)角度來(lái)講重點(diǎn)要關(guān)注和分析的。
- 帳戶。一個(gè)人會(huì)開(kāi)立多個(gè)帳戶，這些帳戶是否統(tǒng)一管理？對(duì)于支付公司或者金融服務(wù)公司來(lái)講，它是一個(gè)開(kāi)放式的服務(wù)結(jié)構(gòu)，這就意味著它可能對(duì)接多個(gè)平臺(tái)，但是在這個(gè)結(jié)構(gòu)里面就會(huì)產(chǎn)生，一個(gè)人在A平臺(tái)注冊(cè)了一個(gè)帳號(hào)，在B平臺(tái)也注冊(cè)了一個(gè)帳號(hào)，他們同時(shí)對(duì)接的都是這個(gè)支付平臺(tái)，這個(gè)時(shí)候?qū)τ谥Ц镀脚_(tái)就需要能夠從支付帳戶和業(yè)務(wù)帳戶的前面識(shí)別出是同一個(gè)人，這點(diǎn)非常非常重要。這個(gè)帳戶他綁定了多少?gòu)堛y行卡，注冊(cè)的時(shí)間、地點(diǎn)，他的設(shè)備是什么，指紋是什么，與其他帳戶關(guān)聯(lián)的角度是什么，都需要我們關(guān)心。
- 卡。如果要做交易，勢(shì)必會(huì)關(guān)聯(lián)銀行卡，單純的平臺(tái)帳戶，除非像支付寶和微信支付有相應(yīng)的余額，其他的一些平臺(tái)大多都是通過(guò)綁定銀行卡來(lái)完成相應(yīng)的交易，那意味著一個(gè)帳號(hào)下面他可以綁定多張銀行卡，是允許綁一張、五張還是一百?gòu)垼强隙I(yè)務(wù)平臺(tái)需要做相應(yīng)的設(shè)定，根據(jù)他的業(yè)務(wù)場(chǎng)景來(lái)做相應(yīng)的限制。另外，對(duì)每一個(gè)人所有帳戶下的卡都需要有一個(gè)統(tǒng)一的管理和監(jiān)控，以防止盜刷，及時(shí)發(fā)現(xiàn)交易的異常。
- 設(shè)備。就是完成網(wǎng)上交易的終端，而一個(gè)人持有的終端設(shè)備其實(shí)是有限的，設(shè)備現(xiàn)在我們?cè)缙诘倪~克地址是唯一的，MAC地址可能會(huì)被模仿，我們可以融入其他，邁克地址以外的其他更多的硬件設(shè)備，包括時(shí)間、空間、地理位置以及其他的關(guān)聯(lián)信息組合成我們說(shuō)的設(shè)備指紋來(lái)標(biāo)識(shí)這個(gè)設(shè)備，設(shè)備也是有白名單和黑名單這樣一個(gè)關(guān)鍵性的要素在里面。
- 交易。前面四個(gè)都是導(dǎo)致可疑交易或者是欺詐交易的基礎(chǔ)，這個(gè)交易他在什么樣的背景條件下，交易的信息和本質(zhì)的內(nèi)容是什么，這是我們作為一個(gè)反欺詐關(guān)鍵的關(guān)鍵。
對(duì)于收款方來(lái)說(shuō)，我們主要關(guān)注的第一個(gè)問(wèn)題是，它是把資金結(jié)算到對(duì)公帳戶還是對(duì)私帳戶，這個(gè)需要把它拆開(kāi)來(lái)講。
對(duì)公賬戶，第一個(gè)要注意的是經(jīng)營(yíng)范圍。任何一個(gè)商戶入住平臺(tái)開(kāi)通相應(yīng)的收款的支付帳戶的時(shí)候，必須要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的審核流程，當(dāng)然這中間過(guò)程中大商戶和小商戶需要區(qū)別對(duì)待，因?yàn)樾枰骖櫼恍┢脚_(tái)的執(zhí)行的效率，不能說(shuō)小商戶也按大商戶的模式來(lái)走，那樣運(yùn)營(yíng)的效率會(huì)特別的低，但無(wú)論是大商戶還是小商戶，都需要做定期的排查，核查他們的交易是否有問(wèn)題，是否涉及黃賭毒，包括國(guó)家明令禁止的一些行業(yè)和經(jīng)營(yíng)范圍。審查開(kāi)戶流程之后，我們需要給他商戶開(kāi)放相應(yīng)的功能，功能里面包括我們交易支付的額度，交易的頻率，特別是跟提現(xiàn)相關(guān)的額度和頻率，這是我們重要的風(fēng)控手段。我們必須根據(jù)用戶的需求和風(fēng)險(xiǎn)來(lái)評(píng)估和制定相應(yīng)的結(jié)構(gòu)，從而來(lái)開(kāi)放相應(yīng)的功能，因?yàn)橹灰Y金還在我們的帳戶上，對(duì)于支付機(jī)構(gòu)或者說(shuō)金融機(jī)構(gòu)它就有主動(dòng)權(quán)，如果錢都已經(jīng)結(jié)算出去了，想要再把它找回來(lái)，是一件非常難的事情。
所以，作為對(duì)公帳戶來(lái)講，我們需要在準(zhǔn)入的時(shí)候做嚴(yán)格的風(fēng)控要求，網(wǎng)上不允許銷售的商品或者國(guó)家明文禁止的一些東西，必須堅(jiān)決不接入。包括有一些網(wǎng)站在ICP備案上或在國(guó)家實(shí)名制上的一些要求有瑕疵的，包括網(wǎng)站負(fù)責(zé)人提供身份證件有一些問(wèn)題的，我們就要堅(jiān)決的抵制或者不接，這是我們重點(diǎn)把握的一個(gè)基本底線。
第二個(gè)是開(kāi)戶時(shí)間。有一些盜刷的或者洗錢的平臺(tái)，一個(gè)平臺(tái)剛剛注冊(cè)，它下面的子帳戶也馬上跟著去開(kāi)戶，其實(shí)是因?yàn)檫@個(gè)盜刷集團(tuán)找了一些皮包公司或者是殼公司注冊(cè)了一下，也有相應(yīng)的資質(zhì)和證件，看上去也挺合規(guī)的，但是馬上它就用自己買的其他人的銀行卡快速地通過(guò)你們的業(yè)務(wù)平臺(tái)，來(lái)做相應(yīng)的虛假交易。虛假交易就把資金結(jié)算到他的所謂的對(duì)公帳戶上然后就卷款跑了，這個(gè)時(shí)候相應(yīng)的平臺(tái)包括我們幫他做資金服務(wù)的結(jié)算平臺(tái)都要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，所以在開(kāi)戶時(shí)間上也需要特別關(guān)注，因?yàn)榻?jīng)常正常在平臺(tái)上做交易的特別是供應(yīng)商，大多數(shù)都是有半年、一年或者好幾年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。
對(duì)私帳戶，很多時(shí)候有些業(yè)務(wù)平臺(tái)有一些法人，或者說(shuō)有買賣雙方是個(gè)體戶的情況，他希望把相應(yīng)的資金結(jié)算到他的私人帳戶上，他可能是出于避稅的一些角度去思考或者提這樣的一個(gè)需求，當(dāng)然我們作為支付公司或者作為平臺(tái)來(lái)講，也能夠理解這樣的需求。但是核心點(diǎn)是說(shuō)，這個(gè)人是真實(shí)有效的，他確實(shí)是一個(gè)經(jīng)營(yíng)人，他確實(shí)應(yīng)該收到錢，這個(gè)時(shí)候我們可以幫助他，但是如果不是他，我來(lái)做相應(yīng)的生意，他說(shuō)我要結(jié)算到我老婆的帳戶上，怎么證明你這個(gè)經(jīng)營(yíng)者和你這個(gè)借算銀行卡帳戶的持卡人是夫妻關(guān)系，其實(shí)無(wú)從考量。有的平臺(tái)說(shuō)我把我的結(jié)婚證、住房證明或者是其他的一些資質(zhì)證明拿出來(lái)，如果確實(shí)是證明他們之間有這樣的關(guān)系，包括說(shuō)我的資金確實(shí)授權(quán)結(jié)算給他，也確認(rèn)開(kāi)戶和經(jīng)營(yíng)的主體授權(quán)把自己的資金結(jié)算給到他的時(shí)候，其實(shí)也是可以考慮的，只要真的真實(shí)有效。
但是如果沒(méi)有經(jīng)營(yíng)者的或者開(kāi)戶人本人的授權(quán)，而私自把相應(yīng)的資金或者帳戶上的錢結(jié)算到其他人的賬戶上，其實(shí)是有巨大風(fēng)險(xiǎn)的，一旦發(fā)生拒付、盜刷，平臺(tái)方需要找相應(yīng)的責(zé)任人的時(shí)候，其實(shí)是非常非常困難的。
綜上我們認(rèn)為，作為一個(gè)支付公司的支付產(chǎn)品經(jīng)理，如果要做相應(yīng)的支付業(yè)務(wù)或者是支付產(chǎn)品的創(chuàng)新，還是需要掌握三種基本的能力：第一是熟悉和了解我們支付的能力；第二是針對(duì)我們的業(yè)務(wù)場(chǎng)景要有深入的剖析；第三是把控住中間可能涉及到的業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，明確真正的交易責(zé)任人是誰(shuí)。（本文首發(fā)鈦媒體，根據(jù)易極付金服事業(yè)部總經(jīng)理宋陽(yáng)在鈦坦白上的分享整理）
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