鈦媒體注：理財(cái)是與每個(gè)人密切相關(guān)的一個(gè)話題，再趕上互聯(lián)網(wǎng)+這個(gè)風(fēng)口熱點(diǎn)，“錢(qián)”景十分看好。當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)木劢裹c(diǎn)，不僅僅是資產(chǎn)的多元化配置，也是資金更快捷更安全的渠道。?
在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品中，早期的“寶寶”產(chǎn)品曾經(jīng)引領(lǐng)全民理財(cái)時(shí)代，但是目前已經(jīng)不能滿足人們的需求，多數(shù)投資者愿意嘗試收益更高、更安全便捷的方式。?
在互聯(lián)網(wǎng)金融盛行的時(shí)代，投資者如何安全的選擇投資回報(bào)率，鈦媒體作者易 P2P 建議投資者可以從挑選互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為關(guān)鍵，安全風(fēng)控為核心，輔以資金安全等基礎(chǔ)要素，來(lái)進(jìn)行自我的投資保護(hù)，以下七大“安全防身術(shù)”教你如何有“錢(qián)”景：
一、大背景好平臺(tái)的“高富帥”要用數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)話
既然要對(duì)個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行配置，為啥選擇平臺(tái)是關(guān)鍵？舉個(gè)簡(jiǎn)單實(shí)際案例，選擇超市、商場(chǎng)專柜的商品，肯定要比小地?cái)偟纳唐犯茏龊檬酆蠓?wù)。所以在安全理財(cái)上，挑選一家運(yùn)營(yíng)時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)、綜合實(shí)力強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)，是投資理財(cái)?shù)年P(guān)鍵所在。
為更好的說(shuō)明綜合實(shí)力強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)長(zhǎng)什么樣子，易P2P（微信號(hào)：YI_P2P）以挑選工作來(lái)類比，在畢業(yè)后找工作時(shí)，我們都試圖尋找一家好公司擇一份好工作。選擇好公司是關(guān)鍵，公司成立幾年，做什么業(yè)務(wù)，在行業(yè)內(nèi)的規(guī)模和地位，是國(guó)企、外企、還是民營(yíng)，有沒(méi)有上市。
以匯豐銀行2015年校園招聘為例，“匯豐集團(tuán)，總部位于英國(guó)倫敦，乃世界規(guī)模最大的銀行及金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之一，在世界83個(gè)國(guó)家和地區(qū)擁有超過(guò)10,000個(gè)分支機(jī)構(gòu)。匯豐集團(tuán)全稱源于其創(chuàng)始成員，始于1865年并從未間斷在中國(guó)服務(wù)的香港上海匯豐銀行有限公司”。我們來(lái)看數(shù)據(jù)支持點(diǎn)，公司地點(diǎn)為大城市：倫敦；行業(yè)規(guī)模：最大之一，有數(shù)據(jù)支撐；成立時(shí)間：很久，追溯至1865年。
易P2P總結(jié)選擇平臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)：
1.2013年或之前就布局發(fā)展，創(chuàng)新力較強(qiáng)的；2.2014年獲得A輪、B輪大額注資的；
3.2015年未曝出壞賬，持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的；
4.高管是高學(xué)歷背景的，且官網(wǎng)介紹詳細(xì)的；
5.注冊(cè)資金在3000萬(wàn)元以上的。
如果2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展元年，那2014年是互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)年，到2015年互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該是穩(wěn)定年，所以選擇安全理財(cái)平臺(tái)最簡(jiǎn)單的方法，就是挑選2013年小試牛刀嶄露頭角，2014年大獲投資披荊斬棘，2015年持續(xù)穩(wěn)定沒(méi)有壞賬的平臺(tái)。如2013年嶄露頭角上央視，2014年再獲融資，2015年無(wú)壞賬的91金融。另一個(gè)簡(jiǎn)單方法就是看企業(yè)高層，像互聯(lián)網(wǎng)界全球知名的馬云；互聯(lián)網(wǎng)金融高學(xué)歷的三位高管：人人貸的張適時(shí)、李欣賀、楊一夫，出身中國(guó)高校清華北大。
在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)一般都有“關(guān)于我們”、“團(tuán)隊(duì)介紹”欄目，投資者在理財(cái)前需要重點(diǎn)看一下。企業(yè)介紹越詳細(xì)越好，成熟安全的平臺(tái)需要有注冊(cè)資金3000萬(wàn)元以上，重要的企業(yè)組織架構(gòu)要披露，團(tuán)隊(duì)成員的學(xué)歷、工作經(jīng)驗(yàn)是公開(kāi)的，接受投資人的監(jiān)督考察。其他簡(jiǎn)便方法是從私募、風(fēng)投注資的平臺(tái)中篩選，融資資金越多，估值越大，理財(cái)資產(chǎn)越安全，從安全程度來(lái)看，主板、創(chuàng)業(yè)板上市>C輪融資>B輪融資>A輪融資>無(wú)融資。
二、選貴的不如選對(duì)的，安全模式是第一位的
理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要特性就是收益性，但是適用于每個(gè)人的理財(cái)法則是：選貴的不如選對(duì)的，選擇適合自己的理財(cái)收益才是最好的。
互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)以渠道便捷為首要特征，其次是品種多樣的特點(diǎn)。按照種類，目前大致可以總結(jié)為寶寶類的貨幣基金，保險(xiǎn)類理財(cái)，P2P理財(cái)。整體來(lái)講，按照收益率，寶寶類的貨幣基金<保險(xiǎn)類理財(cái)<P2P理財(cái)，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)是依次遞增。對(duì)于眾人“矚目”的P2P安全理財(cái)，其保障模式也是“五花八門(mén)”。
按照現(xiàn)有數(shù)據(jù)和市場(chǎng)認(rèn)可情況，現(xiàn)階段P2P理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制模式中，抵押方式是被公認(rèn)最安全的，擔(dān)保模式是問(wèn)題暴露最多的，大數(shù)據(jù)模式是最具潛力的。易P2P網(wǎng)貸研究院根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制的模式評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)如下。（說(shuō)明：以下圖表星級(jí)越多越安全）
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安全等級(jí)評(píng)定 | 大額（千萬(wàn)元及以上） | 小額（萬(wàn)元級(jí)） | 分散配置 |
| 擔(dān)保（下滑趨勢(shì)） | ★★☆ | ★★★ | ★★★ |
| 抵押（上升趨勢(shì)） | ★★★★☆ | ★★★★★ | ★★★★★ |
| 信用（潛力趨勢(shì)） | ★☆ | ★★★★ | ★★★ |
| 供應(yīng)鏈（潛力階段） | ★★★ | ★★★☆ | ★★★☆ |
| 票據(jù)（下滑趨勢(shì)） | ★★★ | ★★★☆ | ★★★★ |
依目前的發(fā)展來(lái)看，抵押模式在市場(chǎng)中以較低的壞賬率占據(jù)了近30%的成交規(guī)模，信用模式在無(wú)抵押的情況下，壞賬率最高可達(dá)15%。擔(dān)保模式的市場(chǎng)信任程度在下滑，較有影響力的事件是河北融投擔(dān)保公司破產(chǎn)，波及積木盒子和鑫合匯。?
針對(duì)個(gè)體投資者，選擇收益高不是最重要的，選擇保障模式才是第一位的。除了上述的安全模式評(píng)級(jí)，還需要注意以下安全點(diǎn)：1，抵押模式必須是易變現(xiàn)、足值抵押的；2，擔(dān)保公司要有保障，但有擔(dān)保并不能解決根本風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題；3，有風(fēng)險(xiǎn)保障金制度，規(guī)模越大越安全；4，逾期后，平臺(tái)有及時(shí)的壞賬處理流程，如回收債權(quán)等；5，最重要的，也是不易察覺(jué)的，平臺(tái)的風(fēng)控人員和技術(shù)是專業(yè)的。
三、強(qiáng)大的技術(shù)保障墻、保護(hù)網(wǎng)
互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)波及到投資者的信息安全，從而引起資金的風(fēng)險(xiǎn)。
以P2P網(wǎng)貸為例，自2013年P(guān)2P行業(yè)日益火爆以來(lái)，人人貸、拍拍貸、翼龍貸、有利網(wǎng)等多家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)都被黑客攻擊過(guò)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅僅在2014年，全國(guó)已有逾150家P2P平臺(tái)由于黑客攻擊造成系統(tǒng)癱瘓、數(shù)據(jù)惡意篡改等。就在2015年4月，P2P網(wǎng)站芝麻金融被曝?cái)?shù)據(jù)庫(kù)泄露，危及到了投資者的資金安全。
此時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的“保障墻”、“保護(hù)網(wǎng)”顯得尤為重要。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的體現(xiàn)，主要是黑客侵襲、病毒木馬、系統(tǒng)漏洞、用戶信息泄露、用戶安全意識(shí)薄弱，不良虛假金融信息的傳播等。一家互聯(lián)網(wǎng)金融IT技術(shù)不夠強(qiáng)大的平臺(tái)，就可能會(huì)消失在沒(méi)有硝煙的戰(zhàn)場(chǎng)中。
投資者在做投資理財(cái)時(shí)，可以觀察互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的CTO以及技術(shù)團(tuán)隊(duì)。還要細(xì)察平臺(tái)的系統(tǒng)，一個(gè)平臺(tái)自己搭建的系統(tǒng)要比購(gòu)買(mǎi)的系統(tǒng)相對(duì)安全。另外，有正規(guī)安全認(rèn)證的平臺(tái)會(huì)相對(duì)安全一些。
四、資金風(fēng)險(xiǎn)要跟蹤“來(lái)龍去脈”
為保障投資者的資金安全，易P2P從“錢(qián)袋子”中 money 的流轉(zhuǎn)過(guò)程，來(lái)分析如何防范資金風(fēng)險(xiǎn)。從資金的充值，到投資領(lǐng)域、資金的運(yùn)用，最后到資金的提現(xiàn)，這個(gè)順序追蹤資金的安全性。?
首先從充值說(shuō)起，一，線下充值風(fēng)險(xiǎn)高；二，信用卡充值有風(fēng)險(xiǎn)。線下充值是投資人通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬的方式，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)公布的公司或者個(gè)人賬號(hào)充值，轉(zhuǎn)賬成功后平臺(tái)的客服、財(cái)務(wù)人員確認(rèn)到賬情況。這種線下充值的方式不能避免平臺(tái)自融的可能，風(fēng)險(xiǎn)極大。信用卡充值目前已被央行叫停。投資者借助第三方支付，利用信用卡來(lái)充值，到期后再還信用卡，這種“空手套白狼”已被叫停。
其次是資金的運(yùn)用、投資領(lǐng)域階段。
在投資的運(yùn)用上，要避免資金池模式的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，避免平臺(tái)自融。投資運(yùn)用過(guò)程中，投資者的資金和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的資金是相互隔離的，實(shí)行第三方托管。在投資領(lǐng)域上，避免投資產(chǎn)能過(guò)剩的領(lǐng)域，債權(quán)項(xiàng)目真實(shí)，經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的風(fēng)控審核。
最后項(xiàng)目到期提現(xiàn)時(shí)，資金風(fēng)險(xiǎn)主要涉及到項(xiàng)目逾期、壞賬等問(wèn)題。首先，投資前就要考慮到這一層風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是否有防范逾期、壞賬的風(fēng)控措施；其次，萬(wàn)一出現(xiàn)此類問(wèn)題，投資者要密切關(guān)注投資項(xiàng)目，關(guān)注平臺(tái)公告；最后，在財(cái)產(chǎn)受到損失的情況下，有必要拿出法律武器維護(hù)自己的權(quán)益。總之，理性看待風(fēng)險(xiǎn)，投合適的產(chǎn)品。
除了上述投資的資金風(fēng)險(xiǎn)，還包括經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)。如果要降息，有些定息收益產(chǎn)品的收益難免下滑，資金收益難免降低。又或者市場(chǎng)環(huán)境好，由于定期理財(cái)資金不能取出，錯(cuò)過(guò)更好的投資機(jī)會(huì)。
五、信息要披露，風(fēng)險(xiǎn)要提示，做到透明性
互聯(lián)網(wǎng)金融的信息透明性不僅僅是安全理財(cái)所要求，更是監(jiān)管層多次強(qiáng)調(diào)要求的。?
互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的信息披露，包括平臺(tái)的管理、運(yùn)營(yíng)信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)管理信息主要包括公司的資質(zhì)、領(lǐng)導(dǎo)人的信息、產(chǎn)品的管理人信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)運(yùn)營(yíng)信息包括平臺(tái)的產(chǎn)品項(xiàng)目信息、運(yùn)營(yíng)情況報(bào)告，如年報(bào)、季報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)保障金托管報(bào)告等等。?
在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的管理、運(yùn)營(yíng)信息中，常見(jiàn)的公開(kāi)信息包括：團(tuán)隊(duì)介紹、資質(zhì)證件、榮譽(yù)和媒體報(bào)道。團(tuán)隊(duì)介紹可參考“大背景好平臺(tái)的“高富帥”，要用數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)話”；資質(zhì)證件是各種組織的許可證類，雖然外行人看著或許分不清一二，但獲得安全認(rèn)證確實(shí)是安全程度的一種代表，不過(guò)也有一些平臺(tái)以此來(lái)作假，投資者要認(rèn)清正規(guī)的認(rèn)證；榮譽(yù)和媒體報(bào)道，投資者需要區(qū)分是正面報(bào)道企業(yè)，還是側(cè)面報(bào)道行業(yè)，前者是“增信”，后者則是“貼金”了。
互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)提示方面，第一，也是最基本的，產(chǎn)品公告、還款公告、借款人的信息披露。信息披露詳盡的平臺(tái)一般都有：借款人的基本信息、信用檔案、借款項(xiàng)目文字介紹、借款的文字描述、風(fēng)控措施、借款合同協(xié)議和資料審查狀態(tài)。?
第二，是深度信息披露，在這方面各平臺(tái)間的差異較大，有的平臺(tái)會(huì)在官網(wǎng)或論壇公布，有的平臺(tái)會(huì)通過(guò)領(lǐng)導(dǎo)人講話對(duì)外宣傳公布。主動(dòng)披露風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，敢于正視問(wèn)題的平臺(tái)，會(huì)讓投資者心中留下較好清晰直觀印象，相對(duì)遮遮掩掩的的平臺(tái)，不利于投資者熟悉平臺(tái)，也不利于社會(huì)公眾監(jiān)督。
六、千變?nèi)f化的支付需學(xué)會(huì)“霧里看花”?
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，讓各類支付翻新花樣層出不窮。新興支付技術(shù)的千變?nèi)f化，如二維碼支付、NFC手機(jī)錢(qián)包、搖一搖轉(zhuǎn)賬、短信支付、語(yǔ)音支付、人臉識(shí)別、超聲波識(shí)別支付等等。凡涉及資金的渠道手段，都有可能會(huì)引起風(fēng)險(xiǎn)，雖然樣式新穎，但是仍然需要理性對(duì)待，將安全置于用戶體驗(yàn)之前。
傳統(tǒng)的線下交易通過(guò)驗(yàn)證持卡人的卡面信息、磁條信息、密碼、簽名等，降低支付風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然大多基于線上交易，而認(rèn)證內(nèi)容、驗(yàn)證方式同樣也是為了確保敏感信息，預(yù)防支付風(fēng)險(xiǎn)。?
從常用的手段來(lái)看，防范支付風(fēng)險(xiǎn)的方法主要是：1.堅(jiān)持使用同卡進(jìn)出，防止盜用銀行卡；2.防范泄漏身份機(jī)密，注意數(shù)據(jù)安全；3.注意識(shí)別手機(jī)病毒軟件，手機(jī)驗(yàn)證碼不能隨意外泄；4.防范盜號(hào)木馬盜取支付賬號(hào)，手機(jī)操作時(shí)要下載官方軟件；5.二維碼做交易驗(yàn)證時(shí)，不要掃描來(lái)源不明的二維碼等。
七、不可忽視的環(huán)節(jié)：流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)?
流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，主要因市場(chǎng)成交量不足或缺乏愿意交易的成員，導(dǎo)致未能在理想的時(shí)點(diǎn)完成買(mǎi)賣(mài)的風(fēng)險(xiǎn)。
之所以流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，是因?yàn)橛邪咐C明，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是可以“致命”的。例如市場(chǎng)環(huán)境突變、重大節(jié)點(diǎn)、大客戶違約、逾期現(xiàn)象、大額提現(xiàn)等，都有可能造成互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的流動(dòng)性問(wèn)題，嚴(yán)重情況下造成平臺(tái)倒閉，這也是很多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在年底風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)、問(wèn)題平臺(tái)在年底異常多的原因。?
從投資者自身來(lái)講，為保證自己的資金流動(dòng)性，盡量選擇流動(dòng)性較強(qiáng)的平臺(tái)。在P2P網(wǎng)貸上投資理財(cái)，優(yōu)先選擇可以債權(quán)轉(zhuǎn)讓的平臺(tái)。對(duì)于投資期限的確較長(zhǎng)，且無(wú)法提前贖回的產(chǎn)品，投資者購(gòu)買(mǎi)前必須多問(wèn)一個(gè)問(wèn)題:“我所投資的這筆資金未來(lái)是否有其他用處，我是否能忍受這么長(zhǎng)的期限？”
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