2014年，P2P已成為“狡兔死”和“良狗烹”的犧牲品。在跑路的爆發(fā)之下，票據(jù)、保理、擔(dān)保相繼出現(xiàn)問題令劣幣驅(qū)除良幣，P2P平臺狡兔三窟仍逃不了洗牌的命運(yùn)。另一方面P2P模式正走向細(xì)分，合規(guī)的P2P平臺開始轉(zhuǎn)型，有兩種趨勢：一種是抱團(tuán)取暖，沒有監(jiān)管的情況下成立網(wǎng)貸協(xié)會，另一種是將行業(yè)細(xì)分，衍生出汽車、房產(chǎn)、環(huán)保等行業(yè)細(xì)分，白領(lǐng)、學(xué)生等用戶細(xì)分等多重組合模式。
現(xiàn)在，P2P創(chuàng)新已走入誤區(qū)，一方面無視監(jiān)管紅線，做資金池的創(chuàng)新主打隨時(shí)體現(xiàn)，另一方面在創(chuàng)新的路徑上，用規(guī)模去降低風(fēng)險(xiǎn)，拆東標(biāo)補(bǔ)西標(biāo)的方式在資金鏈的刀尖上跳舞。 在金融創(chuàng)新面前，同質(zhì)化的平臺不斷涌入，讓 “走向細(xì)分，以小為美”成為必然趨勢，差異化競爭成為更多平臺的選擇，PP金融就是立足于環(huán)保產(chǎn)業(yè)的典型案例之一。
狡兔為什么被死？ 良狗為什么會被烹？
在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的金融行業(yè)里，可怕的是追求規(guī)模，更可怕的是追求速度。P2P分為兩種，一種是狡兔，另一種是良狗。根據(jù)某第三方數(shù)據(jù)披露顯示，2014年全年P(guān)2P行業(yè)成交額達(dá)到3291億元，而倒閉、跑路、提現(xiàn)困難等各種問題平臺高達(dá)287家。這兩個數(shù)字分別比2013年增長了268.83%及282.67%。在行業(yè)泡沫面前，一個巴掌拍不響。狡兔在去中介化的道路上越走越遠(yuǎn)，優(yōu)質(zhì)平臺卻躺著中槍，成為狡兔之死的替罪羊。
對于任何一個新興行業(yè)而言，出現(xiàn)小范圍的亂象是不可避免的，也是可以包容的。從監(jiān)管的角度來說，先是設(shè)定四條紅線，然后確定同歸銀監(jiān)會監(jiān)管的方向，進(jìn)而確定底線監(jiān)管等原則，最后成立普惠金融部，直接給P2P定性。所以，P2P行業(yè)“無門檻，無監(jiān)管，無準(zhǔn)入”的帽子很快被摘下，隨著洗牌加速行業(yè)兩極化趨勢愈加明顯，P2P門檻之爭演變成行業(yè)之爭，不同行業(yè)與P2P聯(lián)姻，旨在建立本行業(yè)的護(hù)城河。
P2P拐點(diǎn)逼近，如何避免良狗成為替罪羊？
一年一度花相似，歲歲年年人不同。對于處于上升期的P2P行業(yè)也是如此。作為一種國外先進(jìn)的融資服務(wù)理念的舶來品，P2P在本土化的過程中也出現(xiàn)了多樣化的變異。
第一，純線上只是“一廂情愿”，O2O連接的玩法產(chǎn)生差異。目前，國內(nèi)的信用建設(shè)還不完善，線上的電商消費(fèi)習(xí)慣雖然慢慢成熟，但是線上開展征信以及以此為依據(jù)進(jìn)行借款、放貸的流程還尚未完全成熟。在移動化面前，物理的連接方式被化學(xué)式的連接方式所取代，PP金融100多家線下店成為O2O戰(zhàn)略的一部分。物理式轉(zhuǎn)化的是流量，化學(xué)式轉(zhuǎn)化的是信任。以線上資金匹配線下傳統(tǒng)類信貸資產(chǎn)項(xiàng)目，然后通過線下抵押、擔(dān)保來降低風(fēng)險(xiǎn)。
第二，點(diǎn)對點(diǎn)本是P2P的本質(zhì)，但現(xiàn)實(shí)卻走向了P2B。不肯沉下心來做點(diǎn)對點(diǎn)的服務(wù)，一個是線下地推和營銷獲客的成本太高，而且這部分是銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不愿意去啃的客戶，有更大的風(fēng)險(xiǎn)敞露可能；二來是國內(nèi)的P2P行業(yè)過早地進(jìn)入了規(guī)?；推脚_化的比拼階段，P2B引發(fā)的機(jī)構(gòu)線上搬家?guī)砜蛻艉土髁?。在這兩種風(fēng)氣下，畫餅越大，實(shí)際上最后吃到的概率變低。
第三，從期限一一匹配，到更為靈活的債權(quán)轉(zhuǎn)讓、分包模式。整個行業(yè)走向細(xì)分，只是一個過渡形態(tài)。從業(yè)務(wù)流程上，已經(jīng)出現(xiàn)了從P2P到P2B2P/P2P2P的趨勢。從行業(yè)上，專注做環(huán)保行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的PP金融敢于“吃螃蟹”。因?yàn)镻2P大多是有一定期限的固定收益類投資，投資者需要臨時(shí)變現(xiàn)，就出現(xiàn)了資產(chǎn)交易、轉(zhuǎn)讓的需求。如果是平臺承諾提供債權(quán)轉(zhuǎn)讓的服務(wù)，那么對平臺自身的流動性管理就有更高的要求。
由春秋入戰(zhàn)國，P2P平臺如何亂中突圍？
從純線上到O2O，從P2P到P2B，從簡單交易到債權(quán)轉(zhuǎn)讓，P2P行業(yè)帶來了更多的想象的同時(shí)，也推動了整個行業(yè)的螺旋式上升，逐步由春秋時(shí)代進(jìn)入戰(zhàn)國時(shí)代。
首先，在戰(zhàn)國時(shí)代，P2P的作用是鯰魚，加速產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。PP金融作為首家環(huán)保行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，作為產(chǎn)業(yè)鏈延伸的一部分。未來環(huán)保行業(yè)三大趨勢，1、由市政公用領(lǐng)域向環(huán)境治理全領(lǐng)域轉(zhuǎn)型。2、由國內(nèi)市場向國際市場轉(zhuǎn)型。3.由項(xiàng)目拓展向企業(yè)并購轉(zhuǎn)型。這種轉(zhuǎn)型帶來的資金流一部分由政策扶植，另一部分靠P2P模式來解決。在小貸、擔(dān)保與P2P搭橋的風(fēng)險(xiǎn)來看，對接國家扶植的環(huán)保項(xiàng)目降低PP金融的風(fēng)險(xiǎn)投入。
其次，戰(zhàn)國時(shí)代的市場靠的絕對不是燒錢取勝。結(jié)合業(yè)內(nèi)競爭情況，目前比較常規(guī)的做法是繼續(xù)融資，繼續(xù)完善IT支撐體系，擴(kuò)大市場品牌和宣傳，燒錢圈客戶（據(jù)說現(xiàn)在最高的一個獲取單個客戶的成本高達(dá)500元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般銀行的獲客成本）。P2P平臺的運(yùn)營投入也是很大的，從高薪招聘專業(yè)人才，到市場推廣，再到線下獲客，還有風(fēng)險(xiǎn)計(jì)提和覆蓋，統(tǒng)統(tǒng)算下來，能夠保持盈虧平衡就很不錯了。
最后，戰(zhàn)國時(shí)代需要的是小鮮肉，而不是空中樓閣。像PP金融這樣結(jié)合具體的細(xì)分產(chǎn)業(yè)和可控風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)性融資服務(wù)模式，第一，細(xì)分市場具有自身的行業(yè)規(guī)范和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)管控與客戶資源都有一定的行業(yè)門檻，因此第三方很難輕易介入；第二，對于一般的平臺而言，垂直平臺客戶忠誠度與金融服務(wù)的黏性更高，合作更為持久；最后，整體上符合國家的民間金融服務(wù)政策，以互聯(lián)網(wǎng)工具和風(fēng)控手段服務(wù)細(xì)分產(chǎn)業(yè)，走入實(shí)體，完善現(xiàn)有融資需求服務(wù)的漏洞。
走入細(xì)分，背靠優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，才是新風(fēng)口？
如何做細(xì)分呢？一種從行業(yè)出發(fā)，一種是從用戶出發(fā)。這是端對端的理解問題。傳統(tǒng)金融，制作端與渠道端，用戶端是剝離的，牌照優(yōu)勢以及線下流量轉(zhuǎn)化用戶的效率很慢。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，本質(zhì)就是解決端與端的信息不對稱性，首先要學(xué)會的就是掰手腕。
第一，掰手腕第一個對手是市場。不論是上市公司、風(fēng)投公司、大型國企還是企業(yè)集團(tuán)都開始進(jìn)入P2P行業(yè)，或者是戰(zhàn)略合作，或者自創(chuàng)P2P，或者是收購，“拼爹”、拼后臺在P2P行業(yè)已經(jīng)成為一種常態(tài)。但一般平臺已經(jīng)很難擁有這樣“找爹”的機(jī)會，因此重點(diǎn)就更應(yīng)該明確下來，找到自己獨(dú)特的市場價(jià)值定位。
第二，掰手腕第二個對手是用戶到達(dá)。從用戶到達(dá)的角度而言，第一層找靠山。PP金融在環(huán)保領(lǐng)域有自身的特色，并以綠色金融服務(wù)的概念獲得了政府的大力支持。第二層找模式，PP金融首屆環(huán)保互聯(lián)網(wǎng)金融論壇，將環(huán)保的產(chǎn)業(yè)金融和P2P的投資金融結(jié)合了起來。第三層找成績， PP金融自身專業(yè)的風(fēng)控和技術(shù)團(tuán)隊(duì)，在環(huán)保等細(xì)分市場取得了很好的品牌和市場效果，短短幾個月成交額已突破億元。
未來，P2P行業(yè)將會進(jìn)入市場競爭更為激烈的客戶爭奪戰(zhàn)之中，P2P平臺提供的投融資服務(wù)也會從單一走向深層次，從全面走向細(xì)分行業(yè)的專業(yè)化運(yùn)作，而這才是2015年P(guān)2P行業(yè)的新風(fēng)口。
戰(zhàn)國風(fēng)氣，行色瀟瀟，各路資本，群情激昂。P2P要立足風(fēng)口，就要多找自身特色，有亮點(diǎn)，重模式，尋找符合“國家戰(zhàn)略”的業(yè)務(wù)路徑來實(shí)現(xiàn)自身的彎道超車，曲線飛上風(fēng)口。
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