長沙某高校大二學(xué)生尹某，在趣分期上借款6000元，因為逾期總共需要還款1.3萬多元，逾期違約金甚至超過了本金；
河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院大二學(xué)生鄭旭，因迷戀賭球欠下了校園網(wǎng)貸平臺60萬，因無力償還最終絕望跳樓；
福建師范大學(xué)閩南科技學(xué)院一名學(xué)生，用十多個同學(xué)的信息網(wǎng)貸了70多萬元，其同學(xué)們不停地接到催款通知；
??
一個個案例讓人心緒難平，惡性的悲劇個案背后，顯露出來的是校園網(wǎng)貸畸高的利率和額度，模糊的政策指向，野蠻的擴(kuò)張和催收，空白的風(fēng)控和監(jiān)管，再加之越來越多用戶理性喪失......已是紅海一片的校園網(wǎng)貸平臺，未來的路并不平坦，曾有人評價說，資本扭曲下的業(yè)務(wù)并不那么具有市場，通篇都是騙。
為什么網(wǎng)貸平臺瞄準(zhǔn)了大學(xué)生這一群體呢？先來看一下大學(xué)生這個群體的消費潛力和需求，到底有多大:
截至目前全國有3000多所高校，在校大學(xué)生約有3600萬人，這個龐大的市場產(chǎn)生了上百億的市場需求缺口，再加上當(dāng)下的大學(xué)生是一群真正在互聯(lián)網(wǎng)時代下生活長大，并且最活躍的用戶群。這個群體受智能化生活的影響，改變了傳統(tǒng)的消費方式和消費觀念，超前消費行為隨處可見，畢竟誰不樂意花明天的錢辦今天的事呢！
現(xiàn)如今身邊人一個個都拿著iPhone抱著iPad，你每個月只有1000塊生活費，家里收入也不高，于是為了心儀的iPhone，省吃儉用每個月省下300塊，一年之后，終于可以買到舊款iPhone了。而現(xiàn)在出現(xiàn)一個平臺，每個月也是300塊，分分鐘可以用上iPhone，只不過多交一點利息，滿足購物心切的你會作何選擇。
之前各銀行曾針對校園群體開放過信用卡服務(wù)，給在校學(xué)生提供資金支持，后來由于各種原因，銀監(jiān)會權(quán)衡再三，還是叫停了這個服務(wù)項目。沒有信用卡，無法提前進(jìn)行消費，不能申請分期，但是消費需求仍大量存在,于是乎校園網(wǎng)貸在看準(zhǔn)了這一切入點之后應(yīng)運而生，且有如洪水猛獸一般橫掃校園，資本的逐利性讓這個市場迅速膨脹了起來，目前提供校園貸產(chǎn)品的平臺主要有三類：
一是以名校貸、拍拍貸等為代表的P2P網(wǎng)貸平臺；
二是以分期樂和趣分期等為代表的校園分期購物平臺；
三是以電商網(wǎng)站衍生金融業(yè)務(wù)等為代表的傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)。
拿趣分期來說，14年3月底上線，現(xiàn)在用戶已突破1000萬，可謂是極速發(fā)展——任何泡沫在破滅之前，都是充滿機(jī)遇和利誘的風(fēng)口。
風(fēng)口大了，暴露出來的問題也越來越多
①用戶獲取方式稍顯粗暴，校園代理狂攬錢
跑馬圈地第一步便是地推。為了減少人力成本，很多校園網(wǎng)貸創(chuàng)業(yè)公司啟用大量的兼職大學(xué)生參與線下地推，校園代理的操作風(fēng)險和道德風(fēng)險無處不在。線上刷屏、水軍、軟文，線下刷樓、貼海報，這就是趣分期等大多數(shù)校園網(wǎng)貸平臺獲取用戶的方式。
每到校園開學(xué)之際，各大網(wǎng)貸平臺校園代理開始大肆宣傳，學(xué)校里鋪天蓋地飛滿街的貸款廣告，海報貼在宿舍樓里，貼進(jìn)了貼吧里，校園代理走進(jìn)一間間宿舍向?qū)W生推銷，通過微信掃一掃送獎品來獲得關(guān)注度，再重點和需要用錢的同學(xué)說利息很低，網(wǎng)貸平臺就這樣釣上了一條條天真而又缺乏金融常識的小魚。盡管都說不管是黑貓還是白貓，能抓到老鼠的就是好貓，可是這樣簡單粗暴的用戶獲取方式，最終勢必會增大企業(yè)的風(fēng)險。
②審核信息不嚴(yán)格，網(wǎng)貸就是你想貸，想貸就能貸
市場一大，搶奪客戶源變成了大事兒，各平臺為了拓展業(yè)務(wù)，一再降低貸款申請門檻，為了高速發(fā)展不計代價，很多平臺只需要身份證、學(xué)信網(wǎng)信息、學(xué)生證、電話號碼，就給學(xué)生放款，有些甚至憑學(xué)生證即可在線辦理或者通過視頻辦理。
以趣分期和分期樂為例，來看看校園網(wǎng)貸平臺是如何審核的。趣分期審核時除了必要的身份證明和在校材料，第一單要去面簽，由趣分期線下團(tuán)隊完成。第一單有還款能力的，第二單才可以在線簽約；
分期樂的審核包括線上審核和線下審核，線上審核是要對學(xué)生的學(xué)生證、學(xué)籍進(jìn)行審核，線下審核是要到學(xué)生宿舍和學(xué)生簽合同。
然而這樣就沒有漏洞了嗎？現(xiàn)在信息如此發(fā)達(dá)，查到他人的身份證號等關(guān)鍵信息簡直小菜一碟，信息被冒用進(jìn)而出現(xiàn)被貸款的新聞也是迭出不窮，再加之校園代理為了完成指標(biāo)稍一松懈，有時明知道是不合法的還在繼續(xù)給學(xué)生貸款，甚至主動放水，更別提去評估申請學(xué)生的還款能力，得過且過的信息審核，害了學(xué)生也害了平臺。
資質(zhì)審查不嚴(yán)或根本沒有資質(zhì)審核的直接后果就是易導(dǎo)致重復(fù)授信、“被貸款”、騙貸、平臺壞賬等風(fēng)險。
目前各個校園貸平臺之間對同一借款人的借款信息還沒有實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，這就可能出現(xiàn)同一借款人在多家平臺同時借款，不僅容易誘導(dǎo)過度消費，更為恐怖的是過大的負(fù)債額度一旦出現(xiàn)問題就會比較嚴(yán)重。也有不少同學(xué)的信息被冒用，出現(xiàn)問題之后才發(fā)現(xiàn)自己已“被貸款”。
種種問題在提醒我們，假若審核只是形同虛設(shè)，那它必將在為平臺醞釀著后期更大的風(fēng)險，對判斷力和控制力不足的學(xué)生來說，也是極為不負(fù)責(zé)任的。
③服務(wù)費等各種附加費用是不能告訴你的的秘密
在探討這個問題之前，我們先來看一下校園網(wǎng)貸平臺的盈利模式，貸款平臺的盈利主要是靠利息和服務(wù)費，還有一些分期導(dǎo)購平臺會收取渠道商的導(dǎo)購費。也即要么把從P2P公司貸款的利息率反壓到學(xué)生身上，要么和電商討價還價，這便是校園網(wǎng)貸“商品低毛利+還款高利率”或“商品高毛利+還款低利率”的盈利模式。
網(wǎng)貸平臺與電商之間的回旋在這里我們不予討論，在校園網(wǎng)貸服務(wù)中，學(xué)生貸款成本一般包括兩方面，一方面是貸款利息，另一方面是服務(wù)費、手續(xù)費、工本費等其他費用。而“利率低至0.99%每月”，“零首付、零利息”這些字眼對于涉世未深的大學(xué)生來說卻都太誘人，一些學(xué)生只注意到利息低，卻忽略了綜合借款成本很高。
事實上許多網(wǎng)貸平臺都是虛假宣傳，據(jù)調(diào)查純P2P學(xué)生網(wǎng)貸平臺年化借款利率普遍在10%至25%之間，分期付款購物平臺要更高些，多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上，而某些平臺表面上說是無利息、低利息，實則利用大學(xué)生理財知識的欠缺，一些沒有明確說明的服務(wù)費、管理費、交易費等加費用一經(jīng)加總，甚至比利息還高，變相的增高了利息，有的平臺利息費用高達(dá)30%，有高利貸之嫌。
④高額罰息不斷惹爭議
高額罰息一直是校園網(wǎng)貸平臺“經(jīng)久不衰”的爭議點所在，其實很多分期平臺或者借貸公司都沒有在用戶申請分期時，主動、明確地告知逾期還款會造成怎樣的后果，或者將要如何賠償，這也讓一些同學(xué)并不清楚拖延還款要負(fù)擔(dān)多少，進(jìn)而造成日后負(fù)債累累，罰息超過借款本金的事情也是時有發(fā)生。
以目前市場上主流的網(wǎng)貸平臺為例，名校貸”會收取逾期未還金額的0.5%/天作為違約金，愛學(xué)貸用戶分期還款逾期的違約金，為按逾期天數(shù)每日收取每期應(yīng)付未付款項的1%；“趣分期”對用戶消費分期逾期的滯納金施行每日萬分之五的政策，還有少數(shù)小貸公司會收取貸款金額7%至8%作為違約金。
我們不禁大膽猜想某些平臺在前期學(xué)生咨詢時，客服棱兩可的態(tài)度模，沒有提前警示學(xué)生這些后果，是否也正是在期待學(xué)生會出現(xiàn)逾期不還款的行為呢？
高額的罰息套牢的不僅是學(xué)生未還上的錢，說大了還有學(xué)生的未來。
⑤不怕你還不上款：多方威脅+父母兜底
大學(xué)生有的只是學(xué)生這個聲譽(yù)價值，而且還是虛擬的。沒有的則很多，無收入也沒有信用記錄，在金融行業(yè)內(nèi)稱之為白戶，還款來源無保障，還款計劃無概念，信用風(fēng)險比較高。
同時各大網(wǎng)貸平臺沒有辦法了解用戶是否在不同的分期平臺過度消費，并且審核不嚴(yán)格導(dǎo)致對學(xué)生用戶的信用狀況和還款能力不甚了解，逾期催收是另一大難題，網(wǎng)貸平臺似乎對待逾期不還錢的學(xué)生也有自己的法子，因為學(xué)生用戶和社會人士用戶不一樣，他們在校有學(xué)業(yè)和聲譽(yù)捆綁，在外有父母兜底，一旦出現(xiàn)逾期不還款現(xiàn)象，就可以采用宿舍催收、聯(lián)系輔導(dǎo)員、聯(lián)系家長等方式，更有甚者采取暴力催款方式，比如將名字被大字報貼在校園，或者連環(huán)電話威脅催賬，盡顯無力與粗暴。
裸條刷新了校園網(wǎng)貸的無恥境界
近日就爆出校園網(wǎng)貸跟學(xué)生搞“裸條”貸法，讓人著實汗顏。所謂“裸條”就是指當(dāng)學(xué)生進(jìn)行借款時，以手持身份證的裸體照片替代借條。當(dāng)日后發(fā)生違約不還款時，放貸人以公開裸體照片，以及跟學(xué)生父母聯(lián)系等手段為要挾，逼迫大學(xué)生還款，而這種“裸條”，幾乎都發(fā)生在女大學(xué)生身上。
暫且不說這些女大學(xué)生是抱著什么樣的想法就范，同意配合拍裸照等一系列要求于情于理都不合理，由此可見，校園網(wǎng)貸發(fā)展到如今刷出了突破道德與法律底線的無恥新境界，如此悲傷的借貸，只會讓這個本就在灰色地帶游走的平臺，加速走向滅亡。
盡管大學(xué)生大多數(shù)已成年，但礙于其缺少社會經(jīng)驗、大多無收入來源、法律意識淡薄、金融風(fēng)險認(rèn)識不足，所以作出的消費決策與其經(jīng)濟(jì)承擔(dān)能力往往存在很大的差額，同時校園網(wǎng)貸也極易誘導(dǎo)大學(xué)生過度消費，但無奈學(xué)生分期消費這塊蛋糕實在太大，無情的資本市場還是決定吃下這口蛋糕。
惡性事件的屢次爆出，加之各方施壓，校園網(wǎng)貸并不是沒有可能像當(dāng)初的校園信用卡一樣被叫停，盡管可以相信校園網(wǎng)貸的初衷是好的，與學(xué)生各取所需，但演化到今天這個地步，我們不禁要發(fā)問：校園網(wǎng)貸平臺，過好了今天，明天的路又在哪里？
校方已經(jīng)開始重視，不少學(xué)校已經(jīng)在著手在各方面給同學(xué)們敲響警鐘，理性貸款；上個月教育部和銀監(jiān)會也已針對前段時間校園分期行業(yè)爆發(fā)的風(fēng)險聯(lián)合發(fā)文要求防范校園貸風(fēng)險，校園分期行業(yè)政策環(huán)境似乎正在收緊?，F(xiàn)狀加上監(jiān)管方的嚴(yán)管，校園網(wǎng)貸雖然市場很大，但也要開始思考如何突破壁壘了。
要突破如今的壁壘首要做的是建立堅壁的圍墻——規(guī)則，以官方出頭建立協(xié)會或者某種組織，對校園網(wǎng)貸這個特殊的市場進(jìn)行規(guī)章制度的嚴(yán)管，對網(wǎng)貸企業(yè)做到資格篩選、控制，才能從源頭上遏制住臟亂差；
其次，針對用戶的經(jīng)濟(jì)額度方面還需要套上一個“標(biāo)準(zhǔn)”，這個標(biāo)準(zhǔn)必須符合學(xué)生的市場需求，但又不出格。網(wǎng)貸平臺貸款必須在這個標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)運營，不然貸款額度和還款利率無限化，貸的起還不起；
最后一道是最主要的風(fēng)控壁壘，雖然目前各家網(wǎng)貸平臺有一套自己的風(fēng)控系統(tǒng)，奈何都很虛，只有對接銀行的信用才是最好的風(fēng)控。但是受政策影響，企業(yè)未必就能傍上銀行。不能傍銀行其實也可以傍有金融牌照的BAT以及保險公司。目前阿里、京東等大互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)在內(nèi)部建立了屬于自己的信用系統(tǒng)，就能一度影響用戶的消費信用；同時，傍上類似眾安保險等保險公司也是不錯的選擇，保險公司的風(fēng)控很縝密，不僅能起審核作用，還能起到良好的保護(hù)作用，對用戶、平臺都有好處。
【鈦媒體作者介紹：文/丹丹 第二阿累 微信ID：aleishuo 】
快報
根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)安全法》實名制要求，請綁定手機(jī)號后發(fā)表評論
真是混亂??！