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（車牌上藍(lán)色字母 “馬薩諸塞州：美利堅(jiān)精神”，代表著他們對引領(lǐng)美國精神的使命感）

（本文作者：齊石、ROBERT TANG，資深保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)者，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)者）

位于美國東北部的馬薩諸塞州，是歐洲移民開發(fā)美洲的最早聚集地。1620年，最早來自英國的移民搭乘著“五月花號”船漂過大西洋，在現(xiàn)在馬塞諸塞州的普利茅斯鎮(zhèn)（Town of Plymouth, MA）一塊巖石處泊船，開啟了移民美洲的時(shí)代。波士頓也成為早期移民和貿(mào)易的重大港口。1773年波士頓“茶葉黨”把英國東印度公司船上的幾百箱茶葉拋入海中，以抗議英國人對當(dāng)?shù)夭枭趟n的重稅，引起沖突。“波士頓傾茶事件”成為了美國獨(dú)立戰(zhàn)爭的導(dǎo)火索。本杰明·富蘭克林，約翰·亞當(dāng)斯，約翰·漢考克等奠定了美國精神的先驅(qū)都來自于馬薩諸塞州。美國著名的肯尼迪家族也居住在這里。

車險(xiǎn)的百年歷程

車險(xiǎn)是關(guān)乎國計(jì)民生的重要行業(yè)，路況安全是關(guān)系到每個(gè)人的社會(huì)公共安全。車險(xiǎn)的行業(yè)監(jiān)管必須兼顧社會(huì)價(jià)值，在行業(yè)發(fā)展的不同階段，用立法、監(jiān)管和市場的綜合力量引導(dǎo)和規(guī)范發(fā)展方向。

美國于1868年通過最高法院裁決，保險(xiǎn)的監(jiān)管權(quán)力屬于各個(gè)州政府而非美國聯(lián)邦政府。美國馬塞諸塞州，作為最早設(shè)立了州保監(jiān)會(huì)（DOI，或Division Of Insurance）的州之一，很早就對車險(xiǎn)的社會(huì)價(jià)值做出了要求。

一、? 車險(xiǎn)作為個(gè)體對社會(huì)公共安全的責(zé)任，必須實(shí)現(xiàn)高覆蓋率；

二、? 車險(xiǎn)作為基礎(chǔ)性的商業(yè)化市場，需要在保費(fèi)充足的前提下維持適當(dāng)而不過份的盈利水平；

三、? 車險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)在個(gè)體層面存在極大的個(gè)性化差異，監(jiān)管需要對費(fèi)率的公平性做出要求，并鼓勵(lì)公眾提高風(fēng)險(xiǎn)控制意識，增進(jìn)公共安全。

1920s 提供人人可承擔(dān)的車險(xiǎn)，和嶄露頭角的公平原則

1885年是現(xiàn)代意義的汽車元年，1907年第一家汽車保險(xiǎn)公司在美國成立。在之后的短短十幾年時(shí)間內(nèi)，汽車工業(yè)取得了高速發(fā)展。馬薩諸塞州，作為經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)和人口高密度的地區(qū)，在美國率先對車輛登記和管理做出立法。州保監(jiān)會(huì)也積極探討關(guān)于車險(xiǎn)市場的管理辦法。

剩余市場：自由市場的死角

市場的覆蓋無法通過市場化的自由競爭實(shí)現(xiàn)。在自由市場下，保險(xiǎn)公司可以自由定價(jià)并過濾風(fēng)險(xiǎn)，有權(quán)力降價(jià)追求優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保單，也有權(quán)力對劣質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保單拒保、退保和拒絕續(xù)保。而死角問題就在于，社會(huì)上最需要保險(xiǎn)的人，恰恰也是購買能力不足、購買意識不足、各個(gè)保險(xiǎn)公司提價(jià)和拒保的人。如何通過建設(shè)有效的剩余市場（Residual Market），讓所有車輛和駕駛員都有可以接受的保單，是監(jiān)管不能回避的問題。

要普及車險(xiǎn)市場的覆蓋率，必須引入監(jiān)管力量。

大棒加胡蘿卜

1925年，馬薩諸塞州保監(jiān)會(huì)通過議案《Compulsory Liability Insurance Statute》，在全美首個(gè)提出“機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)”，通過立法要求所有州內(nèi)私家車主必須購買額度較低的強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)，所有保險(xiǎn)公司必須提供這一保障，并不得拒保。

針對事故高發(fā)的城市駕駛員和年輕駕駛員，馬薩諸塞州保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一制定了費(fèi)率方案，防止險(xiǎn)企提價(jià)，并提出了針對這兩類人群的補(bǔ)貼措施，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司接受此類保單。州保監(jiān)會(huì)在定價(jià)上采用了“交叉費(fèi)率補(bǔ)貼 (cross- subsidies)”的方式，即加收其他駕駛員的保費(fèi)用以補(bǔ)貼這兩類人群。

1970s 政府統(tǒng)一定價(jià)下走向成熟穩(wěn)定

1975年，一個(gè)27歲的年輕人，詹姆斯·斯通（James M. Stone）被任命為馬薩諸塞州保監(jiān)會(huì)主席。詹姆斯·斯通畢業(yè)于位于波士頓的哈佛大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)系，獲得了博士學(xué)位后留任哈佛大學(xué)教書。

詹姆斯·斯通在四年任期內(nèi)做出了若干重大改革。1979年詹姆斯·斯通卸任后赴華盛頓入職美國商品期貨交易委員會(huì)主席。但他任期內(nèi)的若干重大改革在此后的40年時(shí)間里一直被各任保監(jiān)會(huì)沿用，深遠(yuǎn)地影響了馬薩諸塞州乃至全美各州保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管理念。（從華盛頓卸任后的詹姆斯·斯通于1982年在馬薩諸塞州成立了Plymouth Rock Assurance 保險(xiǎn)公司。）

精細(xì)科學(xué)的“交叉費(fèi)率補(bǔ)貼”

針對原有的、僅針對城市駕駛員和年輕駕駛員的、粗放的交叉費(fèi)率補(bǔ)貼制度，這位哈佛畢業(yè)的經(jīng)濟(jì)學(xué)博士利用精細(xì)的統(tǒng)計(jì)方法做出了全面升級。

詹姆斯·斯通和他的團(tuán)隊(duì)，按照地理位置和交通路況，把馬塞諸塞州分成了27個(gè)細(xì)分的投保區(qū)域（Territory，后變更為33個(gè)），并將駕駛員依據(jù)駕齡等分成了9個(gè)類別（Rate_Class），建立了27x9個(gè)細(xì)致差異化的交叉補(bǔ)貼方案。

這些基于區(qū)域的差異化補(bǔ)貼，體現(xiàn)了各區(qū)域交通狀況的差異、交通安全設(shè)施、市政建設(shè)程度的差異對事故概率的影響。即消費(fèi)者不應(yīng)該為了不能控制的環(huán)境安全因素買單。風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)性差異化定價(jià)，應(yīng)該采用真實(shí)相關(guān)、消費(fèi)者可控的因子，例如車型、駕駛安全性等因素，是在排除掉其他歧視性因素的情況下，盡量純粹基于風(fēng)險(xiǎn)的不確定性的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。州政府同時(shí)規(guī)定禁止把民族、年齡、性別、婚姻狀況等個(gè)人信息列入定價(jià)因子，以保證車險(xiǎn)保費(fèi)對消費(fèi)者的公平。

州保監(jiān)會(huì)把此前針對城市和年輕駕駛員的統(tǒng)一定價(jià)，拓展到了所有駕駛員。政府的統(tǒng)一定價(jià)穩(wěn)定了市場，使得車險(xiǎn)的覆蓋率超過了90%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先其他各州。州保監(jiān)會(huì)運(yùn)作的CAR剩余市場幫助很多車主獲得了低廉的車險(xiǎn)，但是卻受到了商業(yè)車險(xiǎn)公司的反彈。很多商業(yè)車險(xiǎn)公司選擇退出了馬薩諸塞州。

安全駕駛員保險(xiǎn)計(jì)劃

為了提升駕駛員對于車險(xiǎn)的自覺風(fēng)控意識，州保監(jiān)會(huì)推出了安全駕駛員分?jǐn)?shù)，這一分?jǐn)?shù)在2006年升級為“安全駕駛員保險(xiǎn)計(jì)劃”（SDIP，或Safe Driver Insurance Plan）。按照這一計(jì)劃，每名駕駛員會(huì)依據(jù)事故歷史和違章歷史等數(shù)據(jù)，從州保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)平臺得到一個(gè)安全駕駛分?jǐn)?shù)。不同的駕駛分?jǐn)?shù)對應(yīng)著不同的車險(xiǎn)折扣系數(shù)。壞駕駛員的車險(xiǎn)保費(fèi)可以是好駕駛員的數(shù)倍。

“安全駕駛員保險(xiǎn)計(jì)劃”還內(nèi)置了“寬恕”功能。如果某駕駛員幾年前有次事故但是之后的駕駛記錄非常良好，那么這次事故扣分可以被部分寬恕甚至全部寬恕掉。

依市場成熟度而裁定的年度聽證制

1977年馬塞諸塞州嘗試了進(jìn)行市場化的改革，各公司可以按照報(bào)批原則，自由裁定費(fèi)率。改革甫一提出，各個(gè)公司紛紛宣布提高價(jià)格。不到半年，平均保費(fèi)上漲了14.5%，個(gè)別城市和年輕駕駛員保費(fèi)增加了幾倍。

市場的亂象逼迫州保監(jiān)會(huì)做出治理。詹姆斯·斯通召開了聽證會(huì)，叫停了市場化改革并恢復(fù)州政府統(tǒng)一定價(jià)。同時(shí)決定：每年舉行聽證會(huì)，決定次年是否開放費(fèi)率市場自由化，判斷標(biāo)準(zhǔn)是依據(jù)市場的成熟度和競爭程度，但要始終保持車險(xiǎn)費(fèi)率的充足性、適度性和公平性。

充足性，即保費(fèi)收入去除運(yùn)營成本之外可以負(fù)擔(dān)車險(xiǎn)理賠成本；

適度性，即保費(fèi)收入去除運(yùn)營成本之外不嚴(yán)重高于車險(xiǎn)理賠成本，造成超額承保利潤；

公平性，是指費(fèi)率的傾斜度是符合社會(huì)價(jià)值、非歧視性的。

三個(gè)原則中，充足性和適度性是針對行業(yè)總體保費(fèi)收入和理賠成本的，有較為客觀的衡量方法，相對易于約束；公平性則較難約束。

從1977年恢復(fù)了州保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一定價(jià)之后的40幾年內(nèi)，每屆的聽證會(huì)都裁決維持州保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)一定價(jià)，直到2007年裁決決定從2008年開始開放有限的市場化競爭。

2008 有限開放的市場化競爭

馬薩諸塞州的車險(xiǎn)監(jiān)管特殊性，使得很多全美范圍內(nèi)的車險(xiǎn)巨頭企業(yè)在1970-2007年間撤銷了市場。在馬薩諸塞州的保險(xiǎn)公司從110多家銳減到了19家，比起美國其他州來說競爭相對不足。2008年的改革的重要目標(biāo)之一就是希望能夠引入新公司，尤其是以互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)創(chuàng)新為特色的GEICO和Progressive等。

但是這一次的市場放開是在有監(jiān)管約束下的有限開放。州保監(jiān)會(huì)規(guī)定保單價(jià)格浮動(dòng)不能嚴(yán)重超過上一年車險(xiǎn)保費(fèi)，并且仍然保留了一個(gè)小規(guī)模的風(fēng)險(xiǎn)池以容納死角市場。

新的改革方案以及GEICO等公司的加入確實(shí)沖擊了市場，2008年的平均保費(fèi)比2007年降低了8.3%，2009年再降4.2%。但是由于市場更加成熟，險(xiǎn)企并沒有采取直接降價(jià)的粗暴手段，而是紛紛引入了新的定價(jià)因子或者創(chuàng)造新的保障，在細(xì)分市場做創(chuàng)新。

新推出的折扣包括：

好學(xué)生折扣；

混合動(dòng)力車折扣；

車+房綜合保單折扣；

電子保單折扣；

提前續(xù)保折扣；

忠誠客戶折扣；

工資單抵扣車險(xiǎn)折扣等。

新的保障產(chǎn)品和服務(wù)：

租車保險(xiǎn)；

拖車服務(wù)；

寵物保險(xiǎn)等。

這些折扣豐富了市場，讓消費(fèi)者更有意愿尋找符合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在各自優(yōu)勢的細(xì)分市場深耕細(xì)作。

可惜2008年美國爆發(fā)金融危機(jī)，重大打擊了整個(gè)金融行業(yè)。2010年以來，各個(gè)車險(xiǎn)公司又再紛紛提價(jià)，平均保費(fèi)基本回到了2007年的水平。

寫在最后

馬塞諸塞州的經(jīng)驗(yàn)顯示，車險(xiǎn)市場的培養(yǎng)，成熟與開放是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，離不開監(jiān)管的引導(dǎo)和支持。監(jiān)管既要為行業(yè)定規(guī)，又要在必要時(shí)候用數(shù)據(jù)產(chǎn)品為險(xiǎn)企定標(biāo)，并且在過程中通過始終保持對剩余市場問題的關(guān)懷，確保車主始終有可負(fù)擔(dān)的、公平合理定價(jià)的車險(xiǎn)，切實(shí)提升車主的安全駕駛理念，建設(shè)更安全的公共交通環(huán)境。（文章首發(fā)鈦媒體）