（車牌上藍色字母 “馬薩諸塞州：美利堅精神”，代表著他們對引領(lǐng)美國精神的使命感）
（本文作者：齊石、ROBERT TANG，資深保險行業(yè)從業(yè)者，互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)者）
位于美國東北部的馬薩諸塞州，是歐洲移民開發(fā)美洲的最早聚集地。1620年，最早來自英國的移民搭乘著“五月花號”船漂過大西洋，在現(xiàn)在馬塞諸塞州的普利茅斯鎮(zhèn)（Town of Plymouth, MA）一塊巖石處泊船，開啟了移民美洲的時代。波士頓也成為早期移民和貿(mào)易的重大港口。1773年波士頓“茶葉黨”把英國東印度公司船上的幾百箱茶葉拋入海中，以抗議英國人對當?shù)夭枭趟n的重稅，引起沖突。“波士頓傾茶事件”成為了美國獨立戰(zhàn)爭的導(dǎo)火索。本杰明·富蘭克林，約翰·亞當斯，約翰·漢考克等奠定了美國精神的先驅(qū)都來自于馬薩諸塞州。美國著名的肯尼迪家族也居住在這里。
車險的百年歷程
車險是關(guān)乎國計民生的重要行業(yè)，路況安全是關(guān)系到每個人的社會公共安全。車險的行業(yè)監(jiān)管必須兼顧社會價值，在行業(yè)發(fā)展的不同階段，用立法、監(jiān)管和市場的綜合力量引導(dǎo)和規(guī)范發(fā)展方向。
美國于1868年通過最高法院裁決，保險的監(jiān)管權(quán)力屬于各個州政府而非美國聯(lián)邦政府。美國馬塞諸塞州，作為最早設(shè)立了州保監(jiān)會（DOI，或Division Of Insurance）的州之一，很早就對車險的社會價值做出了要求。
一、? 車險作為個體對社會公共安全的責(zé)任，必須實現(xiàn)高覆蓋率；
二、? 車險作為基礎(chǔ)性的商業(yè)化市場，需要在保費充足的前提下維持適當而不過份的盈利水平；
三、? 車險的風(fēng)險在個體層面存在極大的個性化差異，監(jiān)管需要對費率的公平性做出要求，并鼓勵公眾提高風(fēng)險控制意識，增進公共安全。
1920s 提供人人可承擔(dān)的車險，和嶄露頭角的公平原則
1885年是現(xiàn)代意義的汽車元年，1907年第一家汽車保險公司在美國成立。在之后的短短十幾年時間內(nèi)，汽車工業(yè)取得了高速發(fā)展。馬薩諸塞州，作為經(jīng)濟發(fā)達和人口高密度的地區(qū)，在美國率先對車輛登記和管理做出立法。州保監(jiān)會也積極探討關(guān)于車險市場的管理辦法。
剩余市場：自由市場的死角
市場的覆蓋無法通過市場化的自由競爭實現(xiàn)。在自由市場下，保險公司可以自由定價并過濾風(fēng)險，有權(quán)力降價追求優(yōu)質(zhì)風(fēng)險保單，也有權(quán)力對劣質(zhì)風(fēng)險保單拒保、退保和拒絕續(xù)保。而死角問題就在于，社會上最需要保險的人，恰恰也是購買能力不足、購買意識不足、各個保險公司提價和拒保的人。如何通過建設(shè)有效的剩余市場（Residual Market），讓所有車輛和駕駛員都有可以接受的保單，是監(jiān)管不能回避的問題。
要普及車險市場的覆蓋率，必須引入監(jiān)管力量。
大棒加胡蘿卜
1925年，馬薩諸塞州保監(jiān)會通過議案《Compulsory Liability Insurance Statute》，在全美首個提出“機動車強制責(zé)任險”，通過立法要求所有州內(nèi)私家車主必須購買額度較低的強制責(zé)任險，所有保險公司必須提供這一保障，并不得拒保。
針對事故高發(fā)的城市駕駛員和年輕駕駛員，馬薩諸塞州保監(jiān)會統(tǒng)一制定了費率方案，防止險企提價，并提出了針對這兩類人群的補貼措施，鼓勵保險公司接受此類保單。州保監(jiān)會在定價上采用了“交叉費率補貼 (cross- subsidies)”的方式，即加收其他駕駛員的保費用以補貼這兩類人群。
1970s 政府統(tǒng)一定價下走向成熟穩(wěn)定
1975年，一個27歲的年輕人，詹姆斯·斯通（James M. Stone）被任命為馬薩諸塞州保監(jiān)會主席。詹姆斯·斯通畢業(yè)于位于波士頓的哈佛大學(xué)經(jīng)濟學(xué)系，獲得了博士學(xué)位后留任哈佛大學(xué)教書。
詹姆斯·斯通在四年任期內(nèi)做出了若干重大改革。1979年詹姆斯·斯通卸任后赴華盛頓入職美國商品期貨交易委員會主席。但他任期內(nèi)的若干重大改革在此后的40年時間里一直被各任保監(jiān)會沿用，深遠地影響了馬薩諸塞州乃至全美各州保監(jiān)會的監(jiān)管理念。（從華盛頓卸任后的詹姆斯·斯通于1982年在馬薩諸塞州成立了Plymouth Rock Assurance 保險公司。）
精細科學(xué)的“交叉費率補貼”
針對原有的、僅針對城市駕駛員和年輕駕駛員的、粗放的交叉費率補貼制度，這位哈佛畢業(yè)的經(jīng)濟學(xué)博士利用精細的統(tǒng)計方法做出了全面升級。
詹姆斯·斯通和他的團隊，按照地理位置和交通路況，把馬塞諸塞州分成了27個細分的投保區(qū)域（Territory，后變更為33個），并將駕駛員依據(jù)駕齡等分成了9個類別（Rate_Class），建立了27x9個細致差異化的交叉補貼方案。
這些基于區(qū)域的差異化補貼，體現(xiàn)了各區(qū)域交通狀況的差異、交通安全設(shè)施、市政建設(shè)程度的差異對事故概率的影響。即消費者不應(yīng)該為了不能控制的環(huán)境安全因素買單。風(fēng)險的個性差異化定價，應(yīng)該采用真實相關(guān)、消費者可控的因子，例如車型、駕駛安全性等因素，是在排除掉其他歧視性因素的情況下，盡量純粹基于風(fēng)險的不確定性的風(fēng)險共擔(dān)。州政府同時規(guī)定禁止把民族、年齡、性別、婚姻狀況等個人信息列入定價因子，以保證車險保費對消費者的公平。
州保監(jiān)會把此前針對城市和年輕駕駛員的統(tǒng)一定價，拓展到了所有駕駛員。政府的統(tǒng)一定價穩(wěn)定了市場，使得車險的覆蓋率超過了90%，遠遠領(lǐng)先其他各州。州保監(jiān)會運作的CAR剩余市場幫助很多車主獲得了低廉的車險，但是卻受到了商業(yè)車險公司的反彈。很多商業(yè)車險公司選擇退出了馬薩諸塞州。
安全駕駛員保險計劃
為了提升駕駛員對于車險的自覺風(fēng)控意識，州保監(jiān)會推出了安全駕駛員分數(shù)，這一分數(shù)在2006年升級為“安全駕駛員保險計劃”（SDIP，或Safe Driver Insurance Plan）。按照這一計劃，每名駕駛員會依據(jù)事故歷史和違章歷史等數(shù)據(jù)，從州保監(jiān)會的數(shù)據(jù)平臺得到一個安全駕駛分數(shù)。不同的駕駛分數(shù)對應(yīng)著不同的車險折扣系數(shù)。壞駕駛員的車險保費可以是好駕駛員的數(shù)倍。
“安全駕駛員保險計劃”還內(nèi)置了“寬恕”功能。如果某駕駛員幾年前有次事故但是之后的駕駛記錄非常良好，那么這次事故扣分可以被部分寬恕甚至全部寬恕掉。
依市場成熟度而裁定的年度聽證制
1977年馬塞諸塞州嘗試了進行市場化的改革，各公司可以按照報批原則，自由裁定費率。改革甫一提出，各個公司紛紛宣布提高價格。不到半年，平均保費上漲了14.5%，個別城市和年輕駕駛員保費增加了幾倍。
市場的亂象逼迫州保監(jiān)會做出治理。詹姆斯·斯通召開了聽證會，叫停了市場化改革并恢復(fù)州政府統(tǒng)一定價。同時決定：每年舉行聽證會，決定次年是否開放費率市場自由化，判斷標準是依據(jù)市場的成熟度和競爭程度，但要始終保持車險費率的充足性、適度性和公平性。
充足性，即保費收入去除運營成本之外可以負擔(dān)車險理賠成本；適度性，即保費收入去除運營成本之外不嚴重高于車險理賠成本，造成超額承保利潤；
公平性，是指費率的傾斜度是符合社會價值、非歧視性的。
三個原則中，充足性和適度性是針對行業(yè)總體保費收入和理賠成本的，有較為客觀的衡量方法，相對易于約束；公平性則較難約束。
從1977年恢復(fù)了州保監(jiān)會統(tǒng)一定價之后的40幾年內(nèi)，每屆的聽證會都裁決維持州保監(jiān)會的統(tǒng)一定價，直到2007年裁決決定從2008年開始開放有限的市場化競爭。
2008 有限開放的市場化競爭
馬薩諸塞州的車險監(jiān)管特殊性，使得很多全美范圍內(nèi)的車險巨頭企業(yè)在1970-2007年間撤銷了市場。在馬薩諸塞州的保險公司從110多家銳減到了19家，比起美國其他州來說競爭相對不足。2008年的改革的重要目標之一就是希望能夠引入新公司，尤其是以互聯(lián)網(wǎng)車險創(chuàng)新為特色的GEICO和Progressive等。
但是這一次的市場放開是在有監(jiān)管約束下的有限開放。州保監(jiān)會規(guī)定保單價格浮動不能嚴重超過上一年車險保費，并且仍然保留了一個小規(guī)模的風(fēng)險池以容納死角市場。
新的改革方案以及GEICO等公司的加入確實沖擊了市場，2008年的平均保費比2007年降低了8.3%，2009年再降4.2%。但是由于市場更加成熟，險企并沒有采取直接降價的粗暴手段，而是紛紛引入了新的定價因子或者創(chuàng)造新的保障，在細分市場做創(chuàng)新。
新推出的折扣包括：
好學(xué)生折扣；混合動力車折扣；
車+房綜合保單折扣；
電子保單折扣；
提前續(xù)保折扣；
忠誠客戶折扣；
工資單抵扣車險折扣等。
新的保障產(chǎn)品和服務(wù)：
租車保險；拖車服務(wù)；
寵物保險等。
這些折扣豐富了市場，讓消費者更有意愿尋找符合自己的保險產(chǎn)品，也鼓勵保險公司在各自優(yōu)勢的細分市場深耕細作。
可惜2008年美國爆發(fā)金融危機，重大打擊了整個金融行業(yè)。2010年以來，各個車險公司又再紛紛提價，平均保費基本回到了2007年的水平。
寫在最后
馬塞諸塞州的經(jīng)驗顯示，車險市場的培養(yǎng)，成熟與開放是一個循序漸進的過程，離不開監(jiān)管的引導(dǎo)和支持。監(jiān)管既要為行業(yè)定規(guī)，又要在必要時候用數(shù)據(jù)產(chǎn)品為險企定標，并且在過程中通過始終保持對剩余市場問題的關(guān)懷，確保車主始終有可負擔(dān)的、公平合理定價的車險，切實提升車主的安全駕駛理念，建設(shè)更安全的公共交通環(huán)境。（文章首發(fā)鈦媒體）
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值得學(xué)習(xí)
細分市場，保證充足性、適度性、公平性，國內(nèi)需要借鑒
所謂監(jiān)管，就是需要強制性，人性多變所以需要監(jiān)管。
為所有人提供有保障的服務(wù)
學(xué)習(xí)了。
虎頭蛇尾之作，寫作的目的難道只是上歷史課？過程中我看到馬塞諸塞州的保險公司數(shù)量銳減，競爭不足，難道我國或者某地方政府會參考借鑒？維護投保人和被保險人的利益是監(jiān)管人所追尋的，但那是在美國，一個資本主義國家。我國是社會主義，理論上是沒有剝削的，所以保監(jiān)會永遠不會從這個角度考慮問題，這才體現(xiàn)了社會主義的優(yōu)越性——對于監(jiān)管人而言。
舒適、人性
都是細分領(lǐng)域
值得借鑒
美國車險已歷百年，肯定有值得借鑒的地方，不能說美國一切都好，也不能說一切都不好，實事求是，具體問題，應(yīng)具體分析，去除糟粕，取其精華。