信用消費(fèi)貸款的“藍(lán)海時(shí)代”即將來臨。
上周末，螞蟻微貸（前身阿里小貸）低調(diào)推出分期購服務(wù)“花唄”試用。同樣是信用消費(fèi)貸款，京東白條需用戶綁定一張信用卡。這實(shí)際上是借用銀行針對用戶的信用體系做風(fēng)控，而花唄是利用阿里自己的消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行授信，是用大數(shù)據(jù)自己做風(fēng)險(xiǎn)控制 。在信用消費(fèi)貸款市場的攻城略地，傳統(tǒng)電商乃至互聯(lián)網(wǎng)金融市場僅用“燒錢”難以達(dá)到效果。沒有有效風(fēng)控和信用數(shù)據(jù)的累 計(jì)，貿(mào)然以“燒錢”換市場，賠了錢又賠掉“牌子”也不是不可能。
而在以風(fēng)控見長的金融機(jī)構(gòu)，恰恰有一塊公認(rèn)的潛力藍(lán)海市場 尚未真正觸及，那就是學(xué)生市場——永遠(yuǎn)需要爭取的未來主力人群。用綁定信用卡的方式，利用銀行的信用體系來做風(fēng)控，是一個(gè)好方法。但是在學(xué)生市場，這招完全不管用。
而在電商時(shí)代，學(xué)生尤其是高校生的消費(fèi)需求大，而且可以在這個(gè)時(shí)期就開始建立初始信用數(shù)據(jù)。且對于學(xué)生來說，除了現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)和其他資金需求 ，現(xiàn)在的貸款或許也是提前累計(jì)信用的一個(gè)途徑。這個(gè)市場進(jìn)入的越早，無疑先發(fā)優(yōu)勢越明顯。
但是現(xiàn)在才想到進(jìn)入這塊市場，似乎已經(jīng)不早了。且不說阿里的“花唄”，目前 P2P領(lǐng)域已經(jīng)開始陸續(xù)上線針對大學(xué)生貸款的產(chǎn)品和平臺(tái)。這些平臺(tái)主要都是以信用貸款，分期消費(fèi)的模式為主，對于推廣 和風(fēng)控也是各有所長，比如：注重推廣的趣分期甚至用“簡單粗暴”的發(fā)傳單的方式地推；速溶360更是將學(xué)生認(rèn)證的系統(tǒng)與學(xué)信網(wǎng)對 接，同時(shí)向人民銀行背景的征信系統(tǒng)輸送大學(xué)生信用報(bào)告的平臺(tái)。
由于進(jìn)入高校人群的壁壘相對較高，現(xiàn)在才開始起步籌劃進(jìn)入學(xué)生貸款這個(gè)領(lǐng)域，雖然不能算后知后覺，但一定不能算是“先行者”了。不如更早地考慮如何成為這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的“賣水者”。電商混戰(zhàn)時(shí)期無疑犧牲了一大批電商平臺(tái)，卻成就了快遞業(yè)的飛速發(fā)展，更是誕生并強(qiáng)壯了第三方支付。學(xué)生貸款 市場的“賣水者”又有哪些？
一、擔(dān)保公司
中國的P2P行業(yè)發(fā)展至今，讓擔(dān)保公司走上了前臺(tái)。但是前段時(shí)間擔(dān)保公司“跑路”的消息產(chǎn)生不小的影響，擔(dān)保公司似乎還沒 有成功“賣水”，自己就已經(jīng)渴死了。但是這并非針對學(xué)生貸款市場，學(xué)生貸款市場雖然總量潛力不可估量，但是分散到個(gè)體，就 是個(gè)“小微”級(jí)別，而且大學(xué)生市場無論從自身信用角度還是追償難度都更值得信賴。這位信貸行業(yè)的“老牌賣水者”在這個(gè)領(lǐng)域 應(yīng)該更得心應(yīng)手，甚至看不看得上這個(gè)業(yè)務(wù)還不一定。
二、數(shù)據(jù)查詢平臺(tái)
P2P行業(yè)的“賣水者”無疑是網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼這類提供數(shù)據(jù)的第三方平臺(tái)。轉(zhuǎn)化到大學(xué)生貸款領(lǐng)域，能提供貸款學(xué)生信 用查詢服務(wù)的平臺(tái)無疑是“香餑餑”。如何獲取各平臺(tái)的這部分?jǐn)?shù)據(jù)是核心問題，這是目前P2P平臺(tái)各自為戰(zhàn)，無法形成“云數(shù)據(jù)”系統(tǒng) 的關(guān)鍵所在，學(xué)生貸款行業(yè)自然也將面臨這一問題。不過目前已經(jīng)出現(xiàn)了類似黑名單的查詢平臺(tái)，只是信息的公布是否涉及法律等問題就需要專業(yè)人士來判斷解答了。
三、其他
在高校學(xué)生畢業(yè)后，運(yùn)用其信用貸款的數(shù)據(jù)為其服務(wù)是眼光更遠(yuǎn)的一類“賣水者”，這無疑需要更強(qiáng)大的渠道等資源進(jìn)行配合 。這又涉及到招聘、創(chuàng)業(yè)、投資等跨界領(lǐng)域。（文/呆呆木頭，首發(fā)于鈦媒體）
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學(xué)生一族的確最需要錢，但銀行貸款中，助學(xué)貸款永遠(yuǎn)都是政策性為主的，你知道為什么？因?yàn)閷W(xué)生也是最窮的客群之一，沒有穩(wěn)定的收入，何來償債能力？沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，何必在乎違約風(fēng)險(xiǎn)？另一方面，站在家長的角度，對于紛繁的面向?qū)W生的無抵押消費(fèi)信貸，只是助長了家長承擔(dān)違約風(fēng)險(xiǎn)的成本，同時(shí)將學(xué)生引向月光族，甚至是犯罪的一條導(dǎo)火索。