自2014年互聯(lián)網金融被首次寫入政府工作報告起，兩會似乎就成了互聯(lián)網金融的風向標，要不要發(fā)展、有沒有方向、紅線在哪兒等等問題，從每年的政府工作報告上就能得出結論。3月5日，十二屆全國人大四次會議開幕，國務院總理李克強依照慣例作了政府工作報告，與往年不同的是，今年的報告不僅將互聯(lián)網金融列為2016年重點工作，更首度聚焦到了互聯(lián)網金融細分領域的業(yè)務創(chuàng)新上。
消費金融：萬億市場的巨大機遇
在5日召開的政府工作報告會上，李克強指出2016年要“力推消費金融試點擴至全國，鼓勵金融機構創(chuàng)新消費信貸產品，增強消費對經濟的拉動力”。3月14日上午，在國家發(fā)改委就宏觀經濟運行數(shù)據(jù)舉行的新聞主題發(fā)布會上，發(fā)改委政研室副主任、新聞發(fā)言人趙辰昕在談及如何拉動國內消費的問題時也指出要發(fā)展消費信貸，將消費金融公司試點推廣至全國。
眼下中國正處于由投資拉動經濟向消費拉動經濟的轉型時期，這個時候國家將消費拉動內需上升到戰(zhàn)略高度，不僅是消費金融領域的一次重大利好，更意味著這個規(guī)模超過萬億的細分市場將迎來巨大的發(fā)展機遇，成為互聯(lián)網金融的新風口。事實上，對于眾多P2P平臺而言，消費金融也算是一個不錯的轉型方向。
首先，預計2019年中國消費信貸市場規(guī)模將突破39萬億，如今又有政府引導、政策開路，萬億級藍海市場爭奪戰(zhàn)一觸即發(fā)。自2015年國家放開消費金融市場準入以來，消費金融的發(fā)展之勢就難以阻擋，除了傳統(tǒng)的銀行之外，電商、非銀金融機構、互聯(lián)網金融平臺也相繼布局。尤其是在互聯(lián)網金融領域，以美利金融、趣分期為代表的互金平臺接連告捷，前者上線兩個月就完成了6500萬美元的A輪融資，后者更堪稱大學生消費金融市場的標桿企業(yè)，它們的爆發(fā)無疑證實了消費金融的巨大市場前景。
其次，偽創(chuàng)新陰云籠罩下的P2P行業(yè)亟需真正的業(yè)務創(chuàng)新與變革，而消費金融作為政策鼓勵的細分業(yè)務領域無疑是一個上乘之選。2015年年末以來，包括E租寶、大大集團、鑫琦資產等多家理財公司接連爆發(fā)風險事件，這些公司雖然屬于線下理財，但都不同程度地借助了互聯(lián)網金融概念進行自我包裝，因此這類偽金融創(chuàng)新公司的危機在輿論的推動下演變成了整個P2P行業(yè)的危機，在此之后P2P平臺唯有深入挖掘細分市場創(chuàng)新可能，才能夠幫助整個行業(yè)去偽存真、撥云見日。
最后，資產荒席卷而來，平臺必須尋找新的突破口，打破現(xiàn)階段的資產開發(fā)僵局。P2P行業(yè)經過近幾年的高速發(fā)展，累計平臺數(shù)量將近4000家，市場競爭之激烈不得而知。而行業(yè)競爭又以資產端競爭為甚，P2P行業(yè)發(fā)展到今天，數(shù)量有限的優(yōu)質信貸資產早就被瓜分得所剩無幾，但隨著平臺數(shù)量的增加，整個行業(yè)對優(yōu)質資產的需求反而愈發(fā)旺盛。在這種形勢下，P2P平臺的明智之舉應該是避開不動產/動產抵押借款、企業(yè)借款等P2P平臺扎堆的熱門資產領域，深入挖掘特定資產，才能打破當前的資產開發(fā)僵局。
三農金融：P2P平臺合規(guī)化的關鍵一戰(zhàn)
雖然李克強總理并沒有在今年的政府工作報告正面提及三農金融，仍然對2016年三農工作的開展作了重要部署。此外，李克強還在報告中指出要大力發(fā)展普惠金融，普惠金融的理念在國內已經踐行了十年有余，然而三農金融作為普惠金融的重點部分卻建樹平平，所謂的普惠金融難以惠及農村，三農金融問題長期得不到有效解決，因此年年都要擺到兩會上進行重點討論。
今年的兩會上，全國政協(xié)委員潘剛也提交了一份《關于建立新型農業(yè)普惠金融體系的提案》，直指普惠金融體系在農村地區(qū)存在覆蓋面不足等問題，呼吁黨和國家進一步支持創(chuàng)新建設農村普惠金融。
事實上，在中國的傳統(tǒng)金融結構中，以農村人口為代表的底層貧困人群是長期被排除在外的，之所以出現(xiàn)這樣的“歧視”，主要原因是農村生產經營活動普遍看天吃飯，銀行難以有效評估借款人的還款能力，借貸風險極度不可控，因此在涉農貸款的發(fā)放上逐漸呈現(xiàn)明顯的控貸、惜貸特征。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，我國涉農貸款僅占各項貸款總額的28%左右，足以說明農村地區(qū)金融供給的匱乏性。
好在近兩年互聯(lián)網金融的崛起，或多或少地讓農村金融服務體系得到了傳統(tǒng)銀行業(yè)之外的補給。2014年年末，京東推出針對農戶的低成本貸款；2007年，翼龍貸推出三農融資產品，約有98%的資金能夠直接流入三農領域；2009年，貸幫網啟動農村小額信貸業(yè)務；2014年，阿里啟動千縣萬村計劃；2015年，京東發(fā)布農村電商3F戰(zhàn)略；2016年，蘇寧董事長張近東在兩會上建議大力發(fā)展農村電商。
至此，被傳統(tǒng)金融體系冷落了數(shù)十年的農村地區(qū)，不僅迎來了互聯(lián)網電商巨頭的青睞，更引得眾多互聯(lián)網金融平臺爭相布局。而對于P2P行業(yè)來說，深入農村的意義絕不僅僅是為了補充農村金融服務體系的真空，更是為了自身的持續(xù)發(fā)展。
- 首先，三農金融作為一個細分化的資產領域，能夠在一定程度上緩解P2P行業(yè)的資產荒現(xiàn)狀。
一方面是當前P2P行業(yè)普遍面臨嚴峻的資產開發(fā)困境，優(yōu)質信貸資產的稀缺一度抬高了資產開發(fā)成本，P2P平臺處境實難；
另一方面，2015年銀行多次雙降，面向中小企業(yè)的低成本融資渠道進一步打開，擠壓了P2P平臺的原有生存空間。優(yōu)質資產的匱乏再加上市場的沖擊，加劇了平臺的生存壓力，因此P2P平臺應當執(zhí)行錯位競爭戰(zhàn)略，以區(qū)域下沉驅動資產下沉，避開水深火熱的城市戰(zhàn)場，挖掘尚未被過度開發(fā)的農村市場。
- 其次，P2P行業(yè)的合規(guī)化進程正在推進，平臺唯有迎合政策期望去發(fā)展才能博得生存籌碼。
農業(yè)作為我國經濟發(fā)展的基礎產業(yè)，其發(fā)展一直受到國家高度重視。尤其是近幾年來，為了推動現(xiàn)代農業(yè)的發(fā)展，國家更是逐步加大了政策的扶持力度，引導社會重新關注農村金融領域，以帶動更多資金投向現(xiàn)代農業(yè)。
以2015年為例，這一年中央一號文件正式提出要推進農村金融體制改革，保證農業(yè)信貸總量持續(xù)增加，維持涉農貸款比例不降低；同年年底，中央扶貧開發(fā)工作會議指出到2020年中國現(xiàn)行標準下農村7000多萬貧困人口要全部脫貧，而這場扶貧戰(zhàn)的最佳武器恰恰是高效便捷的互聯(lián)網金融。
所以，以P2P行業(yè)為代表的互聯(lián)網金融，若能在中國脫貧攻堅的節(jié)骨眼上有所表現(xiàn)，響應強農惠農富農號召，向農村地區(qū)輸送低成本資金，幫助完善農村金融服務體系，且不說這個美名能流傳千古，至少有希望幫助平臺在現(xiàn)階段實現(xiàn)合法“洗白”。
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國富民強而不是國富房強
公私合營是P2P的未來的生存之路，和銀行的合作，這個是死模式。要么構筑你的信譽系統(tǒng)（阿里巴巴，馬云的戰(zhàn)略性眼光的獨到之處）。所以國家對P2P是不監(jiān)管的，就等著你出事，一出事，雷霆出手，收拾攤子，紅頭文件出現(xiàn)，下一步你自己就去和銀行合作去了。