歲末年初，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)頻頻上演資本大戲，微眾銀行正是代表之一?！度A爾街日報》網(wǎng)站報道，騰訊旗下微眾銀行已接近完成新一輪融資。據(jù)稱，該輪融資對其估值超過50億美元，而據(jù)微眾的官方公告，也表示確有融資計劃。
作為一家正式展業(yè)不過一年、且無任意一處營業(yè)網(wǎng)點的互聯(lián)網(wǎng)銀行，這一估值不可謂不高。但作為國內(nèi)首家民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾過去一年“吃螃蟹”的過程絕非一帆風(fēng)順。它所要面對的尷尬是：因為騰訊，人們總愛拿是否成為“現(xiàn)象級”來要求微眾?？伤坪趵^承了騰訊創(chuàng)業(yè)之初的低調(diào)性格，連APP上線都顯得悄無聲息，與整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)喧囂鼎沸的情境格格不入。
當然，互金行業(yè)已進入到新的發(fā)展階段，清濁分流之下，優(yōu)勢品牌正在趁機擴大產(chǎn)品線、展開資本布局。微眾銀行在這個時間節(jié)點上傳出融資消息，是否這意味著它的“基礎(chǔ)設(shè)施”已經(jīng)搭建完畢，“現(xiàn)象級”的產(chǎn)品已在路上了呢？
互金行業(yè)不得不直面的“三化”
在具體談及微眾銀行的過去及未來之前，我們必須先厘清目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的大環(huán)境及其變化。
都說2015年是中國互聯(lián)網(wǎng)金融的“監(jiān)管元年”——的確，監(jiān)管政策的細化是當前互金發(fā)展面臨的最大轉(zhuǎn)變。去年7月，央行連同十部委下發(fā)了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，互金行業(yè)迎來了“基本法”。
12月末，銀監(jiān)會又牽頭工信部、公安部等部門起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》。期間一行三會分別針對各自業(yè)務(wù)領(lǐng)域推出了多項相關(guān)舉措，部分地方政府也針對當?shù)鼗ソ鹌髽I(yè)發(fā)展調(diào)整了相關(guān)政策。監(jiān)管細化，讓一度粗放經(jīng)營、大打擦邊球的互金行業(yè)不得不向正規(guī)化、專業(yè)化轉(zhuǎn)型。
與此同時，互金行業(yè)本身的平臺和品牌分化也日趨明顯。陸金所、阿里、騰訊、京東等大品牌依靠強大的資本和流量優(yōu)勢迅速向綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融平臺轉(zhuǎn)型。一批“獨角獸”級的互金公司開始出現(xiàn)，甚至通過各種方式登陸海內(nèi)外資本市場。然而，那些缺乏資本支持、流量不占優(yōu)的平臺和品牌則步履維艱，有的甚至走上了邪路。暴露出了諸如e租寶、大大集團之類的偽互金真龐氏。
正是由于監(jiān)管細化、平臺分化的共同作用下，互金行業(yè)的風(fēng)險也在逐步顯性化。過去幾年宏觀經(jīng)濟仍在高位運行，監(jiān)管留白很多，互金行業(yè)的內(nèi)生風(fēng)險被其呈幾何級數(shù)的膨脹規(guī)模所掩蓋。
而今，經(jīng)濟整體低迷，互金行業(yè)相對脆弱的資產(chǎn)端隨著金融形勢的劇烈波動而暴露出巨大的風(fēng)險。畢竟，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國還是新生事物，這個行業(yè)本身并沒有經(jīng)歷過一個完整的經(jīng)濟周期。上行的環(huán)境里能蓬勃發(fā)展，下行呢？敞口所在，隱性風(fēng)險已然顯性化。
微眾借互金“監(jiān)管元年”打基礎(chǔ)
是的，若是把2015年1月18日微眾銀行開業(yè)視作其正式誕生，“微眾元年”是與互聯(lián)網(wǎng)金融“監(jiān)管元年”相重疊的。好在微眾銀行從來都是以擁抱監(jiān)管的面目示人，所以，縱使互金行業(yè)一度濁浪滔滔，微眾卻始終清高。
這與其“銀行”的身份證有關(guān)。微眾銀行的經(jīng)營范圍包括吸收公眾存款，主要是個人及小微企業(yè)存款；主要針對個人及小微企業(yè)發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)外結(jié)算以及票據(jù)、債券、外匯、銀行卡等業(yè)務(wù)。從一開始，它就跟P2P有本質(zhì)區(qū)別。
目前，微眾銀行的業(yè)務(wù)布局大體可以分為消費金融、財富管理、平臺金融三個部分。去年5月上線的“微粒貸”是其消費金融線的代表，去年8月上線的微眾銀行APP主推財富管理服務(wù)，平臺金融方面則與跨越多個市場品類的O2O平臺合作，將銀行金融產(chǎn)品導(dǎo)入裝修、二手車買賣等各類應(yīng)用場景。
雖然“刷臉開戶”至今仍是個美好的設(shè)想，微眾銀行APP上線后坊間也出現(xiàn)了頗多吐槽，但這并沒有影響其業(yè)務(wù)規(guī)模的與日俱增。據(jù)深圳銀監(jiān)局披露的數(shù)據(jù)，截至去年12月，微粒貸貸款余額74.95億元，累計有66萬人在線貸款128.17億元；其APP客戶累計超過32萬人，產(chǎn)品代銷規(guī)模接近150億元；平臺金融方面已為平臺完成商戶資金清算94萬筆、總交易金額19億元，為近2萬平臺消費者提供小額貸款逾2億元。
看到這里，你會不會問：如果微眾銀行APP是在2014年或是更早一些時候便正式上線，它的情況會不會變得不一樣？那時候監(jiān)管盲點比比皆是，互金行業(yè)野蠻生長，宏觀經(jīng)濟環(huán)境尚未出現(xiàn)危機，“吃螃蟹”成就“現(xiàn)象級”的幾率更高。
其實非也。微眾銀行是牌照先行而非產(chǎn)品先行的，拿到銀行牌照，就意味著著已經(jīng)全面納入了銀行監(jiān)管的體系內(nèi)。嚴格的風(fēng)控要求，決定了它必須先夯實符合傳統(tǒng)銀行監(jiān)管邏輯的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，而不是先策劃幾個打擦邊球的明星產(chǎn)品來博眼球。遺憾的是，前幾年互金行業(yè)爆發(fā)得太快，循序漸進、穩(wěn)中求變的行業(yè)美德，反而成了減分項。
展業(yè)伊始便遇到了互金行業(yè)監(jiān)管靴子的全面落地，微眾銀行或許失去了迅速贏得“現(xiàn)象級”贊譽的機會，可隨著互金行業(yè)“三化”越來越顯著，微眾前期基礎(chǔ)工作的優(yōu)勢，也正變得日益顯著。
銀行“社交+”，微眾可連接萬眾
微眾銀行依然擁有難以估量的市場前景。
移動互聯(lián)網(wǎng)時代已經(jīng)到來，移動互聯(lián)網(wǎng)金融時代亦拉開了帷幕。時至今日，中國手機網(wǎng)民的占比達到了88%，越來越多的人習(xí)慣于將手機作為自身獲取銀行服務(wù)的渠道。
騰訊作為世界上最大的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之一，掌控著世界上用戶規(guī)模最大的移動社交平臺。微眾銀行具有先天優(yōu)勢，可以直接將銀行業(yè)務(wù)嵌入到騰訊系龐大的應(yīng)用場景當中去，成為金融需求與服務(wù)之間的快速鏈接者。同時，騰訊產(chǎn)品的社交屬性又能幫助其快速傳播金融服務(wù)資訊，消弭信息不對稱，從而真正實現(xiàn)普惠金融的目的。
換言之，騰訊能為微眾導(dǎo)入的不僅僅是10億級的海量用戶本身，還包括他們的社交關(guān)系。從這個角度去判斷，微眾銀行的大數(shù)據(jù)體系是別具一格的，它是一個基于社交關(guān)系鏈的金融數(shù)據(jù)。買賣的行為數(shù)據(jù)或許會受到自買自賣或是“刷單”等情形的影響，但人和人的通訊交流是難以造假的。透過人際交流的底層數(shù)據(jù)來做出信用評級，加強風(fēng)險控制，似乎是一件看來超前但卻相當靠譜的事。
科技能力對于移動互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶體驗是十分關(guān)鍵的，微眾銀行顯然已經(jīng)做好了準備。目前，行業(yè)監(jiān)管仍在不斷完善之中，市場依舊在向縱深發(fā)展。一旦“遠程開戶”獲得監(jiān)管認同，互聯(lián)網(wǎng)銀行或?qū)⒉饺氡l(fā)期。對微眾銀行而言，抓住移動互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)口，充分利用先天優(yōu)勢爭取海量用戶，將社交屬性與金融屬性相融合，是其通往成功的必由之路。
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